Решение по делу № 2-22/2025 от 29.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-22/2025 (2-890/2024)

86RS0009-01-2024-000325-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Лангепас 29 апреля 2025 года

Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Майоровой И.В.,

при секретаре Прохоровой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-22/2025 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указало, что 02.06.2020 с ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №2338165678 на сумму 766 664 руб., из которых сумма к выдаче – 621 000 руб., оплата страхового взноса на личное страхование – 85 427 руб., оплата страхового взноса от потери работы – 60 237 руб. Процентная ставка по кредиту 18,9% годовых.

Денежные средства перечислены истцом на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, истец осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг по страхованию. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре. Истец указывает, что в нарушение положений договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежа по кредиту.

По состоянию на 28.02.2024 размер задолженности ответчика по договору составляет 232 652 руб. 14 коп., из которых сумма основного долга – 160 485 руб. 15 коп., сумма процентов – 9 865 руб., неоплаченные проценты – 61 105 руб. 48 коп., штрафы – 800 руб. 51 коп., комиссии – 396 руб.

Указав изложенные выше фактические обстоятельства и правовые основания в своем исковом заявлении, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №2338165678 от 02.06.2020 в размере 232 652 руб. 14 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 526 руб. 52 коп.

Заочным решением Лангепасского городского суда от 22.04.2024, удовлетворены требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Лангепасского городского суда от 21.10.2024 заочное решение суда от 22.04.2024 отменено, рассмотрение дела возобновлено.

Истец ООО «ХКФ Банк», извещенный о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании относительно заявленных требований возражала, указала, что взятые заемные денежные средства были возвращены истцу, ввиду отказа от договора.

В соответствии с положениями ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст.809 ГК РФ).

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1, п.2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено следующее. 02.06.2020 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №2338165678, по условиям которого ответчику предоставлены заемные денежные средства в размере 766 664 руб., из которых сумма к выдаче – 621 000 руб., оплата страхового взноса на личное страхование – 85 427 руб. (согласно выписке по лицевому счету № <***> сумма переведена на счет страховой компании), оплата комиссии за подключение договора № 338165678 от 02.06.2020 к банковской программе &gujt: снижение ставки по кредиту&gujt – 60 237 руб. (согласно выписке по лицевому счету № <***> сумма переведена на другой счет в этом же банке 4744381020000429008). Процентная ставка по кредиту 18,9% годовых. Денежные средства предоставлены на срок 60 календарных месяцев (л.д.17-22).

По условиям договора погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, путем внесения ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа - 19 947 руб. 95 коп.

Подписав заявку на заключение кредитного договора, ответчик подтвердил, что он получил заявку, график погашения по кредиту, прочел и полностью. согласен с содержанием: условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк».

Обязательства по кредитному договору истцом выполнены в полном объеме, денежные средства перечислены на банковский счет ответчика открытый у истца, а также в счет оплаты услуг по страхованию, что подтверждается выпиской по счету за период с 02.06.2020 по 28.02.2024 (л.д.10).

Обстоятельства заключения кредитного договора с истцом, стороной ответчика не оспаривались.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, действующее законодательство однозначно устанавливает момент заключения договора потребительского кредита - с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.1 ст.450.1 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.11 вышеприведенного Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец указал, что в нарушение положений договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежа по кредиту. По состоянию на 28.02.2024 размер задолженности ответчика по договору составляет 232 652 руб. 14 коп., из которых сумма основного долга – 160 485 руб. 15 коп., сумма процентов – 9 865 руб., неоплаченные проценты – 61 105 руб. 48 коп., штрафы – 800 руб. 51 коп., комиссии – 396 руб. (л.д.35-37).

Вместе с тем, возражая относительно заявленных требований, ответчик указала, что после заключения кредитного договора №2338165678 от 02.06.2020, а именно 10.06.2020 она отказалась от пользования суммой кредита и вернула заемные денежные средства в размере 621 000 руб.

В обоснование доводов, ответчиком представлены:

- заявление от 10.06.2020, оформленное от имени ФИО1 на бланке ООО «ХКФ Банк», из которого следует, что ввиду того, что при заключении кредитного договора №2338165678 неправильно поняла его условия, просит аннулировать договор (л.д.74);

- приходный кассовый ордер №00023 от 10.06.2020 на сумму 620 900 рублей, банк получатель ООО «ХКФ Банк» (л.д.72);

- приходный кассовый ордер №00024 от 10.06.2020 на сумму 100 рублей, банк получатель ООО «ХКФ Банк» (л.д.73);

- заявление о возврате страховой премии (л.д.75).

