УИД 16RS0043-01-2025-002230-89
дело №2-2794/2025
Решение
именем Российской Федерации
29 мая 2025 года город Нижнекамск, Республика Татарстан
Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,
при секретаре судебного заседания Л.А. Софроновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании обязательств исполненными, кредитный договор расторгнутым, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
В.М. ФИО1 (далее по тексту истец) обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», (далее по тексту ответчик) о признании обязательств исполненными, кредитный договор расторгнутым, взыскании штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №....
По кредитной карте на покупки, совершенные в первые 30 дней, ответчиком давался беспроцентный период 1 год. В первые 30 дней истец сделал покупку на 239 474 рубля 31 копейку.
..., ..., ... истец взял в приложении АО «Альфа-Банк» выписку по кредитной карте, где указано, что имеется долг 289 101,07 рублей, который нужно погасить до ....
Согласно выпискам по кредитной карте долг в размере 289 101, 07 рублей состоит из:
долга по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней на сумму 239 474,31 рублей;
долга по операциям снятие наличных на сумму 43 400 рублей;
долга по операциям покупок, совершенным с 31 дня на сумму 6 226, 76 рублей.
В выписках по кредитной карте указано, что ... оканчивается беспроцентный период по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней на сумму 239 474,31 рублей. Этот долг истец погасил заранее переводом ....
В выписках по кредитной карте указано, что ... оканчивается беспроцентный период по операциям снятия наличных на сумму 43 400 рублей. Поэтому долг истец погасил заранее переводом ..., чтобы исключить начисление процентов.
В выписках по кредитной карте указано, что ... оканчивается беспроцентный период по операциям покупок, совершенным с 31 дня на сумму 6 226,76 рублей. Этот долг истец погасил заранее переводом ..., чтобы исключить начисление процентов по кредиту.
... в приложении «Альфа-Банк» увидел, что банк начислил проценты в размере 107 117,76 рублей, хотя долг погашен в период действия беспроцентного периода.
Действия банка по начислению процентов по кредиту является недобросовестным поведением, учитывая, что истец погасил задолженность по кредиту в период беспроцентного периода, руководствуясь данными предоставленными банком в выписке по кредитной карте от ..., ..., .... В данных выписках банк сообщил истцу до какой даты действует беспроцентный период по каждому виду операции и до какой даты необходимо погасить задолженность, чтобы исключить начисление процентов.
На основании изложенного, ответчик должен был предоставлять достоверную информацию в выписках по кредитной карте.
Истец действовал добросовестно и при погашении обязательств по кредитной карте по различным операциям покупок руководствовался выпиской по кредитной карте по состоянию на ..., ..., ..., которую предоставил ответчик.
Действия банка по предоставлению недостоверной информации и по начислению процентов являются недобросовестным поведением и попыткой извлечь выгоду из своего недобросовестного поведения, что прямо запрещено статьей 10 ГК РФ.
Таким образом, исходя из правила эстоппель, ответчик не вправе противоречить своему собственному предыдущему поведению в ущерб истцу.
Ответчик предоставил истцу в выписках по кредитной карте по состоянию на ..., ..., ... сведения о том в каком порядке и до какого числа действует беспроцентный период по каждому виду операции. Истец погасил задолженность в соответствии со сведениями, предоставленными ответчиком. Начисление процентов по кредиту является ничем иным как нарушением ответчиком правила эстоппель.
Указанные обстоятельства также свидетельствуют о наличии просрочки на стороне ответчика, выраженные в том, что ответчик не отразил в выписках по кредитной карте, что беспроцентный период по различным операциям покупок истекает ..., в связи с чем истец внес денежные средства ... руководствуясь сведениями, указанными в выписках по кредитной карте по состоянию на ..., ..., ... о том, что беспроцентный период по различным операциям действует до ....
Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии просрочки на стороне ответчика и начисление ответчиком процентов по кредиту является нарушением пункта 1, 4 статьи 406 ГК РФ.
В связи с возникшей ситуацией, истец направил ответчику заявление ... о расторжении кредитного договора с требованием аннулировать кредитную задолженность.
... истец направил ответчику досудебную претензию.
Истец просил суд: признать обязательства истца перед ответчиком по кредитному договору №... от ... исполненными в полном объёме; признать расторгнутым кредитный договор №F0COMN20240128013227 от ...; взыскать с ответчика в свою пользу штраф и компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
ФИО1 ФИО1 настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в обоснование своих доводов сослался на требования изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО5, действующий на основании доверенности от ... ...Д, в суд не явился, направил отзыв, из содержания которого следует, что банк просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме.
Кроме того, ответчики и третьи лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №62-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося, но надлежащим образом извещенного ответчика.
Суд, выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац 1 пункта 1).
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).
В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
При этом согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Кроме того, пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено подписание договора займа аналогом собственноручной подписи.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Одним из принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи»).
При этом пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ... истцом и ответчиком подписан кредитный договор. Договор подписан простой электронной подписью заемщика. Данный факт сторонами оспорен не был (л.д.48).
Из индивидуальных условий №F0COMN20240128013227 следует, что лимит кредитования устанавливается дополнительным соглашением к договору кредита. Договор кредита действует бессрочно. Кредит погашается минимальными платежами в течение платежного периода. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 29,49% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 29,49% годовых.
В силу пункта 6 Индивидуальных условий погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном ОУ. Дата расчета минимального платежа – 28 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.
Пунктом 9 Индивидуальных условий на истца возложена обязанность для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить Банку открыть счет кредитной карты.
Цели использования заемщиком потребительского кредита – кредит предоставляется на потребительские цели путем совершения операций оплаты товаров, услуг в безналичной форме (л.д.48 оборот).
Ответчик предоставил истцу кредитные средства в полном объёме, истцом данный факт оспорен не был.
С общими условиями истец ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий кредитования).
Особенности режимов списания денежных средств с использованием карты, включая особенности взимания в связи с появлением Операций комиссий установленных Тарифами Банка, в зависимости от режима списания денежных средств, - указаны в Правилах (Приложение к Общим условиям договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции, размещенным на сайте Банка https://alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1). Тарифы банка размещены в сети Интернет по адресу: Банка https://alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1. Данное дополнительное соглашение является неотъемлемой частью договора кредита и вступает в силу с момента подписания заемщиком, распространяет свое действие на отношения сторон, возникшие с момента подписания заказчиком. Согласие заемщика на заключение настоящего Дополнительного соглашения является подписание его заемщиком. Дополнительное соглашение подписано простой электронной подписью заемщика. Сторонами данный факт оспорен не был (л.д.49, 50-54).
Согласно пункту 3.11.4. Общих условий: «Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в договоре кредита. Беспроцентный период пользования кредитом для совершения операции начинается с даты совершения заемщиком первой операции (если по договору кредита отсутствовала задолженность по соответствующим операциям), либо после полного погашения предыдущей задолженности по соответствующим операции(ям) и возникновения задолженности в результате совершения новой операции. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода (на применение беспроцентного периода пользования кредитом не влияет наличие задолженности по платежу возврата, указанному в пункте 4.10 Общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном договором кредита, а срок уплаты минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности но кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные пункте 3.11 Общих условий договора. Беспроцентный период пользования кредитом не распространяется на платеж возврата.
Ответчик, по состоянию на ..., выставил истцу задолженность по основному долгу в размере 289 101 рубль 07 копеек, который необходимо погасить беспроцентный период в срок до ....
Истец внес на счет 239 475 рублей для погашения задолженности по основному долгу, следовательно, ... в силу условий кредитного договора были начислены проценты в размере 49 810 рублей 27 копеек. Проценты начислены на протяжении всего беспроцентного периода, так как сумма основного долга в размере 49 616 рублей 76 копеек не была погашена в установленный срок. Так как истец не погасил в беспроцентный период, а именно до ..., не погасил в полном объёме задолженность по кредитному договору (основной долг). Следовательно, в силу условий кредитного договора были начислены проценты и списаны в порядке очередности, установленной пунктом 4.8 Общих условий.
Пункт 4.8 Общих условий погашение задолженности перед Банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке: в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная сумма кредита; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в пятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь - сумма кредита; в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования.
При наличии Несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед Банком производится в очередности, предусмотренной ДКБО для погашения Несанкционированного перерасхода, а затем в очередности, указанной в настоящем пункте, которая может быть изменена Банком (л.д.62).
В силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности. Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В свою очередь, процессуальная деятельность судьи с момента возбуждения гражданского судопроизводства и до момента вынесения решения исчерпывающе регламентирована Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, действуя самостоятельно, объективно и беспристрастно, судья осуществляет руководство процессом (часть 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и определяет допустимые пределы реализации участниками процесса процессуальных прав.
Учитывая, что ответчик предоставил истцу кредитные средства в полном объёме, с условиями кредитного договора, Общими условиями (п.14 Индивидуальных условий кредитования) истец ознакомлен и согласен, начисление и списание денежных средств со счета истца осуществлено в соответствии с условиями кредитного договора, Общих условий, суд не находит правовых оснований для признания обязательств истца по кредитному договору №F0COMN20240128013227 от ... исполненными.
Требования истца о расторжении кредитного договора №F0COMN20240128013227 от ... не подлежат удовлетворению в силу следующего.
В силу требований статьи 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Обязательства по выдаче кредита исполнены Банком надлежащим образом в полном объеме, им не допущено нарушений, которые могли послужить основанием к расторжению Кредитного договора, в связи с чем оснований для расторжения вышеуказанного договора не имеется.
В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Суд не находит правовых оснований для расторжения кредитного договора, так как договор заключен по волеизъявлению сторон (истец, ответчик), условия сторонами были согласованы и подписаны. Банк предоставил истцу оговоренную договором сумму, истец её получил и распорядился по своему усмотрению, следовательно, до даты возврата истцом задолженности по кредитному договору №... от ..., договор не может быть расторгнут.
Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиками прав истца, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
Требования истца о взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат, так как являются производными от основных, в удовлетворении которых истцу отказано.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании обязательств исполненными, кредитный договор расторгнутым, взыскании штрафа и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.
Судья Ю.В. Шуйская