Судья: Соловьянова С.В. Дело № 33-30484/2023
№ 2-1687/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
.......... ............
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Заливадней Е.К.
судей Бабенко А.А., Рыбиной А.В.,
по докладу судьи Бабенко А.А.,
при помощнике судьи Чирьеве С.К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования .......... по обращению потребителя финансовой услуги ...........10,
по апелляционной жалобе представителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности ...........1 на решение Геленджикского городского суда Краснодарского края ..........
Заслушав доклад судьи об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с заявлением о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от .......... ........ в части взыскания в пользу ...........10 с АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере ................ руб., право требования которых возникло не ранее .........., незаконным и в этой части его отменить.
Требования мотивированы тем, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от .......... ........ по результатам рассмотрения обращения от .......... ........ ...........10 (далее - Клиент) в отношении АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) в пользу ...........10 с АО «Россельхозбанк» взысканы денежные средства в размере ................ руб., право требования, которых возникло не ранее ..........; в остальной части требования оставлены без рассмотрения. Считает решение финансового уполномоченного в части взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств незаконным. Оспариваемое решение финансового уполномоченного основано на выводе о том, что в соответствии с условиями Договора и Тарифного плана у Банка имеется обязанность по зачислению на Счет денежных средств, являющихся вознаграждением Клиента, определяемого Банком, как часть потраченных средств при оплате товаров и услуг ТСП в соответствии с категорией, которую выбирает Клиент, Банк в период действия Договора в одностороннем порядке без уведомления Клиента вносил изменения в данные условия, в результате которых Клиент был лишен возможности получить вознаграждение в размере, на который рассчитывал при заключении Договора, при этом согласие Клиента с такими изменениями размера начисляемого CashBack не было получено. Таким образом, начисление суммы CashBack является правом Банка, что предусмотрено заключенными условиями и правилами. Клиент обязался самостоятельно получать сведения об изменениях, которые планируются внести в Условия. Указывает, что поскольку бонус не является услугой, а является вознаграждением, он не регулируется нормами обязательственного права, в силу чего не порождает взаимных обязательств и не регулируется нормами Закона «О защите прав потребителей». Поскольку речь идет о бонусах (вознаграждении), а не об основных услугах, то условия, которые принимаются клиентом, в том числе CashBack, регулирует Договор публичной оферты. Указывает, что Закон «О защите прав потребителей» не распространяется на случаи, когда между Банком и клиентом заключается договор публичной оферты. Поскольку все бонусные программы - это небанковские услуги, то все условия, определенные Тарифным планом, регулируются опять же договором публичной оферты. И принимая условия CashBack, Клиент согласился с пунктами этого документа и принял условия публичной оферты добровольно. Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что у Банка имеется обязанность по зачислению на Счет денежных средств, являющихся вознаграждением Клиента, не основан на условиях заключенного между Клиентом и Банком Договора и выбранного Клиентом Тарифного плана, предусматривающих право Банка выплачивать такое вознаграждение. Также ссылается на то, что вывод о необходимости получения согласия Клиента, с изменениями размера начисляемого CashBack не имеет правового основания, поскольку Клиент обязался самостоятельно получать сведения обо всех изменениях, при этом все документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте Банка. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения заявителя в суд.
Решением Геленджикского городского суда Краснодарского края .......... в удовлетворении заявления АО «Россельхозбанк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказано.
В апелляционной жалобе представитель АО «Россельхозбанк» просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. В качестве оснований для отмены указывает на то, что суд не разобрался в обстоятельствах дела и принял незаконное решение.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности ...........9 поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявления.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции другие лица участвующие в деле не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами с сайта Почты России.
Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Согласно разъяснениям пункта 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такими лицами не представлены сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин или если суд признает причины их неявки неуважительными.
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, исследовав письменные возражения ...........10, финансового уполномоченного на апелляционную жалобу, выслушав представителя заявителя, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.
Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Из материалов дела следует, что .......... уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов) вынесено решение ........ по обращению ...........10 в отношении АО «Россельхозбанк», которым с АО «Россельхозбанк» в пользу ...........10 взысканы денежные средства в размере ................ руб., право требования, которых возникло не ранее .......... Требования ...........10 к АО «Россельхозбанк» о взыскании упущенной выгоды, составляющей проценты, начисленные АО «Россельхозбанк» по договору накопительного счета, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами оставлены без рассмотрения.
Судом первой инстанции установлено, что .......... ...........10 собственноручно подписано заявление на комплексное банковское обслуживание держателей ...........2 АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «...........2» (далее - Заявление на КБО), в соответствии с которым ...........10 просил АО «Россельхозбанк» выдать ему ...........2 АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «...........2».
На основании Заявления на КБО между ...........10 и АО «Россельхозбанк» заключен договор на обслуживание банковской ...........2 в рамках тарифного плана «...........2» (далее соответственно - Договор КБО, Тарифный план) на условиях комплексного банковского обслуживания держателей ...........2 АО «Россельхозбанк» (далее - Условия).
В рамках Договора КБО на имя ...........10 в АО «Россельхозбанк» был открыт банковский счет ........ (далее - Счет) и выпущена банковская ...........2 ........ (далее - ...........2) с тарифным планом «...........2».
.......... к ...........2 ...........10 подключена опция «Повышенный CashBack» с категорией ТСП «АЗС», что подтверждается выгрузкой из информационной системы АО «Россельхозбанк», предоставленной АО «Россельхозбанк» в ответ на Запрос.
Также установлено, что .......... между ...........10 и АО «Россельхозбанк» посредством системы дистанционного банковского обслуживания заключен договор накопительного счета ........ (далее - Договор накопительного счета) по тарифному плану «Моя копилка».
В рамках Договора накопительного счета на имя ...........10 в АО «Россельхозбанк» был открыт банковский счет ........ (далее - Накопительный счет).
Согласно условиям Договора накопительного счета, АО «Россельхозбанк» начисляются проценты на ...........3 денежных средств по
Накопительному счету в следующем размере:
МИНИМАЛЬНЫЙ ...........3 НА СЧЕТЕ 1
ПРОЦЕНТНАЯ ...........4 (ГОДОВАЯ)
От ................ копеек включительно
................% годовых
Свыше ................ копеек до ................ копеек включительно
................ годовых
Свыше ................ копеек до ................ копеек включительно
................ годовых
Свыше ................ копеек до ................ копеек включительно
................ годовых
Свыше ................ копеек до ................ копеек включительно
................ годовых
Свыше ................ копеек до ................ копеек включительно
................ годовых
Свыше ................ копеек
................ годовых
Из материалов дела также следует, что АО «Россельхозбанк» в ответе на запрос сообщил, что .......... на Счет зачислен CashBack в размере ................ руб., а также ...........10 на Счет зачислены денежные средства в размере ................., также .......... ...........10 осуществил перевод денежных средств со Счета в размере ................., при этом АО «Россельхозбанк» отменил операцию по зачислению CashBack в размере ................ руб., как ошибочную и зачислил на Счет корректную сумму CashBack в размере ................ руб., в связи с чем, .......... по Счету образовалась сверхлимитная задолженность в размере ................ руб.
Как следует из выписки по Счету за период .......... по .........., предоставленной АО «Россельхозбанк» в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету), .......... ...........10 на Счет переведены денежные средства в размере ................ руб., а также зачислен CashBack в размере ................ руб., после совершения указанных операций ...........3 денежных средств на Счете составил ................ руб., также .......... заявителем осуществлен перевод денежных средств со Счета в размере ................ руб., после совершения которого ...........3 по Счету составил – ................ руб.
.......... АО «Россельхозбанк» с Накопительного счета списаны денежные средства в счет погашения сверхлимитной задолженности по Договору КБО на сумму ................ руб., назначение платежа: «Погашение сверхлимитной задолженности по дог. ......../...........2 дата ...........», а также неустойка (штрафы, пени) в размере ................ рублей ................ за технический овердрафт, назначение платежа: «Неустойка (штрафы, пени) за тех. овердрафт по КД ......../...........2 от .......... ...........10.» (далее совместно именуемые - Операция), что подтверждается выпиской по Накопительному счету за период с .......... по .........., предоставленной АО «Россельхозбанк» в ответ на запрос (далее - Выписка по Накопительному счету).
.......... ...........10 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением (далее - Заявление), содержащим требование о возврате денежных средств в размере ................ руб., удержанных АО «Россельхозбанк» со Счета заявителя в счет погашения задолженности по суммам превышения платежного лимита, о взыскании упущенной выгоды в размере ................ руб., составляющих проценты, неначисленные АО «Россельхозбанк» по Договору накопительного счета.
В обоснование своего требования заявитель указал, что АО «Россельхозбанк» нарушены условия Договора КБО в части списания денежных средств с Накопительного счета.
Требования заявителя оставлены без удовлетворения.
.......... между ...........10 и АО «Россельхозбанк» заключен Договор КБО в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания держателей ...........2 АО «Россельхозбанк» (далее - Условия КБО) и Тарифным планом.
Согласно предоставленному АО «Россельхозбанк» в ответ на запрос расчету CashBack за май .......... года (далее - расчет), а также Выписке по счету, ...........10 в период с .......... по .......... по счету совершены следующие расходные операции:
.......... в размере ................ руб., категория - TELE 2, код ММС - ................
.......... в размере ................ руб., категория - KLOSK KHLEB SMT, Код ММС................;
.......... в размере ................ руб., категория - JARMARKA, Код ММС................;
.......... в размере ................ руб., категория - GK SVETOFOR, Код ММС - ................
.......... в размере ................ руб., категория - KLOSK KHLEB SMT, Код ММС - ................
.......... в размере ................ руб., категория - GAZPROMNEFT SMT, Код ММС- ................
.......... в размере ................ руб., категория - ARIEL E, Код ММС- ................
.......... в размере ................ руб., категория - MAGNIT GM GELENDZHNIK 1, Код ММС - ................
.......... в размере ................ руб., категория - TELE 2, код ММС ................;
.......... в размере ................ руб., категория - KB2302209 MEGAFON, код ММС - ................;
.......... в размере ................ руб., категория - KLOSK KHLEB SMT, Код ММС................;
.......... в размере ................ руб., категория - KLOSK KHLEB SMT, Код ММС-................
.......... в размере ................ руб., категория - OJSC ROSTELECOM, Код ММС- ................;
.......... в размере ................ руб., категория - MAGNIT GM GELENDZHNIK 1, Код ММС - ................
.......... в размере ................ руб., категория - JARMARKA, Код ММС-................
.......... в размере ................ руб., категория - PEREKRESTOK LUNA CHARSK, Код ММС - ................;
.......... в размере ................ руб., категория - PEREKRESTOK LUNA CHARSK, Код ММС - ................
.......... в размере ................ руб., категория - PEREKRESTOK LUNA CHARSK, Код ММС - ................
АО «Россельхозбанк» произведен расчет CashBack из ................ процентов от суммы расходных операций по Счету 1, кроме операции, совершенной ...........10 .......... в размере ................ руб., категория - GAZPROMNEFT SMT, Код ММС- ................, по которой начислен CashBack в размере ................ процента.
.......... АО «Россельхозбанк» на Счет зачислен CashBack в размере ................., содержание операции: «Зачисление вознаграждения CashBackа», что подтверждается Выпиской по Счету.
Из материалов дела усматривается, что пунктом 2.4 Условий договора определено, что «Банк осуществляет комплексное банковское обслуживание Держателя, в том числе обслуживание ...........2 и/или Счета Держателя в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами. В зависимости от выбранных Держателем Тарифов обслуживания Держателю могут быть предоставлены иные услуги в рамках соответствующего пакета услуг.».
В соответствии с разделом 1 термины и определения Условий КБО «Тарифы (Тарифные планы/Тарифы по пакету услуг/ Тарифы дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк») - утвержденные уполномоченным органом Банка тарифы, определяющие размер комиссионного вознаграждения и порядок его взимания, возможность/порядок предоставления пакета услуг, проведение операций по Счету/платежной ...........2, предоставление дополнительных услуг, устанавливающие процентную ...........4 по Счету и лимиты на совершение операций по платежной ...........2/Счету, а также иные условия обслуживания Держателя/Держателя дополнительной ...........2.
