САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

УИД: 78RS0006-01-2022-006469-54

Рег. №: 33-16744/2023 Судья: Лещева К.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Санкт - Петербург «6» июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Осининой Н.А.,

Судей

ФИО1, ФИО2,

При секретаре

ФИО3

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) на решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 24 января 2023 года по гражданскому делу №2-397/2023 по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заслушав доклад судьи Осининой Н.А., выслушав объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) – ФИО4, возражения представителя ФИО5– ФИО6, представителя Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – ФИО7, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛ

А:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11.07.2022 № У-22-72046/5010-003.

В обоснование заявленных требований представитель Банка ВТБ (ПАО) ссылается на то, что ФИО5 является клиентом Банка на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания, в рамках которого Потребителю предоставлен доступ в систему дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн». При заключении договора комплексного обслуживания Потребитель присоединился в порядке, установленном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к Правилам совершения операций по счетам физических лиц. 3 марта 2022 года ФИО5 заключен договор накопительного счета «Сейф» №..., на основании поданного заявления, содержащего предложение Потребителя заключить договор на условиях Правил и Тарифов Банка. Заключая договор накопительного счета «Сейф», Потребитель подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми его условиями, а также считает их для себя приемлемыми. Пунктом 3.17.6. Правил регламентировано, что проценты на остаток денежных средств на накопительном счете «Сейф» начисляются ежемесячно в последний календарный день процентного (расчетного) периода (календарный месяц) на сумму минимального остатка (наименьшего значения остатков денежных средств, находившихся на накопительном счете «Сейф»), который имел место на накопительном счете «Сейф» на начало дня в соответствующем процентном (расчетном) периоде. Показатели процентной ставки по накопительному счету «Сейф» устанавливаются Тарифами Банка. По состоянию на 3 марта 2022 года повышенная и базовая процентные ставки по накопительному счету «Сейф» составляли 24% годовых и 21% годовых соответственно. 6 апреля 2022 года, 18 апреля 2022 года и 5 мая 2022 года указанные процентные с последовательно снижались на 3 подпункта каждый раз. 30 апреля 2022 в соответствии с условиями договора Банком начислены и выплачены проценты в размере 18 357,34 руб. 31.05.2022 в соответствии с условиями договора Банком начислены и выплачены проценты в размере 14 567,37 руб. ФИО5, не согласившись с указанной суммой начислений обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 11 868,55 рублей, составляющих проценты, начисляемые на остаток денежных средств на банковском счете за апрель-май 2022 года. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 июля 2022 года № У-22-72046/5010-003 требования ФИО5 удовлетворены, с Банка взыскана сумма денежных средств в размере 11 868,55 рублей. Заявитель Банк ВТБ (ПАО), считая решение финансового уполномоченного незаконным в связи с несоответствием положениям договора и Гражданского кодекса Российской Федерации, обратился в суд с настоящим иском.

Решением Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 24 января 2023 года в удовлетворении требований отказано.

Не согласившись с постановленным решением, Банка ВТБ (ПАО) подало апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, указывая, что заключенный между стонами договор является договором банковского счета, выводы суда об отсутствии согласия ФИО5, на изменение тарифов противоречат представленным в материалы дела доказательствам, размер процентной ставки был определен сторонами как плавающая величина, действующая в периоде начисления ставки.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судебная коллегия полагает, что указанным требованиям решение суда не соответствует, поскольку выводы суда первой инстанции противоречат фактическим обстоятельствам дела.

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как усматривается из материалов дела, не оспаривается сторонами, 16.01.2019 г. на основании заявления ФИО5 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО), между последней и Банком заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - Договор КБО) в порядке и на условиях, изложенных правилах комплексного банковского обслуживания физических Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила КБО).

Подписав заявление на КБО, ФИО5 присоединилась к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО), правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила по счетам), также подтвердила свое согласие со всеми условиями Правил, сборников тарифов и процентных ставок для физических лиц по пакетам банковских услуг Банка ВТБ (ПАО) (далее - Тарифы).

Как следует из материалов дела, сведений, предоставленных Банком, 03.03.2022 г. ФИО5 заключен договор накопительного счета «Сейф» (далее - Договор счета «Сейф»), Договор счета «Сейф» заключается на основании подаваемого заявления, содержащего предложение Заявителя заключить Договор счета «Сейф» на условиях Правил по счетам и Тарифов. Договор счета «Сейф» действует неопределенный срок.

