Дело №2-1184/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июля 2022 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего Пашковой Н.И.,

при секретаре с/з Коротовой А.Л.,

с участием ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1184/2022 по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО4, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО2 о расторжении кредитного договора №*** от 24.12.2018 и взыскании задолженности по кредиту в сумме 363 291 рубль 11 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 833 рубля. В обоснование иска указало, что 24.12.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №*** в соответствие с которым ей был предоставлен кредит в сумме 294 500 рублей 30 копеек на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по погашению кредита остались не исполненными. Ответчики являются наследниками ФИО1 и должны отвечать по ее долгам.

Исковое требование ПАО «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО2 о расторжении кредитного договора оставлено без рассмотрения определением от 18.07.2022

Представитель истца ПАО «Сбербанк», ответчик ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и в установленном законом порядке.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО5 возражали против иска, указав, что за ФИО1 на момент ее смерти не было имущества зарегистрированного на праве собственности. Кроме того, ФИО1 была застрахована, в связи с чем, кредит должен быть погашен за счет страховой выплаты.

Заслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 расположена в параграфе 2 главы 42 "Заем и кредит". Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается.

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиками, что 24.12.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №*** по условиям которого банк обязался предоставить ей кредит в сумме 294 500 рублей 30 копеек на срок 60 месяцев под 18,90% годовых, а заемщик принял на себя обязательство осуществлять погашение кредита путем внесения ежемесячно 25 числа, платежей в сумме 7 623 рубля 30 копеек, в счет оплаты части основного долга и процентов за пользование им.

В соответствии с договором банк предоставил ответчику кредит в сумме 294 500 рублей 30 копеек, что подтверждается историей операций по договору и не опровергнуто ответчиками.

Как следует из материалов дела, в нарушение условий договора была допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Из расчёта задолженности приложенного к исковому заявлению, следует, что задолженность по кредиту по состоянию на 12.01.2022 в сумме 363 291 рубль 11 копеек в том числе, просроченный основной долг – 258 998 рублей 56 копеек, просроченные проценты – 104 292 рубля 55 копеек.

Судом принимается указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, и не опровергнут ответчиками. Контр-расчет задолженности ими не представлен.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положениям ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В п. 2 ст. 1153 ГК РФ указано: признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.101 т.1).

Согласно сообщению нотариуса нотариального округа города Ельца Липецкой области ФИО6 №329 от 15.02.2022, 12.03.2020 с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования обратился сын умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 – ФИО2, 23.03.2020 с заявлением об отказе от наследства по всем основаниям в пользу ФИО2 обратились дети умершей ФИО8 и ФИО9 Наследником по закону является супруг умершей – ФИО4 Наследственное имущество состоит из 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: N.... Кадастровая стоимость квартиры составляет 964 640 рублей 79 копеек, кадастровая стоимость 1/5 доли квартиры составляет 192 928 рублей 16 копеек. А также, прав на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО Сбербанк на момент смерти в сумме 248 рублей 38 копеек и денежные средства, находящиеся на счете в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в сумме на момент смерти наследодателя 1 586 рублей 26 копеек.

Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества №2-220315-522 от 16.03.2022, рыночная стоимость 1/5 доли квартиры, расположенной по адресу: N..., по состоянию на 13.12.2019 составляла 304 000 рубля. Суд принимает указанное заключение, поскольку оно ответчиками не оспорено. Доказательств иной стоимости указанного недвижимого имущества суду не представлено.

На имя ФИО1 в ПАО Сбербанк было открыто несколько счетов с остатком денежных средств по состоянию на 13.12.2019 в сумме 248, 38 рублей, 11 819, 26 рублей, что подтверждается сообщением ПАО Сбербанк от 18.02.2022 и выписками по счетам.

Согласно сообщений РЭО ГИБДД ОМВД России по г. Ельцу от 16.02.2022, инспекции Гостехнадзора от 15.02.2022 за ФИО1 зарегистрированных транспортных средств и иной техники не имелось.

Их сообщений АО «Россельхозбанк» от 18.02.2022, ПАО Банк Зенит от 16.02.2022, Банк ВТБ (ПАО) от 01.03.2022, усматривается, что ФИО1 клиентом указанных банков не являлась, счетов и вкладов не имела.

Доказательств принадлежности ФИО1 иного движимого и недвижимого имущества суду не предоставлено и им не получено.

