Решение по делу № 2-9292/2022 от 13.12.2022 | Советский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Копия 16RS0051-01-2022-014727-53

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***> http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

13 декабря 2022 года Дело №2-9292/2022

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания В.И. Врачевой,

с участием представителя истца, адвоката Ф.Ф. Мухаммадиева,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «АК БАРС» БАНК об уменьшении процентной ставки по кредитному договору, о возложении обязанности произвести перерасчет уплаченных сумм, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «АК БАРС» БАНК об уменьшении процентной ставки по кредитному договору, о возложении обязанности произвести перерасчет уплаченных сумм, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Иск мотивирован тем, что 13 июля 2022 г. между истцом и ПАО «Ак Барс» Банк заключен кредитный договор <номер изъят> на сумму 699 159 руб., по условиям которого банком оказывалась услуга по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенного между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «АК БАРС Страхование».

Согласно пункту 15 договора, комиссия составляет 3,70% в год от суммы кредита.

20 июля 2022 г. между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Ак Барс» Банк.

В тот же день, 20 июля 2022 г. истец уведомила ответчика о том, что между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней с ООО «Зетта Страхование», которое является страховой организацией, соответствие которой требованиям ПАО «Ак Барс» Банк к страховым организациям и условиям предоставления страховых услуг уже подтверждено.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Ак Барс».

Копия полиса (договора) СНС-3 <номер изъят> страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней и чека об оплате полиса страхования были приложены.

29 июля 2022 г. истцу возвращена сумма комиссии за присоединение к договору коллективного страхования в размере 109 159 руб.

1 сентября 2022 г. в мобильном приложении ПАО «Ак Барс» Банк истец обнаружила, что процентная ставка по кредитному договору составляет 16,7%.

2 сентября 2022 г. истцом направлена претензия ответчику с требованием о снижении процентной ставки.

В удовлетворении требования истца было отказано в связи с тем, что условия страхования не соответствуют условиям коллективного страхования.

На основании изложенного, истец просила возложить обязанность на ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору <номер изъят> от 13 июля 2022 г. с 16,7% до 7,7% годовых за весь период действия данного кредитного договора и произвести перерасчет уплаченных сумм, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Определением Советского районного суда города Казани от 21 октября 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Зетта Страхование».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца, адвокат Мухаммадиев Ф.Ф. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить иск.

Представитель ответчика ПАО «Ак Барс» Банк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором иск не признал, указал, что предоставленный ООО «Зетта Страхование» полис страхования противоречит критериям (требованиям) кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика и не может быть принят в качестве основания для применения в рамках действующего кредитного договора процентной ставки в размере 7,7 % годовых.

Представитель третьего лица ООО «Зетта Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки в суд не сообщил.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителя ответчика и представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По правилам статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13 июля 2022 г. между истцом и ПАО «Ак Барс» Банк заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 699 150 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 7,7% годовых.

Из индивидуальных условий кредитного договора следует (пункт 4), что процентная ставка по кредиту составляет 7,7 процентов годовых; действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих индивидуальных условий, при выполнении заемщиком следующих условий:

- присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий при одновременном заключении настоящих индивидуальных условий;

- единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставка по кредиту составляет 16,7 процентов годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий; действует, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих индивидуальных условий.

Размер указанной процентной ставки банк определяет на дату заключения настоящих индивидуальных условий и применяет не ранее чем за тридцать календарных дней с даты прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий.

В пункте 15 индивидуальных условий заемщик собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена с условием кредитования, согласно которому Банк оказывает заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между Банком и ООО «АК БАРС Страхование». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья составляет 3,70% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

В день заключения кредитного договора (13 июля 2022 г.) истцом подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие с условиями Пакета №1, по которому она будет застрахована по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Истцом также подтверждено получение и согласие с условиями коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ООО «АК БАРС Страхование».

В течении 14 дней ФИО1 отказалась от договора страхования в порядке, предусмотренном статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Указанием Банка России №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в связи с чем Банк повысил процентную ставку по кредиту до 16,7%.

20 июля 2022 г. между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней.

21 июля 2022 г. истец уведомила ответчика о том, что между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней, приложив копию полиса (договора) СНС-3 №0011586768 страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней и чека об оплате полиса страхования.

29 июля 2022 г. денежная сумма в размере в размере 109 159 руб. возвращена ответчиком.

