Решение по делу № 2-1798/2022 от 06.07.2022 | Центральный районный суд г. Тольятти (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2022 года Центральный районный суд в составе:

председательствующего судьи Серикова В.А.,

при секретаре ФИО3,

при участии: истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО4, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, условия которого определены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, подписанных сторонами договора и Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. Истцу выдана кредитная карта Visa Gold №.

С марта 2020 года, в связи с объявленной пандемией COVID-19 и введением карантинных мер, доходы истца снизились на 30%. Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на больничном.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в офис ПАО Сбербанк № о предоставлении ФИО1 кредитных каникул, истец при этом приложил копии больничных листов в количестве 4 штук (всего в сумме на 138 дней).

ДД.ММ.ГГГГ истцу пришло СМС-уведомление о предоставлении ему кредитных каникул.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ на бумажном носителе, новый график платежей с перерасчетом ответчик истцу не представил.

Кредитные каникулы истцу представлены до ноября 2020 года, что было отражено в кредитном отчете, заказанным истцом ДД.ММ.ГГГГ в Объединенном Кредитном Бюро. Ответчик срока предоставления кредитных каникул не сообщил истцу.

С ноября 2020 года истцу начали приходить уведомления ФИО2 в виде сообщений о размере просроченного платежа и сроке погашения (ДД.ММ.ГГГГ сообщение о необходимости погашения просроченного платежа в размере 0 рублей; ДД.ММ.ГГГГ о необходимом внесении платежа в размере 3 547,96 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ о необходимом внесении платежа в размере 2 725,19 руб.; ДД.ММ.ГГГГ о внесении платежа в размере 3547,96 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ о внесении платежа в размере 4 379,74 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ). При этом, не смотря на предоставление кредитных каникул, истцом внесены денежные средства в мае, июне, июле 2020 года в размере 3920 руб., после направленных СМС-сообщений истцом внесено на счет кредитной карты 3 560 руб.

Кредитную карту истец не использовал с июля 2020 года, что подтверждается выписками по карте. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика сделан запрос об отчете движения денежных средств по вышеуказанной кредитной карте, поскольку из СБЕРБАНК ФИО2 истцу стало известно о списании денежных средств с карты: погашение процентов за снятие наличных, погашение просроченных процентов за покупки анне льготного периода.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику уведомление о приостановке своих обязательств перед ФИО2 в соответствии с п.3 ст.307 ГК РФ и п.2 ст.328 ГК РФ до момента предоставления истцу отчета по кредитной карте и проведении проверки данных отчетов.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил истцу отчет по кредитной карте и ответ на уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ПАО Сбербанк указывает, что в случае предоставления кредитных каникул проценты продолжают начисляться и по окончанию кредитных каникул заемщик должен сразу их погасить. Кроме того, в последний день кредитных каникул - ДД.ММ.ГГГГ, кредитные каникулы отменены ФИО1 в связи с тем, что истцом не были предоставлены подтверждающие документы в течение 90 дней, что противоречит п.7 ст.6 ФЗ № 106 от 03.04.2020 года, согласно которому, в случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей статьей правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщик, установление льготного периода признается подтвержденным. Истец должен был быть уведомлен согласно п.29 и п.30 ст.6 ФЗ №106 от 03.04.2020 года.

Истцом предоставлены все необходимые документы – больничные листы в количестве 4-х штук, оформленных без перерыва с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выписка из больницы. Продублированы документы и дополнены еще одним больничным листом ДД.ММ.ГГГГ и поданы истцом вместе с претензией по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ноябре 2020 года с кредитной карты истца списаны просроченные платежи в виде неустойки в размере 1 258,80 руб., в декабре 2020 года списаны просроченные проценты в размере 1 127,04 руб. и неустойка за просрочку в размере 110,15 руб. Также списаны иные суммы: проценты за кредит по операциям выдачи наличных в сумме 397,07 руб., проценты по торговым операциям в сумме 292,91 руб., погашение просроченного платежа в сумме 1513,31 руб. Из представленного ПАО Сбербанк отчета усматривается, что операций по снятию наличных денежных средств и проценты за кредит по торговым операциям с января 2020 года и не выставлялись. Также из отчета истцу ежемесячно выставлялись проценты за пользованием кредитом по ставке 25,9%, что является нарушением, так как в это время истцу были предоставлены кредитные каникулы.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в адрес ответчика с требованием возвратить незаконно списанные средства в размере 3 185,97 руб., исключить просроченную задолженность, продлить кредитные каникулы до момента вынесения решения по данной претензии и выплатить истцу компенсацию морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получены два СМС-сообщения от ответчика, о том что указанная претензия принята в работу и будет рассмотрена до ДД.ММ.ГГГГ, второе сообщение о том, что изменен срок рассмотрения и ответ будет до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил о продлении срока для ответа на претензию до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ о продлении до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлен ответ на претензию.

