Судья: Озерова Е.Ю. Дело № 33-23126/2023

50RS0022-01-2023-000253-43

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 сентября 2023 года г. Красногорск Московской области

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей Солодовой А.А., Кобызева В.А.,

при помощнике судьи Шишовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО о взыскании задолженности,

заслушав доклад судьи Солодовой А.А.,

объяснения представителя истца,

установила:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности, указав в обоснование, что 11.03.2020 между Банком и ФИО был заключен кредитный договор №209628, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 269 562,63 на 60 месяцев под 16,9% за пользование. 25.07.2021 г. ФИО умерла. Обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнены, задолженность за период с 11.08.2021 по 18.10.2022 составляет 264 940,70 руб., из которых: 218 099,22 руб. – просроченный основной долг, 46 841,48 руб. – просроченные проценты. К имуществу ФИО открыто наследственное дело, ответчик является предполагаемым наследником заемщика. На основании изложенного просил взыскать задолженность в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, дело просил рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явился, отбывает наказание в <данные изъяты>, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Решением Лобненского городского суда Московской области от 21 марта 2023 года исковые требования ПАО «Сбербанк России» - удовлетворены.

Не согласившись с постановленным решением, в апелляционной жалобе ФИО просит решение суда отменить, ссылаясь на заключение заемщиком договора страхования жизни, и произведенных в рамках заключенного договора страховой компанией выплат в пользу истца.

В силу п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, является основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае.

В судебном заседании 21.08.2023, в связи с наличием предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ оснований, являющихся безусловным поводом для отмены принятого судом первой инстанции решения, судебная коллегия, руководствуясь ч. 5 ст. 330 ГПК РФ, перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, и привлекла к участию в деле ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

При новом рассмотрении дела представитель истца уточнил заявленные требования, просил с учетом выплаты страхового возмещения, взыскать с ФИО в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность ФИО, умершей 25.07.2021 г., по кредитному договору №209628 от 11.03.2020 за период с 11.08.2021 по 11.11.2022 в размере 54 245,54 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 827,37 руб. Возвратить ПАО «Сбербанк» излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 4 022,04 руб.

Принимая во внимание, что стороны были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, учитывая отсутствие ходатайств об отложении дела слушаньем и доказательств невозможности явиться в судебное заседание, судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Признав возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, разрешая его по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и взаимосвязи, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819, статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Абзацем 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, что 11.03.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО заключен кредитный договор №209628, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 269 562,63 руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых, заемщик обязался своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами по 6 684,84 руб.

<данные изъяты> ФИО умерла, задолженность по кредитному договору не погашена и согласно представленному расчету за период с 11.08.2021 по 18.10.2022 составляет 264 940,70 руб., из которых: 218 099,22 руб. – просроченный основной долг, 46 841,48 руб. – просроченные проценты.

Как следует из материалов дела, наследниками имущества ФИО по закону первой очереди являются ее мать ФИО, которая фактически приняла наследство, но не оформила наследственных прав, умерла <данные изъяты>, а также сын ФИО, принявший наследство по закону как после смерти матери ФИО, так и после смерти ФИО в установленные срок ипорядке. Наследственное имущество состоит из 1/3 доли квартиры по адресу: МО, <данные изъяты>, кадастровой стоимостью объекта 2 856 911,87 руб.; ? доли земельного участка с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу: МО, <данные изъяты>, кадастровой стоимостью объекта 1 754 806,55 руб.; земельного участка площадью 500 кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу: МО, <данные изъяты>, кадастровой стоимостью объекта 1 060 045 руб.; 1/12 доли земельного участка площадью 600 кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу: <данные изъяты>, кадастровой стоимостью объекта 1 106 478 руб.; ? доли основного строения по адресу: <данные изъяты>, площадью 227,5 кв.м. кадастровой стоимостью объекта 2 285 980,83 руб.; земельного участка площадью 1000 кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу: МО, <данные изъяты>, кадастровой стоимостью 2 120 090 руб.; на указанное имущество ФИО выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

В силу статей 418 и 1112 ГК РФ обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью заемщика не прекращаются и входят в состав наследства.

Разрешая требования по существу, руководствуясь положениями статей 309, 310, 408, 418, 819, 811, 1112, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика долга наследодателя основаны на законе и подлежат удовлетворению. При этом суд исходил из того, что факт заключения договора займа и передачи истцом заемщику денежных средств подтвержден, доказательств возврата долга не представлено, расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет не предоставлен.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №209628 от 11.03.2020 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО (страхователь) был заключен договор страхования от 11.03.2020.

Страхователем и выгодоприобретателем по данному договору страхования является ПАО «Сбербанк России». Страховщиком по указанному договору является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Судебной коллегией установлено, что во исполнение договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 11.11.2023 было выплачено ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору №209628 от 11.03.2020 в размере 219 512,98 руб., что подтверждается платежным поручением 618712.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Исходя из Условий участия в Программе коллективного страхования и Соглашения, судебная коллегия приходит к выводу, что виновного поведения Банка, которое позволило бы применить последствия п. 2 ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, и освободить наследника должника от обязанностей, предусмотренных договором кредита, не установлено, поскольку на родственниках застрахованного лица лежит обязанность по предоставлению дополнительных документах по запросу Страховщика для принятия решения о страховой выплате.

Данные выводы соответствуют Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в случае наступления страхового события.

С учетом размера задолженности, не покрытой страховым возмещением, и образовавшейся после наступления страхового события составляет 54 245,54 рублей, что меньше, чем стоимость наследственного имущества, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика оставшейся суммы долга.

На основании ст.ст.96,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 827,37 руб.

Также судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении ходатайства истца о возращении излишне уплаченной государственной пошлине в размере 4 022,04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

Решение Лобненского городского суда Московской области от 21 марта 2023 года отменить.

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность ФИО, умершей <данные изъяты>, по кредитному договору №209628 от 11.03.2020 за период с 11.08.2021 по 11.11.2022 в размере 54 245,54 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 827,37 руб.

Возвратить ПАО «Сбербанк» излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 4 022,04 руб.

Председательствующий

Судьи