Согласно статье 3 Закона РФ от 25.06.1993 N 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации", в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Конституционный Суд РФ в Постановлении от 02.02.1998 N 4-П "По делу о проверке конституционности пунктов 10, 12 и 21 Правил регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 17 июля 1995 г. N 713" указал, что регистрация является предусмотренным федеральным законом способом учета граждан в пределах Российской Федерации, носящим уведомительный характер и отражающим факт нахождения гражданина по месту пребывания или жительства.

Таким образом, исходя из смысла вышеприведенных норм, факт постоянного или преимущественного проживания в определенном месте (место жительства) удостоверяется регистрацией по месту жительства. Факт временного проживания по какому-либо иному месту проживания (место пребывания) удостоверяется регистрацией по месту пребывания.

По смыслу приведенных норм место регистрации ответчиков является их местом жительства, пока не доказано иное.

Из материалов дела следует, что супруг умершей ФИО4 фактически принял наследство в виде 1/5 доли квартиры, расположенной по адресу: N..., после смерти ФИО1, поскольку он зарегистрирован в указанной квартире. То обстоятельство, что ФИО4 находится на платном стационарном обслуживании в ОГБУ «Елецкий психоневрологический интернат» с 06.09.2019 и по настоящее время, само по себе не свидетельствует о том, что он не является наследником ФИО1, поскольку в данном учреждении он находится временно на основании договора об оказании платных услуг, заключенного с данным учреждением его родственниками. В установленном законом порядке от наследства ФИО1 он не отказывался.

Таким образом, наследниками ФИО1 являются ее сын ФИО2 и супруг ФИО4 к которым перешло в равных долях наследство в размере 1/5 доли квартиры, расположенной по адресу: N..., рыночной стоимостью указанной доли 304 000 рублей; права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, в общей сумме 12 067 рублей 64 копейки и денежные средства, находящиеся на счете в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в сумме на момент смерти наследодателя 1 586 рублей 26 копеек. Общая стоимость наследственного имущества составила 317653,90 рубля (304000+12 067,64+1586,26), следовательно, каждым из них принято наследство на сумму 158826 рублей 95 копеек. Таким образом, стоимость наследственного имущества, превышает сумму задолженности по кредиту заявленную истцом ко взысканию. Доказательств обратного суду не представлено.

Довод ответчика о том, что 1/5 доля квартиры, расположенной по адресу: N... не входит в состав наследственного имущества, не принимается судом, поскольку основан на неверном толковании закона.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие в том числе имущественные права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент его смерти.

Судом установлено и подтверждается материалами дела (т.1 ст. 151), что 20 апреля 2010 года ФИО4, ФИО1, действующие от своего имени и имени несовершеннолетних детей ФИО9, ФИО8, а также ФИО2 действующий с согласия матери, заключили с администраций города Ельца договор, по условиям которого администрация передала, а указанные лица приобрели в собственность в равных долях квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 40,1 кв.м., жилой площадью 25,3 кв.м., расположенную по адресу N..., однако не зарегистрировали право собственности на указанную квартиру в установленном законом порядке. Из указанного договора следует, что квартира была передана семье Щ-ных в порядке бесплатной приватизации. При этом, в п. 6. Данного договора указано, что в случае смерти кого либо из приобретателей квартиры (граждан) все права и обязанности по договору переходят к его наследниками на общих основаниях. Доказательств, свидетельствующих о том, что этот договор приватизации между сторонами был расторгнут, суду не представлено.

Из указанного следует, что ФИО1 не только выразила свое намерение на приватизацию вышеуказанной квартиры совместно с членами своей семьи, но и его реализовала, заключив 20.04.2010 с администрацией городского округа г. Елец, договор приватизации, экземпляр которого находится на хранении в ОГУП «Липецкоблтехинвентаризация» г. Елец.

Таким образом, на момент смерти ФИО1 ей принадлежало имущественное право на 1/5 долю квартиры, расположенной по адресу N..., которое по условиям п. 6 договора приватизации и в силу положений статьи 1112 ГК РФ перешло к ее наследникам, то есть данное имущественное право включается в наследственную массу.

Наследник в силу положений п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации является универсальным правопреемником наследодателя и, принимая наследство, в состав которого согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности, становится должником вместо наследодателя и несет предусмотренную законом ответственность за неисполнение денежного обязательства как своего собственного.

Довод ответчика о том, что задолженность по кредиту подлежит погашению за счет страховой выплаты, не принимается судом исходя из следующего.