Обстоятельства отказа ответчика от кредитного договора, возврата заемных денежных средств, стороной истца не подтверждены.

Как следует из выписки по лицевому счету <номер> полученные ответчиком денежные средства, и возвращенные на расчетный счет в банке в связи с отказом от кредитного договора, банком списывались в счет погашения задолженности не в момент поступления всей суммы, а в течение одного года (2020-2021 годы).

Вместе с тем, факт возврата ответчиком истцу 10.06.2020 денежных средств в размере 621 000 руб. подтверждаются выпиской по счету <номер> за период с 02.06.2020 по 28.02.2024, представленной истцом к исковому заявлению (л.д.10).

Согласно п. 4 договора <***>, заключенного между истцом и ответчиком, процентная ставка по данному кредитному договору установлена стандартная 18,9% годовых и льготная – 7,50% годовых с 13 процентного периода (л.д.17).

Пунктом 15 указанного кредитного договора согласовано предоставление услуги, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – «подключение к программе «Снижай ставку» стоимость – 60 237 руб. за срок кредита.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 с.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч.19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Изучив условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что услуга «Снижай ставку» являлась согласованием между истцом и ответчиком ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита <***> от 02.06.2020, что, в свою очередь, являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не являлось отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что услуга «Снижай ставку» не создавало для заемщика отдельного имущественного блага, напротив являлось для ответчика, как потребителя финансовой услуги (кредита) дополнительными и излишними расходами, учитывая отсутствие достоверных и достаточных доказательств доведения до потребителя всей необходимой и достоверной информации о данной услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, о чем и свидетельствует сам факт отказа ответчика от кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания и данной суммы.

Более того, принимая во внимание, что ответчик отказалась от кредита, вернула банку все фактически полученные по кредитному договору денежные средства, сумма, перечисленная банком в счет оплаты страховой премии, также была возвращена банку страховой организации, Банк данную оплаченную ответчиком ему услугу «Снижай ставку» не оказал.

Кроме того, судом установлено следующее. 01.06.2020 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней «КОМБО+» серия ССВ <***> на основании заявления ФИО1

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «КОМБО» от 12.04.2019, которые также являются неотъемлемой частью договора страхования, что соответствует положениям ст.943 ГК РФ.

На основании заявления на страхование <***> страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 749 361 руб.

Страховая премия по договору страхования серия LCB <***> в размере 85 427 руб. была уплачена ФИО1 единовременно 01.06.2020 в соответствии с п. 6 договора страхования.

Срок страхования: 01.06.2020 по 02.06.2025 (п. 7 договора страхования).

10.06.2020 от ФИО1 в страховую компанию поступило заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, в связи с чем осуществлен возврат страховой премии, договор страхования досрочно прекращен с даты вступления в силу, в соответствии с п. 9.3. Правил страхования

Согласно выписке по счету <номер> страховая премия возвращена страховой компанией в банк 17.06.2020.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Нарушенное право согласно положениям п.2 ст.199 ГК РФ подлежит защите в установленный законом срок. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен 02.06.2020, ответчик обратилась в банк с заявлением об отказе от кредита 10.06.2020, в этот же день денежные средства банку были возвращены. Возврат суммы страховой премии произведен банку 17.06.2020.

Как пояснила в судебном заседании ответчик и подтверждается материалами дела, она более никаких платежей в Банк не производила, какие-либо извещения Банка о наличии задолженности по кредитному договору ей не поступали.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, факт обращения ответчика в Банк с заявлением об отказе от кредита, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по рассматриваемым требованиям Банка начал течь с 18.06.2020, после возврата денежной суммы, перечисленной банком в счет оплаты страховой премии.

С рассматриваемым исковым заявлением истец обратился в суд 20.03.2024, то есть по истечении срока исковой давности.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Лангепасского судебного района от 19.08.2022 Банку отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований как по существу, так и в связи с истечением срока исковой давности.

Руководствуясь ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в гражданскую коллегию суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры путем подачи апелляционной жалобы через Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.05.2025.

Судья И.В. Майорова