Решение по делу № 2-3652/2023 от 23.11.2023 - о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, штрафа.

дело №–3652/2023 №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Шкляр А.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что у истца в банке ПАО КБ «Восточный» находился денежный вклад в сумме <данные изъяты> руб. со сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ. В день окончания срока вклада ФИО6 прибыла в ПАО КБ «Восточный» забрать свои денежные средства, а также проценты от вклада в сумме <данные изъяты> руб., однако денежные средства ФИО1 возвращены не были. Вместо этого истец была введена в заблуждение сотрудником банка и компании ООО СК «Ренессанс Жизнь», в результате которого ей было предложено заключить новый договор вклада с повышенными процентами, но только не с банком, а со страховой компанией, что она и сделала. При этом ФИО6 считала договор страхования «Инвестор» № от ДД.ММ.ГГГГ –договором вклада, куда перевела все свои денежные средства с расчетного счета ПАО КБ Восточный. ДД.ММ.ГГГГ в последний день действия заключенного договора ФИО6 пришла в офис страховой компании забрать свои денежные средства, однако сотрудником ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» было предложено заключить новый договор вклада на более выгодных условиях. После уговоров и рассказов о том, что данный вклад очень выгоден, ФИО6 согласилась. Ей представили последний лист договора, в котором она расписалась, однако с условиями не ознакомили, только сказали, что она заключает договор вклада. Однако в ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 стало известно, что ее обманули и вместо договора вклада дали подписать договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. также узнала, что она должна ежегодно вносить по <данные изъяты> рублей, согласно условиям спорного договора. ФИО6 является пенсионером и таких денежных средств у нее не имеется, вклад в размере <данные изъяты> рубля являлся единственными ее денежными средствами, скопленными за весь период ее жизни. Данная сумма для нее является значительной. В случае, если бы она была предупреждена о необходимости ежегодно вносить указанную сумму, то не согласилась бы заключать договор на таких условиях. Таким образом, сотрудник ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» намеренно ввела в заблуждение ФИО6 с целью приобретения последней ненужного ей страхового продукта вместо вклада. Кроме того, введению в заблуждение способствовало и наименование такого продукта - "гармония инвестиций" и "инвестор". ФИО6 предполагала, что заключала договора вклада с повышенным процентом доходности по нему. При таких обстоятельствах спорный договор страхования является недействительным на основании статьи 178 ГК РФ, поскольку был заключен под влиянием заблуждения. ФИО6 неоднократно обращалась с заявлениями в страховую компанию с просьбой разобраться, однако указанные обращения оставлены без рассмотрения. В связи с чем, истец просила суд признать недействительной сделкой договор страхования по программе страхования «Гармония Инвестиций» № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., штраф в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ от представителя истца ФИО7 поступили письменные уточнения исковых требований, согласно которым представитель истца просила суд признать незаключенным договор страхования «Гармония инвестиций» № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь», поскольку согласно условиям договора первый страховой взнос в размере <данные изъяты> руб. должен быть уплачен в день заключения договора. В случае неоплаты или не полной оплаты страхователем действие договора прекращается, договор страхования считается не вступившим в силу, не заключенным (раздел 5 договора, п. 7.8 полисных условий). Заявление о переводе денежных средств было подано ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, ДД.ММ.ГГГГ договор не мог быть заключенным; также просила взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., штраф в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца. От требований о признании сделки недействительной отказалась.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечено ПАО «Совкомбанк» как правопреемник ПАО КБ "Восточный".

