Решение по делу № 2-240/2023 от 02.10.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-240/2023

УИД ХХХ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2023 г. п. Кадуй Вологодской области

Кадуйский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Лобановой И.В.,

при секретаре Богдан О.Г.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что в связи с получением банковского кредита ХХХ от 19 января 2022 г. в АО «Почта Банк» (далее – Банк) Б. оформила страхование жизни и здоровья. При этом суммы страховых премий с нее были удержаны единовременно 19 января 2022 г.: по полису № ХХХ от 19 января 2022 г. (программа «Уверенность плюс») в размере 14 405 рублей 04 копейки; по полису № ХХХ от 19 января 2022 г. (программа «Оптимум») в размере 8424 рубля, и сразу же зачислены Банком на расчетный счет страховой компании АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ Б. умерла. Истец ФИО1, являясь единственным наследником первой очереди после смерти матери Б., 23 августа 2022 г. обратился к ответчику с заявлением о выплате ему, как наследнику, страховых сумм по обоим полисам от 19 января 2022 г. Письмом от 1 сентября 2022 г. № ХХХ ответчик отказал истцу в страховой выплате по полису № ХХХ от 19 января 2022 г. При этом указал, что предоставление подробной информации о результатах рассмотрения документов на страховую выплату возможно при предоставлении документа, подтверждающего статус наследника застрахованного лица. По второму страховому полису ответа не поступило. Получив справку нотариуса нотариального округа <данные изъяты> области Е. от 14 ноября 2022 г. ХХХ, истец вновь обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением от 1 декабря 2022 г. с просьбой рассмотреть вопрос об осуществлении страховой выплаты, на которое получил отказ от 22 декабря 2022 г. за № ХХХ ввиду отсутствия оснований для признания заявленного события страховым случаем. Считает, что страховая компания необоснованно, по формальным причинам не выплачивает ему страховую сумму, за счет которой он мог бы покрыть задолженность по кредиту наследодателя перед АО «Почта Банк», хотя жизнь и здоровье Б. были застрахованы в АО «СОГАЗ» полисом № ХХХ от 19 января 2022 г. (программа «Уверенность плюс») по страхованию от несчастных случаев на сумму 100 035 рублей, полисом № ХХХ от 19 января 2022 г. (программа «Оптимум») по страхованию «смерть в результате несчастного случая» на сумму 175 500 рублей. В связи с отказом страховой компании в добровольной выплате страховых сумм истец обратился к финансовым уполномоченным с заявлениями о взыскании страховой выплаты по договорам добровольного страхования. Однако решениями финансовых уполномоченных ФИО3 от 10 апреля 2023 г. № ХХХ и ФИО4 от 10 апреля 2023 г. № ХХХ в удовлетворении требований ФИО1 отказано. С указанными решениями истец не согласен.

Просит суд взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» в его пользу страховую выплату в сумме 100 035 рублей по полису № ХХХ от 19 января 2022 г. (программа «Уверенность плюс») по страхованию от несчастных случаев и страховую выплату в сумме 175 500 рублей по полису № ХХХ от 19 января 2022 г. (программа «Оптимум») по страхованию «смерть в результате несчастного случая», штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей и компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Определением Кадуйского районного суда Вологодской области от 29 мая 2023 г. к участию в деле привлечены финансовые уполномоченные по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 и ФИО4, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Почта Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представил, направил в суд своего представителя по доверенности ФИО2

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, дал объяснения согласно доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований истца отказать по основаниям, указанным в отзыве. В случае удовлетворения требований о взыскании штрафа, просили применить положения ст.333 ГК РФ и снизить его размер.

Финансовые уполномоченные по правам потребителей финансовых услуг ФИО4, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В отзывах просили дело рассмотреть в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовыми уполномоченными по существу, отказать.

Представитель третьего лица АО «Почта банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представил.

Суд, выслушав лицо, участвующее в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В силу подп.2 п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п.1 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в п.2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 г.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела, 19 января 2022 г. между АО «Почта Банк» и Б. заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с кредитным лимитом в размере 202 229 рублей 04 копейки, со сроком возврата до 19 января 2026 г., под 13,4 % годовых.

