Дело № 2-4341/2023

УИД 16RS0042-03-2023-002034-16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 мая 2023 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гимазетдиновой А.Ф.,

при секретаре Шарифзянове А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» о признании кредитного договора недействительным, взыскании ущерба и компенсации морального вреда,

установил:

ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ... между ними заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты .... Кредит предоставлен под 25,5% годовых. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты ответчиком и ее акцепта истцом. Истец открыл ответчику счет, предоставил кредит, однако ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и уклоняется от принятых на себя обязательств. За период уклонения от исполнения обязательств у ответчика образовалась задолженность в сумме 252 460 рублей 40 копеек, которая является суммой превышения платежного лимита (технического овердрафта).

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору в сумме 252 460 рублей 40 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5132 руб.

В свою очередь ФИО1 подал встречный иск к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании кредитного договора недействительным, и признании анкеты не частью договора, указав в обоснование своих требований, что представленные банком документы не содержат данных о сумме кредита, процентной ставке, овердрафте, данные о кредиторе и заемщике, условий об ответственности заемщика, предложения оферты Банку и акцепта (принятия ее банком), нет существенных условий договора. Заявление не несет существенных условий договора, в связи с чем не может быть договором, информация об условии открытия счета не доведена до ФИО1 в полном объеме, тем самым ему причинен ущерб в сумме 252 460 рублей 40 копеек. Просит признать договор кредитования ... от ... недействительным, заявление, вопросник не являющимися частью договора, взыскать ущерб в сумме 252 460 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.

Представитель ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия, направил возражение на встречное исковое заявление. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании первоначальный иск не признал, просил отказать в его удовлетворении, поддержал встречные исковые требования, просил их удовлетворить. Пояснил, что третьи лица обманным путем завладели картой ФИО1, сняли денежные средства со счета, ФИО1 является ..., денежные средства со счета он не снимал.

Выслушав представителя ФИО1, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В силу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации)

По делу установлено, что между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО1 заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты ... от ..., который является смешанным.

В подтверждение заключения договора Банк предоставил: расписку в получении карты и ... в конверте к ней, копию заявления на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита, копию вопросника, Правила предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц, Тарифы по обслуживанию банковских карт Банка, а также выписку с банковского счета по договору, заключенному между Банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика.

Из документов, приложенных к исковому заявлению, явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору.

Подписав вышеуказанные документы, ФИО1 выразил свое понимание и согласие со всеми их положениями.

Основанием для заключения договора явилось заявление ФИО1 на получение платежной карты, согласно которому он просит открыть на его имя текущий счет, выпустить банковскую карту, установить лимит. Из указанного заявления следует, что оно фактически является договором банковского счета с использованием платежной карты, являющейся электронным средством платежа в совокупности с Условиями предоставления и использования банковских карт.

При этом ответчик подтвердил, что Условия, Тарифы и Памятка по безопасному использованию банковской карты, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора ему известны и понятны.

Согласно Правилам, клиент обязуется соблюдать конфиденциальность при осуществлении операций с помощью карты и не допускать компрометации карты. Не сообщать третьим лицам (в том числе работникам банка) реквизиты карты, коды безопасности, пин-коды, одноразовые пароли при проведении платежей.

Правилами предусмотрено, что превышение платежного лимита - перерасход держателем денежных средств сверх платежного лимита. Превышение платежного лимита возможно при проведении с использованием карты или ее реквизитов операций в валюте, отличной от валюты счета и возникновении курсовой разницы, а также операций без авторизации.

Также, Правилами установлено - клиент уведомлен о том, что правилами платежных систем обусловлена возможность перерасхода средств сверх платежного лимита (превышение платежного лимита), в частности, но не ограничиваясь, при совершении конверсионных операций и операций без авторизации (пункт 3.9).

Пунктом 8.16 Правил определено, что клиент обязан регулярно, но не реже 1 (одного) раза в месяц, контролировать состояние текущего счета (далее - СКС), отслеживать операции, проведенные с использованием Карты либо реквизитов карты, путем получения Выписки в офисе банка или самостоятельного формирования с использованием информационно-технических средств (Банкомат, «...») доступных клиенту, с целью предотвращения возникновения просроченной задолженности, а также превышения платежного лимита, выявления сомнительных, а также совершенных без согласия клиента операций по карте. Если клиент уклоняется от получения выписки, банк считает, что клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по СКС.

В соответствии с пунктом 8.8 правил, клиент обязан возмещать банку в безусловном порядке суммы денежных средств, ошибочно зачисленные на СКС.

Банк вправе списывать со счета клиента (без распоряжения) или иным способом истребовать с клиента суммы денежных средств ошибочно зачисленные на счет (пункт 9.8 Правил).

В случае превышения платежного лимита по картам без кредитного лимита, сумма такого превышения должна быть размещена клиентом на СКС в течение 31 календарного дня с даты, следующей за днем возникновения превышения платежного лимита (пункт 8.18.1 Правил).

Согласно Тарифам, пеня за превышение платежного лимита не начисляется, информация в Бюро кредитных историй не передается, лимит по выдаче наличных в банкомате до 500 000 рублей.

Как следует из материалов кредитного досье и из выписки по счету, представленной истцом следует, что карта предназначена для расчетов в рублях, привязана к ... ...

Также из выписки усматривается, что ... на указанный счет внесены денежные средства на общую сумму 250 000 рублей (190 000 + 60 000), на следующий день, ..., снято со счета 500 000 рублей, и в соответствии с Тарифами начислена комиссия за выдачу наличных средств в сумме 2 500 рублей 40 копеек.

В результате образовалось превышение платежного лимита (технический овердрафт) в сумме 252 500 рублей 40 копеек.

Ответчиком денежные средства в погашение данной задолженности не вносились, доказательств иного суду не представлено.

Довод ответчика о том, что на третьих лиц, завладевших и воспользовавшихся его картой, заведено ..., по которому он является ..., какими – либо доказательствами, в том числе процессуальными документами, не подтверждается.

Судебного акта, имеющего преюдициальное значение в соответствии со статьей 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 не представлено, судом не добыто.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что первоначальный иск ПАО Банк «ФК «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Ответчиком ФИО1 предъявлен встречный иск о защите прав потребителей, просит признать договор кредитования недействительным, заявление, вопросник не являющимися частью договора, взыскать ущерб и компенсацию морального вреда.

Свои требования ответчик обосновывает тем, что ему не была в полном объеме предоставлена информация по кредиту.

Вместе с тем, вся необходимая информация доведена банком до ответчика, как следует из материалов дела, он ознакомлен с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц, Тарифами по обслуживанию банковских карт Банка, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, и в которых указаны все существенные условия договора, о чем собственноручно расписался в заявлении на открытие СКС, получение карты, и установление кредитного лимита.

Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц предусмотрены случаи превышения платежного лимита, ответчик уведомлен, что возможность перерасхода средств сверх платежного лимита (превышение платежного лимита), вероятна, в том числе, при совершении конверсионных операций и операций без авторизации, что опровергает довод ответчика о нарушении его прав как потребителя финансовых услуг.

Доказательств причинения ответчику материального ущерба действиями истца суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора недействительным, заявление, вопросник не являющимися частью договора, взыскании ущерба и производного от них требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных по оплате государственной пошлины при подаче иска, с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5725 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ... в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» ... задолженность по кредитному договору в сумме 252 460 (двести пятьдесят две тысячи четыреста шестьдесят) рублей 40 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 725 (пять тысяч семьсот двадцать пять) рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» о признании кредитного договора недействительным, взыскании ущерба и компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Гимазетдинова А.Ф.

Решение не вступило в законную силу