77RS0017-02-2022-005319-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 октября 2022 года г. Москва

Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Соколовой Е.М., при секретаре Плотниковой П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3634/22 по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании незаконно списанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании незаконно списанных денежных средств. В обоснование исковых требований истцом указано, что в Банке у ФИО1 были открыты накопительный рублевый счет «Копилка» №... и валютный счет в долларах США №..., а также ФИО1 являлась держателем банковских карт №... и № .... 11 апреля 2021 года, не ранее 22 часов 38 минут, без ведома ФИО1 были совершены операции по переводу денежных средств с указанных банковских карт в системе «ВТБ-Онлайн» (т.е. посредством дистанционного банковского обслуживания, далее - ДБО) на общую сумму сумма, а именно: сумма с банковской карты №... (накопительный счет «Копилка» №...); получатель денежных средств неизвестное истцу лицо - ФИО2; описание операции - плата за помещение (карта была заблокирована 12.04.2021 после совершения указанной расходной операции и обращения истца в банк); сумма в рублевом эквиваленте с банковской карты № ... на банковскую карту неизвестного истцу третьего лица ...***2650 (валютный счет в долларах США №...). Данные операции по счетам банковских карт истцом не производились. Применительно к указанным операциям по переводу денежных средств истец не производил авторизацию (подтверждение своих данных) с вводом логина и кода подтверждения кода, Passcode), созданного в личном кабинете. На телефонный номер истца +7 ... смс-сообщений от банка с кодами для подтверждения вышеуказанных операций не поступало, также смс-сообщений для подтверждения проводимых банком операций по списанию денежных средств также не направлялось. Истец никому не предоставлял логины, пароли, коды подтверждения, номера счетов и карт, иные данные, необходимые для авторизации (подтверждения данных клиента) для входа в свой личный кабинет, дистанционного доступа к своим счетам и средствам и, соответственно, совершения указанных операций. Вход в личный кабинет истец всегда осуществляла посредством идентификации, т.е. распознавание клиента в системе ДБО осуществлялось по идентификатору, предъявленному клиентом. В адрес истца не поступали какие-либо подозрительные звонки, смс-сообщения и прочие обращения, а также отсутствовали случаи, которые указывали бы на компрометацию логина, пароля, средства подтверждения, доверенного номера телефона и иных данных клиента, возможность их использования посторонними лицами. 11.04.2021г. в 22 часа 38 минут, то есть уже после списания денежных средств, банк заблокировал вход в онлайн-банк, направив истцу смс-сообщение. 12.04.2021г. в целях выяснения причин списания денежных средств, снятия ограничений операций по карте истец явился в отделение банка и написал в адрес Обращения № CR-7804601 о возврате незаконно списанных средств, на что ответчик ответил отказом. Не согласившись с решениями банка, в целях соблюдения установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора, истец, руководствуясь ч.4 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по потребителей финансовых услуг», 28.11.2021 обратился к Финансовому уполномоченному с обращением о принятии решения перечислить истцу, как потребителю финансовых услуг денежную сумму в размере сумма Однако было принято решение об отказе в удовлетворении иска, с которым истец не согласен и просит в соответствии с уточненными требованиями (л.д. 71-72) взыскать с ответчика сумму причинённого убытка в размере сумма, проценты за период с 12.04.2021г. по 08.02.2022г. в размере сумма, а также проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 09.02.2022г. до дня фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в размере сумма, а также штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, согласно которым указал, что Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. В связи с изложенным, ответчик просил отказать в удовлетворении иска.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.12.2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в (л.д. 117-119).

В п.п. 1, 1.1, 1.2, 1.2.1 Заявления ФИО1 просила Банк предоставить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг, открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), предоставить доступ в ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ 24 (ПАО), предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя ФИО1 в Банке по следующим Каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/ мобильное приложение, устройства самообслуживания.

При подписании заявления истец присоединилась к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила ДБО).

На основании указанного заявления истцу был открыт счет № ...; 30.06.2020г. на имя ФИО1 Банком был открыт накопительный счет «Копилка» № ....

Для связи ФИО1 указала свой телефонный номер телефон....

Согласно сведениям, содержащимся в ЕГРЮЛ 01.01.2018г. ВТБ 24 (ПАО) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения в Банку ВТБ (ПАО).

В соответствии с Правилами, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, признаются сторонами удовлетворяющими требованию совершения сделки в простой письменной форме, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекущими юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием лица, совершающего сделку, и могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с договором ДБО совершение операции по счету осуществляется на основании распоряжения клиента, направленного в Банк с использованием СДО в виде электронного документа, составленного по форме, установленной Банком, оформленного клиентом самостоятельно с использованием СДО, подписанного клиентом с использованием средства подтверждения.

Средством подтверждения является электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью электронных документов, сформированных с использованием СДО. Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные генератором паролей коды подтверждения.

Простая электронная подпись формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

Электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в СДО, соответствует признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи».

Подписанные простой электронной подписью с использованием средства подтверждения электронные документы, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью сторон и могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации

Как следует из представленных ответчиком выписок по счетам, электронных заявлений, выписки из системного журнала клиента (л.д. 165-171) 11.04.2021г. в 22:33:12 (мск) от имени истца был совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» путем введения кода. 11.04.2021г. в 22:34:06 (мск) от имени Истца со Счета*8238 с использованием Карты*4611 был осуществлен перевод денежных средств на карту № ...******2650 в размере сумма (а также начислена и удержана комиссия в размере сумма). Операция совершена в приложении «ВТБ-Онлайн» путем подписания Распоряжения № 2585083727 с использованием ПЭП Заявителя 11.04.2021 в 22:34:06 (мск).

