Решение по делу № 2-108/2025 от 22.04.2025

Дело № 2-108/2025

УИД 35RS0023-01-2025-000081-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Устюжна 22 апреля 2025 года

Устюженский районный суд Вологодской области в составе судьи Ракутиной О.В.,

при секретаре Смирновой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к правопреемнику умершего ...1 – ФИО1, акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита

установил:

акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее – АО «Банк СГБ», банк, кредитор) обратилось в суд с иском к наследникам ...1, акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ», страховая компания) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ...1 и АО «Банк СГБ» заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Общих и Индивидуальных условий кредитования, на основании которых банк предоставил заемщику кредит в сумме 293 629 рублей под процентную ставку 13,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ...1 умер. После его смерти обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 48 738 рублей 71 копейка, из которых основной долг – 48 594 рубля 11 копеек, проценты за пользование кредитом – 144 рубля 60 копеек. При заключении договора потребительского кредита на основании заявления ...1 на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, осуществлено присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «СОГАЗ» и .... После смерти ...1 банк, как выгодоприобретатель по договору страхования, обратился в АО «СОГАЗ» за страховой выплатой. В ответ на обращение банка АО «СОГАЗ» сообщило, что решение о страховой выплате будет принято после предоставления документов, указанных в памятке, что со стороны банка исполнить не представляется возможным. Ссылаясь на данные обстоятельства, положения ст.ст. 810, 1113, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», условия заключенных договоров, истец просил взыскать с надлежащего ответчика – наследников ...1 или АО «СОГАЗ» задолженность по кредитному договору или страховое возмещение в указанной сумме, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Представитель истца АО «Банк СГБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена, представила отзыв, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие и об отказе в удовлетворении исковых требований к ней, ссылаясь на страховой случай и полагая, что надлежащим ответчиком по делу является АО «СОГАЗ».

В судебное заседание представитель ответчика АО «СОГАЗ» не явился, о месте и времени слушания дела извещен, представил письменные возражения, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований к АО «СОГАЗ» отказать, поскольку смерть ...1 страховым случаем не является.

Суд, изучив материалы дела, материалы наследственного дела № пришел к следующим выводам.

Исходя из требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 Гражданского кодекса Российской Федерации), поручения (пункт 1 статьи 977 Гражданского кодекса Российской Федерации), комиссии (часть первая статьи 1002 Гражданского кодекса Российской Федерации), агентского договора (статья 1010 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника имеется две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В этих обязательствах личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Как следует из пункта 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В силу пункта 1 статьи 1142 и пункта 1 статьи 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Пунктами 1-2, 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк СГБ» и ...1 заключен договор потребительского кредита №, во исполнение которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 293 629 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 13,5% годовых.

Возврат кредитных денежных средств должен был производиться заемщиком ежемесячно в порядке и сроки, установленные графиком платежей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, денежные средства по договору были перечислены на лицевой счет заемщика.

При заключении договора потребительского кредита ...1 путем подачи заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней осуществил присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «СОГАЗ» и ...», сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования в части неисполненных обязательств по кредитному договору стороны определили кредитора АО «Банк СГБ», в части остатка страховой выплаты - застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, – его наследники по закону или завещанию.

ДД.ММ.ГГГГ ...1 умер.

На основании заявления дочери ...1 - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом по нотариальному округу Устюженского района Вологодской области открыто наследственное дело № к имуществу ...1

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ...5 (сын умершего), ...6 (супруга умершего) отказались от причитающейся им доли наследства после смерти ...1 в пользу ФИО1

Как установлено в ходе разбирательства в состав наследственного имущества, оставшегося после смерти ...1, входит:

- земельный участок с кадастровым номером №, площадью ... м2, расположенный по адресу: ..., кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - ...;

- жилой дом с кадастровым номером №, площадью ..., расположенный по адресу: ... кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - ...;

- легковой автомобиль ..., 2011 года выпуска, №, г.р.з. №, рыночной стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке из отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта оценки ...;

- денежные средства, находящиеся в АО «Банк СГБ» на счете № в размере ...;

- денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк на счете № в размере ....

Иного принадлежащего умершему заемщику имущества не установлено.

Таким образом, размер стоимости наследственного имущества ...1 на дату открытия наследства составил ... (...).

Размер стоимости данного имущества ответчиком ФИО1 не опровергнут, доказательств иной стоимости наследственного имущества в материалы дела не представлено.

Наследником заемщика ...1 – ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

По расчету АО «Банк СГБ» размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 48 738 рублей 71 копейка, из которых основной долг – 48 594 рубля 11 копеек, проценты за пользование кредитом – 144 рубля 60 копеек.

Размер данной задолженности сторонами не оспаривался, контррасчет ответчиком ФИО1 не представлен.

Принимая во внимание изложенное, суд считает исковые требования АО «Банк СГБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей 00 копеек, как подтвержденные документально.

Рассматривая требования истца к ответчику АО «СОГАЗ» суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пунктов 1, 2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктами 1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу указанных норм права при заключении договора страхования стороны вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ...1 путем подачи соответствующего заявления, осуществил присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и ..., т.е. застраховал свою жизнь и здоровье. Страхование осуществлено в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является АО «БАНК СГБ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

Из содержания записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причинами смерти ...1 являются: ....

Согласно пункту 2.4 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не являются страховыми случаями случаи, перечисленные в пункте 3.9.3 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 3.9.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.

С данными правилами страхования ...1 был ознакомлен, о чем имеется его подпись на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку причиной смерти ...1 явилось, в том числе онкологическое заболевание, смерть заемщика не является страховым случаем, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору с АО «СОГАЗ» не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк СГБ» к наследнику ...1 – ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с наследника ...1 – ФИО1 (СНИЛС: №) в пользу акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОГРН № ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 48 738 рублей 71 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН №) отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Устюженский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Ракутина