Впоследствии 2 сентября 2022 г. истец повторно направила претензию ответчику, в которой указала, что в мобильном приложении банка по кредитному договору указана повышенная процентная ставка в размере 16,7% годовых, в связи с чем просила снизить размер процентной ставки до 7,7% годовых.

Письмом от 16 сентября 2022 г. Банк уведомил истца о принятии отрицательного решения по вопросу изменения условий кредитования, таким образом расценил действия истца, как ненадлежащее исполнение обязанностей по страхованию жизни.

Суд полагает, что иск не подлежит удовлетворению в силу следующего.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых, для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

По условиям договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №191/10 от 12 ноября 2012 г., заключенным между Банком и ООО «АК БАРС Страхование», при наступлении страхового случая по рискам, описанным в пакете 1 или пакете 2, а также по рискам, указанным в пунктах 2.1.3.1 - 2.1.3.4 договора, страховщик производит выплату в порядке, предусмотренном Правилами 1, в размере: 100% от страховой суммы по риску смерть; 100% от страховой суммы при установлении инвалидности 1 группы; 100% от страховой суммы при установлении инвалидности 2 группы.

По условиям же договора страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней СНС-3 <номер изъят> от 20 июля 2022 г., заключенным между ООО «Зетта Страхование» и ФИО1, в случае смерти застрахованного общая сумма выплат составляет 100% страховой суммы/ страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленный в пункте 3 Полиса. Страховая выплата производится с учетом ранее произведенных выплат. В случае постоянной полной или частичной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности общая сумма выплат:

- при установлении 1 группы инвалидности составляет 100% страховой суммы/страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленной в пункте 3 Полиса;

- при установлении 2 группы инвалидности составляет 80% страховой суммы/страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленной в пункте 3 Полиса.

На основании изложенного, в случае наступления страхового случая по риску инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, Банк мог быть рассчитывать только лишь на выплату 80% от страховой суммы, вместо 100% (от фиксированной страховой суммы), как это было установлено коллективным страхованием.

Кроме того, дополнительным соглашением от 18 ноября 2015 г. №6 к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №191/10 от 12 ноября 2012 г., заключенным между Банком и ООО «АК БАРС Страхование», в пункте 6 изложена новая редакция пункта 1.8 указанного договора, а именно: «При наступлении страхового случая по пакету 1 основным выгодоприобретателем является лицо, указанное в заявлении на страхование в размере задолженности по кредитному договору по основному долгу, начисленным процентам, штрафам, неустойкам. Дополнительным выгодоприобретателем на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, является застрахованное лицо/его наследники (в случае смерти застрахованного лица). В случае досрочного погашения задолженности по кредиту, основным выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается застрахованное лицо или его наследники».

Соответственно, в случае наступления страхового события, Банк мог бы рассчитывать на гарантированное получение страховой выплаты не только в части основного долга и процентам по кредиту, но и по штрафам, неустойкам.

Вместе с тем, исходя из буквального толкования условий страхового полиса ООО «Зетта Страхование» следует, что указанный полис предусматривает лишь выплату страховой суммы в размере основного долга, процентов по кредиту и иным платежам за пользование кредитом, то есть без получения выплаты по начисленным штрафам/неустойкам.

Суд полагает, что штраф и неустойка не являются платежами за пользование кредитом, штраф и неустойка в качестве санкций не включается в сумму страхового возмещения по договору страхования, заключенному истцом с ООО «Зетта Страхование».

Сравнительное исследование условий страхования приводит к выводу о том, что заключенный истцом с другим страховщиком договор страхования (с ООО «Зетта Страхование») устанавливал меньший объем обеспечения исполнения кредитного договора (меньшая сумма страховой выплаты), нежели договор страхования, к которому присоединился истец при предоставлении кредита и от которого отказался.

Таким образом, у Банка не имелось оснований для принятия полиса (договора) СНС-3 <номер изъят> от 20 июля 2022 г. ООО «Зета Страхования» с целью снижения процентной ставки по кредиту, поскольку данный полис не соответствовал требованиям кредитного договора в части страховании жизни и здоровья заемщика.

При таких обстоятельствах оснований для признания незаконным отказа Банка в снижении процентной ставки по кредитному договору незаконным, возложении обязанности уменьшить процентную ставку по кредиту, перерасчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (<номер изъят>) к ПАО «АК БАРС» БАНК (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) об уменьшении процентной ставки по кредитному договору, о возложении обязанности произвести перерасчет уплаченных сумм, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 20.12.2022 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов

Решение30.12.2022