Согласно ответу ПАО Сбербанк, истцу предоставлены кредитные каникулы с ДД.ММ.ГГГГ, хотя как указывал истец заявка о предоставлении каникул была ДД.ММ.ГГГГ и положительный ответ о предоставлении кредитных каникул ответчиком предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истец обязан уплачивать ответчику просроченный основной долг во время кредитных каникул, проценты начисляемые ФИО2 по кредитному договору по ставке 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита в размере 14,20%. ДД.ММ.ГГГГ истцу были отменены кредитные каникулы, в связи с непредставлением последним подтверждающих документов. Также ответчиком в ответе на претензию указано о том, что задолженность по кредитному договору у истца образовалась до предоставления кредитных каникул.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заказан отчет в бюро кредитных историй, из которого усматривается, что ответчик указал просроченный платеж, которые не был списан с уплаченных истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ денежных средств.

Истец является инвали группы. В 2019 году перенес три операции на сердце и любое волнение вызывает у него повышение артериального давления, сильное ухудшение самочувствия и боли в сердце. Из-за незаконных действий ответчика у истца ухудшилось состояние здоровья

Ответчик отправил сведения о просрочке в бюро кредитных историй, тем самым понизив кредитный рейтинг истцу, таким образом ответчик испортил репутацию истца, выставив последнего неплательщиком. В результате действий ответчика истцу закрыты кредитные лимиты и заблокированы кредитные карты других ФИО2, с которыми ответчик заключил кредитные договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано исковое заявление в ответчику о защите прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ определением Центрального районного суда указанное исковое заявление оставлено без рассмотрения, поскольку истец не выполнил требования обязательного досудебного урегулирования спора, не обратился к финансовому уполномоченному до обращения в суд.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1, поскольку по мнению финансового уполномоченного, ФИО2 допущенные финансовые нарушения, а именно излишне начисленную и списанную с истца сумму в размере 1122,68 руб., частично исправил т.е. ДД.ММ.ГГГГ, перед третьим судебным заседанием вернул их ФИО1 на счет кредитной карты и тут же списал в счет процентов по кредиту, так же большинство заявленных требований не имеют финансовый характер, не связаны с взысканием и финансовым управляющим не рассматриваются, либо находятся за компетенцией финансового уполномоченного. Так же финансовым уполномоченным установлено, что ФИО2 должны были быть начислены проценты за пользование кредитными средствами за период предоставленных кредитных каникул в размере 1221,31 руб., которую ФИО2 посчитал не правильно и обозначил как неустойку за просроченный платеж, в соответствии с требованием части 5 ст. 6 закона №106-ФЗ, которые по окончании кредитных каникул, согласно ч.14 ст. 6 закона №106-ФЗ, подлежат уплате в течении 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней, а ПАО «Сбербанк» списал их с карты на следующий день после окончания льготного периода. Помимо выше перечисленного финансовый уполномоченный не обратил внимание на такие списания произведенные ФИО2 с карты как списание за выдачу наличных и процентов за кредит по торговым операциям на сумму 689,98 рублей, так как никаких операций кроме внесения наличных не производилось в течении 6 месяцев, а снятие наличных не было более года. А так же ничего не указанно по сумме 1513,31 рубль списанной с карты как погашение пропущенного платежа.

На основании изложенного истец просил обязать ответчика возвратить незаконно списанные средства в размере 4699 рублей 28 копеек. Данные средства по возврату, вычесть из суммы основного долга по вышеназванной кредитной карты VISA GOLD №; убрать просроченную задолженность, образовавшеюся по вине ФИО2, в том числе и из бюро кредитных историй; продлить кредитные каникулы до момента вынесения решения по данному иску, а именно возобновить расчетный период с момента вступления в законную силу решения по данному иску; выплатить компенсацию морального вреда, нравственных и физических страданий, в размере 100000 рублей согласно ст. 151 ГК РФ и ст. 14 и 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»; выплатить компенсацию вреда, нанесенного ему распространением сведений порочащих мою честь и достоинство и испорченной деловой репутацией, в размере 50000 рублей согласно ст.151 ГК РФ, п.9 ст. 152 ГК РФ, п.3 ст. 857 ГК РФ, ст. 1099-1101 ГК РФ, ст. 14 и 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования, уменьшив сумму, подлежащую возврату как незаконно списанную до 4199,90 руб., а также дополнив требования требованием о том, что сумму основного долга по кредитному договору на начало будущего расчетного периода считать равной 15706,33 руб. с учетом внесенного в декабре платежа.

