УИД - №

Дело № 2-4321/2022 ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Голиковой К.А.

При секретаре Дубовиковой А.В.

С участием представителя истца

По адресу: <...>,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО АКБ «АК Барс», ООО «Ипотечный агент ФИО2» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

Установил :

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ в АКБ «АК Барс» был открыт счет на имя ФИО1, с которого в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком списаны денежные средства в сумме 457356 рублей 65 копеек. По мнению истца, указанное списание денежных средств было безосновательным. Истец также указывает, что между ФИО1 к ПАО АКБ «АК Барс» сложились отношения по кредитному договору и договору банковского счета, с которого банк списывал платежи по упомянутому кредитному договору. Истец указывает, что счет использовался для зачисления суммы кредита и списания ежемесячных платежей по кредиту. Истец также указывает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № заключен между банком, с одной стороны, и ФИО1 и ФИО3, с другой стороны, с целью приобретения однокомнатной квартиры, кредит выдан под залог указанной квартиры. Истец также указывает, что согласно графику истец совместно с ФИО3 должны погасить сумму кредита и уплатить проценты в сумме 6254101 руб.33 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.. Как указывает истец, размер платежей по кредитному договору был согласован, отражен в Графике платежей и соответствовал ставке 11,40% годовых. Как указывает истец, автоматическое изменение этой ставки было возможно лишь в случае наступления определенного условия, которое не наступило. Истец указывает, что ставка 11,40% годовых применяется, если заемщиками до фактического предоставления кредита застрахуют в согласованных банком страховых компаниях риск причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) заемщиков в пользу банка. Как указывает истец, заемщики исполнили это обязательство. Как указывает истец, отдельно стороны установили, что в случае наступления определенного условия процентная ставка по кредитному договору увеличится до 13,4%. Истец указывает, что если заемщики прекращают исполнение обязательств, установленных п. ДД.ММ.ГГГГ в части п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, кредитор уведомляет заемщиков об изменении размера процентов, и с момента уведомления истекает установленный срок, то таким образом изменяется размер процентной ставки. Истец считает, что это условие не наступило. И ставка не менялась на протяжении всего периода кредитования. Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ представитель банка сообщил заемщику о том, что ставка по кредитному договору увеличена и срок кредитования увеличен на 1 месяц. Как считает истец, после прекращения кредитного обязательства банк безосновательно списал денежные средства 457356 рублей 65 копеек. Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ при получении закладной с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства заемщику было объявлено об изменении процентной ставки с 11,40% годовых до 13,40% годовых с ДД.ММ.ГГГГ и об изменении окончания периода кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что на протяжении всего периода кредитования должна была применяться ставка 11,4% годовых. Истец также считает, что сумма кредита была погашения еще ДД.ММ.ГГГГ, а списания после этой даты произведены в отсутствие оснований. Истец считает, что каждое превышающее списание должно быть квалифицировано в качестве досрочного погашения. Истец считает, что денежные средства в сумме 457356 рублей 65 копеек, списанные банком, являются убытками истца. В связи с изложенным истец просит взыскать убытки в сумме 457356 рублей 65 копеек, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 43094 рублей 88 копеек и по день возврата денежных средств, штраф за отказ в досудебном порядке возвратить денежные средства с ответчика в пользу истца.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Ипотечный агент ФИО2».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен через своего представителя. Представитель истца – ФИО4 (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.) – в судебное заседание явился, просит удовлетворить исковые требования.

Ответчики – ПАО АКБ «АК БАРС» и ООО «Ипотечный агент ФИО2» - в судебное заседание не явились. Сведения о времени и месте судебного заседания были направлены по известным адресам указанных лиц и размещены на информационном сайте суда в сети Интернет. Учитывая изложенное суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчиков (ст. 165.1 ГК РФ). В суд от ответчика ПАО АКБ «АК БАРС» поступил отзыв-возражение на исковое заявление ФИО1, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что с ДД.ММ.ГГГГ кредитором и залогодержателем является ООО «Ипотечный агент ФИО2». Ответчик просит применить пропуск срока исковой давности. Ответчик также указывает, что заемщики допустили нарушение сроков платежей по первоначальному графику в ДД.ММ.ГГГГ, в ДД.ММ.ГГГГ, в ДД.ММ.ГГГГ, в ДД.ММ.ГГГГ году, и аналогичные факты имели место после ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик также указывает, что заемщик допустил неисполнение обязанности по имущественному и личному страхованию, вследствие чего с ДД.ММ.ГГГГ произведено применение ставки в размере 13,4% годовых, о чём заемщик был уведомлен. Ответчик также считает, что истец допустил недобросовестное и противоречивое поведение, и его действия подпадают под эстоппель.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает следующее:

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «АК БАРС», с одной стороны, и ФИО1 и ФИО3, с другой стороны, заключен кредитный договор №. По данному кредитному договору кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит, а заемщики обязуются возвратить его кредитору на условиях настоящего договора, в том числе сумма кредита 3735000 рублей, срок кредита 120 месяцев, процентная ставка по кредиту 13,4% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита до даты фактического возврата кредита. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. № в части п. № настоящего договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 11,4 процентов годовых. Как указано в п. № кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условие о применении процентной ставки в размере 11,4 процентов годовых не применяется, и пункт № настоящего договора утрачивает силу, в случае нарушения заемщиками обязательств, установленных п. № в части п. № настоящего договора, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщики были уведомлены кредитором, в соответствии с п. № и п. № настоящего договора, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором заемщикам направлено уведомление кредитора, указанное в п. № настоящего договора, заемщиками документально подтверждено выполнение п. № в части п. № настоящего договора. Договоры страхования рисков, указанных в п. № настоящего договора, заключенные заемщиками по истечении месяца с даты уведомления заемщиков, в соответствии с п. № настоящего договора, о возможном повышении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта, не применяются кредитором и не являются заключенными в соответствии с условиями настоящего договора. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа в соответствии с п. № настоящего договора, и заемщикам предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п. № настоящего договора. Согласно п. № кредитного договора заемщики обязуются обеспечивать страхование согласно условиям п. № и п. № настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и предоставлять не позднее 7 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии (страхового взноса) кредитору/уполномоченному кредитором лицу оригиналы документов. В соответствии с п. № кредитного договора заемщики обязуются застраховать в любых страховых компаниях, согласованных с кредитором, за свой счет до фактического предоставления кредита – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщиков в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Согласно материалам дела первоначально сумма ежемесячного платежа составила 52776 рублей (за исключением первого и последнего).

Материалами дела подтверждается, что банком выдан кредит в сумме 3735000 рублей заемщикам ДД.ММ.ГГГГ.. Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ право залога ПАО АКБ «АК БАРС» на квартиру, переданную истцом в залог банку, было удостоверено закладной. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «АК БАРС» и ООО «Ипотечный агент АК БАРС2» заключен договор купли-продажи закладных, в том числе закладной ФИО1.

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что в ДД.ММ.ГГГГ годах заемщики неоднократно допустили просрочку платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло изменение суммы процентов, поскольку проценты насчитываются на остаток основного долга, однако при этом показатель процентной ставки остался неизменным (11,4% годовых). Как подтверждается материалами дела, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщики не исполнили свои обязательства по имущественном и личному страхованию, однако расчет процентов в указанный период был осуществлен по ставке 11,4% годовых. Вместе с тем договор комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен спустя более трёх месяцев по окончании срока страхования по предыдущему договору страхования. Как подтверждается материалами дела, после ДД.ММ.ГГГГ заемщиками не были предоставлены доказательства страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) заемщиков в пользу кредитора до окончания срока действия кредитного договора, в банк. Доказательства страхования имущественных интересов в пользу банка в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и доказательства направления (вручения) договоров страхования за указанный период кредитору не представлены истцом и в ходе судебного разбирательства по настоящему делу. При данных обстоятельствах кредитор был вправе произвести применение процентной ставки в размере 13,4% годовых в соответствии с п. № кредитного договора.

Согласно материалам дела с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка изменена с 11,4% годовых до 13,4% годовых. Как указывает ответчик, заемщикам было направлено соответствующее уведомление. Вместе с тем, исходя из представленных материалов, с ДД.ММ.ГГГГ истец начал осуществлять платежи в сумме, исчисленной исходя из процентной ставки 13,4% годовых, следовательно, в ДД.ММ.ГГГГ истец знал об изменении показателя процентной ставки. При этом данные действия банка были не оспорены заемщиками и не признаны незаконными. В течение более семи лет истец производил погашение кредита по повышенной процентной ставке, был согласен с указанными условиями кредитного договора, не считал, что у него возникли убытки в результате действий банка. Истцом не было заявлено требований о признании недействительными условий кредитного договора или о применении последствий недействительности ничтожной сделки, вместе с тем, срок исковой давности по указанным требованиям пропущен, о чем заявлено ответчиком.

Материалами дела подтверждается, что денежные средства в сумме, исчисленной с применением процентной ставки 13,4% годовых (в том числе платежи, заявленные в качестве убытков), вносились ФИО1 на свой лицевой счет в счет погашения платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору полностью исполнены истцом в соответствии с условиями указанного кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ., действовавшей на день заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

В соответствии с п. 2 ст. 422 ГК РФ если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате заемщиками, порядок и срок уплаты процентов, условия изменения процентной ставки и размер процентной ставки в случае неисполнения обязательств по страхованию имущественных интересов заемщиками, стороны согласились заключить кредитный договор на указанных условиях. Как верно указал ответчик, истец, обладающий юридическими знаниями, несомненно понимал значение всех условий кредитного договора, при этом истец самостоятельно принял решение заключить кредитный договор на указанных условиях, а в дальнейшем, а именно: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно принял решение не оплачивать страховую премию и не осуществлять имущественное и личное страхование. Материалами дела подтверждается, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в соответствии с вышеуказанными положениями кредитного договора, полностью оплатил платежи в суммах, исчисленных с применением процентной ставки 13,4% годовых. Таким образом внесение денежных средств в общей сумме 457356 руб.65 коп. истцом обусловлено необходимостью исполнения своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, указанные денежные средства получены ответчиком правомерно и, по смыслу ст. 15 ГК РФ, не являются убытками истца. Учитывая изложенное суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании убытков с ответчика в пользу истца отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку у ответчика отсутствует обязанность по возврату денежных средств истцу, и ответчиком не допущено нарушение прав истца, как потребителя услуг, следовательно, отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование указанными денежными средствами и штрафа с ответчика в пользу истца, в связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении указанных исковых требований отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «АК Барс», ООО «Ипотечный агент ФИО2» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья