Решение по делу № 2-5683/2023 от 15.11.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>.

Дело № 2-5683/2023

УИД: ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шакировой Е.А.

при секретаре Соколенко О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк/ банк/заявитель) обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ №***, вынесенное Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 по обращению ФИО2

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита ***. Клиент выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, путем подписания заявления на участие в указанной Программе.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено. Условия оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования, Памятке) предусматривается, что ФИО2, согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

ФИО2 является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами заключившими договор), является Банк (страхователь, лицо, внесшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик). Клиент также подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними. Согласно раздела 4 Условий участия в Программе страхования участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между ФИО2 и Банком) не предусмотрено.

Более того, на странице 1 Заявления оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Не согласившись с отказом Банка, ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного №*** от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены частично требования ФИО2 С ПАО Сбербанк взысканы денежные средства в пользу ФИО2

Истец полагал, что спор, возникший между ФИО2 и Банком, не относится к категории споров, которым ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен досудебный порядок разрешения. ФИО2 имел право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, финансовый уполномоченный не имел полномочий по принятию к рассмотрению обращения.

Принимая решение Финансовый уполномоченный вопреки п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, квалифицирует договора страхования в отношении ФИО2 как заключенный «в целях исполнения обязательств по кредитному договору».

В судебном заседании представители ПАО «Сбербанк России» ФИО3 поддержал заявленные требования по доводам изложенным в письменных пояснениях. Дополнительно пояснил, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение потребителя, поскольку оно сводилось к несогласию с заключенным договором. Кроме того, выводы финансового уполномоченного ошибочны, договор страхования не прекращает свое действие по истечении действия кредитного договора.

Представитель Финансового уполномоченного ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований. Пояснила, что Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договором страхования предлагались разные условия кредитования, проценты начислены на всю сумму задолженности. Выгодоприобретателем по договору является банк. Автоматически подготовленный договор страхования вводил потребителя в заблуждение относительно условий договора. Кроме того, представитель поддержала письменные возражения, согласно которым указано, что плата за подключение к программе страхования не подлежала включению в полную стоимость кредита, страховая сумма находится в зависимости от задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании ФИО2, представитель ФИО5 возражали против заявленных требований. Полагали решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным. Заявление на заключение договора страхования не подавали, договор был автоматически подписан одной электронной подписью.

Представитель ООО «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, направили в суд отзыв на исковое заявление, полагал, что требования заявителя подлежат удовлетворению.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита ***, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Срок возврата кредита – по истечение 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 5,90 % годовых, 14,90% с даты, следующей за Платежной датой, 1-го аннуитетного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, с использованием простой электронной подписи, подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и заемщика *** согласно которому ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования *** «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиями участия в программе страхования *** «Защита жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с заявлением на страхование размер платы за участие в программе страхования составил <данные изъяты> рублей.

ФИО2 подтвердил свое согласие оплатить сумму Платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ Банком, по распоряжению клиента, после зачисления кредита, со счета списана вышеуказанная сумма в счет платы за участие в Программе страхования.

Уплата стоимости за участие в Программе страхования не из собственных средств, а из кредитных, явилось волеизъявлением заемщика. Данное волеизъявление и просьба заемщика было выражено путем подписания заявления на участие в Программе страхования.

Таким образом, доводы финансового уполномоченного о включении платы за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита на основании Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) являются неверными.

На основании ч. 1 ст. 6 Закона 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В ч. 4 ст. 6 Закона 353-ФЗ определены все платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно п. 2.1 заявления на участие в программе страхования дата начала срока страхования (при условии заключения в отношении заявителя Договора страхования: по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования; по страховому риску «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие; по страховому риску «первичное диагностирование критического заболевания» дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие.

В соответствии с п. 3.2 Заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно п. 6 Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре Страхования.

С учетом изложенного, установлено, что заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, Финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении- на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.

Финансовый уполномоченный произвольно охарактеризовал оказываемую Банком услугу по подключению к Программе страхования как дополнительную к кредитному договору.

Законом обозначен конкретный квалифицирующий признак дополнительной услуги, а именно должна иметь место тесная взаимосвязь услуги с кредитным договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ ФЗ, дополнительная услуга должна быть необходима для исполнения кредитного договора (например, открытие счета для погашения и получения кредита), либо заемщик обязан получить такую услугу/заключить договор в связи с договором потребительского кредита (например, если бы правилами кредитования было предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от получения услуги).

Как следует из разъяснений Центрального банка Российской Федерации, изложенных в Письме от 30.09.2020 N 31-5-1/2286, критерием взаимосвязи страхового и кредитного договоров выступает, в частности влияние страховки на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Также Центральный банк Российской Федерации ориентирует участников финансового рынка на "концепцию связанных договоров", согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Центрального банка Российской Федерации и "концепцию связанных договоров", подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не обязательно для заемщика и не связано с кредитом, ввиду того, что на условия кредитного договора не влияет, в т.ч. не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем).

