№ 2-4577/2024

УИД 44RS0001-01-2024-008901-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2024 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Серобабы И.А., при секретаре судебного заседания Панове А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Альфа-Банк» обратилась в Свердловский районный суд г. Костромы с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата> №№.

В обоснование заявленных требований сторона указывает, что вышеуказанным решением финансового уполномоченного были удовлетворены частично требования потребителя ФИО1, в пользу которого взысканы излишне уплаченные проценты вследствие изменения кредитной организацией в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, в размере ... руб. Полагает, что при принятии финансовым управляющим решения не учтены существенные обстоятельства, в частности, что предоставленный ФИО1 страховой полис СПАО «Ингосстрах» не соответствовал условиям кредитного договора (п. 17 Индивидуальных условий), полис не распространялся на период с даты выдачи кредита до его заключения, иной страховой полис в согласованный в договоре срок не был предоставлен. Кроме того, считает необоснованными выводы финансового уполномоченного о том, что заявитель не принял мер по доведению до ФИО1 ответа на обращение последнего.

В судебном заседании стороны не участвуют, заявитель ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ранее в судебных заседаниях представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО2 обозначила возражения по существу заявления, представив в материалы дела письменные пояснения.

Заинтересованное лицо ФИО1 ранее в судебном заседании просил отказать АО «Альфа-Банк» в удовлетворении заявления, принятое финансовым уполномоченным решение считает законным и обоснованным.

Заинтересованные лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и СПАО «Ингосстрах» о времени и месте разбирательства извещены, явку уполномоченных представителей не обеспечили, о причинах неявки суд не информировали, правовые позиции по существу спора не обозначили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам ст.431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Положениями п.1 ст.450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

На основании ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне (ст. 310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ч. 16 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п. 19 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ).

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст. 809, 819 ГК РФ).

Судом установлено и не оспаривается сторонами разбирательства, что <дата> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №№.

По условиям данной сделки ФИО1 предоставлен кредит наличными в размере ... руб., срок возврата кредита – 60 месяцев, стандартная процентная ставка – 16,5% годовых.

Одновременно с этим сторонами согласовано (п.4.1.1 Индивидуальных условий), что процентная ставка по кредитному договору составляет 4% годовых на дату его заключения и равна разнице между вышеуказанной стандартной ставкой и суммой предоставленных ФИО1 дисконтов, а именно:

в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 12% годовых;

в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 0,5% годовых.

Кроме того, по правилам п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного потребителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 Индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора подлежит применению процентная ставка 16% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление дисконта не предусмотрено.

Согласно п. 4.1.3 Индивидуальных условий в случае отказа от указанной услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, по которому в финансовую организацию представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, применяется процентная ставка 4,5% годовых.

Согласно п. 4.1.4 Индивидуальных условий в случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного потребителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 Индивидуальных условий срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора применяется стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий).

<дата> заявитель перечислил ФИО1 денежные средства по кредитному договору в размере ... руб.

<дата> на основании заявления ФИО1 о добровольном оформлении услуги страхования, между последним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №№ (Программа 1.04) (далее – Договор страхования №1). Страхователем и застрахованным по Договору страхования №1 является ФИО1

Страховыми рисками по Договору страхования №1 являются смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). Страховая сумма на дату заключения Договора страхования № 1 составила ... руб., размер страховой премии – ... коп., срок действия Договора страхования №1 – с 00 ч. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение 13 месяцев.

на основании заявления на добровольное оформление услуги страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №№ (Программа 1.6.7) (далее – Договор страхования №2). Застрахованным лицом по Договору страхования №2 является ФИО1 Страховыми случаями (страховыми рисками) по Договору страхования №2 являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.п. 1 и 2 ст. 81 ТК РФ. Страховая сумма по Договору страхования № 2 – ... руб., размер страховой премии – ...., страховая премия по Договору страхования №2 уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты, вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.

<дата> ФИО1 поручил заявителю осуществить перевод денежных средств в размере ... коп. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования №1, а также в размере ... коп. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования №2.

<дата> между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования №3) по условиям которого страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по Договору страхования №3 составила ... руб., размер страховой премии по Договору страхования №3 составляет ...., которая подлежала уплате единовременно до 15.06.2023, срок действия Договора страхования №3 – с <дата> по <дата> включительно.

После заключения Договора страхования №3 ФИО1 направил уведомление о расторжении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах», датированное <дата>, в котором Заявитель просил расторгнуть Договоры страхования №1 и №2, а также уведомил АО «Альфа-Банк» о заключении Договора страхования № 3 с целью сохранения дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий. К соответствующему заявлению был приложен Договор страхования №3.