Также 11.04.2021г. от имени истца были совершены операции по переводу суммы в размере сумма в качестве описания операции указано Оплата за помещение, в размере сумма - в качестве описания операции указано Перевод между собственными счетами. Операции подтверждены Распоряжениями № 2585085143, № 2585087464 на осуществление перечисления денежных средств с использованием ПЭП Заявителя 11.04.2021 в 22:35:12 (мск) и в 22:37:06 (мск) в приложении «ВТБ-Онлайн».

По инициативе Банка 11.04.2021г. в 22:38:32 (мск) осуществлена блокировка доступа к системе дистанционного обслуживания, а 12.04.2021г. в 18:36:26 (мск) на основании обращения истца была осуществлена блокировка карты.

Также 12.04.2021. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, в чем банком ей было отказано.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлениями в отношении Банка о взыскании денежных средств.

Решениями службы финансового уполномоченного от 27.12.2021 года в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании с Банка денежных средств было отказано. Названным решением установлено, что в действиях Банка нарушения требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, повлекшие нарушение прав истца, отсутствовали, в связи с чем требование о возврате денежных средств удовлетворению не подлежит.

В установленном законом порядке указанное решение финансового уполномоченного истцом обжаловано не было.

Обращаясь в суд с настоящим иском к Банку о взыскании денежных средств в размере сумма, истец указывает на то, что распоряжений Банку о списании денежных средств она не давала, на мобильный телефон никаких уведомлений от ответчика о совершаемых операциях не получала, спорные операции не подтверждала.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

Положениями п. 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно п. 4 названной статьи договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П), действующего на момент совершения оспариваемых истцом операций, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения, согласно которому распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Кроме того, п. 2.3. Положения N 383-П также предусмотрено, что удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018г. № ОД-2525.

Согласно п.1 признаков, в системе мониторинга Банка настроены проверки по «совпадению информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России». При сверке на момент проведения операций, проверяются параметры отправителя/получателя на предмет их наличия в базе данных, формируемой Банком России (фиды). Также параметры отправителя/получателя проверятся на наличие во внутренних «чёрных» списках Банка. В случае, если совпадение найдено, применяются необходимые действия (н-р, отклонение операций, блокировка карты или доступ СДО, подтверждение операций с клиентом).

По п.2 признаков база данных Банка России указанной информацией в настоящее время не наполняется. Соответствующие проверки проводятся по внутрибанковским «чёрным» спискам - при сверке в момент проведения операции, в случае, если устройство, с которого проводятся операции, находится в «черных списках», операция отклоняется, в ряде случаев дополнительно автоматически блокируется карта/учетная запись личного кабинета ДБО клиента, операции подтверждаются с клиентом.

По п.3. признаки несоответствия/ несвойственности определяются системой мониторинга Банка для различных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, устройств, сумм, частоты осуществления операций и др. признаков.

При выявлении подозрительных операций в соответствие с признаками, в зависимости от настроек/оценки риска, операции отклоняются, блокируется карта/доступ к СДО, операции подтверждаются с клиентом.

Согласно ст.З Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ) под электронным средством платежа снимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Система «ВТБ - Онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона №161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, включенных между операторами по переводу денежных средств.

Согласно п. 1.3 Правил ДБО идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им идентификатору.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка.

В соответствии с п. 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные Клиентом простой электронной подписью (ПЭП) с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых физическим присутствием лица, совершающим сделку; равнозначны аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажных носителях.

Согласно п. 4 Приложения N 1 к Правилам ДБО, доступ Клиента в систему "ВТБ-Онлайн" осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента.

Согласно п. 5.1 названного Приложения N 1 подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлйн, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 6.2.4.1 Приложения N 1 предусмотрено, что в случае успешной проверки предоставленных сведений Клиент подписывает распоряжение ПЭП с использованием средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача распоряжения в Банк. Проверка Банком распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном п. 3.3. Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному п. 5.4. Правил.

Согласно п. 3.3.8 Правил ДБО Клиент поручает Банку при проведении операций на основании распоряжений Клиента составлять от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких операций в соответствии с законодательством РФ.

Согласно п. 3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не предоставлять третьим лицам средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования.

Пунктом 3.10.2 Правил КО предусмотрено, что об операции, совершенной с использованием системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет Клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей Системе ДБО. Клиент, совершивший операцию с использованием Системы ДБО, считается уведомленным Банком об операции по счету в момент присвоения электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении распоряжения/заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении распоряжения/заявления БП.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства с очевидностью свидетельствуют о том, что, получив от имени истца распоряжения с использованием ПЭП о переводе денежных средств, проведя в установленном порядке идентификацию Клиента, у ответчика отсутствовали законные основания в отказе от исполнения поступивших распоряжений. Основания полагать, что распоряжения на совершение операций даны неуполномоченным лицом, у ответчика также отсутствовали.

При таких данных, утверждения истца о неправомерности списания с ее счета денежных средств в размере сумма установленным по делу фактическим обстоятельствам не соответствуют, нарушений закона при проведении операций со стороны ответчика судом установлено не было, права истца как потребителя финансовых услуг ответчиком нарушены не были, в связи с чем заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" основанием для компенсации морального вреда является сам факт нарушения изготовителем или исполнителем прав потребителя.

Согласно ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении основного искового требования отказано, отсутствуют основания для удовлетворения производных от него требований о взыскании с ответчика процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании незаконно списанных денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Соколова Е.М.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 07 ноября 2022 года.