дело № 2-228/2025
УИД 59RS0037-01-2025-000169-83
заочное
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 мая 2025 года
п. Суксун Пермского края
Суксунский районный суд Пермского края в составе председательствующего Брагина Ю.В. при секретаре судебного заседания Ярушиной С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании с наследников умершего заемщика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 483 776,77 руб., судебных расходов – 14 594,42 руб.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 415 000 руб. под 23,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету; вследствие ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщиков в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 333 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет 483 776,77 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1 770 руб., просроченные проценты 22 336,08 руб., просроченная ссудная задолженность 358 697,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 51620,65 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2697,15 руб., неустойка на просроченную ссуду 43 130,73 руб., неустойка на просроченные проценты 3 078,06 руб. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу ФИО3, ответ на которое в адрес банка не предоставлен.
При оформлении кредитного договора ФИО2 указал, что имеет в собственности дом по адресу: <адрес>
До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.
Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не выполнено (л.д.6-7об.).
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, привлеченная к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суд в известность не поставила, не ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также об отложении судебного заседания, в связи с чем дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке заочного производства.
Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.
Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (ст. ст. 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено Заявление о предоставлении транша (л.д. 21), согласно которому ФИО2 просил перечислить денежные средства с его счета № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 350 000 руб., на л/сч № в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО2 по заявлению ФИО2»; в случае недостаточности денежных средств на счете №, просил предоставить сумму транша согласно настоящему заявлению. Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 350 000 руб. на 60 мес., 1 827 дней по 9,9% годовых; сумма минимального обязательного платежа по траншу составляет 9 199,01 руб. Данная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок. Также заемщик данным заявлением просил Банк одновременно с предоставлением ему транша подключить комплекс услуг. При этом заемщик подтвердил, что понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой он может отказаться.
Заявлением заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания»; дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета №, открытого в Банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку Заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита, для чего обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.
Данное заявление подписано ФИО2 и представителем ПАО «Совкомбанк» электронными подписями ДД.ММ.ГГГГ.
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ПАО «Совкомбанк» направлена Анкета-Соглашение на предоставление кредита (л.д.17), согласно которой заемщик, в том числе, просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: 1) Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все его счета в Банке, использовать электронную подпись, согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Заемщик присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка и обязался их соблюдать. Заемщик подтвердил, в том числе, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная им электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному им собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Данная Анкета-Соглашение на предоставление кредита подписана ФИО2 и представителем ПАО «Совкомбанк» электронными подписями ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита) № (л.д.27-28), по условиям которого Лимит кредитования составил 350 000 руб.; кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать Лимита кредитования; Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика о возобновлении и /или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита; Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1).
Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2).
Процентная ставка 9,9% годовых; указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 23,9% годовых с даты установления Лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4).
Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша (общее количество платежей 60). Минимальный обязательный платеж по кредиту не менее 9 199,01 руб.; состав МОП установлен Общими условиями кредитования; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП; Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 975 рублей, за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, составляющий 2 550,01 руб.; дата оплаты МОП – ежемесячно по 15 число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ, график является приложением к Заявлению на предоставление транша (п. 6). На заемщика возложена обязанность заключить Договор банковского счета (п.9).
Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций, включая оплату социально-значимых услуг, товаров (п. 11).
За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых (п. 12).
Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14).
Заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, согласен с ними.
Кредитный договор подписан ФИО2 и представителем ПАО «Совкомбанк» электронными подписями ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита (л.д. 25), платежной датой является 15 число каждого месяца, общая сумма ежемесячного платежа 16 792,44 руб., дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, сумма последнего платежа 16 792,19 руб.
Информационный график по погашению кредита и иных платежей подписан ФИО2 и представителем ПАО «Совкомбанк» электронными подписями ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита заемные денежные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредитования для безналичной оплаты товаров (работ, услуг) социально-значимых нужд (п. 3.1).
Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п. 3.2 Общих условий).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий).
Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6 Общих условий).
Заемщик обязан возвратить банку кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п. п. 4.1.1 - 4.1.2 Общих условий).
Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1 Общих условий).
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (страхователь/застрахованное лицо) и ООО «Совкомбанк страхование жизни» (страховщик) заключен договор страхования № (Полис-оферта к Договору страхования №, л.д. 45-47об.), согласно которому выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица; при наступлении страхового случая страховая выплата производится на банковский счет №, открытый Застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк».
Договор вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет Страховщика до указанной даты. Если первый страховой взнос не поступил или поступил не в полном объеме, то Договор в силу не вступает, уплаченные денежные средства подлежат возврату Страхователю.
Страховой взнос составляет 6 500 руб. ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в Приложении 1 к Договору страхования. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов.
ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умер (свидетельство о смерти, л.д.96).
Банк направил по месту открытия наследства ФИО2 в адрес нотариуса Суксунского нотариального округа ФИО3 претензию кредитора, что следует из искового заявления.
Установив, что после смерти ФИО2 осталось неисполненное денежное обязательство, суд приходит к выводу о том, что ответственность по возврату суммы задолженности по кредитному договору может быть возложена на его наследника в пределах стоимости наследственной массы.
Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Наследником ФИО2, принявшим его наследство является ФИО1, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.106-107,108); наследство, на которое выданы настоящие свидетельства, состоит из: квартиры с кадастровым номером №, площадью 44,1 кв.м., по адресу: <адрес>; права на недополученную социальную пенсию в сумме 17 686,69 руб. и ежемесячную денежную выплату инвалиду первой группы в сумме 3 746,34 руб. за август 2024 года, находящиеся в ОСФР по Пермскому краю; права на денежные средства, хранящиеся во вкладах в ПАО Сбербанк номер счета вклада №, №
Согласно разъяснениям, данным в абзаце 1 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры, площадью 44,1 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер квартиры: №, составляет 3 036 300,88 руб. (л.д.104-104об.). Доказательств иной стоимости квартиры суду не представлено.
Размер долга наследодателя ФИО2 согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору составляет 483 776,77 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1770 руб., просроченные проценты 22 336,08 руб., просроченная ссудная задолженность 358 697,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 51620,65 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2697,15 руб., неустойка на просроченную ссуду 43 130,73 руб., неустойка на просроченные проценты 3 078,06 руб.(л.д.52-53).
Размер взыскиваемой истцом задолженности наследодателя по кредитному договору ответчиком по существу, мотивированно не оспорен, судом проверен и признан правильным, не превышает стоимость наследственного имущества ФИО2
При изложенных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 как наследник ФИО2, принявшая его наследство, несет ответственность по долгам ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а поскольку размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость этого имущества, исковые требования банка о взыскании с ответчика денежных средств подлежат удовлетворению, а именно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 776,77 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1 770 руб., просроченные проценты 22 336,08 руб., просроченная ссудная задолженность 358 697,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 51620,65 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2697,15 руб., неустойка на просроченную ссуду 43 130,73 руб., неустойка на просроченные проценты 3 078,06 руб.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию денежные средства в размере 14 594,42 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, факт несения банком которых подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) как наследника умершего заемщика ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 776,77 руб., в том числе: комиссию за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1 770 руб., просроченные проценты 22 336,08 руб., просроченную ссудную задолженность 358 697,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 51620,65 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 2697,15 руб., неустойку на просроченную ссуду 43 130,73 руб., неустойку на просроченные проценты 3 078,06 руб., а также 14 594,42 руб. – в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, всего – 498 371,19 руб.
В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий
Ю.В. Брагин
Мотивированное решение составлено 29 мая 2025 года �