Решение по делу № 2-112/2025 от 12.05.2025

Дело №

УИД 16RS0№-81

Учет № г.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года пгт. Уруссу

Ютазинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зайнуллиной Ч.З.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 Бахтиёра Маруфходжаевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №V621/2064-0007529 на сумму 2179973 руб. 68 коп. на срок 84 мес. под 15.5% годовых. Дополнительным условием кредитного договора была оплата комиссии за услугу «Автолюбитель». ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету, из кредитных денежных средств было списано 192273 руб. 68 коп с назначением платежа оплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель». Исходя из приведенного в кредитном договоре условия о подключении услуги «Автолюбитель» очевидно, что такая услуга, по существу, является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору. Истец указывает, что указанные действия банка не являются самостоятельной услугой по смыслу ст.779 ГК РФ. Подключение к услуге «Автолюбитель» по сути, является изменением условий кредитного договора, заключенного с истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 4 кредитных пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем не являются дополнительной услугой по смыслу ст.779 ГК РФ. Эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разница обусловлена совершением истцом ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершение истцом полностью зависящих от его воли действий. Принятие дополнительных условий осуществлялось истцом отдельно, путем подключения к услуге в день предоставления кредита, эти действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение) истцом и банком дополнительного соглашения к кредитному договору. Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору является незаконным; кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемой кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме. В силу приведенных положений, снижение процентной ставки по кредиту на 4 процентных пункта является основанием для внесения для внесения изменений в условия кредитного договора в части платы за кредит, которые согласовываются заемщиком и банком в индивидуальном порядке, то есть имеет место согласование индивидуальных условий кредитного договора, необходимым действием кредитора и заемщика для заключения такового. Соответственно, при снижения процентной ставки истцу не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, которая оказывается банком дополнительно, вне установленного стандарта его действий. Следовательно денежные средства в размере192273 руб. 68 коп. подлежат возврату ответчиком в полном объеме. На сумму комиссии начислялись проценты по кредиту исходя из ставки 15,5% годовых. 192273,68 руб. х 15,5% / 365 х 462 день (с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления иска)) = 37722 руб.51 коп. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами. Согласно представленному истцом расчету, проценты, начисленные по правилам ст.395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 43266 руб.84 коп. Также истец указывает, что в соответствии с ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков выполнения работы (оказание услуг) подлежит начислению неустойка в размере 288410 руб. 52 коп., из расчета: 192273,68 руб. х 3%х 50 дней с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления иска). В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении истец оценивает в 10000 руб. Истец просит признать п.4 Индивидуальных условий кредитного договора № V-621/2064-0007529, заключенный с ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора, в части увеличения процентной ставки с 15,5% до 19,5% годовых, недействительным; установить процентную ставку по кредитному договору № V-621/2064-0007529 в размере 15,5% годовых; взыскать с ответчика в свою пользу убытки: 192722 руб. 51 коп. в счет возврата денежных средств, оплаченных в качестве комиссии «Автолюбитель»; 37722 руб.51 коп. в счет возврата процентов по кредиту, уплаченных на сумму 192273 руб. 68 коп.; 43266 руб. 84 коп. в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму 192273 руб. 68 коп.; 288410 руб.52 коп. в счет выплаты неустойки; 10000 руб. в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях; 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Истец ФИО1, его представитель ФИО6, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об отложении дела не просили, в адресованном суду заявлении, представитель истца просил рассмотреть дело в их отсутствии.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ», будучи надлежаще извещенным, на судебное заседание представителя не направил, об отложении дела не просил. В адресованном суду возражении представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме, указав, что заключению кредитного договора предшествовало заполнение анкеты-заявления на получение кредита, собственноручно подписанная заявителем ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой заемщику при предоставлении кредита предложена дополнительная услуга финансовой организации по выпуску банковской карты «Автолюбитель» на основании правил предоставления и использования банковских карт финансовой организации. В указанном разделе анкеты-заявления, определяющем выражение воли заявителя на предоставление дополнительных услуг указано, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре о предоставлении сервисной услуги, заявитель ознакомлен и согласен. В случае несогласия с предоставлением какой-либо из вышеуказанных дополнительных услуг вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью. Указанный раздел анкеты подписан собственноручной подписью заемщика. Заемщику была предоставлена возможность согласиться или отказаться от предоставления дополнительной услуги, перечисленной в заявлении на предоставление кредита, в случае несогласия на их приобретение, заявитель имел возможность путем проставления собственноручной отметки и подписи в соответствующем поле, отказаться от нее. При подписании анкеты-заявления заемщик был уведомлен о порядке отказа от карты «Автолюбитель». Для отказа от услуги необходимо было обратиться в течение периода охлаждения (30 календарных дней со дня заключения кредитного договора), как указано в пункте 9 заявления на получение кредита. Поступление в банк письменного заявления об отказе от карты «Автолюбитель» в период охлаждения либо после его окончания не выявлено. Поскольку волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы истца о том, что дополнительные услуги ему навязаны, должны быть подтверждены объективными доказательствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению кредитного договора на условиях приобретения спорных услуг. Однако таких доказательств не представлено. Приведенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к получению дополнительных услуг и заключению соответствующих договоров со стороны ответчика, о добровольности приобретения истцом дополнительных услуг и наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у банка независимо от предоставления дополнительных услуг. Условия кредитного договора содержат всю необходимую и достоверную информацию о размере переменной процентной ставке и порядок ее определения, которые были согласованы сторонами. Истцом не представлены в материалы дела обстоятельства недобросовестности поведения банка, выразившиеся в не разъяснении заемщику последствий подписания документов, поскольку в силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, при этом кредитный договор подписан сторонами без разногласий, в силу чего истец, заключая договор с банком, не мог не осознавать последствия применения его условий.

Суд, в соответствии с положениями ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются 7 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите(займе)).

П.1 ч.1 ст.3 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и п.9 ч.9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.15 ч.9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п.1 ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №V-621/2064-0007529, в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 2179973 руб. 68 коп. сроком на 84 месяца. Сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 15,50 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 4 процента годовых применяется при приобретении услуги банка – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Дисконт по карте «Автолюбитель» в процентном периоде, в котором действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Пунктом 4.2. кредитного договора определено, что базовая процентная ставка 19,50 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора в случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, применяемым по действующему виду страхования.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий, цели использования заемщиком потребительского кредита – на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

Пункт 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита не предусматривает обязанность заемщика заключать иные договоры.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.

Отдельный договор по вопросу о выпуске карты «Автолюбитель» между сторонами не заключался.

Из анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) следует, что в пункте 12 «Параметры дополнительных услуг» заемщику предложена дополнительная услуга по выпуску банковской карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», стоимость выбранной услуги составляет 192273 руб. 68 коп. Заемщик выразил свое согласие на приобретение указанной дополнительной услуги, о чем расписался, также проставлена галочка в графе «выражаю согласие». Данная услуга включает в себя предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 4 процентов годовых. В этом же пункте прописано, что заемщик уведомлен о правах, предусмотренных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: отказаться от данной карты в течение 14 календарных дней с даты выражения заемщиком на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в Банк ВТБ (ПАО); требовать от Банка ВТБ (ПАО) возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактически срок ее использования до дня получения Банком ВТБ (ПАО) заявления об отказе от карты.

Как следует из материалов дела, карта «Автолюбитель» предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита и дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения кредита в течение всего срока кредитования.

По карте «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» предусмотрены следующие услуги: техническая помощь, эвакуация, такси с места эвакуации, независимая экспертиза, выезд аварийного комиссара, сбор справок, техническая и юридическая консультация по телефону, помощь другу, подменный автомобиль на срок до трех дней, оплата отеля в случае ремонта на срок до трех дней, возвращение домой в случае полной гибели автомобиля, медицинские и иные экстренные расходы при ДТП (для всех, кто находился в автомобиле, управляемом клиентом).

Из пункта 22 индивидуальных условий следует, что заемщик дает поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п.17 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии указанными в анкете-заявлении платежными реквизитами, где указаны сумма и реквизиты для оплаты карты «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 2415233 руб.68 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из указанной выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком со счета истца удержаны денежные средства в размере 192273 руб. 68 коп. в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель», указанная сумма была включена в состав выданного кредита.

В соответствии с положениями ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

П.2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный п.2 ст.17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст.32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное ст.16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных п.1 ст. 18 и п.1 ст.29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.ч.1, 3, 7, 9 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19).

Согласно ч.16 ст.5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с абз.4 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, по общему правилу ни Федеральным законом ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ни Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором. Оплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель» в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем подключение дополнительной услуги – карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

В данном случае имеет место изменение условий договора потребительского кредита, фактически оформленного в день предоставления кредита путем получения согласия истца на подключение указанной услуги.

Доводы представителя ответчика, изложенные в возражении на исковое заявление о том, что истец при подписании договора был ознакомлен со всеми условиями, в том числе и при приобретении услуги «Автолюбитель», в данном случае не имеет правового значения.

Суд соглашается с доводами истца о том, что изменение условий кредитного договора в нарушение требований действующего законодательства повлекло нарушение прав истца.

Условия кредитного договора, ставящие размер процентной ставки в зависимость от приобретения дополнительной услуги - карты «Автолюбитель», а также предусматривающих возможность последующего увеличения размера процентной ставки на сумму дисконта в случае отказа от данной услуги, противоречат, в том числе нормам ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Так как суть данной дополнительной услуги не относится к личному страхованию, то и возможность увеличения процентной ставки, при котором предусмотрена ч.11 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе), отсутствует.

В связи с данными обстоятельствами данная услуга не может быть связана с размером процентной ставки и/или поставлена в зависимость от предоставления данной услуги, не носящая обеспечительный характер в отношении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, и не снижая риски кредитора, по сути, является механизмом навязывания потребителю дополнительной услуги, необходимости в приобретении которой у потребителя не имелось.

При этом необходимо также учитывать, что взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч.16 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе), незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

В связи с вышеизложенным, суд признает недействительным пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора №V-621/2064-0007529 от ДД.ММ.ГГГГ в части изменения процентной ставки с 15,5% до 19,5% годовых в силу ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку является незаконным взиманием дополнительного вознаграждения под видом оказания самостоятельной услуги, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», как ущемляющее права потребителя и необоснованно увеличивающее его расходы, ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как плата за кредит должна определяться исключительно в виде процентов за пользование заемными средствами, а не в форме фиксированного платежа за мнимую услугу, и устанавливает фиксированную процентную ставку по кредитному договору в размере 15,5% годовых с момента заключения договора.

Таким образом, затраты истца по оплате стоимости дополнительной услуги карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» следует отнести к убыткам, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку причинены именно его действиями.

Таким образом, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 192273 руб.68 коп., удержанные в счет оплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель» при предоставлении кредита по кредитному договору №V-621/2064-0007529 от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов по кредиту, начисленных на сумму 192273 руб.68 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления иска) в размере 37722 руб.51 коп.

В силу предписаний п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в качестве убытков истцу подлежат возмещению начисленные проценты по кредиту на сумму оплаты за дополнительные услуги.

Поскольку сумма в размере 192273 руб.68 коп. была включена банком в стоимость кредита и была списана банком, на эту сумму ответчиком начислялись проценты.

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредиту, начисленные на сумму 192273 руб.68 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств в погашение обязательств по кредиту) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36334 руб.46 коп. из расчета:

192273 руб. 68 коп. х 15,5% /365 х 445 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в силу ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43266 руб.84 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

по

дни

192 273,68

ДД.ММ.ГГГГ

15%

365

1 580,33

192 273,68

ДД.ММ.ГГГГ

16%

365

1 179,98

192 273,68

ДД.ММ.ГГГГ

210

16%

366

17 651,35

192 273,68

ДД.ММ.ГГГГ

18%

366

4 633,48

192 273,68

ДД.ММ.ГГГГ

19%

366

4 192,20

192 273,68

ДД.ММ.ГГГГ

21%

366

7 170,86

192 273,68

ДД.ММ.ГГГГ

21%

365

6 858,64

Итого:

462

17,82%

43 266,84

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 288410 руб.52 коп., суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положения ст.ст.28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к рассматриваемому спору отношение не имеют, поскольку в действиях кредитной организации недостаток оказания услуги, нарушение сроков оказания услуг, по которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона, отсутствуют.

Таким образом, требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 288410 руб. 52 коп. удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом обстоятельств дела, наличием вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, длительности неисполнения ответчиком своих обязательств, а также требований разумности и справедливости, суд считает требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 5000 руб., что с учетом характера нарушения права является разумным и справедливым. В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Ответчик, получив ДД.ММ.ГГГГ направленную в его адрес копию искового заявления, имел возможность добровольно исполнить требования истца.

Поскольку ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требования потребителя, с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от сумм, взысканных в пользу истца как потребителя.

Суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 138437 руб. 49 коп., из расчета: (192273,68 руб. + 36334,46 руб. + 43266,84 руб. + 5000 руб.) х50%.

Оснований для разрешения вопроса о снижении суммы штрафа не имеется, так как ответчик не заявлял ходатайства о его снижении.

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему. азрешая требовани

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом понесены почтовые расходы в размере 97 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании подп.4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. В связи с этим на основании ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования Ютазинский муниципальный район Республики Татарстан в размере 15758 руб. (12758 руб. по имущественным требованиям и 3000 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 Бахтиёра Маруфходжаевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора №V-621/2064-0007529 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» (№) и ФИО1 Бахтиёром Маруфходжаевичем (№), в части изменения процентной ставки с 15,5% до 19,5% годовых.

Установить процентную ставку по кредитному договору №V-621/2064-0007529 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» №) и ФИО1 Бахтиёром Маруфходжаевичем (№), в размере 15,5% годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ (№), в пользу ФИО1 Бахтиёра Маруфходжаевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Таджикской ССР (№) уплаченные за услугу карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» денежные средства в размере 192273 (сто девяносто две тысячи двести семь) руб. 68 коп., процентов за пользование кредитом в размере 36334 (тридцать шесть тысяч триста тридцать четыре) руб. 46 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43266 (сорок три тысячи двести шестьдесят шесть) руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб., штраф в размере 138437 (сто тридцать восемь тысяч четыреста тридцать семь) руб. 49 коп., почтовые расходы в размере 97 (девяносто семь) руб., то есть всего 415409 (четыреста пятнадцать тысяч четыреста девять) руб. 47 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (№) государственную пошлину в бюджет муниципального образования «Ютазинский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 15758 (пятнадцать тысяч семьсот пятьдесят восемь) руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ютазинский районный суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Ч.З. Зайнуллина

Копия верна.

Судья

<адрес> Ч.З. Зайнуллина

суда РТ

Подлинный судебный акт подшит в деле №

(УИД: 16RS0№-81)

Ютазинского районного суда Республики Татарстан.