Дело № 2-282/2023

УИД 69RS0034-01-2023-000426-62

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 г. г. Удомля

Удомельский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Панус К.И.,

при ведении протокола помощником судьи Вохлаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 30.08.2021 в размере 591 111 рублей 61 копейка, расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что 30.08.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 510 236 рублей на срок 60 календарных месяцев под 5,90 % годовых. Сумма ежемесячного платежа составила 9 941 рубль 47 копеек, 30.05.2022 – 9 842 рубля 47 копеек. График погашения изменен после оформления опции Кредитные каникулы. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ответчиком, 02.08.2022 Банк направил требование о досрочном погашении задолженности в срок до 01.09.2022. До настоящего времени требование не исполнено.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, уважительных причин неявки в адрес суда не представил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений на исковое заявление не направил. Суд, признав ответчика в силу ст. 165.1 ГК РФ надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6, ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.08.2021 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 510 236 рублей на срок 60 календарных месяцев под 5,90 % годовых, из которых: сумма к перечислению 398 000 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» - 112 236 рублей.

Кредитный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования электронного функционала сайта ООО «ХКФ Банк» в сети Интернет – Информационного сервиса «Интернет-Банк».

Заключение кредитного договора осуществлено путем заполнения ответчиком заявления о предоставлении кредита с указанием своих персональных данных и подписания оферты – Индивидуальных условий договора потребительского кредита электронной подписью.

Условия предоставления, использования и возврату потребительского кредита закреплены в Индивидуальных условиях и Общих условиях потребительского кредита.

Согласно п. 6 договора <***> погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 9 941 рубль 47 копеек в соответствии с графиком погашения 30 числа каждого месяца, количество ежемесячных платежей – 60.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 процент в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1 до 150 дня (п. 12 договора).

В соответствии с п. 14 договора ФИО1 выразил согласие с Общими условиями кредитного договора, которые являются общедоступными и размещены в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Согласие заемщика на подключение к Программе «Финансовая защита» стоимостью 112 236 рублей выражено в п. 15 Индивидуальных условий.

По распоряжению ответчика для выдачи суммы кредита надлежит использовать следующий способ: Банковский счет.

Заемщик ФИО1 распорядился перечислить указанную в п. 1.1. Индивидуальных условий сумму кредита на банковский счет 423***0379. Ответчик ознакомлен с графиком погашения, который подписан электронной подписью.

Банк выполнил взятые на себя обязательства и перечислил денежные средства по договору.

В дополнительном соглашении № 0002 к договору потребительского кредита <***>, заключенном 07.11.2021, установлены новые условия погашения кредита – ежемесячно, равными платежами в размере 9 842 рубля 47 копеек в соответствии с графиком погашения, количество оставшихся к погашению ежемесячных платежей 66, из них отложенных платежей 6. Сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения 495 546 рублей 79 копеек.

Простой электронной подписью ответчик подтвердила свое согласие на изменение условий кредитного договора, а также получение нового графика платежей.

В период с 30.09.2021 по 30.10.2021 ФИО1 производилось погашение кредитной задолженности путем размещения денежных средств на счете на сумму 19 684 рубля 94 копейки (основной долг – 14 689 рублей 21 копейка, проценты – 4 995 рублей 73 копейки), однако далее исполнение обязательств по договору прекратилось.

По состоянию на 27.04.2023 задолженность ФИО1 по договору <***> по сумме текущего основного долга составила 495 546 рублей 79 копеек, по процентам за пользование кредитом с 30.05.2022 по 30.08.2022 – 24 311 рублей 56 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты) с 30.09.2022 по 30.04.2027 – 70 308 рублей 60 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности с 02.06.2022 по 02.08.2022 – 944 рубля 66 копеек.

Истец 02.08.2022 направил ответчику письменное требование о досрочном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено, доказательств обратного не представлено.

Расчет задолженности проверен судом, является обоснованным. Иного расчета и доказательств, свидетельствующих о погашении указанной задолженности, а равно о наличии неучтенных платежей, в нарушении ст. 56 ГПК РФ ответчиком представлено не было.

