РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2025 года адрес

Хорошевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Леденевой Е.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2612/2025 (77RS0031-02-2025-001137-04) по иску ФИО1 к адрес о защите прав потребителя, взыскании неустойки, процентов, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, взыскании неустойки, процентов, штрафа, морального вреда, мотивируя свои требования тем, что истец является держателем кредитной карты р/с <***>, обязательства по которой истец исполняла надлежащим образом. Ответчиком было допущено 2 эпизода списания денежных средств с карты истца без ее согласия. 15.11.2024г. неизвестное лицо, представившись сотрудником ЕМИАС убедило истца в ходе телефонных переговоров установить мобильное приложение, якобы для устранения вирусной программы. В этот же день истец, зайдя в интернет приложение обнаружила списание денежных средств в размере сумма двумя транзакциями в 10 час. 56 мин сумма и 10 час. 59 мин. сумма Списание денежных средств произведено неизвестными лицами. Истец свой мобильный телефон и кредитную карту не теряла, другим лицам не предоставляла, СМС-сообщений от банка для подтверждения списания денежных средств не получала. 14.11.2024г. истец связалась со службой поддержки банка и сообщила оператору о произошедшем, 20.11.2024г. направила в адрес ответчика соответствующую претензию, в удовлетворении которой ответчиком было отказано. 16.11.2024г. истец обратилась в правоохранительные органы, в результате чего было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в», «г» ч.3 ст.158 УК РФ. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумма, неустойку в размере сумма, проценты в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оплату юридических услуг в размере сумма

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просила, обеспечила явку своего представителя, которая явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Судья, выслушав явившихся участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Под убытками согласно ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Для применения ответственности в виде взыскания убытков, предусмотренных ст. 15 ГК РФ, необходимо наличие состава правонарушения, включающего наступление вреда, противоправность поведения, вину причинителя вреда и причинно-следственную связь между действиями причинителя и наступившими у истца неблагоприятными последствиями, доказанность размера убытков. Указанные обстоятельства в совокупности образуют состав гражданского правонарушения, являющийся основанием для применения ответственности в виде взыскания убытков.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 указанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 1 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В силу ч. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 2.4 положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения. Удостоверение права распоряжения денежными средствами на банковском счете при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе осуществляется банком посредством проверки наличия собственноручной подписи (собственноручных подписей) и оттиска печати (при наличии) и их соответствия образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка) или в альбоме образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете (далее - альбом). При приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе, составленного физическим лицом в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация проверяет наличие собственноручной подписи.

В пункте 1.9 положения № 762-П, предусмотрено, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с пунктом 1.10 положения № 762-П, перечень и описание реквизитов распоряжений, являющихся платежными поручениями, инкассовыми поручениями, платежными требованиями, платежными ордерами, приведены в приложениях 1 и 8 к настоящему Положению. Указанные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения.

Федеральный закон от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В соответствии с п.1 ст.5 указанного закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п.7 ст.7 указанного закона).

Согласно п.3 ст.9 названного закона до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

В силу п.13 ст.7, п.4 ст.9 указанного закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п.11 ст.9 указанного закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Оператор по переводу денежных средств, в силу п.15 ст.9 указанного закона, обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Судом установлено, что на основании заявления истца от 21.11.2019г. между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был открыт банковский счет <***>, с использованием дистанционного обслуживания.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 15.11.2024г. произошло несанкционированное списание денежных средств с вышеуказанного счета истца на общую сумму сумма двумя транзакциями, из которых одна в размере сумма и вторая в размере сумма

Исходя из обстоятельств, изложенных в исковом заявлении, истец данные переводы не осуществляла.

Согласно ст.3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с п. 2.10 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 3.3 данного Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения; код авторизации; реквизиты платежной карты. Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

В соответствии с п. 1.24 Положения «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России 19.06.2012 №383-П, распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 2.3 Положения № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п. 1.24 настоящего Положения.

Банк принимает к оплате все операции, совершенные без нарушения правил платежных систем держателем и/или третьими лицами, по карте или с использованием ее реквизитов.