Тарифные планы могут быть разделены на уровни, исходя из размера комиссионного вознаграждения, порядка его взимания, объема проведения операций по Счету/платежной ...........2, предоставления дополнительных услуг, процентной ...........4 по Счету и лимитов на совершение операций по платежной ...........2/Счету, а также иных условий обслуживания Держателя/Держателя дополнительной ...........2 для различных категорий ...........2. В рамках каждого уровня открывается отдельный счет и заключается договор.».
В соответствии с пунктом 6.8 Условий Тарифами также может быть предусмотрена возможность предоставления Банком Держателю комплекса иных продуктов и услуг/условий доступа к услугам, оказываемым партнерами Банка, включающего определяемый Банком набор банковских и небанковских продуктов (услуг) и специальные условия их предоставления в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.».
Пунктом .......... Условий предусмотрено право АО «Россельхозбанк» осуществлять в пользу Держателя выплату вознаграждения путем возврата части потраченных Держателем средств при оплате товаров и услуг (CashBack) на условиях, установленных АО «Россельхозбанк», информация о которых доводится до сведения Держателя в соответствии с пунктом 2.9 настоящих Условий КБО.
Пунктом 2.4.6.1. Тарифного плана предусмотрена возможность использования дополнительной опции по ...........2, которая предусматривает начисление вознаграждения клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack) (далее - Опция «CashBack»), в которую входят следующие категории опций:
«Базовый CashBack» - ................ от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack»;
«Повышенный CashBack» - ................ от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС;
«Супер CashBack» - ................ от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: on-line игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека.
Согласно примечанию к пункту 2.4.6.1. Тарифного плана «Возмещение производится общей суммой CashBack, рассчитанного за расчетный период по всем категориям, подключенным по одному счету («Повышенный CashBack» + «Супер CashBack» + «Базовый CashBack»), максимальная сумма CashBack по всем категориям, подключенным по одному счету («Повышенный CashBack» + «Супер CashBack» + «Базовый CashBack») за календарный месяц по одному счету составляет ................ руб. для счета, открытого в валюте Российской Федерации, и эквивалент ................ руб. в долларах США/евро по курсу Банка России на день осуществления операции по возмещению денежных средств на счет Клиента для счетов, открытых в долларах США/евро.
При этом, сумма CashBack, рассчитанная в категориях «Повышенный CashBack» + «Супер CashBack» учитывается в размере не более ................ руб. Для счета, открытого в валюте Российской Федерации, и эквивалент ................ руб., в долларах США/евро по курсу Банка России на день осуществления операции по возмещению денежных средств на счет Клиента для счетов, открытых в долларах США/евро.
Разница между суммой, определяемой как процент от суммы операций по оплате товаров и услуг в соответствии с настоящим пунктом, и максимальной суммой CashBack, выплате не подлежит».
Правилами подключения и использования дополнительных опций по ...........2, открытым в рамках Тарифного плана, являющимися приложением к Тарифному плану (далее - Правила), установлен порядок выбора подключения и использования опций «CashBack», «Урожай», «Наличные» (далее при совместном упоминании - Опции).
Правилами предусмотрено, что Опции подключаются клиентом в системе дистанционного банковского обслуживания (далее - система ДБО): системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк».
В соответствии с пунктом 1 Правил «Клиент может подключить по одному Счету одновременно не более одной опции. Опция, подключенная клиентом в текущем календарном месяце, начинает действовать с начала следующего календарного месяца (первое число календарного месяца ................ по московскому времени) и действует до окончания календарного месяца, в котором будет осуществлена очередная операция выбора опции. В случае, если клиент не произвел операцию выбора какой-либо опции в текущем календарном месяце, то до конца следующего календарного месяца продолжает действовать опция, подключенная к Счету. Клиент может осуществлять выбор опций неограниченное количество раз в календарном месяце, при этом на следующий календарный месяц подключается последняя опция, выбранная клиентом в текущем календарном месяце (до ................ последнего числа календарного месяца по московскому времени).».
