Решение по делу № 2-6492/2023 от 06.09.2023 - о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

Производство № 2-6492/2023

УИД 28RS0004-01-2023-007668-60

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 6 » сентября 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Кузьменко Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к Территориальному управлению Росимущества в Амурской области о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Территориальному управлению Росимущества в Амурской области, в обоснование указав, что 22 апреля 2019 года между ПАО РОСБАНК и ВД заключен кредитный договор № 46112442KDN101109314, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 124 836 рублей 21 копейка на срок до 22 апреля 2024 года под 10,99% годовых. В этот же день между ВД и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (действующее наименование ООО «Росбанк Страхование Жизни») заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R73-2442-101109314-220419-07. Выгодоприобретателем по условиям договора страхования является страхователь/застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателя – его наследники.

10 января 2022 года ВД умер. Обязательства по кредитному договору заёмщиком в полном объеме исполнены не были, за период с 22.04.2019 года по 05.12.2022 года задолженность по кредитному договору составила 66 390 рублей 71 копейка, из них: задолженность по основному долгу – 62 566 рублей 11 копеек, задолженность по процентам – 3 824 рубля 60 копеек.

Согласно ответу Нотариальной палаты Амурской области наследственное дело после смерти ВД не открывалось.

Полагают, что наследственное имущество умершего заемщика является выморочным, таким образом, Российская Федерация в лице Территориального управления Росимущества в Амурской области, являясь универсальным правопреемником ВД, должно принять на себя права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования № 18-R73-2442-101109314-220419-07 от 22 апреля 2019 года, поскольку смерть заемщика обладает признаками страхового случая. Страховая выплата по договору является наследственной массой, в размере которой ответчик отвечает по долгам наследодателя.

На основании изложенного, истец просит суд признать Территориальное управление Росимущества в Амурской области выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R73-2442-101109314-220419-07 от 22 апреля 2019 года, обязать ответчика обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика, обязать ответчика перечислить сумму полученного страхового возмещения в пользу ПАО РОСБАНК в счет погашения задолженности по кредитному договору № 46112442KDN101109314 от 22 апреля 2019 года в размере 66 390 рублей 71 копейка, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 191 рубль 72 копейки.

Представитель ответчика Территориального управления Росимущества в Амурской области представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором не согласился с заявленными требованиями, указав, что в собственность Российской Федерации имущество (наследственная масса) умершего ВД не переходило, оформление прав на имущество и его принятие ТУ Росимущества в Амурской области не осуществлялось. Кроме того, отметила, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. Право наследников страхователя на получение страхового возмещения по договору страхования жизни возникло не в результате перехода прав от наследодателя, а в результате заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя в размере страховой суммы, определенной договором. В этой связи страховая выплата не входит в состав наследственной массы.

В судебное заседание не явились представители истца и ответчика, третьего лица ООО «Росбанк Страхование жизни», извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 22 апреля 2019 года между ПАО РОСБАНК и ВД заключен кредитный договор № 46112442KDN101109314, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 124 836 рублей 21 копейка на срок до 22.04.2024 года включительно под 10,99 % годовых.

В этот же день 22 апреля 2019 года между ВД (Страхователь) и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (Страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 18-R73-2442-101109314-220419-07.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № 46112442KDN101109314 от 22 апреля 2019 года, заключенному между страхователем и ПАО РОСБАНК без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 124 836 рублей 21 копейка. Срок страхования 60 месяцев, но не менее действия срока действия кредитного договора. Страховым риском является в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. Выгодоприобретателем по договору является страхователь. В случае смерти страхователя, выгодоприобретателями по договору становятся наследники страхователя.

10 января 2022 года ВД умер.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

По состоянию на 1 декабря 2022 года задолженность по кредитному договору № 46112442KDN101109314 от 22 апреля 2019 года составляет 66 390 рублей 71 копейка, из них: задолженность по основному долгу – 62 566 рублей 11 копеек, задолженность по процентам – 3 824 рубля 60 копеек.

Согласно ответу ООО «Росбанк Страхование Жизни» на судебный запрос заявлений о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения от наследников (выгодоприобретателей) в адрес ООО «РБ Страхование жизни» не поступало, как следствие страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, выплата страхового возмещения выгодоприобретателям не производилась.

В связи с неисполнением обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, в виду отсутствия у заемщика ВД наследников, принявших наследство после его смерти, что, по мнению истца, свидетельствует о принятии данного наследства Российской Федерацией в лице Территориального управления Росимущества в Амурской области в качестве выморочного, а также, что в силу положений договора страхования жизни и здоровья заемщика ответчик является выгодоприобретателем по договору, ПАО РОСБАНК обратилось в суд с настоящим заявлением.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно пункту 1 статьи 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Пунктом 2 статьи 1151 ГК РФ установлено, что в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (пункт 3 статьи 1151 ГК РФ).

Между тем, соответствующий федеральный закон до настоящего времени не принят.

Из разъяснений пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что на основании пункта 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года № 147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года № 432).

В соответствии с пунктом 1 статьи 125 ГК РФ от имени Российской Федерации и субъектов Российской Федерации могут своими действиями приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, выступать в суде органы государственной власти в рамках и компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

В силу пункта 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 5 июня 2008 года № 432 (ред. от 21.12.2018 года), Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Согласно пункту 4 указанного Положения, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.

