Решение по делу № 2-1410/2025 от 25.04.2025 - о признании договоров кредитования исполненными и взыскании переплаченных денежных средств.

Дело № 2-1410/2025

64RS0044-01-2024-007303-91

Решение

Именем Российской Федерации

18 апреля 2025 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиЕреминой Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Веденеевой В.В.,

с участием истца ФИО2 ее представителя ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании договоров кредитования исполненными и взыскании переплаченных денежных средств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» (далее – ПАО «МТС-Банк», Банк) о признании договора кредитования исполненным и и взыскании переплаченных денежных средств.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» ДД.ММ.ГГГГ были заключены кредитные договоры <***> (далее- Договор 1) и <***> 13649/810/19 (далее- Договор 2). ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк для предоставления программы кредитных каникул по вышеуказанным кредитным договорам.

В рамках обращения № по Договору 1 было истцу были предоставлены кредитные каникулы по программе «Отсрочка платежа» с началом периода отсрочки 20.09.2022г. на 3 месяца. Условиями программы предусмотрено полное освобождение клиента от внесения платежей в период действия. Согласно условиям программы «Отсрочка платежа», ежемесячный платеж после окончания действия отсрочки остается прежний. Срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки.

По Договору 2 истцу предоставлены кредитные каникулы с началом периода отсрочки 25.07.2022г. на 3 месяца. Условиями программы предусмотрено полное освобождение клиента от внесения платежей в период действия. Согласно условиям программы «Отсрочка платежа», ежемесячный платеж после окончания действия отсрочки остается прежний. Срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки.

Срок действия Договора 2 должен был окончится -25.11.2024г. на основании п.2.

После предоставления кредитных каникул срок действия Договора 2 должен оканчиваться через 3 месяца- ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно, данным из приложения ПАО «МТС- Банк» и новому графику платежей, выданному истцу сотрудником банка, срок действия Договора 2 оканчивается — ДД.ММ.ГГГГ (на 5 месяцев больше, чем было в первоначальном графике платежей).

Таким образом, ответчик необоснованно требует с истца денежные средства за 2 лишних месяца.

Также истцом было осуществлено досрочное погашение задолженности по кредитному договору <***> 13649/810/19.

В связи с изложенным, истец просит признать кредитный договор <***> от 06.11.2018г, заключенный между истцом и ответчиком-исполненным; признать кредитный договор <***> от 06.11.2018г, заключенный между истцом и ответчиком исполненным. Взыскать с ответчика в пользу истца переплаченные денежные средства по кредитному договору <***> от 06.11.2018г в размере 63534,63 руб., переплаченные денежные средства по кредитному договору <***> от 06.11.2018г в размере 7935,95 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании поддержали исковые требования с учетом уточнений, просили хи удовлетворить.

От ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми ПАО «МТС-Банк» не согласно с исковыми требованиями истца, полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк», участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки не сообщили, просили рассмотреть дело в их отсуствие.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда <адрес> (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы42ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до такого возврата.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета и предложением заключить кредитный договор. По итогам рассмотрения заявления банк, акцептовал предложение ФИО1 о заключении кредитного договора.

Таким образом, 06.11.20218 года между ФИО1 и Банком заключен Кредитный договор <***> от 06.11.2018г., по условиям которого Банк представил ФИО1 кредит по продукту: «Нецелевой потребительский кредит» в размере 644 000,00 рублей, сроком до 20.11.2023г. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11,9% годовых. Для погашения задолженности по договору открыт счет №.

Согласно пункта 6 раздела индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по кредиту установлен в сумме 14 379,00,0 рублей. После частичного досрочного погашения задолженности

07.11.2018г. в сумме 300 000,0 рублей, и 11.12.2018г. на сумму 100 000,00 рублей, уменьшении суммы ежемесячного платежа установленного кредитным договором с 14 379,00 рублей до 5 440,00 рублей, увеличением процентной ставки по кредитному договору до 16,9 % увеличился срок погашения кредита до 20.11.2024г.

ФИО5 с 20.09.2022г. по 21.11.2022г. Банк по заявлению Истца предоставил отсрочку платежа по программе «Отсрочка платежа» сроком на 3 месяца.

Таким образом при оформлении «Отсрочки платежа» увеличивается срок кредитного договора на 3 месяца. По окончании периода отсрочки Заемщику выставляются к оплате сначала начисленные проценты за пользование кредитом за период отсрочки платежа. Количество таких платежей зависит от суммы начисленных процентов, но не более установленному размеру платежей, согласно графику платежей на момент обращения за реструктуризацией. Неоплаченный основной долг оплачивается в составе последующим платежей после окончани периода отсрочки.

Таким образом ДД.ММ.ГГГГ были выставлены проценты за пользование кредитом начисленный за д отсрочки платежа с ДД.ММ.ГГГГ по 21.11.2022г.

Начиная с 20.01.2023г. Заемщик начал оплачивать стандартные ежемесячные платежи согласно графика, поэтому срок погашения кредита увеличился до 21.03.2025г.

ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета и предложением заключить кредитный договор. По итогам рассмотрения заявления Банк, акцептовал предложение ФИО1 о заключении кредитного договора. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен Кредитный договор <***> 13649/810/19 от 02.12.2019г., по условиям которого Банк представил ФИО1 кредит по продукту: «Нецелевой потребительский кредит» в размере 150 400,00 рублей, сроком до 25.11.2024г. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 23,5% годовых. Для погашения задолженности по Договору открыт счет №. Согласно пункта 6 раздела индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по кредиту установлен в размере 4266,0 рублей.

