Дело №2-1310/2023 (УИД: 12RS0003-02-2023-000780-78)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 28 марта 2023 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе
председательствующего судьи Кислицына Д.А.,
при секретаре Газизовой Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <номер> (<номер>) от 3 августа 2013 г. в размере 129 485 руб. 18 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3789 руб. 70 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб.
В обоснование иска указано, что 3 августа 2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 96 609 руб. 11 коп. под 37% годовых сроком на 1727 дней.
14 февраля 2022 г. ПАО «КБ Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела и материалы гражданского дела №2-3019/2020, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу норм ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 3 августа 2013 г. между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <номер> путем акцепта ФИО2 оферты, изложенной в заявлении клиента о заключении договора кредитования, в соответствии с которым ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 руб. под 37% годовых, срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода – 4 сентября 2013 г.
Договором предусмотрено внесение минимального обязательного платежа, который состоит из процента от лимита кредитования (10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода), суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности, пени.
Также договором предусмотрены оплата комиссий за снятие денежных средств и штрафа за нарушение сроков внесения платежей.
С Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка ФИО1 была ознакомлена, о чем указано в заявлении.
Кредитную карту ФИО1 получила 3 августа 2013 г. Согласно выписке по счету ответчик совершала расходные операции с 13 августа 2013 г.
Из представленных истцом документов следует, что задолженность по кредитной карте ответчиком не погашена.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.
При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п.2 ст. 58 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Следовательно, права и обязанности по договору <номер> от 3 августа 2013 г. перешли к ПАО «Совкомбанк».
По состоянию на 17 марта 2023 г. задолженность ответчика по договору составляет 129 485 руб. 18 коп., из которых 75 105 руб. 42 коп. просроченная задолженность, 45 021 руб. 60 коп. просроченные проценты, 9358 руб. 16 коп. комиссии за присоединение к программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».
Расчет основного долга и процентов признается судом верным. Ответчиком в свою очередь, не представлено доказательств наличия задолженности в иной сумме. Расчет процентов за пользование кредитом, указанный представителем в заявлении о применении срока исковой давности, не может быть принят судом во внимание, поскольку противоречит условиям договора о начислении процентов за пользование кредитными средствами.
Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом задолженности по страховой плате в размере 9358 руб. 16 коп.
Как следует из информации о платежах, предоставленной истцом, данная сумма возникла в результате неоплаты ФИО1 14 платежей по 668 руб. 44 коп. в месяц.
Из заявления ФИО1 о заключении договора кредитования <номер> от 3 августа 2013 г. следует, что ответчик просила также банк присоединить её к программе страхования.
Согласно тарифам Банка, размер платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ «Восточный», в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику составляет 0,6% ежемесячно от суммы кредитного лимита.
Суду не представлено доказательств изменения тарифов в части компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, направления банком ФИО1 оферты на изменение тарифа и акцепта ответчика.
В таком случае, суд считает, что должны применяться условия тарифного плана, согласованного сторонами.
Учитывая изложенное, расчет комиссии за присоединение к программе страхования следующий: 0,6% от 100 000 руб. х 14 месяцев = 8400 руб.
Суд отклоняет доводы представителя ответчика об отсутствии оснований для взыскания комиссии за присоединение к программе страхования. Как следует из анкеты заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования <номер> от 3 августа 2013 г. ФИО1 просила подключить её к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО «КБ Восточный». Более того, ФИО1 с 2013 г. ежемесячно погашалась комиссия за страхование в сумме 600 руб., а значит ответчиком признавалось наличие договорных отношений. В этой связи начисление комиссии Банком за присоединение к программе страхования является правомерным, а на ФИО1 в свою очередь возложена обязанность по уплате согласованного размера комиссии.
Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2 ст. 200 ГК РФ).
Согласно п.2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.
Согласно условиям кредитного договора возврат кредита частями не предусмотрен, сторонами определен срок возврата денежных средств по кредитной карте моментом востребования задолженности ФИО2.
Как следует из пункта 5.1.10 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентам и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.
24 октября 2020 г. Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности
по кредитному договору <номер> от 3 августа 2013 г.
Следовательно, моментом востребования задолженности является дата 24 октября 2020 г.
Стороной ответчика не представлено доказательств истребования задолженности Банком ранее этой даты. Доводы ФИО1 о направлении в её адрес почтовых отправлений о погашении задолженности до 24 октября 2020 г. документально не подтверждены. На запрос суда ПАО «Совкомбанк» сообщило, что уведомление о погашении задолженности направлялось ФИО1 16 ноября 2022 г.
Исковое заявление было предъявлено в суд 2 февраля 2023 г. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.
Возражения ответчика о пропуске срока исковой давности отклоняются, поскольку не учитывают, что срок возврата задолженности определен не сроком в 1727 дней, а моментом востребования в соответствии с условиями договора.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер> от 3 августа 2013 г. в размере 128 527 руб. 02 коп., из которых 75 105 руб. 42 коп. просроченная задолженность, 45 021 руб. 60 коп. просроченные проценты, 8400 руб. комиссии за присоединение к программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».
В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Требования истца являются правомерными на 99,26% (128 527 руб. 02 коп. от 129 485 руб. 18 коп.). Соответственно судебные расходы должны быть распределены в указанной пропорции.
В абзаце 3 пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим.
Истец просит взыскать с ответчика расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб. Поскольку указанные расходы документально подтверждены, являются обоснованными, то подлежат взысканию с ФИО1 в размере 174 руб. 70 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований.
При подаче иска ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 3789 руб. 70 коп, которая подлежит отнесению на ФИО1 в сумме 3761 руб. 66 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от 3 августа 2013 г. в размере 128 527 руб. 02 коп., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 174 руб. 70 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3761 руб. 66 коп.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья Д.А. Кислицын
Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2023 г.