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу в части требования истца о признании недействительной сделкой договор страхования по программе страхования «Гармония Инвестиций» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец ФИО6 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена судом надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец суду поясняла, что в ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Банком Восточный был заключен договор вклада на три года. После окончания срока пришла в банк и ей сотрудник банка сообщил о необходимости продлить договор, так как по договору рассчитаны хорошие проценты от вклада и озвучила сумму около <данные изъяты> руб. Сотрудник банка порекомендовала обратиться в ООО «СК Ренессанс Жизнь» для заключения следующего договора вклада. Она приняла предложение сотрудника банка и из банка поехала в офис ООО «СК Ренессанс Жизнь» в <адрес>. В ООО «СК Ренессанс Жизнь» сотрудник страховой компании ей также сообщила, что вклад в банке Восточный заработал хорошие проценты, и предложила заключить договор «Гармония инвестиций». Она приняла информацию от сотрудника страховой компании о предложении заключить договор вклада под проценты и ДД.ММ.ГГГГ. заключила договор страхования «Гармония инвестиций». Сотрудник банка условия договора не разъясняла, сама договор не читала, поскольку доверяла специалисту, подписала только предложенный последний лист. ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил сотрудник ООО «СК Ренессанс Жизнь» и сообщил, что ей необходимо внести очередную сумму в размере <данные изъяты> руб. по договору страхования, чему она была очень удивлена. Позже выяснилось, что все денежные средства которые были на счету: <данные изъяты> руб. сумма вклада <данные изъяты> руб. проценты от вклада заработанные в банке Восточный, были списаны на оплату договора «Гармония инвестиций». Придя в ООО «СК Ренессанс Жизнь» сотрудники страховой компании помогли написать заявление на возврат остатка денежных средств в размере <данные изъяты> руб. О возвращении остальной суммы денежных средств в размере <данные изъяты> руб. она неоднократно писала в ООО «СК Ренессанс Жизнь», однако деньги ей не вернули. ДД.ММ.ГГГГ перечислили оставшиеся на счету денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Просила суд удовлетворить заявленные требования, поскольку из-за действий сотрудников банка Восточный и ООО «СК Ренессанс Жизнь» она лишена была всех своих денежных накоплений.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 – ФИО7 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, удовлетворить заявленные исковые требования с учетом изменений требований.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» ФИО5 не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, предоставил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 53-69), согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №. По договору страхования с истцом произошел страховой случай – дожитие. Истец обратился в адрес ответчика с заявлением о наступлении страхового случая, с требованием осуществить страховую выплату, с последующим перечислением суммы на новый договор страхования №. Договор страхования № заключен ДД.ММ.ГГГГ на добровольной основе и доводы истца о его заблуждении о правовой природе страхования являются необоснованными и противоречащими положениям п.5 ст. 166 ГК РФ. В установленный 14-дневный срок истец в страховую компания с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась. Оснований для выплаты выкупной суммы у ответчика также нет, поскольку выкупная сумма выплачивается только с третьего года страхования. Кроме того, истцом пропущен годичный срок исковой давности, в связи с чем просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно; ходатайств об отложении, о рассмотрении дела в отсутствие суду не заявлял.

В соответствии с ч. 3,5 ст. 167 ГППК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.03.2018г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Инвестор» (4.2) № сроком на три года. Срок страхования по программам страхования: с 00 часов 00 минут следующего дня за датой оплаты страховой премии до окончания срока действия договора страхования (л.д. 57).

Указанный договор заключен на основании полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор" (4.2), утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N 171213-01-ОД (данные полисные условия являются приложением N 1 к договору, л.д. 58-59). Договором предусмотрены страховые риски: "Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования", "Смерть застрахованного по любой причине", "Смерть застрахованного в результате несчастного случая", "Смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте перевозчика".

Гарантированная страховая сумма по риску: "Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования" составляет 880 434 рублей.

Договор страхования № оплачен путем перевода денежных средств со счета № в ПАО КБ «Восточный» на основании распоряжение клиента от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования «Гармония Инвестиций» № по страховым рискам "дожитие застрахованного до окончания срока действия Договора страхования", "смерть застрахованного по любой причине", "смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая", "обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказание медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронических заболеваний, травме, а также в случаях, указанных в Программе страхования" (л.д. 61-62).

