дело № 2-2779/2023

УИД 48RS0002-01-2023-001082-24

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 августа 2023 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Пешковой Ю.Н.

при ведении протокола помощником судьи Подгорным И.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ответчику в соответствии с кредитным договором № № от (дата) года был предоставлен кредит на сумму 995 760,00 рублей, процентная ставка по кредиту 12,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. По договору банк обязуется представить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 1225268,93 рублей, которую истец просит взыскать в его пользу с ответчика. Также истец просит о взыскании расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 14 326,34 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в случае неявки ответчика в порядке заочного производства.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, также не отрицал, что (дата) года между ним и банком был заключен кредитный договор № №, первоначально вносил ежемесячный платеж согласно графику, но в связи с тяжелым материальным положением перестал вносить платежи. Суду объяснил, что кредит брал в сумме 888078,01 рублей, с расчетом банка в размере 891622,84 рублей не согласен, полагал на сумму 3544,83 рублей банк необоснованно уменьшил сумму платежа, а именно по графику он должен заплатить в апреле 2021 года 9771,81 рублей сумму основного долга и 10173,28 рублей сумму процентов за пользование кредитом. Эти деньги были внесены за счет страховки, которая предоставлена самим банком на оплату трех месяцев по 20 000 рублей (апрель, май, июнь) 10000 рублей июль. По мнению ответчика платежи должны вноситься согласно графику. Однако по неизвестными причинам банк самостоятельно провел оплату основного долга в размере 6 226,98 рублей, что на 3544,83 рублей меньше, соответственно уменьшилась сумма основного долга, а остаточная сумма долга возросла на эту сумму.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа – ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 того же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 (дата) года был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 995 760,00 рублей (сумма к выдаче 800 000 рублей, для оплаты страхового взноса 118160,00 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» 77600 рублей) с взиманием за пользование кредитом 12,90% годовых. Срок возврата кредита 72 календарных месяца. Сумма ежемесячного платежа составила 20 044,09 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей 72, дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца.

Как следует из изложенных условий кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Заемщик ФИО1 подтвердил своей подписью в заявлении на выдачу кредита, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка опции «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Получил График погашения по кредиту индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита. Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями договора и подтверждает заключение договора о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов при недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 Общих условий договора).

Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, Торговой организацией, страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В разделе II Общих условий договора отражено: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк согласно п. 1.1. раздела 2 Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик должен руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 20 044,09 рублей.

В период действия договора подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была производится заемщиком в составе ежемесячных платежей и составила 99,00 рублей за направление извещений по кредиту по смс.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по указанному договору выполнил и перечислил ФИО1 сумму кредита 995 760,00 рублей, что следует из выписки по счету.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, банк потребовал (дата) года полного досрочного погашения задолженности в срок до (дата) года, направив ответчику требование о погашении задолженности.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.1 Раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за не надлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно графику платежей последний платеж должен быть произведен (дата) года, при условии надлежащего исполнения обязательств, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с (дата) года по (дата) года в размере 281883,70 рублей, что является убытками банка.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком факт заключения кредитного договора, наличие задолженности перед банком не оспорено, также не отрицал в судебном заседании, что допускал просрочку платежа и в настоящий момент ежемесячный платеж не вносит в связи с затруднительным материальным положением. В своих доводах ФИО1 указывал на то обстоятельство, что банком необоснованно в платеж осуществленный в (дата) в погашении суммы основного долга зачтена сумма 6226,98 рублей, проценты составили 13783,15 рублей, тогда как по графику платежей, который не изменялся сторонами сумма основного долга составляет 9771,81 рублей, проценты 10173,28 рублей.

Как следует из выписки по счету №№ на имя ФИО1 выдача кредита по договору № № произведена (дата) года в размере 800 000 рублей, также в этот день произошло списание денежных средств для выполнения перевода по № от (дата) года в сумме 118160,00 рублей и оплата комиссии за подключение к банковской программе 77600 рублей. Далее, ФИО1 вносит денежные средства 18 числа каждого месяца до (дата) года, но в апреле (дата) года нарушает график и вносит оплату не 18 числа, а 29 и далее вплоть до (дата) года платежи вносятся с нарушением.

В соответствии с Общими условиями договора списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, а последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет. Поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита; в третью очередь – пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту, платежи в оплату сумм, поименованных в п.3 раздела IIIОбщих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Таким образом, в связи с нарушением ФИО1 срока по внесению ежемесячного платежа банк распределяет платеж в соответствии с очередностью, установленной в п. 1.6 Общих условий, соответственно довод ответчика в части того, что банк необоснованно распределил ежемесячный платеж в (дата) года не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Учитывая то обстоятельство, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по исполнению кредитного договора, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Суд взыскивает с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1 225 268,93 рублей, которая складывается из: суммы основного долга 891 622,84 рублей; суммы процентов за пользование кредитом 47 063,16 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 281 883,70 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 4 699, 23 рублей.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 326,34 рублей, что подтверждается платежным поручением № № от (дата) года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ((дата) года рождения, уроженец <адрес>, паспорт серия № номер №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от (дата) года в сумме 1 225 268 рублей 93 копейки, расходы по оплате госпошлины в сумме 14 326 рублей 34 копейки, всего в сумме 1 239 595 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий Ю.Н.Пешкова

Решение изготовлено в окончательной форме 10.08.2023 года.