Решение по делу № 2-5649/2023 от 04.12.2023 - о признании полиса-оферты действующим, возложении обязательств снизить процентную ставку, произвести перерасчет, взыскании судебных расходов.

№ 2-5649/2023

УИД 74RS0007-01-2023-006993-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Бахаревой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании полиса-оферты действующим, возложении обязательств снизить процентную ставку, произвести перерасчет, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCO№ (Программа 1.04), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» действующим, возложении обязательств на банк снизить процентную ставку до 4%, произвести перерасчет суммы кредита, взыскании судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № CCO№. Также, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCO№ (программа 1.04). Страховая премия по вышеуказанному полису была оплачена в полном объеме в размере 13 519,97 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.6.7), страховая премия 233 318,69 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление об отказе от одного договора страхования, просил вернуть страховую премию. В заявлении было указано о расторжении полиса, за который была уплачена страховая премия в сумме 233 318,69 руб., однако номер полиса был ошибочно указан № CCO№. Исходя из указанных в заявлении данных, с самого начала его подачи прослеживалась очевидная описка, ошибочно указан № CCO№ вместо № U54№. ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца поступили возвраты страховой премии по двум договорам страхования в размере 233 318,69 руб., а также 13 519,97 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено уведомление о не расторжении полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCO№ (программа 1.04), в котором указано, что денежные средства в размере 13 519,97 руб. переведены ошибочно. Истец не имел намерение расторгать договор «Страхование жизни и здоровья» № CCO№ (программа 1.04), в связи с чем, вернул денежные средства обратно. Расторжение договора повлекло за собой значительные последствия повышения процентной ставки по кредитному договору. Однако, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставил заявления истца без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, представили письменные отзывы, возражали против удовлетворения заявленных требований.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из обстоятельств дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № CCO№, согласно которому истцу выдан кредит на сумму 1 276 000 руб., сроком на 48 месяцев.

Согласно п. 4 кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 17,5 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 4 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заказчику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее добровольный договор страхования), в размере 12,0% годовых (далее – дисконт 1) и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее - услуга) в размере 1,5% годовых (далее - дисконт 2).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCO№ (программа 1.04). Страховая премия по вышеуказанному полису была оплачена в полном объеме в размере 13 519,97 руб., а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.6.7), страховая премия 233 318,69 руб., которая также была уплачена истцом (л.д. 6-16).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора, в котором истец просил расторгнуть договор полис-оферту № CCO№, возвратить денежные средства в размере 233 318,69 руб. К заявлению приложена копия указанного полиса (л.д. 17-21).

После получения данного заявления, ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были расторгнуты договоры № CCO№ и № U54№, по указанным договорам истцу возвращены страховые премии.

Как следует из искового заявления, истцом в заявлении о расторжении договора был ошибочно указан номер договора, вместо № U54№ указан № CCO№.

Вместе с тем, судом установлено, что в течение 14 дней с момента заключения договора страхования истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении вышеуказанного договора страхования № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Указание в иске на ошибочный номер договора, противоречит представленным доказательствам, в частности, сведениям из вышеуказанного заявления, где неоднократно идет речь о договоре № CCO№.Обстоятельства возврата денежных средств в размере 233 318,69 руб. истцом не оспариваются, предметом спора по настоящему делу не являются.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную последним страховую премию в полном объёме при наличии одновременно следующих условий: страхователь отказался от договора страхования; данный отказ заявлен в течение 14 дней с даты заключения договора; в течение указанных 14 дней не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

В случае заявления страхователя об отказе от договора страхования после истечения 14 дней с даты заключения договора страхования требование о возврате страховой премии разрешается в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом обстоятельств, послуживших основанием для такого отказа, и условий договора страхования.

Таким образом, проанализировав условия договора, установив, что истцом в адрес страховой компании было направлено заявление о расторжении договора № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ, заявление было направлено в адрес ответчика в течение 14 дней с момента заключения договора, предусмотренных правилами страхования для возврата страховой премии, доказательств того, что в течение указанных 14 дней наступило событие, имеющее признаки страхового случая, не представлено, суд приходит к выводу, что у страховой компании имелись правовые основания для расторжения договора страхования № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной по нему страховой премии.

Таким образом, договор страхования № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым, и оснований для признания его действующим не имеется.

Согласно абз. «Е» п. 18 кредитного договора, если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего п. 18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по договору кредита, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, банк вправе повысить процентную ставку по договору кредита со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения договора кредита в банк будет, в дату его заключения предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в настоящем п. 18 ИУ, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования – то банком будет вновь применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 настоящих ИУ, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае, проценты начисленные банком, согласно вышеуказанному абзацу по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке, с учетом дисконта.

Таким образом, учитывая, что на дату первого ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) по графику платежей, в банке отсутствовали документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего п. 18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по договору кредита, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, банк был вправе повысить процентную ставку по договору.

Согласно вышеуказанным условиям кредитного договора, у истца имелась возможность до истечения 44 дня со дня заключения договора кредита (до ДД.ММ.ГГГГ), заключить соответствующий договор страхования и представить его с документами по его оплате в банк, после чего, банк вновь применил бы снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта.

Вместе с тем, истцом новый договор страхования заключен не был, доказательств этого не представлено.

Возврат страховой премии в страховую компанию в размере 13 519,97 руб. само по себе не означает заключение договора страхования. Кроме этого, вышеуказанный возврат произведен по истечении 44 дня со дня заключения кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, оснований для возложения на АО «Альфа-Банк» обязательств снизить процентную ставку до 4 % и произвести перерасчет суммы кредита в соответствие с уменьшенной процентной ставкой кредита, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении иска, суд отказывает истцу в возмещении судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCO№ (Программа 1.04), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» действующим, возложении обязательств снизить процентную ставку, произвести перерасчет, взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Пылкова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2023 года