Дело № 2-1969/2022

УИД: 55RS0026-01-2022-002139-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

составе судьи Дьяченко Т.А.,

при секретаре Конопелько Р.И.,

помощнике судьи Болдырь Е.С.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 15 сентября 2022 года гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с требованиями об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 3 июня 2022 г. № У-22-55947/5010-003, принятого по обращению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк».

В обоснование заявленных требований указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 3 июня 2022 г. № У-22-55947/5010-003 удовлетворены требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании части платы за подключение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», исчисленной пропорционально неиспользованному периоду страхования, в размере 72489,56 рублей. Обжалуемое Решение подписано 3 июня 2022 г. и вступило в силу 21 июня 2022 г. Следовательно, оно может быть обжаловано Банком до 5 июля 2022 г. включительно путем направления соответствующего заявления в суд, к территориальной подсудности которого относится место жительства заемщика - в Омский районный суд Омской области. Между Банком и Заемщиком 10 августа 2021 г. совершены две самостоятельные сделки: кредитный договор <***>, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в сумме 286000 рублей сроком на 84 календарных месяца с уплатой за пользование кредитом 9,5% годовых при наличии страхования, 14,5% годовых при его отсутствии; договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1 путем подписания. Заявления на заключение Договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Заявление является офертой клиента. Ее акцептом в силу п. 1.2 и п. 1.3.1 заявления служит списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по Договору об оказании услуг. Заявление и названные Правила оказания услуг являются составными частями Договора об оказании услуг.

По Договору об оказании услуг Банк принял обязательства совершить действия организационного и информационного характера, направленные на включение Заемщика в сферу страховой защиты, предоставляемой со стороны ООО «СК «Ингосстрах - жизнь». При этом из п. 1 Заявления на заключение Договора об оказании услуг и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», к которым присоединился Заемщик, следует, что договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах - жизнь» заключается от имени и за счет Банка и по данному договору Заемщик выступает застрахованным лицом. Также 10 августа 2021 г. оформлено заявление застрахованного лица, в п. 1 которого непосредственно указано, что Заемщик выражает свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между Банком и ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая будет являться Банк (страхователь).

18 января 2022 г. Заемщик досрочно исполнил обязательства по Кредитному договору и попросил Банк исключить его из списка застрахованных лиц. В связи с этим Банк в указанную дату перечислил на счет Заемщика № в качестве части страховой премии, приходящейся на неиспользованный период страхования, 1590,66 рублей. Не согласившись с полученной суммой денежных средств, Заемщик 12 апреля 2022 г. направил в Банк претензию с требованием вернуть, помимо страховой премии, часть платы за подключение к программе страхования, исчисленную также пропорционально неиспользованному периоду страхования. Получив отказ, Заемщик обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, обжалуемым Решением которого требования Заемщика удовлетворены. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуги Банка, оказанные Заемщику по Договору об оказании услуг, в результате которых Заемщик приобрел статус застрахованного лица по заключенному между Банком и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» договору личного страхования, имеют длящийся характер и оказываются в течение всего срока действия договора страхования. В связи с этим в случае досрочного прекращения договора страхования Заемщик имеет право на возврат не только части страховой премии, рассчитанной пропорционально периоду действия страхования, но и платы за оказание названных услуг в соответствующей части. По мнению финансового уполномоченного, в этом случае Банк не имеет права удерживать у себя плату за неиспользованный период, поскольку она получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого она вносилась.

