УИД 32RS0027-01-2023-002196-25
Дело № 2-3918/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 ноября 2023 года г. Брянск
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Артюховой Э.В.,
при секретаре Ковалевой Е.И.,
с участием представителя ответчика адвоката по ордеру ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ЗАО ВТБ 24 (правопреемник – ПАО Банк ВТБ) и ФИО2 был заключен договор №... о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ЗАО ВТБ 24, с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была получена банковская карта №.... Согласно условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Ответчику был установлен лимит в размере 1 000 000 рублей. Проценты за пользование кредитом составили 17 % годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. По состоянию на 21.04.2023 года сумма задолженности по кредитному договору составила 1 069 967,11 рублей.
Ссылаясь на эти обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 21.04.2023 года включительно в размере 1 069 967,11 рублей (из которых: 950 128,80 рублей – основной долг, 89 289,18 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 30 549,13 рублей – пени), взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 13 550 рублей.
В судебном заседании представитель ответчика адвокат по ордеру ФИО1 возражал против иска, ссылаясь на то, что сумма основного долга образовалась за период более трех лет, в связи с чем, как полагает представитель, истек срок исковой давности на большую часть задолженности, которая значительно меньше, чем заявлена истцом 950 000 руб. Кроме того, представитель просил снизить плановые проценты до 50 000 руб., а пени - до 10 000 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО Банк ВТБ не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. Кроме того, в письменном отзыве представитель истца возражала против довода стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, ссылаясь на тридцатилетний срок действия кредитного договора, а так же что ответчику в 2014г. перевыпускалась карта и выдавались дополнительные карты с новыми сроками действия, при этом ответчик постоянно пользовался картами осуществляя платежи до 08.02.2023г.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно пункту 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В п. 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что <дата> между ЗАО ВТБ 24 и ФИО2 был заключен кредитный договор №... о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ЗАО ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была получена банковская карта №.... Согласно условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Ответчику был предоставлен лимит в размере 1 000 000 рублей.
Проценты за пользование кредитом составили 17,00 % годовых.
Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного тарифа определены в Правилах и тарифах, с которыми согласился заемщик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.
Все существенные условия договора содержались в его тексте, с которыми ФИО2 был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.
Согласно п.п. 5.2-5.6 Правил и Тарифов по обслуживанию карт, заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 10 % от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом не позднее последнего дня срока действия договора, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, по установленном тарифами.
Согласно материалам дела, процент неустойки составил 292 % годовых.
Пунктами 10.1 и 10.2 Правил установлено, что договор вступает в силу с момента выдачи клиенту карты и действует 30 лет.
В последствие <дата> ответчиком была получена новая карта с номером №... с новым сроком действия до января 2017г. Также ответчиком в силу п.4.1 Правил, было получено несколько дополнительных карт, что подтверждается выпиской по контракту клиента, где усматривается движение денежных средств до 08.02.2023г.
Согласно п. 4.1.3 Правил держатель дополнительных карт имеет право совершать операции с ее использованием в пределах денежных средств, расположенных на счете, с учетом лимитов, установленных банком по операциям.
Используя денежные средства, перечисленные банком, и погашая платежи по кредиту, ответчик ещё раз подтвердил своими действиями согласие с условиями договора.
На основании решения общего собрания акционеров ЗАО Банк ВТБ от 10.11.2017, а также решения общего собрания акционеров ПАО ВТБ 24 от 07.11.2017 №02/17, ПАО ВТБ 24 прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО Банк ВТБ.
ФИО2 до <дата> пользовался картой (осуществлял платежи, снятие и внося наличные на карту).
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем, сложилась задолженность перед банком.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал от ответчика досрочно погасить кредиты, уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее 19.04.2023 года, направив ответчику соответствующее уведомление (исх. № 1108 от 26.02.2023 года).
В данном уведомлении указано, что размер задолженности на 26.02.2023г. составил 1 165 713,12 руб., в том числе просроченный основной долг – 214 937,25 руб., текущий основной долг – 735 191,55 руб., просроченные проценты – 62 733,77 руб., пени – 152 850,55 руб.
Однако задолженность ответчиком не погашена. Доказательств того, что ответчиком исполнены обязательства по кредитному договору в соответствии с его условиями, суду не представлено.
Истец, пользуясь своим правом, снизил штрафные санкции в виде задолженности по пени.
Согласно предоставленному банком расчету, по состоянию на 21.04.2023 года за ответчиком образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1 069 967,11 рублей (из которых: 950 128,80 рублей – основной долг; 89 289,18 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 30 549,13 рублей – пени).
Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, суду необходимо определить дату формирования окончательного размера задолженности, исходя из даты последней совершенной ответчиком расходной операции и, соответственно, определить дату, когда ответчик должен был внести последний платеж в погашение основного долга, исходя из условия о внесении не менее 10% от суммы задолженности по кредиту.
Поскольку по условиям заключенного сторонами договора возврат денежных средств должен производиться ежемесячными платежами в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому просроченному платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-х летний период, предшествующий подаче иска.
Согласно выписки по контракту клиента, содержащей движение денежных средств, последняя расходная операция приходится на 19.09.2022г., где усматривается, что ответчиком была снята сумма в размере 270 000 руб.
Датой формирования окончательного размера задолженности, исходя из условия о внесении не менее 10% от суммы задолженности по кредиту до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, является 21.07.2023г. (десять минимальных платежей в месяц для погашения долга).
Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с 21.07.2023г.
Между тем, 08.02.2023 г. ответчик внес сумму 30 128, 84 руб.
Согласно п.3.1.2 договора о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а так же неустойки в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банком осуществляется досрочное взыскание.
Как следует из материалов дела, 26.02.2023 года ответчику было направлено уведомлением о досрочном истребовании задолженности, с датой оплаты задолженности до 19.04.2023 года.
Поскольку ответчиком ранее допускались нарушения условий договора, окончательная сумма задолженности сформирована истцом на 21.04.2023г.
С настоящим иском истец обратился в суд 17.05.2023 года, в связи с чем, срок исковой давности не пропущен.
Разрешая требования о взыскании пени, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
По смыслу ст. 333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным. Оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. Снижение размера взыскиваемой неустойки является правом суда и в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней.
В силу разъяснений, изложенных в п.п. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а также учитывая ходатайство ответчика об уменьшении штрафных санкций, вместе с тем, принимая во внимание, что истцом уже самостоятельно снижена суммы пени, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени до 15 000 руб.
Разрешая ходатайство стороны ответчика о снижении плановых процентов до 50 0000 руб., суд приходит к выводу о том, что предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для уменьшения суммы процентов не имеется. Поскольку предусмотренные договором проценты как плата за пользование кредитом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, их размер не может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ.
Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.04.2023 года в размере 1 054 417,98 руб., из которых: 950 128,80 руб. – основной долг; 89289,18 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 15 000 руб. – пени.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 550 рублей (платежное поручение № 200503 от 12.05.2023 года).
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (<дата> г.р., паспорт: <данные изъяты>) в пользу ПАО Банк ВТБ (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 21.04.2023 года включительно в размере 1 054 417,98 руб. (из которых: 950 128,80 руб. – основной долг; 89289,18 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 15 000 руб. – пени), взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 13 550 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Артюхова Э.В.
Мотивированное решение суда изготовлено 30 ноября 2023 года.