Дело № 2-1348/2025

УИД 42RS0015-01-2025-001509-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2025 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Даренковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Варламовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 12.12.2023 г. по состоянию на 13.05.2025 г. в размере 300 621,79 руб., в том числе: просроченные проценты – 58 861,10 руб., просроченный основной долг – 237 947,36 руб., неустойку за просроченный основной долг – 593,43 руб., неустойку за просроченные проценты – 3 219,90 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 015,54 руб.

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора ... от 12.12.2023 выдало кредит ФИО2 в сумме 246 112,06 руб. на срок 63 мес. под 27.07% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 29.04.2025. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 06.02.2019 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 06.02.2019 вместе с заявлением на банковское обслуживание должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты ... С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Подтверждением подключения к «Мобильному банку» является выписка из системы «Мобильный банк». 20.04.2023 г. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ..., подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта с № счета ... и верно введен пароль для входа в систему. 11.12.2023 должником в 15:54 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 11.12.2023 в 15:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 11.12.2023 в 15:55 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 12.12.2023 в 13:55 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету но банковской карте клиента с № счета ... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.12.2023 в 14:04 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 246 112,06 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.07.2024 по 13.05.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 300 621,79 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 56, 58), о причине неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в отсутствии их представителя (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени его проведения извещена надлежащим образом (л.д. 56, 59-60), об уважительности причин неявки не сообщила, возражений на исковое заявление не представила

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 06.02.2019 г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, что не оспорено сторонами (л.д. 17).

В соответствии с п.п. 1.1. условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

С момента заключения ДБО ответчик не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банком получено согласие на изменение условий ДБО.

06.02.2019 г. вместе с заявлением на банковское обслуживание должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты ...

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

20.04.2023 г. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта с № счета ... и верно введен пароль для входа в систему.

11.12.2023 г. ответчиком в 15:54 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 11.12.2023 г. в 15:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

11.12.2023 г. в 15:55 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 12.12.2023 г. в 13:55 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д.20).

Согласно выписке по счету по банковской карте клиента с № счета ... Банком выполнено зачисление кредита в сумме 246 112,06 руб. (л.д. 11-14).

Таким образом, 12.12.2023 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 на основании заявления на получение потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита ..., подписанный в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (л.д. 18-17).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита 246 112,06 руб.

Срок действия договора, срок возврата кредита, в соответствии с п. 2, до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 мес. с даты предоставления кредита.

Процентная ставка, в процентах годовых, в соответствии с п. 4, составляет 27,07 % годовых.

Согласно п. 6 количество, размер и периодичность (сроки) платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 525,41 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 30 число месяца.

Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно п. 14 заемщик с содержанием ОУ ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 17 заемщик просил зачислить сумму кредита на счет ....

Пунктом 21 предусмотрено, что ИУ оформлены в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписанием ИУ является подтверждение заемщиком подписания в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

На основании ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью иди неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ПАО «Сбербанк», как кредитор, исполнил перед ФИО1, как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору, предоставив ей денежные средства в размере 246 112,06 рублей путем их зачисления на счет ответчика банковской карты ... (л.д. 11-14, 29).

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заемщик ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердила, что ознакомлена с содержанием общих условий предоставления, обслуживания и погашения потребительского кредита (л.д. 18об.).

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщиком нарушены обязательства по исполнению вышеуказанного кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности, движением денежных средств по счету, историей погашений по договору (л.д.10, 11-14, 15-16, 29).

Несмотря на принятые ФИО1 на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились ею не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

13.02.2025 г. банк направил в адрес ФИО1 требование о расторжении кредитного договора, а также досрочном возврате суммы кредита по состоянию на 12.02.2025 г. в срок до 17.03.2025 г. в размере 281 623,08 руб., из которых: непросроченный основной долг 227 500,53 руб., просроченный основной долг 104 446,83 руб., проценты за пользование кредитом 352,95 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 40508 руб., неустойка в размере 2814,77 руб. (л.д. 34,35).

Требование ответчиком до настоящего момента не исполнено.

28.03.2025 г. банк обратился к мировому судье судебного участка № 5 Заводского судебного района г. Новокузнецка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 12.12.2023 г. по состоянию на 18.03.2025 г. в размере 290 739, 35 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 861,09 руб. (л.д. 51-52), 31.03.2025 г. на основании указанного заявления вынесен судебный приказ (л.д. 49), который отменен 29.04.2025 г. на основании заявления ФИО1 (л.д. 50).

Между тем, после отмены судебного приказа до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, доказательств иного суду не представлено.

Согласно представленному расчету задолженности по договору от 12.12.2023 г. ... по состоянию на 13.05.2025 г. следует, что размер задолженности составляет 300 621,79 руб., из которых: просроченные проценты – 58 861,10 руб., просроченный основной долг – 237 947,36 руб., неустойку за просроченный основной долг – 593,43 руб., неустойку за просроченные проценты – 3 219,90 руб. (л.д. 10).

Проверяя представленный истцом расчет, суд, находит его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитования, иного расчета суммы задолженности по кредитному договору, либо доказательств, опровергающих предъявленную истцом к взысканию сумму долга, ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в части начисленных по договору процентов, ответчиком также не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору ... от 12.12.2023 г. по состоянию на 13.05.2025 г. в размере 300 621,79 руб., в том числе: просроченные проценты – 58 861,10 руб., просроченный основной долг – 237 947,36 руб., неустойку за просроченный основной долг – 593,43 руб., неустойку за просроченные проценты – 3 219,90 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 10 015,54 руб., что подтверждается платежным поручением ... от 26.03.2025 г., и платежным поручением ... от 20.05.2025 г. (л.д. 7-8), исковые требования удовлетворены, соответственно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (...) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (...) задолженность по кредитному договору № ... от 12.12.2023 года по состоянию на 13.05.2025 год в размере 300 621,79 руб., в том числе: просроченные проценты – 58 861 (пятьдесят восемь тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль 10 копеек, просроченный основной долг – 237 947 (двести тридцать семь тысяч девятьсот сорок семь) рублей 36 копеек, неустойку за просроченный основной долг – 593 (пятьсот девяноста три) рубля 43 копейки, неустойку за просроченные проценты – 3 219 (три тысячи двести девятнадцать) рублей 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 015 (десять тысяч пятнадцать) рублей 54 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 22.07.2025 года.

Судья О.А. Даренкова