Изготовлено 19 мая 2023 года Дело № 2 – 40/2023
УИД: 76RS0016-01-2022-003040-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 мая 2023 года г. Ярославль
Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Зарубиной В.В.,
при секретаре Шушпанове А.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 150 351 руб. 44 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 4 207 руб. 03 коп. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб. 00 коп. под 27% годовых сроком на 120 месяцев. Ответчик надлежащим образом обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем возникла задолженность.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ФИО1 на основании доверенности ФИО2 возражал против удовлетворения иска, пояснил, что кредитный договор его доверитель не заключала, подпись в договоре не ее.
Проверив материалы дела, заслушав представителя ответчика ФИО2, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Письменными материалами дела подтверждается, что 24 мая 2021 г. ФИО1 подписано заявление клиента, в котором она заявляет Банку о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный".
Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления.
Подписав заявление клиента, ФИО1 согласилась, что в рамках настоящего Заявления аналогом ее собственноручной подписи (далее АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные Договором комплексного банковского обслуживания (ДКБО).
В рамках данного договора банком был открыт на имя ответчика банковский счет № для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта.
Согласно п. 1.3 договора КБО в рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие виды услуг: … кредитование, в т.ч. кредитование счета.
Для заключения отдельных договоров о предоставлении банковских продуктов клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную в том числе, через дистанционные сервисы с использованием аутентификационных данных в порядке, определяемом договором КБО и Правилами. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных означает:
- заключение между Банком и Клиентом договора о предоставлении банковского продукта на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях,
- поручение Клиента Банку списывать без его распоряжения денежные средства с установленного Договором о предоставлении банковского продукта Счета в целях погашения Задолженности Клиента перед Банком в случаях, определяемых соответствующим Договором, а также предоставление Банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени Клиента (п. 1.7 договора КБО).
Согласно п. 4.4.4 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", клиент может заключить договор кредитования в следующих каналах: отделении банка, в канале "Мобильные системы", в сервисах "Информационная служба", "Интернет-банк".
Как следует из письменных пояснений истца, кредитный договор был заключен путем подачи ФИО1 заявки на кредит с использованием сервиса «Интернет-банк» либо «Мобильные системы» Желание клиента заключить договор кредитования с Банком подтверждается введением одноразового пароля, который является аналогом собственноручной подписи Клиента.
Согласно п. 4.4.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", договор кредитования может быть заключен в Сервисе «Интернет-банк» на основании заявки Клиента. Клиент подтверждает желание заключить Договор кредитования Банку путем введения Одноразового пароля. Стороны признают, что ввод Одноразового пароля является АСП Клиента.
Согласно п. 4.4.7 Договора КБО, договор кредитования может быть заключен в канале «Мобильные системы» на основании заявки Клиента. В случае оформления заявки через канал «Мобильные системы» условия Договора кредитования формируются в электронном виде и отображаются на экране Мобильного устройства Банка. Клиент подтверждает заключение Договора кредитования Банку путем введения Одноразового пароля и воспроизведения на экране Мобильного устройства Банка подписи Клиента, соответствующей образцу подписи Клиента, совершенному Клиентом в Заявлении о присоединении. Введение Одноразового пароля и воспроизведение подписи Клиента является АСП Клиента.
Согласно п. 4.4.10 Договора КБО, договор кредитования или Оферта Клиента, подтвержденный Клиентом через Дистанционный сервис либо через канал «Мобильные системы» либо в Отделении Банка в порядке, предусмотренном п. 4.4.8, и подтверждение Банка о предоставлении кредита (в случае оформления Оферты Клиента) являются документами, подтверждающими заключение Договора кредитования. При этом письменная форма Договора кредитования считается соблюденной в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Хранение Договора кредитования и подтверждений Банка и Клиента осуществляется в электронной форме в базе данных Банка.