Учитывая вышеизложенные нормы права, условия заключенного кредитного договора, факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, суд приходит к выводу об обоснованности и удовлетворении заявленных истцом исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» основного долга в сумме 495 546 рублей 79 копеек, процентов за пользование кредитом с 30.05.2022 по 30.08.2022 в сумме 24 311 рублей 56 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности с 02.06.2022 по 02.08.2022 в сумме 944 рубля 66 копеек.

При разрешении искового требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) с 30.09.2022 по 30.04.2027 в сумме 70 308 рублей 60 копеек суд руководствуется следующим:

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из содержания приведенных норм материального права и акта их разъяснения следует, что предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом могут быть взысканы в судебном порядке на будущее время вплоть до даты фактического возврата основного долга.

Оценивая требование банка о взыскании убытков, представляющих собою упущенную выгоду в виде процентов за пользование кредитом, за период, когда в обычных условиях (при отсутствии просроченного основного долга) обязанность по их уплате для заемщика еще не наступила, применительно к содержанию пункта 3 раздела III Общих условий рассматриваемого кредитного договора, предусматривающих право банка на взыскание с клиента сверх сумм неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые бы были получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, следует учесть, что банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, в случае получения досрочно суммы кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого последний уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка, в связи с чем причитающиеся проценты должны быть начислены только до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту.

Как неоднократно отмечал Конституционный Суд Российской Федерации, правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. В этом случае необходимо учитывать фактические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридические обстоятельства (период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон) в целях соблюдения паритетности в отношениях между сторонами, что соответствует конституционному принципу равенства (часть 1 статьи 19 Конституции Российской Федерации) и правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации (определения от 15.01.2009 № 243-О-О, от 21.04.2011 № 455-О-О, от 25.01.2012 № 187-О-О).

Таким образом, действующее законодательство при наличии предъявленного к заемщику требования банка о досрочном возврате суммы займа вместе с причитающимися процентами предусматривает правовые основания для взыскания процентов за пользование кредитом, поименованных истцом как убытки, вплоть до даты фактической уплаты основного долга по кредиту.

Однако убытки на будущее время не могут быть взысканы в твердой денежной сумме, поскольку является неизвестным, когда в период испрашиваемого истцом срока наступит исполнение ответчиком обязательства в виде уплаты основного долга по кредиту.

В целях достижения реального баланса интересов обеих сторон с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» следует взыскать испрашиваемые банком убытки в виде процентов за пользование кредитом, исчисленные по установленной кредитным договором ставке 5,90 % годовых, с ограничением срока такого взыскания пределами заявленных исковых требований – датой 30.04.2027.

Принимая во внимание, что истцом размер убытков в сумме 70 308 рублей 60 копеек исчислен исходя из ежемесячного остатка основного долга в соответствии с плановыми платежами по графику погашения задолженности суд считает необходимым указать об ограничении взыскания убытков не только датой 30.04.2027, но и предельной суммой подлежащих взысканию убытков - 70 308 рублей 60 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 9 111 рублей 12 копеек, которая в соответствии с приведенными выше положениями закона подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд,

решил:

удовлетворить исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 30.08.2021 в размере 520 803 рубля 01 копейка, из которых сумма основного долга - 495 546 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом с 30.05.2022 по 30.08.2022 - 24 311 рублей 56 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности с 02.06.2022 по 02.08.2022 - 944 рубля 66 копеек.

Взыскивать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» убытки в виде процентов за пользовании кредитом, начисляя их с 30.09.2022 на сумму остатка основного долга, который по состоянию на 18.05.2023 составляет 495 546 рублей 79 копеек, по ставке 5,90 % годовых, до дня возврата основного долга, но не позднее 30.04.2027, ограничив размер взыскания суммой 70 308 рублей 60 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 111 рублей 12 копеек.

Принятые определением Удомельского городского суда Тверской области от 07.04.2023 меры по обеспечению иска - сохранить до исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий К.И.Панус

Решение в окончательной форме принято 18 мая 2023 г.

Председательствующий К.И.Панус