ФИО5 с 25.07.2022г. по 26.09.2022г. Банк по заявлению истца предоставил отсрочку платежа по программе «Отсрочка платежа» сроком на 3 месяца.

Таким образом при оформлении «Отсрочки платежа» увеличивается срок кредитного договора на 3 месяца. По окончании периода отсрочки Заемщику выставляются к оплате сначала начисленные проценты за пользование кредитом за период отсрочки платежа. Количество таких платежей зависит от суммы начисленных процентов, но не более установленному размеру платежей, согласно графику, восстанавливаются стандартные ежемесячные платежи согласно графику платежей на момент обращения за реструктуризацией. Неоплаченный основной долг оплачивается в составе последующих платежей после окончания периода отсрочки.

Таким образом ДД.ММ.ГГГГ и 25.11.2022г. были выставлены проценты за пользование кредитом начисленные за период отсрочки платежа с ДД.ММ.ГГГГ по 26.09.2022г.

Начиная с 26.12.2022г. Заемщик начал оплачивать стандартные ежемесячные платежи согласно графика, поэтому срок погашения кредита увеличился до 25.04.2025г.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Центр телефонного обслуживания Банка по вопросу предоставления кредитных каникул по договорам. Клиенту была предложена программа реструктуризации, разработанная Банком «Отсрочка платежа» (далее — Программа).

Условия Программы, следующие:

- в период отсрочки сумма ежемесячного платежа составляет 0 руб.;

- выплата начисленных процентов переносится на ближайшие платежи по графику после окончания действия программы;

- ежемесячный платеж после окончания действия отсрочки остается прежний;

- срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки, плюс количество месяцев, необходимых для оплаты начисленных процентов в период действия отсрочки.

Условия Программы были согласованы с Клиентом, Программа была предоставлена по договорам Клиента на срок 3 месяца, по Договору 1 с ДД.ММ.ГГГГ по Договору 2 с ДД.ММ.ГГГГ. График платежей по Договору 1 и Договору 2 прилагается.

С учётом того, что сумма задолженности по процентам (сумма процентов, начисленных в предыдущих процентных периодах) превышает сумму ежемесячного платежа и Банк не увеличивает ежемесячную нагрузку по платежам по Договору 1 и 2 (сохраняет размер платежа), то в составе платежей, следующих за окончанием срока Отсрочки, осуществляется погашение задолженности по процентам без погашения основного долга по Договору 1 и 2.

Также в период оплаты указанных процентов осуществляется начисление процентов на остаток основного долга, которые в аналогичном порядке будут оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

С учётом вышеизложенного в графике платежей по Договору 1 и 2 после окончания периода Отсрочки предусмотрены платежи, предусматривающие оплату только процентов, начисленных по ставке, предусмотренной Договором 1 и 2. Так как в период оплаты процентов по Договору 1 и 2 погашение основного долга не осуществлялось, то в последующих периодах начислено больше процентов, чем это было предусмотрено в соответствующую дату платежа при плановом графике погашения задолженности на дату заключения Договора 1 и 2.

С учётом вышеизложенного был увеличен срок погашения задолженности по Договору 1 и 2. а также сумма, которую Клиент должен уплатить для полного погашения.

Проанализировав доводы сторон, суд приходит к выводу наличии оснований для удовлетворения иска.

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с пунктом 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

В силу статьи 431 ГК РФ притолкованииусловий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся вчасти первойнастоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон,обычаи, последующее поведение сторон.

С учетом условий договоров и программ кредитных каникул по которым срок кредита увеличивается на 3 месяца, вопреки доводам ответчика переплата по кредитному договору <***> от 06.11.2018г составила 28.03.2025г. - 3 827,79 руб., 28.03.2025г — 4 108,16 руб., а всего 7 935,95 руб.

Переплата по кредитному договору <***> 181591/810/18 от 06.11.2018г. составляет: 15.03.2024г.-5 440 руб., 15.04.2024г.-5 440 руб., 15.05.2024г. - 5 440 руб., 17.06.2024г.- 5 440 руб., 20.07.2024г. - 5 440 руб., 20.08.2024г. - 5 440 руб., 30.09.2024г. - 5 494,28 руб., 15.10.2024г.-5 440 руб., 01.12.2024г.-5 493,61 руб., 13.12.2024г.-5 440 руб., 27.12.2024г. - 5 440 руб., 29.02.2025г. - 5 482,43 руб., 14.03.2025г. - 3 694,63 руб., а всего 63 534,63 руб.

На основании изложенного, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, руководствуясь вышеуказанным положениями ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца и признании кредитных договоров <***> от 06.11.2018г, и <***> от 06.11.2018г, заключенный между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» исполненными соответственно взыскании с ответчика в пользу истца переплаченные денежные средства по кредитному договору <***> от 06.11.2018г в размере 63534,63 руб., по кредитному договору <***> от 06.11.2018г в размере 7935,95 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании договоров кредитования исполненными и взыскании переплаченных денежных средств, удовлетворить.

Признать кредитный договор <***> от 06.11.2018г, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным общество «МТС-Банк» исполненным.

Признать кредитный договор <***> от 06.11.2018г, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным общество «МТС-Банк» исполненным.

Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» в пользу ФИО1, переплаченные денежные средства по кредитному договору <***> от 06.11.2018г в размере 63534,63 руб., по кредитному договору <***> от 06.11.2018г в размере 7935,95 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.Н. Еремина