Согласно п. 5.1 Договора КБО, документы, подписанные АСП, признаются (в т.ч. для целей бухгалтерского учета и налогообложения) равными соответствующим бумажным документам, подписанными Клиентом собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой.
ФИО1 согласилась, что в рамках заявления о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания аналогом ее собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды пароли, направленные СМС-сообщениями.
Также ФИО1 в указанном заявлении дано согласие на уступку банком прав (требований) по договору кредитования третьим лицам, обработку банком персональных данных в целях проведения ее идентификации и аутентификации. Дано согласие на предоставление кредита, оформленного на мобильном устройстве, указан мобильный телефон для сервисов № подтверждено получение банковской карты №.
Из заявления ФИО1 от 24 мая 2021 г. о заключении договора кредитования усматривается, что заемщик предлагает банку заключить с ней смешанный договор на условиях, указанных в общих условиях кредитования, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плату "кредитная карта без %", лимит кредитования установлен в размере 150 000 рублей, установлен номер счета.
При этом в документах указано, что они оформлены в канале Мобильной системы.
Заявление было получено Банком 24.05.2021, заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика.
Банк выполнил перед заемщиком обязательство по договору займа, перечислив денежные средства способом, выбранным заемщиком, а именно на банковскую карту заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета, доказательств обратного не представлено.
Из выписки по счету за период с 24 мая 2021 г. по 23 мая 2022 г. следует, что 29 мая 2021 г. карта была активирована, далее по выписке прослеживается движение денежных средств, а именно получение кредитных денежных средств с карты, погашение кредита, комиссии банка по транзакциям, гашение комиссий за страхование, зачисление денежных средств на счет и т.д.
Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, размер задолженности за период с 29 сентября 2021 г. по 23 мая 2022 г. составил: 150 351 руб. 44 коп., в том числе 149999 руб. 96 коп. – просроченная ссудная задолженность, 19 руб. 97 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 331 руб. 51 коп. – неустойка на просроченную ссуду.
Доказательств возврата полученных кредитных средств, а также уплаты процентов ответчиком в материалы дела не представлено.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключение между ПАО КБ "Восточный" и ответчиком договора займа, подписанного простой электронной подписью, получение ответчиком по данному договору денежных средств на принадлежащий ей счет, и ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа истцом доказано предоставленными в дело документами и является основанием для взыскания задолженности по договору займа.
Поскольку кредитный договор был подписан электронной подписью ФИО1, денежные средства были зачислены на ее банковский счет, что свидетельствует об исполнении Банком своих обязательств в рамках заключенного сторонами кредитного договора.
Доводы ФИО1 о том, что заявление о присоединении к Договору КБО физических лиц в ПАО КБ «Восточный» ею не подписывался, доказательствами не подтвержден, от проведения почерковедческой экспертизы ответчик уклонилась, не внеся в установленный срок на счет Управления судебного департамента в Ярославской области денежные средства за проведение экспертизы.
При этом, довод ответчика о том, что кредитный договор ею не подписывался, суд отклоняет в связи с тем, что возможность заключения договора займа в электронной форме с использованием любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде, предусмотрена законом. Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа). Участники гражданского оборота не только вправе заключить электронный договор, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.
Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью.
Доводы ответчика о том, что истцом не представлены оригиналы документов, подтверждающие заключение кредитного договора, отклоняются как несостоятельные.
Выписка по счету подтверждает активацию карты, использование кредитных средств, а также частичное гашение кредита.
ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 14.02.2022 в отношении ПАО «Совкомбанк» внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица (других юридических лиц) в связи с решением единственного участника ПАО КБ «Восточный» о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».
С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суд взыскивает расходы на оплату госпошлины в размере 4 207 руб. 03 коп.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 150 351 руб. 44 коп., расходы на оплату госпошлины в размере 4 207 руб. 03 коп., всего 154 558 руб. 47 коп.
Решение может быть обжаловано всеми участниками процесса в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья В.В. Зарубина