Судом установлено, что 24 декабря 2018 года ФИО1 обратилась в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, просила заключить с ней такой договор, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, просила включить ее в список застрахованных лиц.

Из содержания указанного заявления следует, что по договору страхования покрываются риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного установлением 1,2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая является ОАО "Сбербанк " в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники).

Из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" действующих с с 14.09.2018 следует, что страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а страхователем - ОАО "Сбербанк России".

Согласно п. п. 2.2 Условий участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк). Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению.

Исходя из положений п. 3.1 Условий в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом и принимает на себя обязательство при наступлении события признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В пункте 3.9 Условий перечислен перечень документов, которые подлежат предоставлению в страховую компанию при наступлении страхового случая.

Подпунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (родственник/представитель) в отношении страхового случая «смерть застрахованного лица» представляет в банк в том числе следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; справку о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и\или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки) - выписку из амбулаторной карты и/или истории болезни; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам.

Согласно п. 3.12 Условий в отношении любого страхового случая предоставляются оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме; документы удостоверяющие личность и подтверждающие право на получение страховой выплаты; оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме; заявление на страхование застрахованного лица.

Документы, перечисленные в п. 3.9 должны предоставлять в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органов/ учреждением/ организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (п.3.12 Условий).

При не предоставлении вышеуказанных документов, или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения (п.3.10).

Установлено, что 10.04.2020 года ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением адресованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая в отношении ФИО1, к которому были приложены свидетельство о ее смерти, справка о смерти, медицинское свидетельство о смерти; справка-расчет о размере задолженности по кредитному договору №*** от 17.07.2018.

Из писем от 17.04.2020, 14.08.2020 адресованных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» усматривается, что заявление с вышеуказанными документами поступили в страховую компанию 13.04.2020 года. Письмом от 17.04.2020 года наследникам ФИО1 было предложено представить нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица. Представить оригиналы либо копии, заверенные нотариально или выдавшим органом следующих документов: справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2010 по 2018 годы, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат из установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался. В Письме было сообщено, что представленные ранее документы- копии не заверенные выдавшими их учреждениями. Также в нем было разъяснено, что до предоставления указанных в письме документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Письмо аналогичного содержания было направлено в адрес наследников ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ответчик ФИО2 не отрицал тот факт, что им были представлены в ПАО Сбербанк документы в виде не заверенных копий и не в полном объеме, а также факт получения из страховой компании письма вышеуказанного содержания от 17.07.2020.

Из объяснений ответчика также следует, что он направил необходимые для страховой выплаты документы только 06.06.2022 года, сведениями о принятом страховой компанией решении он не располагает.

Из вышеуказанного следует, что при первоначальном обращении с заявлением о страховой выплате наследником ФИО1- ФИО2 были представлены ненадлежащим образом заверенные копии документов, необходимые для принятия решения о страховой выплате и не в полном объеме, в связи с чем страховой компанией решение о признании случая страховым и страховой выплате не было принято.

Несмотря на то, что им было получено письмо страховой компании, содержащее предложение о предоставлении документов необходимых для принятия соответствующего решения, такие документы были направлены ответчиком в страховую компанию только 06.06.2022 года, то есть после обращения ПАО Сбербанк в суд с настоящим иском и в ходе рассмотрения настоящего дела.

При этом доказательств, подтверждающих, что вышеуказанные документы не могли быть получены ответчиком на момент обращения с заявлением в банк о наступлении страхового случая, суду представлено не было.

Таким образом, судом установлено, что в соответствие с Условиями страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, обязанность по предоставлению необходимого пакета документов возлагается на клиента, его родственника либо представителя, однако данная обязанность наследниками ФИО1 выполнена не была, в связи с чем заявление о страховой выплате по существу не было рассмотрено

. При этом обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

С учетом изложенного с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке задолженность по кредиту в указанной выше сумме, то есть в пределах стоимости перешедшего к ним наследства.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков, подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 6 376,54 рублей в равных долях.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» в солидарном порядке со ФИО4 и ФИО2 задолженность по кредитному договору №*** в сумме 317 653 рубля (триста семнадцать тысяч шестьсот пятьдесят три) рубля 90 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» со ФИО4 и ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины по 3 188 (три тысячи сто восемьдесят восемь) рублей 27 копеек с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Пашкова

Решение в окончательной форме принято 28 июля 2022 года.