56RS0018-01-2022-010834-65

№2-524/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года г. Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга

в составе председательствующего судьи Плясуновой А.А.,

при секретаре Спиндовской Л.С.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударствненых пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что решением финансового уполномоченого по правам потребителей финансовых услуг № N от ... требовнаия ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 373 706,37 рублей, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удволетворены.

С решением финансового уполномоченного ПАО «Промсвязьбанк» не согласен, поскольку в день заключения кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» со страховой организацией ...». Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что до нее доведена вся необходимая информация об услугах по договору страхования, в том числе, о размере страховой премии в сумме 14 007,96 рублей.

В соответсвии с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», заемщик дал согласие Банку списать с его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета сумм комиссионного вознаграждения в размере 395 716,93 рублей.

Банк оказал заемщику все консультационные и информационные услуги в рамках договора об оказании услуг, включив его в список застрахованных лиц, предусмотернных договором страхования, а заемщик оплатил комиссионное вознаграждение Банку в размере 395 716,93 рублей.

... заемщиком было направлено в банк заявление о возврате страховой премии в размере 14 007,96 рублей и комиссии за оказание услуги по включению в программу страхования в размере 395 716,93 рублей в связи с досрочным погашением обязательств о покредитному договору.

... Банком была возвращена страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованым лицом по договору страхования в размере 13 692,12 рублей. В удовлетворении требований о возврате комиссии было отказано, поскольку до обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, договор об оказании услуг был полностью исполнен как со стороны Банка, так и со стороны заемщика.

Просит суд решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №N от ... отменить.

В судебное заседание представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В судебное заседание финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Заинтересованнгое лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, её представитель ФИО2, действующия на основании доверенности, против удволетворения требований возражал.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вынес определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснение явившегося участника процесса, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Судом установлено, что ... между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере ... рублей сроком на ... месяца.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитования процентная ставка по кредиту составляет ... % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий, если заявитель не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора обеспечить личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.1 индивидуальных условий процентная ставка устанавливает в размере ... % годовых.

... ФИО1 подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» N согласно которому ФИО1 заявила о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем передачи ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложила заключить с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами.

Согласно данному заявлению ФИО1 просила банк акцептировать настоящее предложение (оферту) путем списания с ее текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере 395 716,93 рублей и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ...

Пунктом 2.6 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусмотрено, что клиент в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору вправе обратиться в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. При поступлении указанного заявления банк осуществляет в порядке, установленном в настоящих Правилах, возврат клиенту денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной банком страховщику по договору страхования в отношении клиента, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого клиент являлся застрахованным лицом по договору страхования и расторгает договор страхования, заключенный в отношении клиента.

Размер страховой премии в отношении заключенного в отношении ФИО1 договора страхования на весь период страхования (с ... по ...) составил 14 007,96 рублей.

ПАО «Промсвязьбанк» оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечислило страховую премию в полном объеме в ...».

... на основании заявления ФИО1 со счета была списана комиссия в сумме 395 716, 93 рублей, что подтверждается выпиской по счету, и со страховщиком заключен договор страхования в отношении заемщика путем направления в ...» Списка (реестра) застрахованных лиц.

... ФИО1 были полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой.

... ФИО1 обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств, удержанных за услугу по включению в программу страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.... ФИО1 обратилась с претензией о возврате денежных средств в размере 395 716,93 рублей, составляющих плату за услуги по включению в программу страхования, а также о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в размере 14 007 рублей.

... ПАО «Промсвязьбанк» письмом N сообщило ФИО1, что в соответствии с пунктом 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», заявитель вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования обратиться в финансовую организацию с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. Заявитель с заявлением на расторжение договора страхования в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2.5 Правил не обращалась. Также в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованных лицом по договору страхования.

... на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 13 692,12 рублей. В удовлетворении претензии письмом N от ... было отказано.

За защитой своих прав ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченого по правам потребителей финансовых услуг № N от ... требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 373 706,37 рублей, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удволетворены.

Удовлетворяя требования ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что весь комплекс действий, осуществляемых в рмках улуг в результате оказания которых заемщик страновится зхастрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договру, представляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхвание, за время, когда заемщик уже не являлся ее участником.

Суд с выводами финансового уполномоченного соглашается по следующим основаниям.

Как следует из доводов ПАО «Промсвязьбанк», Банк в рамках заключенного договора оказания услуг в отношении клиента ФИО1 заключил от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ...», оплатил страховую премию при подключении к договору коллективного страхования, проконсультировал клиента в дату заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора, предоставил клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора страхования, разместил к дате заключения договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страховании на сайте банка.

Однако ПАО «Промсвязьбанк» не представлено доказательств фактически понесенных расходов и эквивалентность этих расходов фактически оказанным банком услуг, а именно: соответствие объема единовременно оказанных банком услуг по сбору, обработке и технической передаче информации и их стоимости в сравнении с услугами страхования на весь срок страхования, осуществляемого на период действия кредитных обязательств.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством является наличие в договоре страхования условий, предусматривающих возможность уменьшения страховой выплаты при уменьшении суммы задолженности по договору, либо возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Согласно статье 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни заемщика заключен в связи с необходимостью уменьшения процентной ставки по кредитному договору, то есть величина процентной ставки поставлена в зависимость от заключения заемщиком договора личного страхования. Периоды действий этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом, прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем делает уплату вознаграждения за распространение на заемщика условий договора страхования, то есть несуществующей услуги, экономически бессмысленной для страхователя, вследствие чего оставление такого вознаграждения Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также отсутствие у застрахованного лица задолженности по кредитному договору вследствие ее погашения исключает обязанность страховщика производить страховую выплату при наступлении страхового события, то есть исключает саму возможность наступления страхового случая.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударствненых пенсионных фондов № N от ... - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Плясунова А.А.

В соответствии со статьей 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мотивированное решение по делу составлено 18 января 2023 года.

Судья Плясунова А.А.