дело № 2-142/2023

УИД 56RS0015-01-2023-000088-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 21 марта 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

с участием представителя ответчика – Сосниной Людмилы Анатольевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года, взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 9 сентября 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 984236 рублей на срок 60 месяцев под 15,99% годовых. ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (пункты 3.1. и 3.2. Общих условий кредитования). Банк свои обязательства выполнил, предоставив ФИО1 кредит в сумме 984236 рублей. Ответчик в течение срока действия договора потребительского кредита нарушала его условия о сроках погашения ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на 17 января 2023 года образовалась задолженность в размере 793602 рубля 55 копеек, из которых: 723643 рубля 86 копеек – просроченный основной долг, 69958 рублей 69 копеек – просроченные проценты. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, расторжении договора потребительского кредита, которое добровольно не было исполнено.

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк просит расторгнуть договор потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по указанному договору в размере 793602 рубля 55 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 11136 рублей 03 копейки.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – Соснина Л.А., действующая на основании ордера № от 6 февраля 2023 года, пояснила, что ответчик признает иск в части требования о взыскании задолженности по основному долгу по договору потребительского кредита от 9 сентября 2020 года в размере 723643 рубля 86 копеек и процентов за июль и август 2022 года в размере 19142 рубля 01 копейка. Полагает, что начисление процентов после августа 2022 года является необоснованным, так как в уведомлении от 29 августа 2022 года банк расторг договор потребительского кредита, после чего начисление процентов не допускается.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

В возражениях на иск ответчик ФИО1 указала, что до 9 июля 2022 года она добросовестно исполняла обязательства по договору потребительского кредита №, заключенного между ней и ПАО «Сбербанк России» 9 сентября 2020 года. По причине материальных трудностей платежи по кредиту не смогла вносить. 3 августа 2022 года она обратилась к кредитору с письменным заявлением, в котором известила его о своей неплатежеспособности и просила досрочно расторгнуть с ней договор потребительского кредита. 29 августа 2022 года от кредитора поступило уведомление о расторжении договора потребительского кредита с требованием досрочного возврата суммы кредита 723643 рубля 86 копеек. После расторжения договора кредитор не стал обращаться в суд, продолжая начислять проценты за пользование кредитом, что влечет за собой его необоснованное обогащение. Полагает, что банк имеет право на взыскание процентов за июль и август 2022 года в размере 19142 рубля 01 копейка до момента расторжения договора, а сумма процентов – 69958 рублей 69 копеек, заявленная ко взысканию, завышена.

В письменном отзыве на возражения ответчика представитель истца ПАО «Сбербанк России» указал, что изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитных договоров, иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора. Предусмотренные статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для расторжения договора потребительского кредита в одностороннем порядке по инициативе заемщика в связи с изменением ее материального положения отсутствуют. Ответчиком не подтверждено наличие совокупности обстоятельств, предусмотренных пунктом 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, для изменения договора в судебном порядке. Финансовая стабильность заемщика должна быть изначально предусмотрена при заключении договора, поскольку договор о потребительском кредите заключается на достаточно длительный срок, а природа кредитного договора подразумевает его срочность, платность, возвратность. Тяжелое материальное положение или финансовые трудности относятся к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, самим договором потребительского кредита не предусмотрена возможность его расторжения по требованию заемщика, если условия договора исполнены кредитором-банком в полном объеме. Таким образом, доводы возражений ответчика о существенном изменении обстоятельств, которые могут являться основанием для расторжения договора потребительского кредита, – необоснованны.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом, что 9 сентября 2020 года путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику банком выданы денежные средства в сумме 984236 рублей под 15,99 процентов годовых на срок 60 месяцев.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что кредит выплачивается 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 23929 рублей 48 копеек каждый платеж. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 9 число месяца.

В соответствии с положениями пунктов 3.1., 3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 4.2.3. Общих условий кредитования).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем 2 статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Банк свои обязательства перед ФИО1 по выдаче кредита выполнил, что подтверждается копией лицевого счета и не оспаривалось ответчиком.

