16RS0051-01-2022-013826-40

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>,

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

20 декабря 2022 года Дело 2-9482/2022

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (Далее – ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование исковых требований указано, что 25.12.2020 ФИО1, пришла в ПАО «АК БАРС» Банк сделать вклад в размере 1 000 000,00 рублей. Менеджер банка предложила разделить эти деньги на два вклада с целью увеличения процентов. Как она объяснила: «Эти вклады друг без друга не работают и нужно деньги разделить на 100000,00 рублей и 900000,00 рублей (100 000,00 - 13%, 900 000,00 - 4,1%)». Истица согласилась, подписала договор, вложила денежные средства и забыла об этом.

Через год 30.12.2021 истица обратилась в «АК БАРС» Банк для продления этих двух вкладов и узнала, что второй вклад (100 000,00 рублей) она сделала не в «АК БАРС» Банк, а в СК «Ренессанс Жизнь». Однако, второй экземпляр договора страхования с ООО СК «Ренессанс жизнь» она у себя не нашла.

Только в банке она получила копию договора страхования по программе страхования «Наследие 4.1.» № 2891603969 от 25.12.2020.

ФИО1 объяснили, что она должна платить по 100 000,00 рублей в год до 2025 года, а если она захочет расторгнуть этот договор, то потеряет эти 100 000,00 рублей. Чтобы не потерять пришлось заплатить 100 000 рублей за 2021 год.

Согласно п. 5 Договора страхования по программе страхования «Наследие 4.1.» № 2891603969 от 25.123020 «В случае неоплаты/не полной оплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором срок. Страхователем очередного страхового взноса, действие Договора страхования прекращается в соответствии с п. 7.10 Полисных условий», но об этом истица не знала.

Фактически же менеджер банка ввела ее в заблуждение и навязала данное страхование.

При заключении договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцу не предоставлена достаточная информация о видах, свойствах н стоимости услуги, которая могла повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от нее.

В связи с чем, условия договора страхования, заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по мнению истца, в части установления гарантированной выплаты при отказе от договора ничтожны как не соответствующие требованиям закона.

В целях досудебного урегулирования спора истцом ответчику направлено заявление от 22.07.2022 о расторжении договора и возврате, уплаченных денежных средств.

02.08.2022 в письме на заявление истца ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указал, что договор был заключен с устного согласия истца, в течении 14 дней истец мог отказаться от договора, рекомендовали не расторгать договор.

С данным ответом ответчика истец полностью не согласен. Фактически в банке не было представителя страховой компании, истец договор страхования в страховой компании не заключала. Никакой устной заявки истец не давал. Работник банка ввела истца в заблуждение.

Также в целях урегулирования спора истец обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением от 22.08.2022 в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь», где просила расторгнуть договор страхования и возвратить денежных Средств в размере 200 000,00 рублей.

Решением Финансового уполномоченного от 15.09.2022 № У-22-102233/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, требования о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

С данным решением финансового уполномоченного истец не согласна.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования жизни «Наследие 4.1» №2891603969 от 25.12.2020, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 200 000,00 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представитель ответчика не явился, извещен, представил возражения на исковое заявление, в котором исковые требования не признал.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 25.12.2020 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 4.1» №2891603969.

Согласно условиям договора, страховщиком выступило ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем и застрахованным лицом – ФИО1, выгодоприобретателями по договору (на случай смерти застрахованного лица) указан законный наследник застрахованного лица ФИО2

По договору застрахованы следующие страховые риски: смешанное страхование жизни (дожитие, смерть по любой причине); смерть в результате несчастного случая или ДТП, установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику за помощью, требующей оказание медицинских и иных услуг.

Согласно договора размер первого страхового взноса 100 000,00 рублей. Срок действия договора указан и составляет 5 лет: с 26.12.2020 по 25.12.2025.

Договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Наследие 4.1» и Полисных условий по программе медицинского страхования.

Как следует из текста договора истец был надлежащим образом проинформирована как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере страховой суммы.

Согласно п. 11.2.3 Полисных условий взаиморасчеты со страхователем при его отказе от договора осуществляется в следующем порядке: страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплат – на дату расторжения договора страхования При оплате страховой премии в рассрочку – на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования. В зависимости от того, какая из дат является более ранней.

Из п.10 договора страхования «Таблица выкупных сумм» следует, что выкупная сумма по договору страхования в первый и второй год страхования равна нулю.

Согласно п.11.9 Полисных условий договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.4 настоящих Полисных условий (в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования), то оплаченная страховая премия возвращается страховщику в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором.

Между тем, у истца намерение расторгнуть договор возникло 22.07.2022, что также подтверждается заявлением о расторжении договора страхования.

В установленный п. 6.4 Полисных условий 14-дневный срок истец не выразила своего намерения на расторжение договора, при этом такое право предоставлено ей по условиям договора.

Доводы истца о том, что она была обманута, поскольку считала, что заключает только договор банковского вклада на более выгодных условиях, а не заключает договор страхования, суд находит несостоятельными, поскольку в договоре страхования не имеется информации о банковском вкладе, указанные договоры между собой не связаны, в договоре страхования непосредственно истцом указан выгодоприобретатель страхового возмещения, в случае смерти истца, что прямо следует из текста договора.

Из материалов дела следует, что истцом добровольно было принято решение о заключении спорного договора страхования жизни на условиях, согласованных с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к контрагенту.

Также согласно Памятки и Полисных условий, истцу было известно о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврату подлежит выкупная сумма, размер которой меньше оплаченных страховых взносов

Таким образом, услуги, оказываемые по договору, не могут являться навязанными, так как договор страхования заключен на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а доказательств понуждения к заключению договора на невыгодных для истца условиях и ненадлежащего информирования его об условиях договора истцом не представлено.

Истец, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Вместе с тем, согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ; «По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора».

Истицей не приведено доказательств существенного нарушения компанией договора страхования жизни, а также иных случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истица, требуя расторгнуть договор страхования, в то же время (по содержанию и сути заявления) считает, что «данная услуга была навязана при оформлении банковского вклада».

Данные утверждения истицы является необоснованными и не соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Истица заключила договор страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с Полисными условиями по программе страхования «Наследие 4.1».

ФИО1 уплатила страховую премию, которая была осуществлена ею при заключении договора страхования в размере 100 000,00 рублей, 30.12.2021 ФИО1 уплатила ежегодный дополнительный взнос по договору страхования от 25.12.2020, что подтверждается квитанцией от 30.12.2021. Отсюда следует, что договор страхования был заключен истицей добровольно и в соответствии с действующим законодательством, а нарушения пункта 2 статьи 935 ГК РФ отсутствуют.

Также согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данное требование закона ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выполнило в полном объеме, что подтверждается следующими доказательствами, имеющимися в деле.

При заключении договора страхования ФИО1 получила на руки договор страхования, памятку по договору накопительного страхования жизни, Полисные условия.

Истица добровольно согласилась с условиями страхования: страхователь подтверждает, что получил и согласен с Полисными условиями, ознакомился и согласен с Памяткой по договору страхования.

Также добровольность согласия с условиями страхования была подтверждена ФИО1 путем уплаты страховой премии, которая была осуществлена ею переводом в размере 100 000,00 рублей в качестве оплаты дополнительного страхового взноса ООО «СК «Ренессанс Жизнь», как это и предусмотрено договором страхования.

Таким образом, из указанных выше документов следует, что в них имеются все сведения о страховой услуге, на которую истица была согласна, с условиями страхования она была ознакомлена, понимала их и была согласна с ними.

Договор страхования заключен ФИО1 непосредственно со страховой компанией, подписан страхователем и застрахованным лицом собственноручно, страхователь располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя предусмотренные договором страхования права и обязанности.

При этом в исковом заявлении истицы нет ни слова о наличии фактов, которые можно квалифицировать действия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по навязыванию услуги страхования, или введения истца в заблуждение при оформлении банковского вклада.

Более того, истицей не приведено никаких доказательств по навязыванию ей кем-либо услуги страхования или введения истца в заблуждение при заключении договора страхования при оформлении банковского вклада.

Таким образом, в рассматриваемом деле отсутствуют доказательства наличия фактов нарушения прав потребителя, на которые ссылается истец, со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Следовательно, в деле имеются все доказательства того, что ФИО1 знала о том, что заключала со страховой компанией договор страхования жизни и делала это по собственной воле, без навязывания этой услуги при оформлении банковского вклада сотрудниками банка или Страховщика, что свидетельствует об отсутствии оснований для расторжения договора страхования судом и противоречит условиям действующего законодательства и договора.

Вместе с тем, как было сказано выше, при досрочном расторжении договора страхования страхователю полагалась только выкупная сумма, которая согласно «Таблице выкупных сумм» составляла 0 руб. 00 копеек.

Следовательно, требование истицы о взыскании с компании в её пользу денежных средств в размере 200 000,00 рублей удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт (серия/номер) <данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин

Решение10.01.2023