В соответствии с пунктом 5 договора страхования страховая премия составляет 1 750 000 руб. Страхователю предоставлена рассрочка. Первый взнос в размере <данные изъяты> руб. должен быть уплачен в день заключения договора, последующие страховые взносы в размере <данные изъяты> руб. должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неоплаты / не полной оплаты очередного взноса в установленный срок действие договора прекращается в соответствии с п. 7.8 полисных условий.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 5 лет при условии оплаты страховой премии (п. 7 договора).

Указанный договор заключен на основании полисных условий жизни по программе страхования "Гармония Инвестиций", утвержденных приказом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N 200817-01-ОД с приложениями дополнительных программ страхования, полисных условий по программе медицинского страхования, памятки по договору инвестиционного страхования, которые являются приложениями к договору (л.д. 64-69).

Согласно п. 7.8 полисных условий «Гармония инвестиций» в случае неуплаты Страхователем в полном объеме страховой премии или первого страхового взноса в установленный Договором страхования срок или уплаты первого страхового взноса в меньшем, чем предусмотрено Договором размере, Договор страхования считается не вступившим в силу/незаключенным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с письменным заявлением осуществить перевод страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб. по договору страхования № на договор страхования № (л.д. 60), что подтверждает доводы истца о том, что оплата договора страхования по программе страхования «Гармония Инвестиций» № осуществлялась страховой выплатой по договору страхования № и не в день заключения договора страхования по программе «Гармония Инвестиций».

Доказательств того, что оплата договора по программе «Гармония Инвестиций» № осуществлена страхователем в день заключения договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ., материалы дела не содержат.

Таким образом, судом достоверно установлено, что в нарушение согласованных сторонами условий договора страхования по программе страхования «Гармония Инвестиций» № первый страховой взнос в размере <данные изъяты> руб. в день заключения договора внесен не был.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания для признания незаключенным договора страхования по программе страхования «Гармония Инвестиций» №, поскольку первый страховой взнос не был уплачен в день заключения договора.

Согласно ответу директора Департамента клиентского сервиса ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18) договор страхования по программе страхования «Гармония Инвестиций» № расторгнут в связи с неоплатой страхователем (ФИО1) страхового взноса на третий год страхования.

Признание договора незаключенным означает отсутствие каких-либо договорных обязательств между его сторонами. Вместе с тем, если имело место фактическое исполнение договора, последствия признания его незаключенным определяются исходя из норм, регулирующих внедоговорные обязательства. Поскольку сделка признана судом незаключенной, следовательно, ежегодно списанная ответчиком сумма должна быть возвращена ответчиком как полученная без соответствующих оснований.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца выплаченная страховая премия в размере <данные изъяты> руб. (списанная страховая премия <данные изъяты> руб.)

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» от ДД.ММ.ГГГГ №, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом установлено, что из страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» списало в счет оплаты страховой премии <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. были возвращены страхователю по ее заявлению.

Из представленных письменных доказательств, следует, что истец неоднократно обращалась к ответчику с письменными претензиями о возврате излишне уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., однако получала отказы.

Поскольку факт нарушения прав потребителя судом установлен, ответчик в установленный законом срок не удовлетворил в добровольном порядке требования потребителя о возврате денежных средств, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере <данные изъяты>).

Применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Таких исключительных случаев для снижения суммы штрафа судом не усматривается, в связи с чем, заявление представителя ответчика о снижении размера штрафа не подлежит удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности судом не принимаются, поскольку о нарушении прав истец узнала ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14), вела активную переписку с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по возвращению денежных средств. Частично денежные средства от страховой компании получила ДД.ММ.ГГГГ., что не оспорено ответчиком. Получая отказы на требование о возвращении денежных средств в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась с суд с указанным иском.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика в доход местного бюджета городского округа <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать незаключенным договор страхования по программе страхования «Гармония Инвестиций» №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты>) руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН <***>) в бюджет муниципального образования городского округа «<адрес>» государственную пошлину в размере 13 450 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес>.

Судья А.В. Шкляр

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.