Пунктом 2 Правил установлен перечень торгово-сервисных предприятий (далее - ТСП), относящихся к категориям:
«Повышенный CashBack» - театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС (можно выбрать одну из категорий ТСП для получения повышенного вознаграждения);
«Супер CashBack» - оп-line игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека (можно выбрать одну из категорий ТСП для получения супер вознаграждения);
«Базовый CashBack» - ТСП, не относящиеся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack» (для получения вознаграждения по операциям в остальных ТСП).
Также в соответствии с пунктом 2 Правил «Банк возвращает денежные средства на Счет ...........2 не позднее окончания календарного месяца, следующего за месяцем, в котором операция оплаты товаров и услуг отражена по счету клиента.
В случае возврата клиенту на ...........2 денежных средств при отказе в получении товара и услуги, общая сумма выплачиваемого CashBack уменьшается на сумму CashBack, рассчитанного от суммы возврата денежных средств.».
Таким образом, судом первой инстанции верно установлено, что в соответствии с условиями Договора КБО и Тарифного плана у АО «Россельхозбанк» имеется обязанность по зачислению на Счет денежных средств, являющихся вознаграждением ...........10, определяемого АО «Россельхозбанк» как часть потраченных средств при оплате товаров и услуг ТСП в соответствии с категорией, которую выбирает ...........10
Из материалов дела также усматривается, что в ответе на Запрос АО «Россельхозбанк» указал, что в мае 2022 года АО «Россельхозбанк» были изменены тарифы в части начисления CashBack:
по операциям, отраженным по счету .......... по московскому времени ..........: «Базовый CashBack» - ................ от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг;
по операциям, отраженным по счету с .......... по московскому времени ..........: «Повышенный CashBack» - ................ от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС.
Пунктом .......... Условий предусмотрено, что выплата вознаграждения производится на условиях, установленных АО «Россельхозбанк», информация о которых доводится до сведения Держателя в соответствии с пунктом 2.9 настоящих Условий.
Пунктом 2.9 Условий установлено: «Внесение изменений и/или дополнений в настоящие Условия (в том числе, утверждение Банком новой редакции Условий) и/или в Тариф производится по соглашению Сторон в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Условий КБО и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.».
Действующее законодательство Российской Федерации обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования. Соответствующий вывод закреплен, в том числе в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ и справедлив в отношениях между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.
При этом, сведения о согласии ...........10 с изменениями размера начисляемого CashBack материалы обращения не содержат.
Являясь экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с банком, потребитель нуждается в особой защите своих прав и предоставлении дополнительных преимуществ.
С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что «кешбэк» является средством по привлечению кредитными организациями клиентов, суд первой инстанции, верно, сделал выводом о том, что финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что действия АО «Россельхозбанк» об одностороннем изменении условий начисления и выплаты вознаграждения вводят ...........10 в заблуждение и являются недобросовестными, поскольку ...........10 фактически лишен возможности сделать правильный выбор в пользу наиболее выгодных для себя условий обслуживания, в том числе в АО «Россельхозбанк».
С данным выводом соглашается судебная коллегия по гражданским делам.
Также установлено, что согласно Расчету и Выписке по Счету АО «Россельхозбанк» было начислено и выплачено вознаграждение за совершение ...........10 расходных операций в мае .......... года в размере ................ руб. (CashBack).
Вместе с тем, ...........10 в период с .......... по .......... совершены расходные операции в категории Базовый CashBack в общем размере ................ руб., а также .......... расходная операция в категории Повышенный CashBack в размере ................ руб.
Таким образом, в соответствии с Тарифами, в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО, CashBack за май .......... год должен составлять ................ руб., ................ рублей ................).
.......... АО «Россельхозбанк» с Накопительного счета удержаны денежные средства в размере ................ руб., составляющих сверхлимитную задолженность по Счету, а также ................ руб., составляющие неустойку за технический овердрафт.
