Решение по делу № 2-5/2025 от 10.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования, по встречному исковому заявлению ИАВ к акционерному обществу «Т-Банк», акционерному обществу «Т-Страхование» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа и компенсации морального вреда.

Дело № 2-5/2025

УИД 29RS0№-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск 10 января 2025 года

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Арестова А.И., при секретаре Мицюк А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Т-Банк» к ИАВ, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования, по встречному исковому заявлению ИАВ к акционерному обществу «Т-Банк», акционерному обществу «Т-Страхование» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, ИВП, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании в порядке наследования задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 181077 руб. 31 коп., из которых: 176123 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 4953 руб. 92 коп. – просроченные проценты, и расходов по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4821 руб. 54 коп., обосновывая требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ИВП и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 180000 руб. 00 коп. под 9,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ИВП умер. Обязательства по договору надлежащим образом умершим не исполнены. Информация о наследниках умершего ИВП отсутствует. Истец считает, что обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Таким образом, наследники умершего ИВП отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Определением Вельского районного суда Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ИАВ, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, акционерное общество «Т-Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ протокольно Вельским районным судом Архангельской области к участию в деле в качестве ответчика привлечено акционерное общество «Т-Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило встречное исковое заявление ИАВ к акционерному обществу «Т-Банк», акционерному обществу «Т-Страхование» с требованием о признании смерти застрахованного лица ИВП страховым случаем, взыскании страховой выплаты в пользу АО «Т-Банк» в счет погашения задолженности по договору кредитной карты, компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., а также штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителей.

В обоснование встречных исковых требований указано, что в связи с тем, что заемщик был застрахован в АО «Т-Страхование» по Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, а действие программы распространялось на договор кредитной карты №, обязанность погасить задолженность возникла у страховой компании, к которой и должен был предъявлять свои требования банк.

В судебное заседание представитель истца-ответчика АО «Т-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом.

Ответчик-истец ИАВ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ИАВ по доверенности ЧАС в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился, встречный иск поддержал в полном объеме просив взыскать с АО «Т-Страхование» в пользу АО «Т-Банк» страховую выплату в размере взыскиваемой задолженности.

Ответчик АО «Т-Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Третье лицо ИТС на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело без участия не явившихся в судебное заседания лиц.

Исследовав и изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено и это следует из письменных материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ИВП был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 180000 руб. 00 коп.

Заявление-анкета на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление о перевыпуске карты от ДД.ММ.ГГГГ содержали сведения о потенциальном клиенте, указание на тарифный план, согласие на участия в Программе страховой защиты заемщиков банка. В заявлениях также было указано, что ИВП просил банк заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам (далее - Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий, в том числе, для договора кредитной карта – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Общие условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями и законодательством Российской Федерации; заемщик ИВП подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами и обязуется их соблюдать.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ИВП и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № с лимитом использования 180000 руб. 00 коп. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ИВП, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утвержденные решением Правления ТКС ФИО1 ГГГГ.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Для осуществления расчетов по договору Банк выдал ИВП кредитную карту с установленным лимитом.

Заемщик добровольно и собственноручно подписал договор, что является подтверждением осведомленности об условиях договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения, а также при его заключении обладал свободой выбора, был согласен с его условиями.

Таким образом, установлено, что АО «Тинькофф Банк» принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» (до изменения наименования – ТКС Банк (ЗАО) и АО «Т-Страхование» (до изменения наименования – ОАО «ТОС») заключен договор коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ.

ИВП, заключившим договор кредитной карты с истцом, на основании заявления-анкеты, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика АО «Тинькофф Банк» в соответствии с Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев и Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» АО «Тинькофф Банк», ИВП был включен в список застрахованных лиц.

В силу п. 2.1.1 договора коллективного страхования страховым случаем по договору по риску «Смерть» является: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, с учетом положений пункта 2.4 настоящего договора.

Согласно п. 2.4 договора коллективного страхования, страховое покрытие по риску, предусмотренному п.п. 2.1.1 «б» настоящего договора, распространяется на события, произошедшие в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в списке застрахованных лиц, в результате болезни, впервые диагностированной не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом банку в целях получения кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ИВП, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, умер в г. Вельске Архангельской области, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной межтерриториальным отделом по Вельскому и Шенкурскому районам агентства ЗАГС Архангельской области. Причиной смерти указаны: сдавление ствола головного мозга G93.5, кровоизлияние субарахноидальное из базилярной артерии I60.4, окклюзия базилярной артерии с образованием инфаркта мозга, вызванная тромбозом I63.0, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая I11.9.

Согласно патологоанатомическому эпикризу к протоколу вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ трупа ИВП, установлен патолого-анатомический диагноз: Инфаркт ствола мозга в области передней части Варолиева моста заднего мозга; тромбоз базиллярной артерии. Фоновые заболевания: Гипертрофия миокарда. Осложнения основного заболевания: Массивное субарахноидальное кровоизлияние в области ствола, проксимального отдела спинного мозга и базальной поверхности мозга. Сдавление и отек ствола головного мозга. Сопутствующие заболевания: Атеросклероз аорты. Кардиомиопатия. Хронический калькулезный холецистит. Причиной смерти больного ИВП является заболевание - инфаркт ствола головного мозга в области передней поверхности Варолиева моста, резвившийся на фоне тромбоза базиллярной артерии и осложненный массивным субарахноидальным кровоизлиянием ствола и базальной поверхности мозга, сдавлением ствола.

В соответствии с п. 1.3 договора коллективного страхования выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Судом установлено, что на момент смерти ИВП остаток денежных средств по договору не был возвращен истцу, после смерти заемщика выплата платежей в полном объеме не производилась, в результате образовалась задолженность в заявленном истцом размере.

Из материалов дела следует, что на момент смерти ИВП в зарегистрированном браке не состоял, имеет сына ИАВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ч. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из материалов наследственного дела №, открытого после смерти ИВП, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом нотариального округа: <адрес> Архангельской области ФИО2 следует, что ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление от наследника по закону ИАВ, сына наследодателя, о принятии наследства. ДД.ММ.ГГГГ от представителя ИАВ по доверенности ИТС поступило заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на: квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, г. Вельск, <адрес>; автомобиль марки «№», VIN №, 2008 года выпуска; права на денежные средства, с причитающимися процентами и компенсациями. Иных заявлений не поступало. ДД.ММ.ГГГГ ИАВ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, г. Вельск, <адрес>, кадастровый №, площадью 43 кв.м.; автомобиль марки «№, VIN №, 2008 года выпуска, государственный регистрационный знак №; права на денежные средства, находящиеся на счете в дополнительном офисе № ПАО Сбербанк, с причитающимися по нему процентами за №, на счетах в дополнительном офисе № ПАО Сбербанк, с причитающимися по нему процентами за №№, 40№, на счете в дополнительном офисе № ПАО Сбербанк, с причитающимися по нему процентами за №, на счете в подразделении № ПАО Сбербанк, с причитающимися по нему процентами за № (кредитная карта).

Таким образом, судом установлено, что наследником первой очереди по закону ИВП является сын ИАВ, сведения об иных наследниках первой очереди по закону отсутствуют, завещание наследодателем не оформлялось.

Частью 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ определено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, из анализа указанных норм материального права следует, что наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя, при этом наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что ИВП на дату смерти на праве собственности принадлежала квартира, расположенная по адресу: Архангельская область, г. Вельск, <адрес>, кадастровый №, площадью 43 кв.м., кадастровая стоимость которой составляет 1713252 руб. 01 коп., а также автомобиль марки «№», VIN №, 2008 года выпуска, государственный регистрационный знак №, рыночная стоимость которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно отчету об оценке рыночной стоимости транспортного средства №/Н-ПО-2024 от ДД.ММ.ГГГГ, произведенному ООО «Экспертиза собственности», составляет 221700 руб. 00 коп.

Согласно информации ПАО Сбербанк на дату смерти ИВП были открыты счета в отделении ПАО Сбербанк № №, в отделении № - №№, 40№, в отделении № -№№, 40№, остатки денежных средств на которых на дату его смерти (ДД.ММ.ГГГГ) составили 59 руб. 63 коп.

Кроме того, решением Вельского районного суда Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ИАВ, с которого в пользу истца в порядке наследования взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 129145 руб. 71 коп., из которых: 129145 руб. 71 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины - 3782 руб. 92 коп. Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения настоящего дела, ИАВ обратился с заявлением о получении страховой выплаты по договору являющемуся предметом рассматриваемого спора, указав что является наследником ИВП

Согласно позиции ответчика, его представителя в судебных заседаниях, после смерти ИВП он единолично вступил в права наследования,

Принятие наследства помимо признания данного обстоятельства, также подтверждается письменными материалами дела.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что наследник ИАВ несет ответственность по обязательствам умершего ИВП по договору кредитной карты № в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, которая с учетом вступившего в законную силу решения Вельского районного суда Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ значительно превышает размер задолженности по кредитному договору.

При этом, судом учитывается, что в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено сведений об ином составе наследственного имущества и его рыночной стоимости на момент смерти наследодателя, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы сторонами не заявлялось.

АО «Т-Банк» при подаче иска в суд представлен расчет суммы задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому основной долг составляет 176123 руб. 39 коп., проценты – 4953 руб. 92 коп., и который является верным. Доказательств иной суммы задолженности в материалы дела не представлено.

Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства в совокупности с представленными суду доказательствами и нормами материального права, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Т-Банк» к ИАВ о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно информации АО «Т-Страхование» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ИВП, не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились. ДД.ММ.ГГГГ общество получило от ИАВ заявление о наступлении страхового случая в связи со смертью ИВП, в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ у заявителя были истребованы документы, подтверждающие смерть ИВП, а также доказательства того, что заявитель является наследником умершего заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Т-Страхование» направило в адрес наследника ИАВ отказ в признании смерти застрахованного лица ИВП страховым случаем, поскольку страховая защита распространялась на договор кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ИВП по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не был включен в список застрахованных лиц, страховая премия не уплачивалась, в связи с чем заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем по договору страхования в рамках договора кредитной карты №.

Из сообщения АО «Т-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в рамках договора кредитной карты №, заключенного с ИВП дополнительные платные услуги подключаются исключительно по желанию Клиента и могут быть отключены при обращении в Банк.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:02:42 отключена услуга по страхованию задолженности. Отключение проведено в личном кабинете Клиента. ДД.ММ.ГГГГ в 23:14:12 подключена услуга по страхованию задолженности. Подключение проведено в личном кабинете Клиента. ДД.ММ.ГГГГ в 07:35:07 отключена услуга по страхованию задолженности. Отключение произведено со стороны Банка. ДД.ММ.ГГГГ в 11:35:46 подключена услуга по страхованию задолженности.

Как указано в справке о смерти, смерть ИВП наступила ДД.ММ.ГГГГ в 8 час. 50 мин., что также подтверждается посмертным эпикризом.

Согласно справке о движении денежных средств по счету, открытому к договору кредитной карты №, плата за услугу страхования ежемесячно списывалась до ДД.ММ.ГГГГ, после отключения услуги по страхованию, после указанной даты плата за услугу страхования не списывалась.

Таким образом, на дату смерти ИВП не был включен в список застрахованных лиц, доказательств обратного в судебном заседании не было установлено, услуга страхования в личном кабинете была подключена после смерти заемщика.

В связи с чем суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении встречного искового заявления.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ИАВ подлежит взысканию и государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ИАВ – удовлетворить.

Взыскать в порядке наследования с ИАВ, паспорт серии 1111 №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 181077 руб. 31 коп., из которых: 176123 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 4953 руб. 92 коп. – просроченные проценты, а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины - 4822 руб.

ИАВ в удовлетворении встречного искового заявления к акционерному обществу «Т-Банк», акционерному обществу «Т-Страхование» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись А.И.Арестов

Копия верна

Судья А.И.Арестов