ФИО1 в нарушение условий договора потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года обязательные платежи в погашение кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, допуская просрочку с 11 июля 2022 года, внеся последний платеж 9 июня 2022 года в сумме, недостаточной для погашения долга.

Из представленных ПАО «Сбербанк России» расчетов следует, что по состоянию на 17 января 2023 года задолженность по договору потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года составила 793602 рубля 55 копеек, из которых: 723643 рубля 86 копеек – просроченный основной долг, 69958 рублей 69 копеек – просроченные проценты за период с 11 июля 2022 года по 17 января 2023 года. Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита.

Ответчик ФИО1 в письменных возражения на иск и её представитель – адвокат Соснина Л.А. в судебном заседании не оспаривали размер просроченного основного долга – 723643 рубля 86 копеек и начисленных процентов за июль – август 2022 года в размере 19142 рубля 01 копейка, ссылаясь на то, что последующее начисление процентов за пользование кредитом является необоснованным в связи с расторжением банком в одностороннем порядке договора потребительского кредита.

Данные доводы ответчика и его представителя являются необоснованными, поскольку доказательств расторжения договора потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года в одностороннем порядке на основании заявления ФИО1 не представлено.

Ссылка ответчика на то, что о расторжении договора потребительского кредита свидетельствует уведомление банка от 29 августа 2022 года, противоречит материалам дела, так как из буквального содержания данного уведомления следует, что ПАО «Сбербанк России» требует от ФИО1 погасить текущую задолженность по договору потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года по состоянию на 29 августа 2022 года в размере 48183 рубля 05 копеек. Указание в наименовании уведомления о том, что оно и о расторжении договора, не подтверждает факт расторжения договора, так как в самом тексте уведомления об этом нет сведений.

О том, что на момент расчета задолженности по состоянию на 17 января 2023 года и обращения банка в суд с настоящим иском договор потребительского кредита не был расторгнут свидетельствует также направленное в адрес заемщика в целях досудебного урегулирования спора требование банка от 15 декабря 2022 года, в котором банк предлагает заемщику ФИО1 в срок не позднее 16 января 2023 года возвратить рассчитанную по состоянию на 14 декабря 2022 года задолженность по договору потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года в размере 785023 рубля 57 копеек и предупреждает, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении договора.

Поскольку на момент обращения ПАО «Сбербанк России» в суд – 27 января 2023 года добровольно задолженность по договору потребительского кредита в установленный в требовании срок (16 января 2023 года) погашена не была, договор потребительского кредита не расторгнут, то банк на основании пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ обоснованно производит расчет процентов за пользование кредитом до 17 января 2023 года.

Учитывая, что ФИО1 нарушены обязательства по договору потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года, суд приходит к выводу о досрочном взыскании с неё в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по указанному договору в общем размере 793602 рубля 55 копеек.

Обоснованным является и требование банка о расторжении договора потребительского кредита.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года, так как, начиная с 11 июля 2022 года, платежи в погашение кредита ответчиком не вносились. Данная просрочка в уплате обязательных платежей, предусмотренных договором потребительского кредита, является длительной (более 8 месяцев) и влечет для истца негативные последствия, лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении договора, поэтому договор потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, следует расторгнуть.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска на сумму 793602 рубля 55 копеек ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в размере 11136 рублей 03 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от 25 января 2023 года. Суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Сбербанк России» в полном объёме, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11136 рублей 03 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 9 сентября 2020 года за период с 11 июля 2022 года по 17 января 2023 года включительно в размере 793602 (семьсот девяносто три тысячи шестьсот два) рублей 55 копеек, из которых: 723643 (семьсот двадцать три тысячи шестьсот сорок три) рубля 86 копеек – просроченный основной долг, 69958 (шестьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей 69 копеек – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 11136 (одиннадцать тысяч сто тридцать шесть) рублей 03 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 27 марта 2023 года.