Из пункта 2.8 Условий КБО следует: «Держатель предоставляет Банку право списывать со Счета следующие суммы:
суммы операций, совершенных с использованием платежных ...........2;
суммы операций, совершенных по Счету с использованием реквизитов платежных ...........2;
суммы операций, совершенных по Счету в системах дистанционного банковского обслуживания;
денежные средства в оплату задолженности;
суммы штрафных санкций в виде процентов за возникновение задолженности;
суммы комиссий, в том числе за подключение/предоставление дополнительных услуг и предоставление услуг в рамках пакета в соответствии с Тарифами;
суммы, связанные с проверкой и предотвращением незаконного использования платежной ...........2, а также судебные издержки и иные расходы, связанные с принудительным взысканием задолженности Держателя;
суммы, причитающиеся Банку по обязательствам, вытекающим из иных договоров, заключенных между Банком и Держателем;
суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных операциях, признанных Банком в ходе проверки необоснованными;
суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет;
суммы денежных средств, взыскиваемых с Держателя на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации;
суммы денежных средств в счет возврата Банку выплаченного ранее вознаграждения (CashBack) в случаях, когда суммы вознаграждения (CashBack), начисленной за текущий период, недостаточно для зачета (при возврате товара после выплаты Банком вознаграждения).
Условия настоящего пункта являются заранее данным акцептом, который предоставлен Держателем Банку без ограничения по количеству и суммам расчетных документов, формируемых Банком в целях обеспечения исполнения обязательств Держателя, вытекающих из настоящих Условий и Тарифа, и в рамках иных заключенных договоров между Банком и Держателем с возможностью частичного исполнения расчетных документов по усмотрению Банка».
В соответствии с пунктом 4.10 Условий КБО «В случае если сумма совершенных Держателем расходных операций превышает ...........3 денежных средств на Счете, а при наличии заключенного между Держателем и Банком Соглашения о кредитовании и лимит кредитования, то у Держателя возникает задолженность, на сумму которой Банк начисляет штрафные санкции в виде процентов в соответствии с Тарифным планом. Начисление штрафных санкций в виде процентов, подлежащих уплате, производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения задолженности по день ее фактического погашения (включительно)».
Согласно пункту 4.11 Условий КБО «Задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по платежной ...........2 в сумме, превышающей ...........3 денежных средств на Счете/лимит кредитования, погашается за счет внесенных (зачисленных) на Счет Держателя денежных средств в следующей очередности:
погашение задолженности;
погашение обязательств по Соглашению о кредитовании;
- плата штрафных санкций в размере процентов».
Пунктом 4.12 Условий КБО установлена обязанность ...........10 по погашению задолженности в течение пяти дней после момента ее возникновения.
Согласно пункту 7.2 Условий КБО ...........10 обязуется:
«........... Осуществлять операции с использованием платежной ...........2 в пределах ...........3 денежных средств на Счете, а в случае заключенного между Держателем и Банком Соглашения о кредитовании не допускать превышения лимита кредитования по Счету. В случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.
Для обеспечения исполнения требований Банка по оплате расчетных документов, составленных с использованием платежной ...........2, не распоряжаться денежными средствами на Счете в пределах авторизованных сумм.
Обеспечить наличие денежных средств на Счете в размере достаточном для отражения сумм операций, совершенных с использованием платежной ...........2/реквизитов платежной ...........2 (в том числе дополнительных ...........2), исполнения распоряжений, направленных с использованием дистанционных каналов обслуживания, а также комиссионного вознаграждения за проведение операций по Счету, подключение дополнительных услуг, предусмотренных Тарифом.».
Как следует из пунктов 2.19., 2.19.1 тарифного плана «...........2», штрафные санкции в виде процентов за возникновение задолженности в случае, если сумма расходных операций, совершенных с использованием ...........2 превысит ...........3 денежных средств на счете составляют 40 процентов годовых. Проценты начисляются со дня, следующего за датой возникновения задолженности по день ее фактического погашения.
АО «Россельхозбанк» в ответе на запрос сообщил, что .......... на Счет зачислен CashBack в размере ................ руб., а также ...........10 на Счет зачислены денежные средства в размере ................ руб., также .......... ...........10 осуществил перевод денежных средств со Счета в размере ................ руб., при этом АО «Россельхозбанк» отменил операцию по зачисления CashBack в размере ................ руб. как ошибочную и зачислил на Счет корректную сумму CashBack в размере ................ руб., в связи с чем, .......... по Счету образовалась сверхлимитная задолженность в размере ................ руб.