Денежные средства в размере .... возвращены ФИО1 платежом с назначением «Выплата по претензии № от <дата> по операции № от <дата>», в размере .... с назначением платеда «Выплата по претензии № от <дата> по операции № от <дата>».

Одновременном с этим заявитель принял решение об отказе ФИО1 в сохранении льготной (дисконтной) ставки по кредитному договору, применив в соответствующем материальном отношении согласованную ранее стандартную (повышенную) ставку по кредиту (с 4% до 16% годовых) и произвел перерасчет.

В обоснование принятого решения АО «Альфа-Банк» указал, что ФИО1 не представлено документов, удовлетворяющих п.18 Индивидуальных условий.

<дата> ФИО1 в адрес АО «Альфа-Банк» направил претензию, содержащую сведения об обращении кредитора в финансовую организацию в 2023 году, о предоставлении <дата> договора страхования с СПАО «Ингосстрах» от <дата>, а также требованиями установить по кредитному договору процентную ставку в размере 4% годовых, произвести перерасчет платежей по Кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 4,00 процентов годовых; вернуть денежные средства, составляющие излишне уплаченные заявителем проценты по кредитному договору.

<дата> АО «Альфа-Банк» в ответ на претензию сообщил следующее: «Рассмотрели ваше обращение №: Ранее, в 2023 году вы предоставляли полис сторонней страховой компании, который мы не смогли принять, так как он не соответствовал условиям кредитного договора для снижения ставки. … Сейчас ставку по кредиту мы не можем снизить, так как сроки для предоставления полиса сторонней страховой компании истекли».

Считая действия АО «Альфа-Банк» незаконными, <дата> ФИО1 обратился с заявлением в адрес финансового уполномоченного, в котором был поставлен вопрос об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 4%, перерасчете обязательств и возврате излишне уплаченных денежных средств.

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным принято решение от <дата> №№, которым требования ФИО1 удовлетворены, на АО «Альфа-Банк» возложена обязанность установить процентную ставку в размере 4% годовых, взыскано в пользу ФИО1 ... руб. излишне уплаченных процентов за пользование кредитом.

Удовлетворяя требования потребителя финансовой услуги, финансовый уполномоченный проанализировал условия состоявшихся между ФИО1 и страховыми организациями сделок и констатировал соответствие условий Договора страхования №3 п.18 Индивидуальных условий.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что срок действия договора страхования влияет лишь на ставку, которая действует в период такого договора, и подлежит изменению только при условии, что на новый период договор не буде заключен, требование о необходимости заключения нового договора страхования на предшествующий заключению такой сделки период признан незаконным.

Доводы АО «Альфа-Банк», изложенные в настоящем заявлении, по существу дублируют правовую позицию, обозначенную в досудебном производстве.

Суд, проанализировав материалы финансового уполномоченного, Индивидуальные условия кредитного договора страховых сделок, приходит к выводу о соответствии позиции финансового уполномоченного и принятого им решения требованиям материального закона.

Существенные условия Договора страхования №3 в полной мере корреспондируют п.18 Индивидуальных условий.

До момента расторжения Договоров страхования №1 и №2 имущественный интерес кредитной организации обеспечивался их условиями, в период действия данных сделок страховые события не наступили, следовательно, оснований для включения периода, предшествующего заключению Договора страхования №3 со СПАО «Ингосстрах» в новую сделку не обеспечивает разумный правовой и экономический интерес кредитной организации и не может быть положены в обоснование одностороннего решения об изменении условий кредитного договора. Суд при этом соглашается, что выполнение потребителем такого требования повлекло бы ничтожность отдельных условий договора страхования (ст.168 ГК РФ), поскольку они бы противоречили положениям ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Решение финансового уполномоченного содержит также выводы со ссылками положения ст.10 ГК РФ и другие нормы материального права о недобросовестном поведении кредитной организации в сложившемся правоотношении с потребителем финансовой услуги.

Относительно довода АО «Альфа-Банк» о необоснованности вывода финансового уполномоченного о непрепринятии банком мер по доведению до клиента ответа на его обращение, суд отмечает, что из содержания решения финансового уполномоченного следует, что данное нарушение установлено в части не указания причин отказа, в том числе всех критерий, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, представленный ФИО1 в АО «Альфа-Банк», а не сроков и способов доведения информации до клиента.

Поэтому заявленные в рамках настоящего судебного производства доводы о необоснованности решения финансового управляющего в части ненадлежащего извещения о принятом решении об одностороннем изменении условий кредитного договора (увеличения ставки) признаются судом несостоятельными.

С учетом установленного ч. 3 ст. 196 ГПК РФ положения о принятии судом решения по заявленным требованиям, суд не усматривает оснований для признания решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № от <дата> незаконным и подлежащим отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья И.А. Серобаба

Мотивированное решение изготовлено 10.01.2025.