Таким образом, полномочия собственника федерального имущества на территории Амурской области в соответствии с действующим законодательством, а также функции по принятию и управлению федеральным имуществом, в том числе выморочным, возложены на Федеральное агентство по управлению государственным имуществом в лице территориального управления Росимущества в Амурской области.

Как следует из пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

В силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации. Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения или муниципальному образованию в лице соответствующих органов в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения.

Выморочное имущество считается принятым со стороны государства в силу закона, что является основанием приобретения государством права собственности, обязательственных прав требования и других, принадлежавших наследодателю и входящих в состав наследства.

В соответствии со статьями 1153, 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется в течение шести месяцев со дня открытия наследства подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно ответу Нотариальной палаты Амурской области от 17 августа 2023 года на судебный запрос, по сведениям, имеющимся в реестре наследственных дел Единой информационной системы нотариата, наследственное дело к имуществу ВД, *** года рождения, умершего 10.01.2022 года, нотариусами Амурской области не заводилось.

Сведений о принятии кем – либо наследства, оставшегося после смерти ВД, материалы дела не содержат, сторонами не представлено.

В соответствии с положениями статьи 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Согласно статье 12 ГК РФ нарушенное гражданское право (законный интерес) подлежит защите способом, указанным в законе. Способы защиты гражданских прав определены в статье 12 ГК.

Право выбора способа защиты нарушенного права, равно как и формулирование требований искового заявления, принадлежит истцу, относится к его исключительной компетенции и осуществляется с таким учетом, что удовлетворение судом именно предъявленных требований приведет к наиболее быстрому и эффективному восстановлению нарушенных прав или защите интересов.

Как указывалось ранее, согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм).

Из содержания и смысла приведенных положений следует, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен.

В данном случае право потенциальных наследников страхователя на получение страхового возмещения по договорам страхования жизни возникло не в результате перехода прав от наследодателя, а по иному основанию - в результате заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя (наследников застрахованного) в размере страховой суммы, определенной договором.

Таким образом, то обстоятельство, что в силу пункта 2 статьи 934 ГК РФ выгодоприобретателями по договору личного страхования являются наследники умершего застрахованного лица, не влечет за собой возможность включения в состав наследственного имущества страховой суммы, полагающейся в связи со смертью застрахованного лица.

Как установлено судом, по условиям договора страхования жизни и здоровья заемщика от 22 апреля 2019 года выгодоприобретателем по нему является сам страхователь либо его наследники (в случае смерти страхователя). Истец как кредитное учреждение в данном договоре не поименован в качестве выгодоприобретателя.

Учитывая отсутствие указания в договоре страхования на ПАО РОСБАНК в качестве выгодоприобретателя либо как на лицо, в пользу которого подлежит выплата при обращении надлежащего выгодоприобретателя с заявлением о наступлении страхового события к страховщику, нарушений его прав (в порядке ч. 1 ст. 3 ГПК РФ) по заявленным требованиям не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Основанием для обращения заинтересованного лица (в рассматриваемом случае – ПАО РОСБАНК) в суд может являться только ненадлежащее исполнение обязательств рассматриваемого договора страхования жизни и здоровья либо полномочий ответчика, прямо возложенных на него в силу закона.

Вместе с тем, ни положениями материального закона, в том числе нормами, регулирующими правоотношения в сфере страхования, ни условиями договора страхования, не предусмотрена обязанность выгодоприобретателя по обращению к страховщику в целях возможности получения страхового возмещения по наступившему событию, подпадающему под критерии страхового.

При этом право на обращение к страховщику с соответствующим заявлением является диспозитивным правом выгодоприобретателя и не может быть возложено в обязательном порядке на него в силу закона.

В соответствии с пунктом 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 05 июня 2008 года № 432, данное лицо осуществляет полномочия в установленной сфере деятельности, а именно принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Согласно совместному письму Министерства финансов Российской Федерации и Федеральной налоговой службы от 04 декабря 2008 года № «О выморочном имуществе» функция, связанная с учетом, оценкой и реализацией имущества, перешедшего по праву наследования к государству, указом Президента Российской Федерации от 31 декабря 1991 года № 340 закреплена за налоговыми органами.

Таким образом, оснований для возложения на ответчика обязанности по реализации им своего диспозитивного права как потенциального наследника выморочного имущества путём обращения с заявлением о выплате страхового возмещения, а также по перечислению суммы полученного страхового возмещения в пользу истца законом также не предусмотрена.

С учетом изложенного, заявленные требования истца о признании ответчика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья № 18-R73-2442-101109314-220419-07 от 22 апреля 2019 года, возложении обязанности обратиться в ООО «Росбанк Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья в счет погашения задолженности по кредитному договору № 5120Х466К0N104691005 от 16 февраля 2021 года, взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

При этом обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением ПАО РОСБАНК, иных требований о взыскании с Территориального управления Росимущества в Амурской области задолженности по кредитному договору № 46112442KDN101109314 от 22 апреля 2019 года, заключенному с ВД, в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, являющегося выморочным, истцом не заявлено, в то время как суд в порядке ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК к Территориальному управлению Росимущества в Амурской области о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R73-2442-101109314-220419-07 от 22.04.2019 года, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R73-2442-101109314-220419-07 от 22.04.2019 года, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R73-2442-101109314-220419-07 от 22.04.2019 года в счет погашения задолженности по кредитному договору № 46112442KDN101109314 от 22.04.2019 года в размере 66 390 рублей 71 копейка, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 22 сентября 2023 года.