Как следует из Выписки по Счету, ...........3 денежных средств по Счету после зачисления CashBack в размере ................ руб., составлял ................ руб.
Вместе с тем, финансовым уполномоченным установлено, что CashBack за май 2022 года должен составлять ................ руб.
Таким образом, ...........3 денежных средств на Счете по состоянию на .......... после выплаты CashBack за май 2022 года должен был составлять ................ копеек (................ руб).
Заявителем со Счета совершена операция по переводу денежных средств в размере ................ руб., после совершения который ...........3 денежных средств по Счету должен составлять ................ руб.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции правомерно посчитал, что финансовой уполномоченный обоснованно пришел к выводу об отсутствии сверхлимитной задолженности по Счету, и как следствие, об отсутствии оснований для ее удержания, а также об отсутствии оснований для начисления и удержания неустойки на сумму сверхлимитной задолженности и требование ...........10 о взыскании денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» с Накопительного счета ...........10 в счет погашения задолженности по суммам превышения платежного лимита, подлежит удовлетворению в размере ................ руб.
Из пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (далее – Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации ........), по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.
Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Следовательно, совершая операции по оплате топлива на АЗС в оспариваемый период, ...........10 добросовестно полагал, что по указанным операциям ему будет выплачено вознаграждение в согласованном при подключении указанной опции размере.
С учетом изложенного, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что действия АО «Россельхозбанк» по одностороннему изменению условий начисления и выплаты вознаграждения вводят потребителя в заблуждение и являются недобросовестными, поскольку потребитель фактически лишен возможности сделать правильный выбор в пользу наиболее выгодных для себя условий обслуживания, в том числе в АО «Россельхозбанк». Аналогичная позиция изложена в информационном письме Центрального банка Российской Федерации ........, Федеральной антимонопольной службы ........ от .......... «О раскрытии информации по некоторым бонусным программам».
Судебная коллегия считает, что суд в данном случае пришел к обоснованному выводу.
Довод заявителя о том, что бонус не является услугой, а является вознаграждением, он не регулируется нормами обязательственного права, в силу чего не порождает взаимных обязательств и не регулируется нормами Закона Российской Федерации от .......... ........ «О защите прав потребителей», обоснованно признаны судом первой инстанции несостоятельными ввиду следующего.
Как следует из Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от .......... ........ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация, либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от .......... ........-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских ...........2, ломбардные операции и т.п.).
Как было установлено, между ...........10 и АО «Россельхозбанк» в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор «О комплексном банковском обслуживании», неотъемлемой частью которого являются «Условия комплексного банковского обслуживания держателей ...........2 АО «Россельхозбанк» и «Тарифный план «...........2».
Пунктом 1 УКБО определено: «Продукт (услуга) – логически завершенная, допустимая законодательством Российской Федерации последовательность проводимых Банком операций, которую Банк предлагает/реализует Держателю с целью удовлетворения его потребностей в сфере обслуживания физических лиц.
Условия выбора, подключения и использования опции «CashBack» зафиксированы в Тарифе, то есть являются частью Тарифа. Следовательно, поскольку Тариф является неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, то и условия предоставления опции, и порядок начисления CashBack являются частью заключенного договора, а не бонусом по ...........2.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно не нашел оснований к отмене или изменению решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ........ от ..........
Таким образом, доводы апелляционной жалобы представителя АО «Россельхозбанек» не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене или изменению решения суда первой инстанции, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам и исследованным материалам дела, направлены на ошибочное толкование норм материального и процессуального права, на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств и не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.
Несогласие заявителей апелляционных жалоб с принятым по делу решением на законность постановленного судебного акта повлиять не может, поскольку иная точка зрения ответчика на то, как должно быть разрешено дело, не может являться основанием для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального права, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом первой инстанции верно. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену оспариваемого судебного постановления, не усматривается.
Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда, вынесенного в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Геленджикского городского суда Краснодарского края .......... оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности ...........1 без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течении трех месяцев, через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи: