УИД 37RS0005-01-2022-002166-73

Дело № 2-2020/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Новиковой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127256 рублей 20 копеек, из которых 90646 рублей 72 копейки – основной долг, 7487 рублей 28 копеек – проценты за пользование кредитом, 28240 рублей 92 копейки – убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования, 645 рублей 28 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – комиссии за направление извещений; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3745 рублей 12 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующим обстоятельствами.

Между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 133660 рублей, из которых 100000 рублей – сумма подлежащих выдаче денежных средств, 33660 рублей – сумма в счет оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 26,6% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 133660 рублей на счет заемщика №, при этом 100000 рублей выданы заемщику через кассу банка, 33660 рублей во исполнение распоряжения заемщика перечислены на плату дополнительных услуг – оплату страхового взноса на личное страхование. ФИО1 были получены График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Она была ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы финансовой защиты и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 4110 рублей 25 копеек. В период действия договора ФИО1 также подключена/актвирована дополнительная услуга – ежемесячное направление смс-извещений по кредиту, оплата стоимости в размере 59 рублей которой должна также оплачиваться в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, в связи с чем ООО «ХКФ Банк» в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) 22.07.2020 потребовало полного досрочного погашения задолженности до 21.08.2020. Требование банка о полном досрочном погашении задолженности ФИО1 исполнено не было. Поскольку согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.11.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.07.2020 по 24.11.2022 в размере 28240 рублей 92 копеек, что по смыслу п. 2 ст. 809, ст. 811 ГК РФ является убытками банка. В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ, п. 1 раздела III Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий ООО «ХКФ Банк» произведено начисление неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам. По состоянию на 27.01.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договорусоставляет 127256 рублей 20 копеек, из которых 90646 рублей 72 копеуки – основной долг, 7487 рублей 28 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 24.04.2020 по 24.07.2020, 28240 рублей 92 копейки – убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 24.08.2020 по 24.11.2022, 645 рублей 28 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – комиссия за направление извещений. В связи с необходимостью обращения за защитой нарушенных прав в суд ООО «ХКФ Банк» понесло расходы на оплату государственной пошлины, которые также подлежат взысканию с ФИО1

В судебное заседание истец ООО «ХКФ Банк» представителя не направило о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, о месте и времени которого уведомлялась в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), не явилась.

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке, поскольку ответчик, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщила, рассмотреть дело в ее отсутствии суд не просила, истец не имел возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено право банка на досрочное взыскание предоставленных кредита и начисленных по ним процентов, если это предусмотрено договором, при нарушении заемщиком обязательств.

Частью 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 13-14), Общие условия договора (л.д. 15-17).

Согласно п. 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с п. 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

В силу п. 1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период.

В соответствии п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующим Индивидуальными условиями.

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора: расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Из Индивидуальных условий договора следует, что сумма кредита составляет 133660 рублей, в том числе: сумма к выдаче/к перечислению – 100000 рублей, сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 33660 рублей (п. 1). Срок возврата кредита составляет 60 календарных дней, процентная ставка – 26,6% годовых (без установления льготных периодов) (п.п. 2, 4). Погашение кредит и уплата процентов осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 4110 рублей 25 копеек в соответствии с Графиком погашения по кредиту, датой ежемесячного платежа является 24 число каждого месяца (п. 6). Размер неустойки установлен равным 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12).

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита от 24.08.2017 (л.д. 14 оборот) ФИО1 также просила активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком), размер комиссии (цена) за что установлена в размере 33660 рублей на срок возврата кредита; смс-пакет, размер комиссии за что определен в размере 59 рублей ежемесячно.

В тот же день ФИО1 оформила письменное распоряжение банку на перечисление указанной в п. 1.2 Индивидуальных условий по кредиту суммы для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, а также выдачу оставшейся части кредита наличными денежными средствами в кассе банка (л.д. 14).

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 19).

Своей подписью в заявлении и Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, получила График погашения по кредиту, а так же выразила согласие с индивидуальными и Общими условиями договора, Тарифами по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц.

ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнило надлежащим образом, перечислив на счет заемщика и выдав денежные средства в размере 100000 рублей, а также перечислив в соответствии с условиями договора и распоряжением заемщика 33660 рублей в качестве оплаты страхового взноса по договору добровольного страхования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 24-26), платежным поручением № 8960 от 25.08.2017 и выпиской из реестра № 8960 о перечислении страховых взносов (л.д. 21).

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО1 подтверждается в полном объеме материалами дела (л.д. 24-26, 27-30).

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом и согласно п. 4 раздела III Общих условий договора сформировал 22.07.2020 заемщику требование о полном досрочном погашении долга (л.д. 31). В требовании заемщику предлагалось в срок – в течение 30 календарных дней с момент направления требования вернуть задолженность в размере 127256 рублей 20 копеек.

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 ГК РФ ФИО1 не исполнила обязательства, установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика – заемщика в принудительном порядке суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, а также начисленных неустоек и иных плат, предусмотренных договром.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 27-30), в соответствии с которым по состоянию на 27.01.2022 задолженность по кредитному договору <***> от 24.08.2017 составляет 127256 рублей 20 копеек, из которых 90646 рублей 72 копейки – основной долг, 7487 рублей 28 копеек – проценты за пользование кредитом, 28240 рублей 92 копейки – убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования, 645 рублей 28 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – комиссии за направление извещений

Ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета, а также доказательств исполнения на момент рассмотрения судом настоящего дела обязанности по погашению задолженности, иных документов, подтверждающих оплату денежных средств истцу, суду не представлено.

Как следует из расчета задолженности 236 рублей составляют задолженность по комиссии за пользование дополнительной услугой по смс-информированию. Оказание данной услуги обусловлено желанием ФИО1 получать дополнительную услугу, начисление произведено в соответствии с достигнутым соглашением о стоимости данной услуги, в связи с чем данная сумма обосновано включена в размер образовавшейся по кредитному договору задолженности.

Заявленные истцом ко взысканию неуплаченные проценты на основной долг по своей природе являются процентами за пользование кредитом. Данная сумма процентов является прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается графиком погашения по кредиту, согласно которому данные денежные средства должны были быть уплачены ответчиком при добросовестном исполнении обязательств. Учитывая изложенное, включение указанной суммы процентов в размере 28240 рублей 92 копеек в общую сумму задолженности по кредитному договору является обоснованным, требование истца в данной части – подлежащим удовлетворению.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения № 263-О от № 263-0 от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд не находит оснований для снижения взыскиваемой суммы штрафа (неустойки) в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, поскольку с учетом размера задолженности ответчика перед истцом и периода просрочки, признает его сумму соразмерной последствиям нарушения сроков исполнения обязательств заемщиком перед кредитором.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 127256 рублей 20 копеек.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3745 рублей 12 копейки (л.д. 6,7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, родившуюся ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №,в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127256 рублей 20 копеек, из которых 90646 рублей 72 копейки – основной долг, 7487 рублей 28 копеек – проценты за пользование кредитом, 28240 рублей 92 копейки – убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования, 645 рублей 28 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – комиссия за направление извещений; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3745 рублей 12 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е.В.Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 06.10.2022.

<данные изъяты>

<данные изъяты>