Согласно п. 1.24 Положения № 383-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Отношения между истцом и ответчиком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного обслуживания, регулируются Общими условиями обслуживания счетом, вкладов, потребительских кредитов граждан в адрес, а также Условиями предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания в адрес (Условия ДО), которые являются приложением № 1 к Общим условиям.

В соответствии с п.1.35 Условий ДО Система Райффайзен Онлайн – система обработки и передачи электронных документов/пакетов электронных документов и/или других электронных данных, включая программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления клиенту, доверенному лицу, ребенку банковских и иных услуг, а также доведение иной информации.

Клиент обязуется соблюдать положения Условий дистанционного обслуживания (п.2.8).

Для совершения активных операций и подтверждения их в порядке, предусмотренном в п.1.39.2 Условий ДО, получение одноразовых паролей не требуется (п.3.13.9 Условий ДО).

Согласно п.п. 3.13.16, 3.1.3,17, 3.13.18 Условий ДО в системе электронные документы подписываются клиентом электронной подписью с помощью одного из способов формирования электронной подписи: одноразовый пароль, ключ простой электронной подписи, ключ простой электронной подписи с Хэш-кодом.

Как следует из письменных возражения ответчика, Банком по результатам проверки установлено, что при входе в онлайн-банк были верно введены логин и пароль, известные только истцу, операции проведены с постоянного мобильного устройства.

Устройство для ввода в мобильный банк «Samsung SM-А226В» подключено в 2022 году, то есть задолго до совершения истцом оспариваемых переводов, что подтверждается скриншотом из системы Банка и распоряжением истца. До совершения переводов истец не сообщала Банку, что логин, пароль или номер телефона <***> стали доступны третьим лицам, доказательств обратного истцом суду не представлено, материалы дела не содержат.

Кроме того, перевод в размере сумма был совершен со счета истца на счет истца в ВТБ банк, то есть между своими счетами, доказательств обратного истцом суду не представлено.

В соответствии с п.7 ст.15 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение на перевод денежных средств можно отозвать до наступления безотзывности переводы.

Согласно ч.ч.10, 15 ст.7 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в момент одновременного принятия банком распоряжений, уменьшения остатка электронных денежных средств на счете и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода, наступила безотзывность операции.

Как следует из материалов дела в банк с заявлением о несогласии с операциями истец обратилась после наступления безотзывности перевода денежных средств.

В соответствии с ч. 10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Таким образом, банк обязан исполнить распоряжение клиента, поданное с использованием системы, приостановить уже совершенную с использованием банковской карты операцию Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с действующим законодательством РФ.

Сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, что на момент совершения операций обращения от истца об утрате/компрометации средств подтверждения не поступали, в связи с чем, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. У банка имелись все основания рассматривать указанные распоряжение как данные непосредственно истцом, в связи с чем, у банка возникла обязанность по их исполнению.

Банк действовал в соответствии с правилами, которые позволяли идентифицировать выдачу распоряжений уполномоченным лицом, а каких-либо доказательств совершения противоправных действий банком, либо нарушения им условий договора, по делу не имеется, в связи с чем ответственность банка, при таких обстоятельствах, за действия третьих лиц ни договором, ни законодательством не предусмотрена.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ од убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Применение такой меры гражданско-правовой ответственности как возмещение убытков возможно при доказанности совокупности условий: противоправности действий причинителя убытков, причинной связи между противоправными действиями и возникшими убытками, наличия и размера понесенных убытков. При этом для удовлетворения требований о взыскании убытков необходима доказанность всей совокупности указанных фактов. Недоказанность одного из необходимых оснований возмещения убытков исключает возможность удовлетворения требований.

Оценив предоставленные по делу доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку операции по переводу денежных средств были осуществлены путем входа в личный кабинет истца с использованием его логина и пароля, ввиду чего, переводы денежных средств были осуществлены ответчиком на законных основаниях, таким образом противоправных действий ответчика при рассмотрении дела не установлено.

Принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о противоправных действиях со стороны ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца как основных, так и производных в полном объеме.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о защите прав потребителя, взыскании неустойки, процентов, штрафа, морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Хорошевский районный суд адрес в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23.05.2025 г.

Судья фио