ФИО2 своей подписью удостоверил, что ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита, а также в части сведений о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, а также в части досрочного прекращения участия в Программе страхования на основании письменного заявления ФИО2 предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, а также подачи физическим лицом заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Также ФИО2 был ознакомлен и согласен с условиями, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ФИО2 платы за участие в программе страхования. Если плата за участие в Программе Страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет ФИО2, Договор страхования в отношении него не заключается.

При этом, в заявлении на подключение к Программе страхования содержится формула расчета платы за подключение, которая подлежит уплате Банку за услугу по организации страхования клиента. Формула расчета размера платы за подключение к Программе страхования едина для всех потребителей, она не устанавливает никаких преимуществ одних потребителей перед другими. Переменные значения в формуле (страховая сумма, срок страхования, тариф) в зависимости от выбранной потребителем Программы страхования определяются именно волеизъявлением потребителя.

Подключение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на подключение к Программе страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по подключению к Программе страхования, не связанную с кредитованием, в связи с этим доводы Финансового уполномоченного о том, что ФИО2 был введен в заблуждение при подписании заявления на Подключение к программе страхования являются несостоятельными.

Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора страхования соответствовала требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязательства по кредитному договору досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о задолженности заемщика (л.д.60).

В связи с этим ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ в Банк с заявлением о возврате суммы платы за страхование в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В связи с тем, что 14-дневный срок подачи письменного заявления на возврат денежных средств, указанный в Условиях страхования истек, Банк отказал ФИО6 в возврате денежных средств.

Возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием задолженности по кредиту, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекращает договор страхования по основаниям, предусмотренным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возврат страховой премии при досрочном погашении задолженности условиями договора не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с претензией, на которую заявителем получен отказ в возврате платы за присоединение к программе страхования.

Согласно разъяснениям, в п.п.7, 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с п.10 ст.11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно абзаца первого ч.2.1 ст.7 указанного выше Закона, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Однако, индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 не содержат обязанности заемщика заключить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, из условий договора страхования между сторонами не следует, что размер суммы за подключении к программе страхования определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть привязан к обязательству по возврату суммы кредита (л.д.21).

Напротив, из заявления на участие в Программе страхования усматривается, что страховая сумма по названным рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет <данные изъяты> рублей. Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту.

Из приведенных положений Заявления на участие и Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, досрочное исполнение обязательств по кредиту не является основанием для прекращения действия договора страхования, который продолжая действовать, сохраняет участие застрахованного в программе страхования до окончания срока, определенного в заявлении на страхование, и в случае наступления указанных в п. 2.1 Заявления страховых случаев будет исполняться страховщиком.

Потребители, в том числе ФИО2, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, если не усматривают в них ценности для себя, могут их не принимать и не подключаться к Программе страхования, а подключившись и пересмотрев свое решение в будущем, выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования, поскольку условиями участия в Программе страхования предусмотрен период в 14 календарных дней - период, предусматривающий возврат потребителю платы за подключение к Программе страхования. Данное условие служит действенной гарантией прав потребителя на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следует отметить, что отношения по подключению к программе страхования не тождественны отношениям, вытекающим непосредственно из договора страхования. Установлено, что уплаченная истцом за подключение к программе страхования сумма состоит из суммы страховой премии, которую банк перечислил в пользу страховщика и суммы комиссии (вознаграждения) банка. Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк оказал соответствующую услугу заемщику, которая является возмездной.

Необоснованна позиция Финансового уполномоченного о том, что при досрочном прекращении участия в Программе страхования он имеет право в любое время на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, возвратить плату или ее часть.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Делая выводы о том, что потребитель имеет право вернуть плату за подключение к Программе страхования в любое время, не учитывается существо возникших между Сторонами правоотношений.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Правоотношения между Банком и ФИО7. по подключению к Программе страхования не являются отношениями по договору страхования, поскольку клиент в результате подключения к Программе страхования не становится стороной договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что клиент становится застрахованным лицом, а договор страхования заключается в отношении клиента между Банком (страхователем) и Страховой компанией (страховщиком).

По смыслу п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

На основании п. 3 ст. 425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению Клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Отказ Потребителя на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей от уже исполненного договора невозможен, в том числе и потому, что такой отказ не является "досрочным".

Ссылка ПАО Сбербанк на то, что финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего спора между ФИО2 и Банком, является несостоятельной.

Потребителем не заявлялось требование о признании договора страхования или отдельных его положений недействительными.

Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признании недействительными договорных положений.

В рамках рассмотрения обращения Финансовый уполномоченный устанавливал наличие или отсутствие обязанности Банка по возврату денежных средств, удержанных в счет платы за подключение к программе страхования.

В силу статьи 15 Закона N 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 названного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

В рамках настоящего дела, несмотря на доводы Банка, потребителем было заявлено исключительно денежное требование о взыскании с банка денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

С учетом изложенного, заявленные требования ПАО Сбербанк признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №*** по обращению ФИО8 В,Н,.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Е.А. Шакирова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>