В расчет необоснованно списанной ФИО2 денежной суммы в размере 4199,90 руб., истец указал, что она складывается из: 927,04 рубля - уплата просроченных процентов 110,15 рублей - уплата неустойки за просрочку; 49,50 рублей - уплата выставленных к погашению процентов за кредит по операциям выдачи наличных; 200 рублей - уплата просроченных процентов; 347,57 рублей - уплата выставленных к погашению процентов за кредит по операциям выдачи наличных; 292,91 рубля - уплата выставленных к погашению процентов за кредит по торговым операциям; 305,55 рублей - уплата выставленных к погашению процентов за кредит по операциям выдачи наличных (февраль 2020); 189,81 рублей - уплата выставленных к погашению процентов за кредит по операциям выдачи наличных (ноябрь 2019); 273,78 рублей - уплата выставленных к погашению процентов за кредит по операциям выдачи наличных (март 2020); 118,58 рублей - уплата выставленных к погашению процентов за кредит по торговым операциям (февраль 2020); 126,21 рублей - уплата выставленных к погашению процентов за кредит по торговым операциям (март 2020); 1258,80 рублей - уплата неустойки за просрочку.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, против иска возражала по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск, приобщенных к материалам дела. Из отзыва ФИО2 явствует, что все начисления по кредитному договору произведены в соответствии с его условиями, истец условия договора должным образом не исполнял, ввиду чего образовалась задолженность, которую ФИО2 в настоящее время взыскивает в судебном порядке. ФИО2 была допущена ошибка в начислении процентов по договору в льготный период (проценты были начислены по ставке выше, чем должны были начисляться с учетом льготного периода), но данное нарушение было устранено ФИО2 задолго до обращения истца в суд с настоящим иском.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу частей 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно части 1 статьи 6 Закона Федерального закона от 03.04.2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ф3), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1- 1 Закона № 353-ФЗ.

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 года № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установлено, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей.

Частью 3 статьи 6 Закона № 106-ФЗ установлено, что требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В Информационном письме Банка России от 05.04.2020 года № ИН-06-59/49 «Об особенностях применения Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ» в целях снижения рисков некорректного отражения заемщиком обязательных условий, связанных с установлением льготного периода, предложено кредиторам осуществлять прием требований заемщика в электронном виде с учетом примерной формы, приведенной в Приложении (в случае, если прием требования заемщика в такой форме можно осуществить способом, предусмотренным договором между кредитором и заемщиком).

Таким образом льготный период по кредитному договору в рамках Закона № 106-ФЗ предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Закона № 353-ф3.

Кроме того, Законом № 106-ФЗ установлены требования к оформлению заявления, которое должно содержать указание о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору и указание на предъявление требования в соответствии с Законом № 106-ФЗ.

В силу части 6 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

В части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ указано, что в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Согласно части 25 статьи 6 Закона № 106-ФЗ установлено, что в случае установления льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № 353-ФЗ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ и (или) уплаты заемщиком - индивидуальным предпринимателем уменьшенных в соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 106-ФЗ платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в соответствии с настоящей частью. По окончании льготного периода сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. Кредитор обязан направить заемщику график платежей по погашению указанного обязательства заемщика не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

В части 26 статьи 6 Закона № 106-ФЗ указано, что по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, если иное не установлено таким договором.

В соответствии с частью 27 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, уплачивается заемщиком в период погашения обязательства заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Материалами дела установлено, что Между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор № на основании которого ФИО1 была выдана кредитная карта Visa №******7642 с первоначальным лимитом кредита по карте 32 000,00 руб. с уплатой 25,9% годовых (далее - Кредитная карта). Полная стоимость кредита (ПСК) в размере 26,03 % годовых.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, являющихся неотъемлемой частью, заключенного с ФИО1 кредитным договором, официальным документом, подтверждающим факт совершения операций по карте, является отчёт по счёту карты, который необходимо использовать для контроля за движением средств и образованием задолженности. В отчёте по счёту карты отследить изменения суммы кредитного лимита можно с помощью графы «лимит кредита», изменения суммы недоиспользованного лимита с помощью графы «доступный лимит», сумма задолженности отражена в графе «сумма общей задолженности». Также в отчёте по счёту кредитной карты отражены все расходные операции, проводимые в течении отчётного периода и операции пополнения счёта кредитной карты с указанием суммы погашения процентов за пользование кредитными средствами. Отчёт по счёту кредитной карты можно получить, обратившись в подразделение ФИО2, а также самостоятельно сформировать его в Сбербанк ФИО2. Клиент вправе обратиться в ФИО2 для получения отчёта за любой период времени, но не более чем за последние 5 (пять) лет.

В соответствии с Условиями проценты начисляются ежедневно на остаток суммы основного долга по счёту карты. Отсчёт срока для начисления процентов на сумму кредита начинается со дня следующего за датой образования задолженности по ссудному счёту держателя и заканчивается днём погашения кредита. Общая сумма процентов складывается из ежедневных начислений по каждой израсходованной сумме с момента проведения операции по счету, до момента погашения задолженности.