В рамках Договора счета «Сейф» ФИО5 открыт накопительный счет «Сейф» №... (далее - Счет «Сейф»).

Согласно сборнику условий, тарифов и процентных ставок для физических лиц по накопительному счету «Сейф» Банка ВТБ (ПАО) для владельцев пакетов банковских услуг «Базовый», «Классический», «Золотой», «Платиновый», «Мультикарта», «Привилегия (NEW)», «Прайм NEW» Банка ВТБ (ПАО), действующих с 02.03.2022, процентная ставка по накопительному счету «Сейф» при минимальном остатке от 0,01 до 999 999,99 (включительно) составляет с 1-го по 3-й календарный месяц (включительно) – 24% - повышенная ставка, от 1 000 000,00 и выше – 21% (базовая ставка), с 4-го календарного месяца вне зависимости от суммы остатка – 21% (базовая ставка).

Согласно сборнику условий, тарифов и процентных ставок для физических лиц по накопительному счету «Сейф» Банка ВТБ (ПАО) для владельцев пакетов банковских услуг «Базовый», «Классический», «Золотой», «Платиновый», «Мультикарта», «Привилегия (NEW)», «Прайм NEW» Банка ВТБ (ПАО), действующих с 02.03.2021, действующих с 06.04.2022 процентная ставка по накопительному счету «Сейф» при минимальном остатке от 0,01 до 999 999,99 (включительно) составляет с 1-го по 3-й календарный месяц (включительно) – 21% - повышенная ставка, от 1 000 000,00 и выше – 18% (базовая ставка), с 4-го календарного месяца вне зависимости от суммы остатка – 18% (базовая ставка).

Согласно сборнику условий, тарифов и процентных ставок для физических лиц по накопительному счету «Сейф» Банка ВТБ (ПАО) для владельцев пакетов банковских услуг «Базовый», «Классический», «Золотой», «Платиновый», «Мультикарта», «Привилегия (NEW)», «Прайм NEW» Банка ВТБ (ПАО), действующих с 18.04.2022 процентная ставка по накопительному счету «Сейф» при минимальном остатке от 0,01 до 999 999,99 (включительно) составляет с 1-го по 3-й календарный месяц (включительно) – 18% - повышенная ставка, от 1 000 000,00 и выше – 15% (базовая ставка), с 4-го календарного месяца вне зависимости от суммы остатка – 15% (базовая ставка).

Согласно сборнику условий, тарифов и процентных ставок для физических лиц по накопительному счету «Сейф» Банка ВТБ (ПАО) для владельцев пакетов банковских услуг «Базовый», «Классический», «Золотой», «Платиновый», «Мультикарта», «Привилегия (NEW)», «Прайм NEW» Банка ВТБ (ПАО), действующих с 05.05.2022 процентная ставка по накопительному счету «Сейф» при минимальном остатке от 0,01 до 999 999,99 (включительно) составляет с 1-го по 3-й календарный месяц (включительно) – 15% - повышенная ставка, от 1 000 000,00 и выше – 12% (базовая ставка), с 4-го календарного месяца вне зависимости от суммы остатка – 12% (базовая ставка).

Из представленной Банком выписки по счету ФИО5 «Сейф» за период с 04.03.2022 по 31.03.2022 по состоянию на 06.03.2022 остаток составил 4 040 рублей.

23.03.2022 внесены денежные средства в размере 100 000 рублей, остаток составил 104 040 рублей.

28.03.2022 внесены денежные средства в размере 1 000 000 рублей, остаток составил 1 104 040 рублей.

31.03.2022 внесены денежные средства в размере 20 000 рублей, остаток составил 1 124 040 рублей.

31.03.2022 Банком начислены проценты по Договору счета «Сейф» в размере 74,38 рублей.

30.04.2022 Банком начислены проценты по Договору счета «Сейф» в размере 18 357,34 рублей.

31.05.2022 внесены денежные средства в общем размере 100 000 рублей 00 копеек, остаток составил 1 138 957 рублей 42 копейки.

31.05.2022 Банком начислены проценты по Договору счета «Сейф» в размере 14 567,37 рублей.