Финансовым уполномоченным к спорным правоотношениям неверно применены нормы права, устанавливающие последствия прекращения договора личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, на случай досрочного возврата кредита. Из обстоятельств спора следует, что Кредитный договор и Договор обоказании услуг заключены между Заемщиком и Банком 10 августа 2021 г., то есть услуги Банка, результатом оказания которых явилось приобретение Заемщиком статуса застрахованного лица по договору личного страхования, предоставлены после 1 сентября 2020 г. Это означает, что к спорным правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости». В указанной редакции Закон о потребительском кредите устанавливает разный порядоквозврата заемщику страховой премии и вознаграждения кредитора за услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, в зависимости от оснований, которыми обусловлен такой возврат. Если заемщик просит кредитора исключить его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате которых он становится застрахованным лицом, заемщик вправе претендовать на возврат в полном объеме как платы, взимаемой кредитором за оказание услуг по подключению к программе страхования, так и страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Если же в обозначенный срок заемщик к кредитору с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц не обращался и в дальнейшем просит исключить его из числа застрахованных лиц в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Такое правовое регулирование обусловлено разовым характером услуги или совокупности услуг кредитора, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите. К моменту досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита данные услуги уже оказаны, предусмотренный законом их результат (заемщик приобрел статус застрахованного лица) достигнут. Факт досрочного исполнения кредитных обязательств не может отменять этот результат или каким-либо образом изменять его. Именно это учтено законодателем при конструировании части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите и не предоставлении заемщику в случае досрочного исполнения кредитных обязательств права претендовать на возврат наряду с частью страховой премии еще и части платы кредитора за оказанные услуги по подключению к программе страхования. В обжалуемом Решении финансовый уполномоченный без каких-либо правовых основании распространил действие части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение Заемщика к программе страхования.

Выводы финансового уполномоченного о длящемся характере оказанных Банком услуг противоречат законодательству и фактическим обстоятельствам. Вопреки позиции, сформулированной в обжалуемом Решении, оказанные Банком Заемщику услуги, предусмотренные Договором об оказании услуг, не имеют длящегося характера, что подтверждается положениями Закона о потребительском кредите. В законе прямо указан результат, на достижение которого направлено оказание услуг кредитора - приобретение заемщиком статуса застрахованного лица по соответствующему договору личного страхования. Такой результат по своему характеру не может достигаться посредством оказания длящихся услуг, так как с момента включения заемщика в круг застрахованных лиц по договору страхования он считается достигнутым и больше никаких действий со стороны кредитора для этого не требуется.

Кроме того, выводы финансового уполномоченного о длящемся характере услуг не соответствует фактическим обстоятельствам. Из Заявления на заключение договора об оказании услуг и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» однозначно следует, что оказание Банком услуг по данному договору исчерпываетсясовершением следующих действий организационного и информационного характера: заключение от имени и за счет Банка договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Правилами кредитного страхования жизни от 30 мая 2019 г., по которому заемщик выступает застрахованным лицом; консультирование/информирование заемщика к дате заключения Договора обоказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования; предоставление заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационных материалов, касающихся исполнения Договора страхования (Памятка застрахованного лица); размещение к дате заключения Договора действующей редакции Правил Страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbaak.ru. Банк оказывает заемщику услугу организационного характера, в результате которой он становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Это выражается в том, что Банком выясняется возможность страхования заемщика исходя из имеющихся у страховщика требований к застрахованным лицам, предоставляется заемщику вполном объеме вся необходимая информация по страхованию, осуществляются все действия по включению заемщика в сферу страховой защиты (предоставление страховщику сведений о застрахованном лице, перечисление страховой премии и т.д.). В результате действий Банка заемщик полностью освобождается от необходимости самостоятельно контактировать со страховщиком (лично обращаться в офис страховщика, представлять запрашиваемые страховщиком документы и т.д.). Обозначенный предмет договора полностью отвечает требованиям, установленным в ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Договор об оказании услуг к моменту обращения Заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц (18 января 2022 г.) полностью исполнен как со стороны Банка, так и со стороны Заемщика. Последним оплачены услуги Банка по организации страхования. В свою очередь Банк застраховал Заемщика от рисков, указанных в Договоре об оказании услуг, и перечислил страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а также проконсультировал Заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, вручил Памятку застрахованного лица и разместил действующую редакцию Правил - страхования и иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», на сайте Банка www.psbank.ru. Ни в одном пункте Заявления на заключение Договора об оказании услуг, Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги оказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования на основании доводов, приведенных в заявлении, дополнительно пояснил, что поскольку ПАО «Промсвязьбанк» свои обязательства по разъяснению программы страхования, подключению Заемщика к программе страхования, перечислению страховой премии страховщику исполнило, оснований для возврата платы за подключение к программе страхования у заявителя обоснованно не имелось. Возврат как страховой премии, так и вознаграждения банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования возможен в случае подачи заявления об отказе от договора страхования в «период охлаждения». За указанными пределами, возврат страховой премии производится по условиям договора страхования, а услуга банка по подключению заемщика к программе страхования считается оказанной в полном объеме.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации ФИО3 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, письменно указал, что в случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.д.), которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене (л.д. 91).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, представила в материалы дела письменный отзыв, в котором указала, что 10.08.2021 г. между ней и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор кредитования №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 286 000 рублей, на срок 84 месяцев. Также было составлено и подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Зашита заемщика» №-СО1, в соответствии с которым ей заявлено согласие о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами, просила акцептировать настоящую оферту путем списания с текущего счета № комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (79154,63 рублей) и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019 г. Страховыми рисками по договору являются: установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в Заявлении или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (п.п. 1.2.1.1 и 1.2.1.2 Заявления). Страховая сумма по рискам установлена в размере 286 000 руб. Согласно п. 1.4.5 Заявления она вправе отказаться от страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора, направив в Банк заявление, составленное в произвольной форме. Комиссия, оплаченная за заключение Договора, подлежит возврату в полном объеме. В соответствии с п. 1.6 Заявления в счет уплаты комиссии без ее дополнительного распоряжения (согласия) со счета в дату заключения кредитного договора списано - 79 154,63 рублей. Оплата комиссионного вознаграждения Банку, это своего рода форма оплаты услуг договора страхования, на отказ от который, согласно Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У предусмотрено 14 календарных дней. 18.01.2022 г. обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме. В связи с чем, необходимость в дальнейшем действия договора страхования отпала. Она устно обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» о перерасчете и возврате страховой премии. ПАО «Промсвязьбанк» произведен возврат страховой премии в сумме 1590,66 руб., что подтверждается выпиской от 23.03.2022 г., чем были нарушены ее права, как потребителя услуг. Ей было направлено требование о возврате денежных средств в адрес ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (для сведения). В ответе от 15.04.2022 г. № 841 ПАО «Промсвязьбанк» указал, что между ней и Банком заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №1557234079-СО1. Договор заключен путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцептом Банком оферты, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования. Согласно п.3.1.1 Правил Банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования со страховщиком, указанным в Заявлении, по которому я являюсь застрахованным лицом. Страхователем и страховщиком являются Банк и страховая компания. Также Банк пояснил, что денежные средства в размере 1 590,66 руб. возвращены. Однако оказанная банком услуга, фактически является формой оплаты услуг по договору страхования. Прекращение договора страхования не предоставляет банку оснований удерживать у себя сумму комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования. В ответе ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 16.05.2022 г. № 22-05-16-011 поясняет, что она является застрахованным лицом по программе добровольного страхования «Защита заемщика», где страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», а страховые услуги предоставляет страховщик. Для исключения из списка застрахованных лиц и последующего возврата страховой премии страхователем ее заявление передано в ПАО «Промсвязьбанк». В связи с нарушением ее прав, в соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», она обратилась к Финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-55947/5020-004 ее требования удовлетворены, с ПАО «Промсвязьбанк» взысканы денежные средства в размере 72 489 рублей. Поскольку данное решение Финансового уполномоченного вынесено в соответствии с нормами законодательства Российской Федерации, является обоснованным, необходимо оставить его в силе.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, оценив представленные оказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 345 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Установлено, что 10.08.2021 между ФИО4 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 286000 рублей 00 копеек сроком, на 84 месяца с даты предоставления кредита. Кредитная ставка составляет 14,5 процента годовых. Согласно пункту 4 кредитного договора, если заемщик в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 9,5 процента годовых (л.д. 31).

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к Кредитному договору, процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,5 процента годовых (л.д. 40).

Для предоставления кредита использовался счет ФИО1 №****№. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Просвязьбанк» в пользу заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 286 000 рублей 00 копеек (л.д. 131). Факт получения денежных средств в размере 286 000 рублей 00 копеек ФИО1 не оспаривался.

10.08.2021 ФИО1 было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, в соответствии с которым заемщиком было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению ее в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Стоимость присоединения к Договору страхования составила 79154 рубля 63 копейки. Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования (л.д. 41).

10.08.2021 ФИО1 произведена оплата услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 79 54 рубля 63 копейки, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 №*****№ (л.д. 131).

Из ответа ПАО «Промсвязьбанк» установлено и сторонами не оспаривалось, что 18.01.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору № погашена в полном объеме.

18.01.2022 ФИО1 обратилась в ПАО «Просвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к Договору страхования, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств (л.д. 74).

В ответ на данное заявление ПАО «Просвязьбанк» 18.01.2022 осуществило возврат денежных средств в размере 1590 рублей 66копеек, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 №*****№ (л.д. 75).

12.04.2022 ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по присоединению к Договору страхования в размере 69981,22 рублей (л.д. 78-79).

15.04.2022 ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на заявление от 12.04.2022 письмом (исх. № 841) уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований (л.д. 80).

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 от 07.05.2022 (л.д. 111) финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 вынесено решение от 03 июня 2022 года № У-22-55947/5010-003, которым требования ФИО1 удовлетворены, с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 взысканы уплаченные денежные средства в размере 72489,56 рублей (л.д. 14-30).

ПАО «Промсвязьбанк», считая незаконным указанное решение, просит решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 03 июня 2022 года № У-22-55947/5010-003 отменить его.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховок организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что при предоставлении кредита по кредитному договору ФИО1 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ей за отдельную плату Услуги по присоединению к Договору страхования.

10.08.2021 в Анкете на получение кредита, подписанной собственноручно, ФИО1 выразила свое согласие на предоставление ей ПАО «Промсвязьбанк» дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Также она была проинформирован, что предоставление ей услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между им и Финансовой организацией договора об оказании услуг, а также, что имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по Программе страхования (л.д. 126).

10.08.2021 ФИО1 собственноручно было подписано Заявление застрахованного лица, согласно которому ФИО1 с целью заключения ПАО «Просвязьбанк» с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) договора личного страхования выразила свое желание быть застрахованной со следующими страховыми рисками:

установление инвалидности (1и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (л.д. 41).

Согласно Заявлению на страхование, ФИО1 подтверждает, что Договор страхования заключен по ее инициативе, а также что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате ПАО «Промсвязьбанк» страховщику единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате ПАО «Промсвязьбанк» страховщику страховой премии составляет 1 698 рублей 90 копеек, при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия ПАО «Промсвязьбанк» решения по итогам рассмотрения анкеты Заявителя на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк».

Также согласно Заявлению на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», подписанному ФИО1 собственноручно, она подтвердила, что понимает и соглашается, что договор считается заключенным с момента списания ПАО «Промсвязьбанк» комиссии со ее счета, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) является ПАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с пунктом 1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 ФИО1 поручила ПАО «Просвязьбанк» списать без ек дополнительного распоряжения с его Счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 79154 рубля 63 копейки в счет уплаты комиссии.

Согласно пункту 1.4.7 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО1 известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющий страхования данного вида и соответствующей требованиям ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно пункту 1.4.1 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, в том числе с комиссией по Договору, размером страховой суммы, а также размером страховой премии.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению к Договору страхования ФИО1 подлежал предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги но страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Промсвязтбанк».

Согласно пункту 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Судом установлено, что 10.08.2021 ФИО1 произведена оплата Услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 79 154 рубля 63 копейки.

Срок действия Договора страхования составляет 84 месяца минус 1 календарный месяц, то есть 2 527 дней (с 10.08.2021 по 10.07.2028). Требований ФИО1 получено ПАО «Промсвязьбанк» 18.01.2022. Следовательно, срок действия Договора страхования составил 162 дня (с 10.08.2021 по 18.01.2022), а неиспользованный период составил 2 365 дней (2 527 дней-162 дня).

Таким образом, у ПАО «Промсвязьбанк» появилось обязательство по возврату части страховой премии в размере 1 589 рублей 99 копеек, исходя из следующего расчета: 1 698 рублей 90 копеек /2 527 дней * 2 365 дней.

В ответ на данное заявление ПАО «Просвязьбанк» 18.01.2022 осуществило возврат денежных средств в размере 1590 рублей 66копеек, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 №*****9882 (л.д. 75).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Промсвязьбанк» исполнило обязательства по возврату страховой премии в полном объеме.

Из материалов дела следует, что в Правилах оказания услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" прописаны действия ПАО «Промсвязьбанк», которые тот обязан совершить по подключению к программе страхования (л.д. 43-47).

Так, согласно п. 3.1 Правил, Банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:

П. 3.1.1. заключить (заключать) от имени и за счет банка договор(ы) страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, но которому клиент является застрахованным лицом;

П. 3.1.2. проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;

П.З.1..3. предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица):

П. 3.1.4. разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка www.psbankjra.

В ходе судебного разбирательства установлено, что вышеперечисленные действия со стороны ПАО «Промсвязьбанк» были совершены: банк совершил действия по присоединению ФИО1 к программе страхования, факт заключения договора страхования не оспаривается сторонами по делу, банк перечислил в ООО "CК «Ингосстрах-Жизнь» страховую премию (платежное поручение от 13.09.2021 на л.д. 48), проконсультировал ФИО1 к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, что подтверждается разделом п. 1.4 заявления на заключения договора об оказании услуг; вручил заемщику Памятку застрахованного лица (п. 1.4.3 заявления на заключения договора об оказании услуг) и разместил действующую редакцию Правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» на сайте банка.

Поскольку с момента включения заемщика в круг застрахованных лиц по договору страхования результат данного договора считается достигнутым и больше никаких действий со стороны кредитора для этого не требуется, если заемщик ранее не воспользовался установленным правом на отказ от услуг в течение 14 календарных дней, услуги уже оказаны в полном объеме.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о том, что услуга по подключению к договору страхования является длящейся, являются ошибочными, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

При этом размер комиссии, о котором заемщик был поставлен в известность и с которым согласился, был определен банком самостоятельно в Условиях программы добровольного страхования «Защита Заемщика» в зависимости от суммы кредита. При определении размера комиссии экономическое обоснование не требуется, поскольку банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом.

Суд приходит к выводу о том, что договор об оказании услуг исполнен в полном объёме как со стороны ПАО «Промсвязьбанк», так и со стороны ФИО1 в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

С момента включения заемщика в круг застрахованных лиц результат считается достигнутым, данная услуга была оплачена ФИО1, которая была согласна с условиями договора, понимала, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита.

Таким образом, договор возмездного оказания услуг сторонами был исполнен надлежащим образом. Сведений о признании условий договора недействительными в материалах дела не имеется.

Как следует из п. 1.4.5 заявления на заключение договора об оказании услуг, ФИО1 было известно, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора она вправе отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключение договора, подлежит возврату в полном объеме (л.д. 41, оборотная сторона).

Однако ФИО1 с досрочным исполнением кредитных обязательств, направила в адрес ПАО "Промсвязьбанк" заявление о возврате комиссии к страховой премии только 18.01.2022 - спустя 5 месяцев 7 дней с момента заключения кредитного договора и договора страхования, в такой ситуации, она вправе претендовать только на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и факт расторжения в связи с этим договора страхования с возвратом заемщику части страховой премии, основанием для возврата комиссии не является.

На основании вышеизложенного, суд полагает необходимым удовлетворить требования ПАО «Промсвязьбанк», отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.06.2022 г. № У-22-55947/5010-003, принятого по обращению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Требование Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН №) удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.06.2022 г. № У-22-55947/5010-003, принятого по обращению ФИО1 (паспорт серии № №) к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк».

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ Т.А. Дьяченко

Решение в окончательной форме изготовлено 22.09.2022 г.