Гражданское дело №2-65/2023
УИД 49RS0006-01-2023-000070-10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июля 2023 года город Сусуман
Сусуманский районный суд Магаданской области в составе:
председательствующего судьи Тигор Н.А.,
при помощнике судьи Сладкевич В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в Сусуманском районном суде по адресу: город Сусуман, улица Набережная, дом №3, гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (далее - ООО МКК «Твой.Кредит», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма и судебных расходов.
В обоснование исковых требований истец указал, что 21 февраля 2022 года между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор займа №. По указанному договору ответчик получил денежные средства в размере 30 000 рублей, которые обязался вернуть в оговоренный срок, уплатив проценты за их пользование в размере 0,88 процентов в день.
Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МКК «Твой.Кредит» в сети Интернет, распложенного по адресу: https://max.credit.ru/. Используя функционал сайта, ФИО1 обратилась с заявкой на предоставление займа в размере 30 000 рублей, в которой указала необходимые данные, в том числе номер мобильного телефона, электронную почту, паспортные данные, адреса места регистрации/проживания, требуемую сумму заемных средств и желаемого срока возврата займа.
После получения указанных данных, ООО МКК «Твой.Кредит» направило ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения, являющимся простой электронной подписью, который ответчик указала в размещенной на сайте форме (личном кабинете), подтвердив предоставленную информацию, ознакомление с правилами предоставления потребительского займа, и присоединившись таким образом к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи.
Получив подтверждение предоставленной информации, ознакомления с правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, ООО МКК «Твой.Кредит» предоставил ответчику доступ в личный кабинет, в котором последняя выбрала способ получения займа, указав реквизиты своего банковского счета (карты), на который ООО МКК «Твой.Кредит» 21 февраля 2022 года зачислил денежные средства в сумме 30 000 рублей, в подтверждение чего представил справку ООО «Бест2пей».
Взятые на себя обязательства по возврату суммы долга и процентов ФИО1 не выполнила, в связи с чем образовалась задолженность.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства, просит суд взыскать с ФИО1 образовавшуюся по состоянию на 26 апреля 2023 года задолженность, самостоятельно сниженную до 75 00 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 30 000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами за период с 21 февраля 2022 года по 26 апреля 2023 года – 45 000 рублей. Также просит взыскать с нее расходы, понесённые в связи с уплатой государственной пошлины, в сумме 2 450 рублей.
Письменный отзыв на иск ответчик не представила. Посредством переданной суду телефонограммы подтвердила факт получения займа на указанных в иске условиях и способом, обязательства по которому не исполнила, при этом выразила несогласие с размером начисленных ей ООО МКК «Твой.Кредит» суммой процентов за пользование займом и неустойки; приводимые доводы не аргументировала, контр расчёт не представила.
Представитель истца ООО МКК «Твой.Кредит», а также ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не представили. Просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
С учётом изложенного, суд находит ответчика и представителя истца надлежаще извещенными о дате, месте и времени судебного заседания и, руководствуясь положениями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу присущего гражданскому законодательству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
На основании пункта 2 статьи 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из содержания пункта 1 статьи 8 ГК РФ следует, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Согласно части 1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807, пунктом 1 статьи 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (часть 3 указанной статьи).
Пунктом 1 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с названной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись определена как информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Судом при рассмотрении дела установлено и подтверждается материалами, что 21 февраля 2022 года между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ООО МКК «Твой.Кредит» посредством перечисления на счет ответчика, отрытый в ПАО «Сбербанк России», передало заемщику (ответчику) денежные средства в сумме 30 000 рублей, со сроком возврата 9 марта 2022 года (займ выдан на срок 16 календарных дней), под 0,88% в день от суммы займа за один календарный день пользования займом (321,2 % годовых).
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора сумма займа (30 000 рублей) и начисленные проценты (4 224 рубля) уплачиваются единовременным платежом 9 марта 2022 года в размере 34 224 рублей. При этом пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) определено, что Договор действует до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов и штрафов, предусмотренных Договором.
За ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора на непогашенную часть суммы займа начисляется пеня, размер которой не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если по условиям Договора на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств проценты за пользование займом продолжают начисляться. В остальных случаях (если проценты за пользование займом в период нарушения обязательств на сумму займа не начисляются) – размер неустойки (пени) определен в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита за каждый день нарушения обязательств (п.12 Индивидуальных условий).
Судом установлено, что во исполнение указанного выше договора денежные средства в размере 30 000 рублей 21 февраля 2022 года были списаны со счета ООО МКК «Твой.Кредит» и зачислены на расчетный счет получателя ФИО2, открытый в ПАО «Сбербанк России», с привязанной к нему банковской картой №, указанный в Индивидуальных условиях договора потребительского займа.
Таким образом, ООО МКК «Твой.Кредит» принятые на себя обязательства по предоставлению ответчику денежных средств в сумме 30 000 рублей исполнило в полном объеме, договор фактически заключен сторонами 21 февраля 2022 года.
Факт заключения договора потребительского займа № от 21 февраля 2022 года, а также исполнения истцом взятых на себя обязательств сторонами не оспаривается.
Заемщик свои обязательства по договору займа в установленный срок не исполнила, не произвела возврат займа и уплату процентов за пользование заемными денежными средствами.
Определением мирового судьи судебного участка № Сусуманского судебного района Магаданской области от 9 января 2023 года отменен судебный приказ №, вынесенный 13 декабря 2022 года мировым судьей того же судебного участка, о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» задолженности по договору займа № от 21 февраля 2022 года в сумме 75 000 рублей, а также судебных расходов в размере 1 225 рублей.
Как следует из поступивших в адрес мирового судьи судебного участка № Сусуманского судебного района возражений ФИО1 относительно исполнения выданного 13 декабря 2022 года судебного приказа, в качестве оснований для отмены судебного акта должником указано о несогласии с общей суммой образовавшейся задолженности по договору.
На основании судебного приказа №, выданного ООО МКК «Твой.Кредит» 13 декабря 2022 года, и до его отмены в пользу истца в принудительном порядке службой судебных приставов с ФИО1 взыскание не производилось (возражения относительно исполнения судебного приказа поданы должником в установленный срок).
Из представленного истцом расчета следует, что размер задолженности ФИО1 по договору займа составил 181 956 рублей и включает: задолженность по основному долгу – 30 000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами за период с 21 февраля 2022 года по 26 апреля 2023 года (429 дней) – 113 256 рублей и пени за период с 12 августа 2022 года по 26 апреля 2023 года (258 дней) – 38 700 рублей.
Ссылаясь на факт превышения общей суммы образовавшейся у ФИО1 задолженности ограниченный Законом 1,5 кратный размер предоставленного займа, истец самостоятельно снизил ее размер до 75 000 рублей, в который включил сумму основного долга – 30 000 рублей и проценты за пользование займом за период с даты выдачи займа по 26 апреля 2023 года включительно – 45 000 рублей. От предъявления требований о взыскании с заемщика пени за ненадлежащее исполнение обязательств истец отказался.
Из представленных истцом документов следует, что денежные средства с момента заключения договора в счет погашения займа ответчиком не вносились. Сведений о платежах, свидетельствующих о полном или частичном исполнении ответчиком условий заключенного 21 февраля 2022 года договора потребительского займа №, представленные истцом документы не содержат. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, составлен в соответствии с условиями договора займа, включающими обязанность по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 0,88 процентов за каждый день пользования займом, действия которых истец распространил как на период действия договора, так и за его пределами – по 26 апреля 2023 года (429 дней).
Проверяя обоснованность произведенного истцом расчета процентов за пользование займом (применения размера указанных в договоре процентов за пользование займом – 0,88% в день), определения периода, за который данные проценты подлежали начислению и взысканию, а также оценивая приведенные ответчиком доводы о несогласии с их размером, суд учитывает следующее.
Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 352,775% (опубликованы на официальном сайте Банка России www.cbr.ru 16 ноября 2021 года).
Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского займа, полная стоимость микрозайма, предоставленного ФИО1 21 февраля 2022 года в размере 30 000 рублей на срок 16 дней, составила 0,88% в день или 321,2% годовых, что не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов, и подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.
В этой связи ограничения, установленные частью 11 статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ, при заключении договора нарушены не были.
Вместе с тем, как видно из представленных доказательств, действие договора займа от 21 февраля 2022 года не прекратилось.
В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий договор действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов и штрафов, предусмотренных Договором.
Согласно представленного истцом расчету задолженности, проценты за пользование займом, подлежащие взысканию с ответчика, рассчитаны им за период с 22 февраля 2022 года (включительно) по 26 апреля 2023 года (включительно), что соответствует 429 дням.
Таким образом, из обстоятельств дела следует, что действие договора займа от 21 февраля 2022 года прекращено не было, проценты за пользование заемными денежными средствами рассчитаны ООО МКК «Твой.Кредит» по 26 апреля 2023 года, то есть действие договора продолжилось как минимум до 26 апреля 2023 года, то есть действовало 429 дней.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок свыше 365 дней установлены Банком России в размере 60,353% при их среднерыночном значении 45,265%.
При установленных обстоятельствах размер процентов за пользование заемными денежными средствами по заключенному с ФИО1 договору за указанный истцом период - с 22 февраля 2022 года включительно по 26 апреля 2023 года включительно не может превышать 21 280 рублей 63 копеек, из расчета: 30 000 руб. x 429 дн./ 365 дн. x 60,353 %.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих взысканию с ФИО1 процентов за пользование заемными денежными средствами с учетом условий заключенного 21 февраля 2022 года договора займа и предъявленных требований, содержащих указание на период подлежащих взысканию с ФИО1 процентов за пользованием займом, подлежит изменению в сторону уменьшения с 45 000 рублей (указано в иске) до 21 280 рублей 63 копеек.
Требования о взыскании с ответчика неустойки (пени) в приведенной в исковом заявлении расчете сумме (38 700 рублей) истцом не заявлено, в связи с чем доводы ответчика об их чрезмерности, возможности применения при их исчислении положений статьи 333 ГК РФ, судом оставляются без оценки.
Таким образом, суд признает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» задолженности по основному долгу в размере 30 000 рублей, по процентам за период с 22 февраля 2022 года по 26 апреля 2023 года (429 дней) – 21 280 рублей 63 копеек, а всего - на сумму 51 280 рублей 63 копейки.
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по требованиям имущественного характера истцом исходя из цены иска подлежала уплате государственная пошлина в размере 2 450 рублей (800 руб. + ((75 000 руб. – 20 000 руб.) х 3%).
Как следует из материалов дела, при обращении в суд с исковым заявлением ООО МКК «Твой.Кредит» в соответствии с платежными поручениями № от 21 ноября 2022 года (л.д.6) и № от 28 апреля 2023 года (л.д.5) произведена уплата государственной пошлины в общей сумме 2 450 рублей, соответствующей вышеприведенным расчетам.
Поскольку исковые требования ООО МКК «Твой.Кредит» признаны судом подлежащими удовлетворению частично на сумму 51 280 рублей 63 копейки, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 1 675 рублей 17 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН<***>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 784101001, дата государственной регистрации – 31 июля 2018 года):
- задолженность по договору потребительского займа № от 21 февраля 2022 года в размере 51 280 рублей 63 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу – 30 000 рублей, задолженность по уплате процентов по договору за период с 22 февраля 2022 года по 26 апреля 2023 года включительно (429 дней) – 21 280 рублей 63 копейки;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 675 рублей 17 копеек,
а всего взыскать 52 955 (пятьдесят две тысячи девятьсот пятьдесят пять) рублей 80 копеек.
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 21 февраля 2022 года в размере 23 719 рублей 37 копеек - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Сусуманский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Днём изготовления мотивированного решения установить 14 июля 2023 года.
Председательствующий Н.А. Тигор