ФИО5 не согласилась с произведенным начислением процентов, в связи с чем обратилась в Банк с претензией, содержащей требование о доплате процентов по Счету «Сейф» за апрель-май 2022 года в размере 11 868,55 рублей, однако в перерасчете было отказано, что послужило основанием для обращения к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.07.2022 года № У-22-72046/5010-003 требование ФИО5 удовлетворено. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО5 взысканы денежные средства в размере 11868,55 рублей.

Разрешая исковые требования, суд руководствовался положениями ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 310, 428, 450, 452 845, 846, 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия на обслуживание на новых условиях, в связи с чем в отсутствие доказательств, свидетельствующих о согласии ФИО5 на изменение Тарифов в части уменьшения размера процентной ставки по процентам, начисляемым на сумму остатка собственных средств на Счете, согласился с выводами Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о том, что проценты, начисляемые на сумму остатка средств на Счете, в период с апреля по май 2022 года подлежат начислению в соответствии с размером процентной ставки, установленной Тарифами в редакции, действующей на дату заключения договора, то есть Тарифами в редакции с 02.03.2022, не усмотрев оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Вместе с тем, при разрешении заявленных требований, судом не учтено следующее

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно пункту 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг (пункт 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4(2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.12.2019).

Пунктом 3.17.6. Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) регламентировано, что проценты на остаток денежных средств на накопительном счете «Сейф» начисляются ежемесячно в последний календарный день процентного (расчетного) периода (календарный месяц) на сумму минимального остатка (наименьшего значения остатков денежных средств, находившихся на накопительном счете «Сейф»), который имел место на накопительном счете «Сейф» на начало дня в соответствующем процентном (расчетном) периоде. Показатели процентной ставки по накопительному счету «Сейф» устанавливаются Тарифами Банка.

В силу положений п. 3.17.6.3.1 правил, проценты начисляются ежемесячно в последний календарный день первого процентного (расчетного) периода /процентного (расчетного периода)/последнего процентного (расчетного) периода на сумму минимального остатка (наименьшего значения остатков денежных средств, находившихся на накопительном счете «Сейф»), который имел место на накопительном счете «Сейф» на начало дня в соответствующем процентном (расчетном) периоде.

При начислении процентов применяются процентные ставки, действующие на каждый календарный день первого процентного (расчетного) периода/ процентного (расчетного) периода/последнего процентного (расчетного) периода.

Подпункт 1 пункта 2 статьи 16 названного Закона предусматривает, что к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Вместе с тем, одностороннее изменение размеров процентных ставок в соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не допускается только по договорам банковских вкладов (депозитов), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору банковского вклада, за исключением вкладов до востребования в соответствии с положениями п. 2 ст. 838 ГК РФ, однако регулирование договора банковского счета подчиняется иным правилам, предусмотренным гл. 45 ГК РФ.

В данном случае, договор банковского счета заключен на неопределенный срок, при этом процентная ставка установлена в виде изменяющейся величины в соответствии с периодами действия процентной ставки, установленной тарифами банка.

Из материалов дела следует, что договор банковского счета был заключен в соответствии с положениями ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

ФИО5 была ознакомлена и согласна с условиями вышеуказанного договора, в материалы дела не представлено бесспорных и достаточных доказательств, свидетельствующих о непредоставлении Банком необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге, лишения ответчиком истца возможности ознакомления с условиями договора, что свидетельствует о ее согласии с названными условиями договора в части методики определения размера процентной ставки по периодам.

Из материалов дела следует, что процентная ставка по счету «Сейф» снижалась последовательно на три процентных пункта, что подтверждается соответствующими тарифами, которые были размещены на сайте Банка ВТБ (ПАО), то есть доведены до потребителя.

Учитывая, что заключенный между сторонами договор предусматривает порядок определения размера процентной ставки, подлежащей применению при начислении процентов, по периодам действия соответствующих ставок, в соответствии с п. 3.17.6.3.1 правил, оснований для вывода о том, что банк изменил процентную ставку в одностороннем порядке в нарушение условий договора, у суда не имелось, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием договора банковского счета.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит выводу, что финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ошибочно исходил из того, что в данном случае банком произведено одностороннее изменение условий договора банковского счета в части размер процентной ставки, в отсутствие выраженного на то согласия потребителя.

При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.07.2022 № У-22-72046/5010-003.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 24 января 2023 года отменить. Принять новое решение.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.07.2022 № У-22-72046/5010-003.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 14.07.2023.