19 января 2022 г. между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Б. (страхователь) заключен договор страхования № ХХХ по программе «Уверенность плюс», со сроком действия 48 месяцев, в том числе, по страховым рискам по страхованию от несчастных случаев: Инвалидность в результате несчастного случая (п.п.4.1, 5 Дополнительных условий № 2 к Правилам 1) – постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности 1 группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая («Инвалидность 1 группы в результате НС»); Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «а» п.3.2.1. Правил 1) / Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (подп. «б» п.3.2.1. Правил 1) («Временная утрата трудоспособности в результате НС / Временное расстройство здоровья в результате НС»); Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.3.2.12 Правил 1) (Госпитализация в результате НС»).

Неотъемлемой частью договора страхования «Уверенность плюс» являются: Правила страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила 1) с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (Приложение № 2 к Правилам 1) в редакции от 28 декабря 2018 г., Правила добровольного медицинского страхования граждан в редакции от 22 июля 2019 г. (далее - Правила 2), Правила страхования имущества физических лиц в редакции от 30 августа 2019 г. (далее – Правила 3), Программа добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» в редакции от 12 ноября 2021 г., Программа добровольного медицинского страхования «Телемед» в редакции от 12 ноября 2021 г., Условия страхования в редакции от 22 ноября 2021 г., с которыми ФИО5 была ознакомлена.

В качестве застрахованного лица стороны договора определили страхователя. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев определено застрахованное лицо.

19 января 2022 г. Б. дано распоряжение АО «Почта Банк» на оплату суммы страховой премии в размере 14 405 рублей 04 копейки.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев (на весь срок действия полиса) определена в размере 100 035 рублей 00 копеек.

Кроме того, в тот же день – 19 января 2022 г. между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Б. (страхователь) заключен договор страхования № ХХХ по программе «Оптимум», со сроком действия 48 месяцев, по страховому риску: Смерть в результате несчастного случая (п.4.2. Условий страхования) (далее – «Смерть в результате НС»).

Неотъемлемой частью договора страхования «Оптимум» являются: Памятка страхователю, Приложение № 1 - Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16 июля 2021 г., Приложение № 2 - Условия страхования по программе «Оптимум» в редакции от 12 ноября 2021 г.

В качестве застрахованного лица стороны договора определили страхователя. Выгодоприобретателем определены наследники застрахованного лица.

19 января 2022 г. Б. дано распоряжение АО «Почта Банк» на оплату суммы страховой премии в размере 8424 рубля.

Страховая сумма на весь срок действия страхования определена в размере 175 500 рублей 00 копеек.

Застрахованное лицо – Б. с таким содержанием страховой защиты согласилась, была информирована об ограниченном количестве рисков, о чем поставила соответствующие подписи в полисах.

Согласно справке ХХХ, выданной 30 марта 2022 г. Бюро ХХХ – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <данные изъяты> области» Минтруда России, Б. 29 марта 2022 г. впервые установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания, на срок до 1 апреля 2023 г. (л.д.ХХХ).

ДД.ММ.ГГГГ Б. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти ХХХ (л.д.ХХХ).

Согласно справке о смерти ХХХ от 29 июня 2022 г. Б. умерла в <адрес>. Причиной смерти является – <данные изъяты> (л.д.ХХХ).

Из материалов наследственного дела ХХХ и справки от 14 ноября 2022 г. ХХХ, предоставленных нотариусом нотариального округа <данные изъяты> области Е., следует, что единственным наследником Б. является сын ФИО1

23 августа 2022 г. ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате ему, как наследнику, страховых сумм по обоим полисам от 19 января 2022 г.

Сообщением от 1 сентября 2022 г. № ХХХ АО «СОГАЗ» уведомило ФИО1 об отсутствии у страховой компании обязанности выплатить страховую выплату, поскольку смерть в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору. При этом ответчик указал, что предоставление подробной информации о результатах рассмотрения документов на страховую выплату возможно при предоставлении документа, подтверждающего статус наследника застрахованного лица (л.д.ХХХ).

Получив справку нотариуса нотариального округа <данные изъяты> области Е. от 14 ноября 2022 г. ХХХ, истец вновь обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением от 1 декабря 2022 г. с просьбой рассмотреть вопрос об осуществлении страховой выплаты.

Сообщением от 22 декабря 2022 г. № ХХХ АО «СОГАЗ» уведомило ФИО1 об отсутствии у страховой компании обязанности выплатить страховую выплату, поскольку событие, в результате которого умерла Б. (смерть в результате заболевания) не предусмотрено в качестве страхового риска по договорам страхования по программам «Оптимум» и «Уверенность плюс», соответственно страховым случаем не является (л.д.ХХХ).

