дело № 2-1653/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 сентября 2022 года г. Вязьма Смоленской области
Вяземский районный суд Смоленской области в составе:
председательствующего – судьи Вяземского районного суда Смоленской области
Красногирь Т.Н.,
при секретаре Зуевой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. в размере 127 026 рублей 05 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9 740 рублей 52 копеек, ссылаясь на то, что сумма кредита в размере 141 859 рублей 45 копеек выдана на срок 48 месяцев под 18,4%. Указанный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствием с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условиям банковского обслуживания в совокупности.
Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» - автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка, по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.
Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 31 октября 2020 года по 27 мая 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 127 026 рублей 05 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 97 450 рублей 32 копейки, просроченные проценты – 29 575 рублей 73 копейки.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Направленные ответчику письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, ФИО1 не исполнены.
В судебное заседание представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленского отделения № 8609 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования признал частично по основаниям и доводам, изложенным в возражениях (л.д. 51-52), согласно которым, полагает, что банком в своем расчете не учтены платежи 30 октября 2020 года в размере 1 858 рублей 88 копеек и 19 ноября 2020 года в сумме 40 рублей, в связи с чем неправильно произведен расчет задолженности, тем самым сумма исковых требований должна быть снижена на 2 452 рубля 03 копейки, а размер государственной пошлины должен составлять 3 691 рубль 48 копеек. Представил контррасчет, согласно которому по состоянию на 30 ноября 2021 года задолженность по основному долгу составляет 95 551 рубль 44 копейки (97450,32-1898,88); период просрочки составляет 543 дня с 30 ноября 2020 года по 27 мая 2022 года; сумма начисленных процентов 26 155 рублей 42 копейки ((543/365)х((95551,44х18,4)/100), в связи с чем размер неустойки должен составлять не 3 242 рубля 10 копеек, а 2 867 рублей 16 копеек. Таким образом, сумма исковых требований после пересчета должна составлять 124 574 рубля 02 копейки (95 551,44+26155,42+2867,16), а сумма исковых требований должна быть снижена на 2 452 рубля 03 копейки.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ч. 14 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с ч.ч. 2, 3, 4 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью.
Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.
В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено и следует из материалов дела, дд.мм.гггг. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 141 859 рублей 45 копеек на 48 месяцев под 18,4% годовых с уплатой 30 числа каждого месяца ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 196 рублей 83 копеек (л.д. 26-28).
Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», ФИО1 дд.мм.гггг. в 15 часов 29 минут с номера телефона ХХХ подана заявка на получение потребительского кредита; дд.мм.гггг. ему на номер телефона отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения, который в этот же день успешно введен, а позднее, дд.мм.гггг. в 15 часов 36 минут на указанный номер телефона поступило сообщение о перечислении на его карту кредита в размере 141 859 рублей 45 копеек на срок 48 месяцев с процентной ставкой 18,4% (л.д. 37).
Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты ХХХ, открытый у кредитора.
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (п. 12 договора) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
С индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлен, подписав электронной подписью.
В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 29-33), кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Банк выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, путем зачисления заемщику денежных средств в счет предоставления кредита (л.д. 38).
В свою очередь заемщиком допущено неоднократное нарушение обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
В соответствии с п. 4.3.5 Общих условий заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.
Банком в адрес ответчика направлялось требование от 26 апреля 2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 39) в связи с несвоевременным и не в полном объеме внесением заемщиком платежей в счет погашения кредита, от исполнения которого заемщик уклонился.
По состоянию на 27 мая 2022 года размер задолженности по кредитному договору, согласно представленным истцом расчетам (л.д. 35-36), составляет 130 268 рублей 15 копеек, в том числе: основной долг – 97 450 рублей 32 копейки, проценты – 29 575 рублей 73 копейки, неустойка – 3 242 рубля 10 копеек.
Не доверять указанным расчетам у суда оснований не имеется.
При этом Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по указанному кредитному договору в размере 127 026 рублей 05 копеек, из которой: основной долг – 97 450 рублей 32 копейки, проценты – 29 575 рублей 73 копейки.
Доводы ответчика, изложенные в возражении на иск, судом отклоняются, поскольку объективными и достоверными доказательствами не подтверждены. При этом доводы ответчика о неверно произведенном расчете не опровергают расчет истца и основаны на неверном толковании условий кредитного договора.
Указанный расчет Банком произведен с учетом платежей, произведенных ответчиком, данные о том, что какие-либо платежи, производимые заемщиком, были не учтены в счет погашения задолженности на 27 мая 2022 года, ответчиком суду не представлены. Справки по операциям 30 октября 2020 года на сумму 1 858 рублей 88 копеек и 19 ноября 2020 года на сумму 40 рублей (л.д.54, 55) не идентифицированы и не отражают сведений в счет какого кредитного договора были произведены списания с карты MIR, держателем которой является ФИО1
Кроме того, расчет суммы процентов вручную не производится; проценты рассчитываются программным обеспечением.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, с учетом условий заключенного между сторонами договора, названных норм права, суд расторгает кредитный договор <***>, заключенный дд.мм.гггг. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 127 026 рублей 05 копеек.
В силу п. 1 и п. 10 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ по искам о взыскании денежных средств цена иска определяется исходя из взыскиваемой денежной суммы, а по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, цена иска определяется исходя из каждого требования в отдельности.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей уплачивается государственная пошлина в размере 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.
При подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера организациями уплачивается государственная пошлина в размере 6 000 рублей (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ).
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.
Таким образом, в силу вышеназванных норм права Банк при подаче настоящего иска в суд обязан был уплатить государственную пошлину, установленную как для исковых требований имущественного характера, так и для исковых требований неимущественного характера.
Как следует из искового заявления, оно содержит два самостоятельных требования:
первое требование имущественного характера – о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг., второе требование неимущественного характера - о расторжении кредитного договора <***> от дд.мм.гггг..
В силу п. 10 ст. 13 НК РФ государственная пошлина относится к федеральным налогам и сборам. При этом согласно п. 6 ст. 52 НК РФ сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.
Таким образом, по первому требованию имущественного характера – о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг., исходя из цены иска 127 026 рублей 05 копеек, размер государственной пошлины, определяемой на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с учетом п. 10 ст. 13, п. 6 ст. 52 НК РФ, должен был составлять 3 741 рубль.
По второму требованию о расторжении кредитного договора <***> от дд.мм.гггг. размер государственной пошлины, определяемой на основании пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, составляет 6 000 рублей.
Общая сумма государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу настоящего иска в суд, должна была составлять 9 741 рубль (3741+6000).
Банком за подачу настоящего иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 9 740 рублей 52 копейки (л.д. 19, 20) без учета округления до полного рубля за имущественное требование, подлежащее оценке.
Исходя из изложенного, доводы ответчика о неправильном исчислении Банком государственной пошлины за подачу настоящего иска в суд подлежат отклонению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы,
При таких обстоятельствах, в соответствии с указанной нормой процессуального права, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат уплаченной государственной пошлины 9 740 рублей 52 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный дд.мм.гггг. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609: задолженность по кредитному договору – 127 026 (сто двадцать семь тысяч двадцать шесть) рублей 05 копеек; в возврат государственной пошлины – 9 740 (девять тысяч семьсот сорок) рублей 52 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области.
Судья Т.Н. Красногирь
28.09.2022 – объявлена резолютивная часть решения,
04.10.2022 – составлено мотивированное решение,
08.11.2022 - вступает в законную силу