РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 января 2023 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Бельченко Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-646/2023 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 220 073,17 руб., из которых: 218 867,94 руб. - основной долг; 1 205,23 руб. - задолженность по пени, расходы по оплате госпошлины в сумме 5 401 руб.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.
В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.
Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Согласно Договору Ответчику был установлен лимит в размере 300 000 руб.
В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно условиям Кредитного договора - Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Исходя из условий Кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.
В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, Банк ВТБ (ПАО) обратился в судебный участок № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа по спорному кредитному договору. На основании указанного заявления Мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 284 867,94 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 3 024 руб.. Однако, на основании возражений Должника ФИО1, указанный судебный приказ был отменен согласно определения Мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, Банк обращается с требованиями в порядке искового производства.
Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 230 920,26 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 220 073,17 руб., из которых: 218 867,94 руб. - основной долг; 1 205,23 руб. - задолженность по пени. Просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Истец Банк ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).
Ответчик ФИО1 извещенный надлежащим образов о дате судебного заседания в суд не явился, что не является препятствием к рассмотрению указанного гражданского дела.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты.
Согласно анкете-заявлению ФИО1 просил Банк ВТБ (ПАО):
- выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО),
- открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, в порядке и на условиях, изложенных в Правилах в валюте – рубли,
- предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит.
При подписании анкеты-заявления ФИО1 указал, что со всеми условиями договора ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ путем подписания Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ № между ответчиком ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор. ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора.
В п.п. 1, 2 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных определены условия кредитования: сумма кредита (лимит кредитования) – 300 000 руб., срок действия договора - до ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 21 Индивидуальных условий договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифов по обслуживанию банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), анкеты-заявления на выпуск и получения банковской карты Банка ВТБ (ПАО), условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из расписки, настоящего согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненных и подписанных банком.
В соответствии с п. 1.16.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) договор для карт с установленным лимитом овердрафта – смешанный договор, содержащий условия предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия потребительского кредита в форме «овердрафта», состоящий из Индивидуальных условий, правил и Тарифов банка.
Лимит овердрафта (кредитный лимит) – максимальная возможная сумма денежных средств, определенная договором, в пределах которых банк предоставляет клиенту овердрафт (кредит) для совершения операций по карточному счету в течение определенного договором периода времени (п. 1.35 Правил).
Согласно п. 2.1.3 Правил договор, указанный в п. 1.15.1 настоящих Правил, считается заключенным с даты принятия банком подписанного клиентом на бумажном носителе заявления/расписки, а договор, указанный в п. 1.15.2 настоящих Правил, - с даты подписания клиентом в банке Индивидуальных условий.
Согласно п. 1.2 Приложения 8 к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) банк предоставляет клиенту кредит в пределах указанного в Индивидуальных условиях кредитного лимита в порядке и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и правилами с учетом особенностей, изложенных в настоящем приложении к правилам, для осуществления расходных операций по карточному счету.
На основании поданного ответчиком заявления банк выпустил на имя ФИО1. карту, установил кредитный лимит, ответчик активировал карту, что подтверждается выпиской по счету клиента, распиской в получении банковской карты.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Пунктом 6 Приложения № 7 к Правилам предусмотрено, что проценты на сумму кредита рассчитываются банком по ставке, указанной в Индивидуальных условиях, за фактическое время пользования кредитом, начиная со дня, следующей за днем предоставления кредита, по день погашения кредита включительно. При этом количество дней в году принимается равными фактическому количеству дней в году, а количество дней в месяце принимается равным фактическому количеству дней в месяце.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляет 26 % годовых.
Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести/обеспечить на карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах банка.
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлена дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом. Схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указаны в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО).
Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% за день (п. 12 Индивидуальных условий).
Как следует из представленного расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 1220 073,17 руб., из которых: 218 867,94 руб. - основной долг; 1 205,23 руб. - задолженность по пени.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.
Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию Банком ВТБ (ПАО) размер пени суд полагает разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, доказательства погашения задолженности в большем размере суду не представлены.
Согласно п. 7.1.1 Правил клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленные договором.
В соответствии с Индивидуальными условиями дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Согласно п. 10.3 Приложения № 8 к Правилам банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты процента и неустоек при нарушении клиентом сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов по договору в случае нарушения сроков возврата по договору общей продолжительностью более чем 10 календарных дней. Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами или расторжения договора, уведомив об этом клиента способом, установленным договором, и установить срок возврата оставшейся суммы кредита 10 календарных дней с даты направления банком уведомления.
Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом, неустоек, иных платежей в соответствии с договором направляется клиенту заказным письмом по адресу регистрации (п. 10.3.3 Правил).
Банком в адрес ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.
Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере 220 073,17 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с 5 401 руб. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 401 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р.; паспорт № выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН № задолженность по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 220 073 рублей 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 401 рубль.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированный текст решения изготовлен 31.01.2023