Дело № 2-184/2025

УИД: 04RS0004-01-2024-001252-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ринчино Е.Н.,

при секретаре Бахруновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Агентство финансового контроля» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23024, 75 руб., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.04.2015 по 24.05.2024 в размере 55195,61 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21.04.2015 по 24.05.2024 в размере 9255,51 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 25.05.2024 по дату вынесения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2825,00 руб., судебные издержки, связанные с рассмотрением дела в размере 198,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.

Исковые требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 25 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен с условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами банка.

Банк надлежащим образом выполнил условия договора, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности 37114,16 руб.

23.10.2023 наименование ООО «Агентство финансового контроля» изменилось на ООО «ПКО «Агентство финансового контроля».

Задолженность должника по состоянию на 25.05.2024 составляет 23024,75 руб. (с учетом поступления денежных средств, в счет погашения вышеуказанной задолженности в размере 14089,41 руб.). Проценты за период с 21.04.2015 по 24.05.2024 подлежат уплате в размере 55195,61 руб.

За период с 21.04.2015 по 24.05.2024 неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, подлежат уплате проценты в размере 9255 руб., 51 коп.

Заочным решением суда от 27.08.2024 исковые требования ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» были удовлетворены в полном объеме.

Определением суда от 30.01.2025 заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении дела стороны в судебное заседание не явились, будучи надлежаще уведомдены о дате, времени и месте рассмотрения дела, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик ФИО1 в своем заявлении просил применить срок исковой давности.

Суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).

Так, согласно пунктам 1, 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с абзацем 4 пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Таким образом, из содержания статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и приведенных разъяснений Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации следует, что проценты за просрочку исполнения обязательств по договору займа, в том числе проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат начислению на сумму займа без учета процентов за пользование заемными средствами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк и ФИО1 заключен кредитный договор (договор об использовании карты) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства с лимитом овердрафта в размере 25000 руб., с процентной ставкой 55,72 годовых, минимальный платеж на момент заключения договора 1250, 00 рублей (6% от лимита овердрафта).

Выдача кредита (денежных средств) банком заемщику подтверждается выпиской по счету, факт пользования кредитными денежными средствами ответчиком не оспорен.

При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен с условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами банка.

В соответствии с пунктом 46 договора об использовании карты дата начала расчетного периода 01-е число каждого месяца. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено погашение кредита и процентов за пользование кредитом путем внесения заемщиком ежемесячных (повременных) платежей.

Согласно пункту 1.2.1 раздела I Типовых условий договора (далее - Условия) в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет.

Сроком кредита в форме овердрафта является период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (пункт 1.2.3 раздела I Условий).

Процентным периодом определен период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту (пункт 1.1 раздела II Условий).

Согласно пункту 2 раздела II Условий проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику.

Пунктом 2.1 раздела II Условий размер минимального платежа определяется в тарифном плане. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии) в следующей очередности: налоговые или приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов; суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставление, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта (при их наличии); проценты за пользование кредитом в форме овердрафта: просроченные к уплате проценты, проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; штрафы; задолженность по возврату суммы кредита в форме овердрафта: сверхлимитная задолженность, просроченная к уплате ссудная задолженность, ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде; штраф за просрочку исполнения требования банка.

Согласно пункту 2.2 Условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане.

Пунктом 2.3 Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Кредитный договор между банком и ответчиком заключен на основании свободы волеизъявления заемщика в порядке, установленном действующим законодательством, подписан сторонами, между кредитором и заемщиком достигнуто соглашение по всем условиям договора, получая денежные средства, ФИО1 понимал о необходимости их возврата, взял на себя обязательства по исполнению договора в полном объеме и в предусмотренные сроки. ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, до него была доведена вся необходимая информация о кредите, сроках погашения, ежемесячном минимальном платеже, процентной ставке по кредиту, комиссиях.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Агентство финансового контроля» изменил наименование на ООО «ПКО «Агентство финансового контроля».

Задолженность должника по состоянию на 25.05.2024 составляет 23024,75 руб., проценты за период с 21.04.2015 по 24.05.2024 начислены в размере 55195,61 руб.

Представленный истцом расчет требований в данной части соответствует положениям пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, является арифметически верным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Проверяя данные доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что, несмотря на то, что кредитный договор не содержит графика погашения задолженности, он предусматривает обязательство заемщика ежемесячно погашать обязательный минимальный платеж 1250 рублей при лимите овердрафта 25 000 рублей, предусмотрено внесение ежемесячного платежа не позднее 1 числа каждого месяца.

Тем самым фактически минимальный платеж направлен на частичное периодическое погашение задолженности и является видом исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности, сторонами данное условие о погашении кредита периодическими платежами было согласовано. Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению, в том числе, с даты просрочки.

Из справки, выданной первоначальным кредитором, следует, что последнее зачисление по договору было 07.10.2010.

Тем самым основной долг в размере 24217 рублей должен был быть погашен за 20 мес., то есть не позднее 01.06.2012. Срок исковой давности по последнему платежу истек 01.06.2015.

Из материалов дела следует, что с настоящим исковым заявлением истец обратился 19.07.2024, ранее - в 2017 обращался с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ от 08.09.2017 был отменен 05.04.2023.

Следовательно, на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности уже был пропущен.

Ходатайств о восстановлении срока исковой давности не заявлено, доказательств уважительности причин его пропуска не представлено.

Учитывая, что истек срок исковой давности по основному долгу, не подлежат взысканию и начисленные на сумму основного долга проценты по кредитному договору и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Пропуск истцом срока обращения в суд является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Ринчино

Решение в окончательной форме принято 27 февраля 2025 года.