Решение по делу № 2-1828/2023 от 24.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2023 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Бельченко Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1828/2023 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 879,50 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 686,39 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Кредитор, Банк) и Должником был заключён кредитный договор №.

ФИО1 направил в Банк заполненную им Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором просил Банк: Заключить с ним Договор потребительского кредита (далее - Договор ПК), неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, «Условия кредитования счета» (далее -Условия кредитования счета), и предоставить ему кредит с лимитом кредитования. При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, а также что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов. На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого открыть ему банковский счет (далее - Счет) и предоставить ему банковскую карту.

При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета; составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по катам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, согласен и положения которых обязуется соблюдать; с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе в Информационном блоке Заявления.

Во исполнение своих обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет №, выпустил на его имя, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые далее - Договор №

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 88390,50 руб. и сроке её погашения - до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82879,50 руб.

Представитель истца - ФИО2 просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, причины неявки суду не известны.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 30.09.2014 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита № в котором указал, что просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования и принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

В заявлении ФИО1 также указал, что ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления, и ее содержание понимает, согласен с заключением Договора о Карте, который обязан заключить в связи с Договором ПК.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен, понимает и согласен, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора ПК предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

В заявлении также указано, что ему разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком потребительского кредита с лимитом кредитования 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов его годового дохода, для него существует риск неисполнения обязательств по Договору ПК и применения штрафных санкций.

Предлагает Банку на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по Карте) и Тарифах по банковским картам Русский Стандарт» (далее - Тарифы по Карге), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании Карты (ранее и далее - Договор о Карте), в рамках которого: предоставить в пользование платежную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о Карте» ИБ (далее - Карта); открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет), в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Договор о Карте» ИБ. Номер Счета указан в графе «Счет» раздела «Договор о Карте» ИБ.

Понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета. Составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия по Карте и Тарифы по Карте, к которым он присоединяется в полном объеме, с которыми ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать; с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по Карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о Карте» ИБ.

Договор о Карте — заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие «Условия по банковским картам «Русский Стандарт» (далее — Условия) и «Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт» (далее — Тарифы) (п. 1.7. Условий по банковским каратам Русский Стандарт).

Договор потребительского кредита (договор ПК) – действующий между банком и Клиентом кредитный договор, в рамках которого банк предоставляет клиенту кредит для совершения операций (п. 1.8 Условий).

Согласно п. 1.16 Условий, заявление — документ, подписанный Клиентом и переданный им в Банк, содержащий предложение (оферту) Клиента к Банку заключить Договор о Карте.

Карта — платежная (банковская) карта (электронное средство платежа), предназначенная для совершения ее Держателем Операций в пределах денежных средств Клиента, находящихся на Счете, и (или) кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора ПК (при наличии Договора ПК) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств (п. 1.18. Условий).

Расчетный период — период времени равный 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору о Карте является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода (п. 1.24 Условий).

Счет — открытый на имя Клиента банковский счет, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о Карте, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1.26. Условий).

Счет-выписка — документ, формируемый по окончании Расчетного периода, содержащий кроме прочего информацию обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение такого Расчетного периода, остатке денежных средств на Счете (п. 1.27. Условий).

Тарифный план — совокупность финансовых и иных условий Договора о Карте, применяющихся во взаимоотношениях Банка и Клиента наряду с другими положениями Тарифов и Условий, объединенная в рамках Тарифов в отдельный блок (имеющий отдельное наименование и/или номер). Тарифный план является составной частью Тарифов (п. 1.28. Условий).

Требование — документ, содержащий требование о полном погашении Задолженности по Договору о Карте (п. 1.29. Условий).

В силу п. 2.1. Условий, договор о Карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о Карте, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о Карте являются действия по открытию Счета. Договор о Карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.3 Условий кредитования счета).

Заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые Банком на сумму кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляется по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительной Счет-выписки по день оплаты ЗСВ. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты ЗСВ (п. 4.5 - 4.6 Условий Кредитования счета).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено следующее: максимальный лимит кредитования – 100 000 руб. (п.1); срок действия кредита – неопределенный срок, срок возврата определяется моментом востребования кредита банком – выставлением заключительного Счета-Выписки (ЗВС) (п. 2); процентная ставка за пользование кредитом – 36% годовых (п. 4); обязанность заемщика – заключить договор о карте (п.9).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной Договором о карте).

Данное заявление и индивидуальные условия подписаны лично ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ и направлено Банку.

Проценты установлены договором. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых, минимальный платеж 3 % от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж (п. 6 индивидуальных условий договора).

Подпись ФИО1 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» им получены и он согласна с ними в полном объеме.

На основании поданного ФИО1 заявления, Банк открыл ему счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, выдал карту с лимитом в сумме 100 000 руб., которая была ответчиком активирована, с использованием карты были совершены расходные операции.

Согласно Заявлению договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы - как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком кредитный договор №, состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт, Индивидуальных условий, Условий кредитования счета «Русский Стандарт».

Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Согласно материалам дела, денежные средства в размере 100 000 руб. были получены ответчиком ФИО1 согласно условиям кредитного договора.

Факт получения и активации предоставленной ЗАО «Банк Русский Стандарт» карты, совершения расходных операций с использованием карты ответчиком в судебном заседании не оспорен, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 14.6 Условий по картам).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного Счета –выписки (п. 7.1 Условий кредитования счета).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из выписки из лицевого счета №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 не исполнил своих обязательств по возврату предоставленного кредита.

Судом установлено, что в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 63 606,03 руб., выставив и направив ответчику заключительную счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительной Счёте-выписке, исполнены не были, доказательств обратного суду не представлено.

Как видно из представленного истцом расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору о карте у ФИО1 составляет 82 879,50 руб., из которых 63 603,03 руб. – задолженность по основному долгу, плата за выпуск и обслуживание карты -1 500 руб., проценты за пользование кредитом -5 907,24 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7 586,42 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 3 582,81 руб.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу 2 686,39 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-198, 233-234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № выдан ОМ № УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ОРГН № 82 879 рублей 50 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 2 689 рублей 39 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2023

38RS0032-01-2023-001520-86