Согласно Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ПАО Сбербанк заявление о предоставлении кредитных каникул, содержащее требование об отсрочке платежа (кредитные каникулы) сроком от 3 до 6 месяцев.

В данном заявлении отсутствовало указание о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору и указание на предъявление требования в соответствии с Законом № 106-ФЗ.

В ответ на заявление о предоставлении кредитных каникул ПАО Сбербанк сообщил истцу, что по заявке на реструктуризацию задолженности принято положительное решение.

В материалы дела предоставлен ответ ПАО Сбербанк на обращение ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заявка на отсрочку по кредитам в рамках Федерального закона от 03.04.2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном ФИО2 Российской Федерации (ФИО2 России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон № 106-ФЗ) одобрена, льготный период предоставлен. Одновременно ФИО2 проинформировал заявителя, что в течение 90 календарных дней после подачи заявки ему необходимо предоставить документы, подтверждающие факт снижения официального облагаемого налогом дохода более, чем на 30 %. Запрашиваемы документы, подтверждающие факт снижения официального облагаемого налогом дохода, более чем на 30 %, клиентом в ФИО2 предоставлены не были.

В силу части 28 статьи 6 Закона № 106-ФЗ к изменению условий договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, по требованию заемщика в соответствии с настоящей статьей не применяются положения части 4 настоящей статьи в части определения заемщиком даты начала льготного периода, частей 13, 15 и 30 настоящей статьи в части направления кредитором уточненного графика платежей по кредитному договору (договору займа), частей 18-24 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.

Таким образом, при предоставлении льготного периода по кредитным договорам, предусматривающим предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, направление уточненного графика заемщику Законом № 106-ФЗ не предусмотрено, в связи с чем уточненный график истцу ФИО2 не направлялся.

Согласно материалам дела льготный период был предоставлен истцу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту в указанный период установлена в размере 14,2 процента годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору действовал льготный период на условиях, предусмотренных статьей 6 Закона № 106-ФЗ.

Из материалов дела следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по кредитному договору начислялись проценты по ставке 14,2 процента годовых, что не превышает 2/3 от рассчитанного ФИО2 России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), составлявшего на момент предоставления льготного периода 21,923 процента годовых, что соответствует требованиям части 5 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

После окончания льготного периода обязательства по кредитному договору исполнялись Заявителем ненадлежащим образом, что подтверждается отчетами по карте и расчетом задолженности по кредитному договору, предоставленными ответчиком.

При рассмотрении заявления ФИО1 финансовым уполномоченным и проведении им проверки расчета задолженности, были установлены ошибки в части начисления процентов по кредитному договору, подлежащих уплате заемщиком в течение действия льготного периода.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору истцу были начислены и удержаны проценты за пользованием кредитом в общем размере 2 227 рублей 60 копеек.

Вместе с тем, Финансовым уполномоченным было установлено, что корректный размер процентов, подлежащих начислению в течение льготного периода, составляет 1 221 рубль 31 копейка.

Таким образом, размер излишне уплаченных процентов по кредитному договору составляет 1 006 рублей 29 копеек (2 227 рублей 60 копеек - 1 221 рубль 31 копейка).

Указанные обстоятельства отражены в решении финансового уполномоченного по правам потребителей от ДД.ММ.ГГГГ № № и не оспаривались ответчиком.

Ответчик указал, что в целях урегулирования сложившейся ситуации ФИО2 принято индивидуальное решение о проведении корректирующих мероприятий по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией проведены корректирующие мероприятия, и истцу осуществлен возврат излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 1 012 рублей 53 копейки, а также неустойки в размере 110 рублей 15 копеек на счет карты, что подтверждается отчетом по счету карты.

Таким образом, судом был установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, выразившийся в необоснованно завышенном начислении процентов по кредиту в течение льготного периода.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требование истца о компенсации морального вреда является обоснованным и законным ввиду того, что установлен указанный выше факт нарушения прав истца как потребителя.

При определении суммы компенсации, суд руководствуется положениями ст. 1101 ГК РФ, учитывая требования разумности и справедливости суд, характер допущенного ответчиком нарушения, считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда частично в размере 1000 рублей.

Судом также установлено, что истцом в период действия кредитного договора совершались операции по кредитной карте: по отчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по снятию наличных в сумме 7 400,00 руб. с начислением комиссии в сумме 390,00 руб. Общая сумма 7 790,00 руб.;

по отчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

- торговые операции на общую сумму 1 240,00 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по снятию наличных в сумме 3 412,00 руб. с начислением комиссии в сумме 390,00 руб. Общая сумма 3 802,00 руб.

Проценты за пользование кредитом по операциям снятия наличных в сумме 189,81 руб. начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отражены в отчете по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме обязательного платежа 684,871 руб. Уплата выставленных процентов произведена ДД.ММ.ГГГГ (отчет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).