Дело № 2-3796/2023
УИД 39RS0002-01-2023-002554-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 октября 2023 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Герасимовой Е.В.,
при секретаре Вагине А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора от 07 сентября 2020 года <***> недействительными, по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 07 сентября 2020 года <***>,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что 07 сентября 2020 года ответчиком было произведено рефинансирование кредитного договора от 16 сентября 2019 года. Однако она не согласна с указанной в договоре от 07 сентября 2020 года суммой потребительского кредита в размере 163045,77 руб. Сумма займа по кредитному договору от 16 сентября 2019 года составляла 150000 руб. с установленной суммой процентов 14,9%, ею были выплачены проценты в размере 36958 руб., а всего 186938 руб. Поскольку за 11 месяцев 2019 года истец оплатила банку 81917 руб., то сумма долга на день рефинансирования должна составлять 105021 руб. (186938 руб. – 81917 руб.), тогда как банк в договоре указал 163045 руб. Поскольку за период с 16 октября 2020 года по 16 августа 2022 года истец внесла в банк ещё 100 110 руб., то на сегодняшний день сумма задолженности должна составлять 4911 руб., однако банком указана сумма задолженности в размере 124265,16 руб., то есть больше на 99268,35 руб., на сумму долга начисляются проценты по ставке 18,5%. Указанные в договоре проценты, навязанные суммы комиссии являются незаконными. Учитывая изложенное, просит признать, что сумма ее задолженности по кредитному договору от 07 сентября 2020 года по состоянию на 02 сентября 2022 года составляет 4911 руб. Уточнив требования, указала, что на момент рефинансирования сумма ее долга составляла 105021 руб. в соответствии с составленным ею графиком, условия кредитного договора <***> от 07 сентября 2020 года, начисленные штрафы являются недействительными.
19 июля 2023 года ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что 07 сентября 2020 года между сторонами был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 163 045,77 руб. под 18.5 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 97 842,62 руб. В период с 17 ноября 2020 года по 06 июля 2023 года возникла просрочка оплаты, в связи с чем банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора. Учитывая изложенное, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 07 сентября 2020 года в сумме 124265,16 руб., из которой просроченная ссудная задолженность – 117658,63 руб., просроченные проценты – 5041,95 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 144,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 151,31 руб., неустойка на просроченные проценты – 89,10 руб., иные комиссии – 1180 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3685,30 руб.
Определением суда от 16 августа 2023 года гражданские дела по исковым заявлениям ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора от 07 сентября 2020 года <***> недействительными и по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 07 сентября 2020 года <***> были объединены в одно производство.
ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, письменных объяснениях по делу. С требованиями банка не согласилась, просила в иске отказзать.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав пояснения истца (ответчика по объединенному иску), исследовав доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Пунктом 4 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ №О потребительском кредите (займе) определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.
Согласно ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом, 16 сентября 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 2438560631 о предоставлении ФИО1 лимита кредитования 200 751,57 руб. на срок 36 месяцев, срок возврата кредита 16 сентября 2022 года, срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с момента подписания договора.
Процентная ставка по кредиту предусмотрена в размере 14,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется тарифами банка.
Количество платежей по кредиту 36, минимальный обязательный платеж 6 973,01 руб., периодичность - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Цели использования кредита – потребительские (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п.10.2 ОУ).
Из материалов дела следует, что 07 сентября 2020 года ФИО1 обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 163045,77 руб. на 60 дней под 18,5 % годовых на погашение кредитов, ранее предоставленных ей по договорам потребительского кредита.
07 сентября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор <***> потребительского кредита, по условиям договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 163 045,77 руб. на срок 60 месяцев, срок возврата кредита 07 сентября 2025 года.
Согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка составляет 18,5 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 23 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита <***> цель использования кредита определена – на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (пункт 11).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 индивидуальных условий).
Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, информационный график платежей, ФИО1 подтвердила, что она ознакомилась с содержанием данных документов, общими условиями кредитования, подтвердив своей подписью согласие со всеми существенными условиями кредитного договора, и обязалась их соблюдать.
07 сентября 2020 года на счет № 40817810150130742679 были зачислены денежные средства в размере 163 045,77 руб., указанная сумма была полностью направлена на погашение задолженности по кредитному договору от 16 сентября 2019 года. Данный договор закрыт.
06 марта 2023 года ФИО1 направила в ПАО «Совкомбаанк» претензию, ссылаясь на то, что сумма кредитования в договоре <***> от 07 сентября 2020 года в сумме 163 045,77 руб. является завышенной. Она внесла за период с 16 октября 2020 года по 16 августа 2022 года денежные средства в сумме 100110 руб., по состоянию на 02 сентября 2022 года остаток суммы составляет 4911 руб.
Обращаясь в суд с заявленными требованиями, ФИО1 указывает, что размер ее задолженности по договору <***> от 07 сентября 2020 года составляет 105021 руб., ссылаясь на погашение задолженности по договору от 16 сентября 2019 года, а также приводит доводы о несогласии с увеличением банком в одностороннем порядке процентной ставки с 14,9 % годовых до 22,9 % годовых по этому договору.
Указанные доводы ФИО1 являются несостоятельными.
Как установлено судом, договор от 07 сентября 2020 года был заключен ФИО1 с целью погашения ранее предоставленного ей кредита, сумма по данному договору в день его подписания была полностью перечислена на погашение задолженности по договору от 16 сентября 2019 года.
Кроме того, решением Центрального районного суда г. Калининграда от 26 декабря 2022 года по делу № 2-6707/2022 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», 3-е лицо АО «Альфа-страхование» о защите прав потребителей, об обязании пересчитать размер потребительского кредита с учетом первоначально установленной ставки, возврате уплаченных денежных средств по страхованию, дополнительных услуг, комиссий, компенсации морального вреда, в удовлетворении исковых требований было отказано.
Указанное решение вступило в законную силу на основании апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 19 апреля 2023 года.
В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации эти обстоятельства обязательны для суда, они не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего дела.
При рассмотрении дела № 2-6707/2022 судом было установлено, что действия банка по установлению процентной ставки по договору от 16 сентября 2019 года в размере 22,9 % годовых, а не в размере 14,9 % годовых, являются законными и соответствуют условиям заключенного между сторонами договора.
Судом также была дана оценка утверждению ФИО1 о том, что при заключении договора ей был выдан один график платежей – по ставке 22,9 % годовых, иного графика (на 14,9 %) при заключении договора не составлялось.
Условия кредитного договора <***> от 07 сентября 2020 года соответствуют требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Действия банка по использованию при расчетах по кредиту от 07 сентября 2020 года процентной ставки в размере 23 % годовых являются обоснованными, соответствующими условиям кредитного договора и не противоречат закону, требование о перерасчете суммы задолженности по кредитному договору суд полагает не подлежащим удовлетворению.
Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив представленные доказательства, оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имеется.
Обращаясь с требованиями к ФИО1, ПАО «Совкомбанк» ссылается на наличие у нее задолженности по кредитному договору <***> от 07 сентября 2020 года в сумме 124265,16 руб.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору <***> от 07 сентября 2020 года исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию за период с 17 ноября 2020 года по 06 июля 2023 года образовалась задолженность в размере 124265,16 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 117658,63 руб., просроченные проценты в сумме 5041,95 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 144,17 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 151,31 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 89,10 руб., иные комиссии – 1180 руб.
В связи с нарушением ФИО1 обязательств по договору, ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье 1-го судебного участка Центрального судебного района г.Калининграда с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору в размере 124265,16 руб.
Мировым судьей 1-го судебного участка Центрального судебного района г.Калининграда 16 января 2023 года был выдан судебный приказ № 2-405/2023 о взыскании с ФИО1 указанной задолженности, который определением от 28 февраля 2023 года был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительного его исполнения.
Представленные ПАО «Совкомбанк» расчеты суммы основного долга, процентов и комиссий произведены в соответствии с условиями заключенного договора, судом проверены, и признаются правильным. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется, в связи с чем заявленные требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3685,30 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» – отказать.
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт < ИЗЪЯТО >) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 07 сентября 2020 года в размере 124265,16 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3685,30 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2023 года.
Судья Е.В. Герасимова