В связи с отказом АО «СОГАЗ» в добровольной выплате страховых сумм истец обратился к финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг с заявлениями о взыскании страховой выплаты по договорам добровольного страхования от 19 января 2022 г. № ХХХ по программе «Уверенность плюс» и № ХХХ по программе «Оптимум».

Решениями финансовых уполномоченных ФИО3 от 10 апреля 2023 г. № ХХХ и ФИО4 от 10 апреля 2023 г. № ХХХ в удовлетворении требований ФИО1 отказано со ссылкой на отсутствие факта наступления страхового случая.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.

Так, страховым риском по договору страхования № ХХХ по программе «Оптимум» является: «Смерть в результате несчастного случая» (п.4.2. Условий страхования).

Как следует из п.4.2. Условий страхования «Оптимум»: По настоящим Условиям страховым случаем по программе признается «Смерть в результате несчастного случая» - смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение срока действия страхования (далее - «Смерть в результате НС»).

В главе 2 Условий страхования по программе «Оптимум» указано, что является несчастным случаем в рамках условий заключенного между сторонами договора: Несчастный случай - фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (п.4.1.1 настоящих Условий) внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных Полисом. К несчастным случаям по настоящим Условиям страхования относятся воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, дорожно-транспортное происшествие, движение средств транспорта или их крушение, пользование машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, нападение злоумышленников, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, воздействие высоких или низких температур, химических веществ, интенсивное воздействие солнечного света, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление лекарственными препаратами, если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой. Под случайным острым отравлением понимается резко развивающиеся болезненные изменения и сопутствующие им защитные реакции организма, вызванные одномоментным или кратковременным поступлением в организм из внешней среды химического вещества (в т.ч. биологического происхождения), обладающего токсическими (отравляющими) свойствами (ядовитого). К ядовитым веществам относятся химические вещества, которые при введении в живой организм вызывают те или иные нарушения его функций или органические изменения, приводящие к расстройствам или прекращению жизнедеятельности (л.д.ХХХ).

ФИО1 не представлено суду доказательств наступления события (несчастного случая), предусмотренного договором страхования № ХХХ от 19 января 2022 г. по программе «Оптимум», вследствие которого произошла смерть застрахованного лица.

Таким образом, страховой случай не наступил и у АО «СОГАЗ» отсутствовала обязанность по выплате страхового возмещения по договору страхования № ХХХ от 19 января 2022 г.

В соответствии с п.2.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от 28 декабря 2018 г., являющихся неотъемлимой частью договора страхования по программе «Уверенность плюс», под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (п.3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 – 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 настоящих Правил). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное.

К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся:

Согласно п.2.2.1. Травмы, под которыми понимаются: а) телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышц, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; в) сотрясение мозга (кроме случаев, указанных в п.3.11.1 настоящих Правил); г) ушиб мозга; д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока.

Договором страхования может быть предусмотрено, что к несчастным случаям относятся укусы змей, насекомых (в том числе пауков и клещей) которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока. Указанные последствия укусов змей, насекомых относятся к несчастным случаям, только если это прямо предусмотрено договором страхования.

Согласно п.2.2.2. Отравления, под которыми понимаются: а) случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентирии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями; б) случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; для застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 11 лет – любые случаи отравления лекарственными препаратами.

Согласно п.2.2.3. Пищевая токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентирии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования. Указанные в настоящем пункте события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.

Согласно п.2.2.4. Причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций. К неправильным медицинским манипуляциям относится манипуляции, при которых медицинским работниками допущены установленные судом отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к событиям, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 – 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 Правил). Указанные в настоящем пункте события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.

Риск «смерть» по договору страхования по программе «Уверенность плюс» не был застрахован.

В связи с тем, что истцом не представлено доказательств наступления события (несчастного случая), предусмотренного договором страхования от 19 января 2022 г. № ХХХ по программе «Уверенность плюс» в удовлетворении требований наследника в выплате страхового возмещения страховой компанией было обоснованно отказано.

Таким образом, учитывая, что определенный договорами страхования страховой случай не наступил, поскольку смерть Б. наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем, предусмотренным Правилами и Условиями страхования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, в том числе в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кадуйский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 9 октября 2023 г.

Судья И.В. Лобанова