Решение по делу № 2-112/2025 от 30.01.2025

Дело № (№)

УИД 21RS0№-68

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО6, ФИО7 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам и судебных расходов,

установил :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском с учетом уточнения в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ)) к ФИО6, ФИО7 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля 95 копеек, задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей 88 копеек, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере № рубля 51 копейка, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 309, 310, 314, 408, 809, 810, 811, 819, 961, 1100, 1112, 1152, 1153, 1153, 1171, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключение соглашение №.

Подписание данного соглашение подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме № рублей, а заемщик ФИО4 - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере 23% годовых. Дата платежа – 15 числа каждого месяца. Срок возврата кредита согласно графику до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 17 соглашения денежная сумма в размере № рублей была перечислена на текущий счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением соглашения, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 присоединился к программе коллективного страхования №.

Подписывая заявления, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни.

Выгодоприобретателем является банк, размер страхового возмещения на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО4 заключено соглашение №.

Подписание данного соглашение подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме № рублей, а заемщик ФИО4 - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере 15,5% годовых. Дата платежа - 15 числа каждого месяца. Срок возврата кредита согласно графику до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 17 соглашения денежная сумма в размере № рублей была перечислена на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банку стало известно о смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Банк обратился к страховщику о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом страховщика от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения банку было отказано.

Банку известно, что при жизни ФИО4 состоял в браке с ФИО6, проживал в собственном жилье по адресу: <адрес>.

Согласно информации с общедоступного ресурса кадастровая стоимость данной квартиры составляет № рублей 51 копейка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля 95 копеек, а именно: основной долг в размере № рублей, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля 95 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 59109 рублей 88 копеек, а именно: основной долг в размере 48888 рублей 80 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10221 рубль 8 копеек.

Банк полагает, что после смерти заемщика открылось наследство в виде: недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>; предметов домашнего обихода по адресу: <адрес>; денежных средств на счетах ФИО4 в ПАО «Сбербанк» в размере 62 рубля 1 копейка, АО «Россельхозбанк» в размере № рубля 14 копеек, а наследниками умершего заемщика являются наследники первой очереди: дочь ФИО1, супруга ФИО2, а стоимость наследственного имущества превышает размер обязательств перед банком.

Представитель истца – АО «Россельхозбанк», извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился; при обращении в суд с уточненным иском заявлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав уточненные исковые требования в полном объеме (л.д.№)).

Ответчики: ФИО6 и ФИО7, извещенные о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, возражений относительно иска суду не представили.

Представитель третьего лица - АО «СК «РСХБ-Страхование», извещенный о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики http://kanashsky.chv.sudrf.ru в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся сторон, представителя третьего лица, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных норм права следует, что наследник несет ответственность по долгам наследодателя в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152-1154 ГК РФ порядке принято наследство.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме № рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ под 23% годовых, с ежемесячным платежом до 15 числа каждого месяца с общей суммой платежа согласно установленному графику платежей (л.д.№).

Заемщик согласился с условиями кредитования, указанными в кредитном договоре, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Факт перечисления денежных средств в сумме № рублей заемщику ФИО4 подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Однако заемщик ФИО4 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ФИО4 перед банком в общей сумме № рубля 95 копеек, из них: основной долг в размере № рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля 95 копеек (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме № рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых, с ежемесячным платежом до 15 числа каждого месяца с общей суммой платежа № рублей 56 копеек, за исключением последнего платежа в размере № рублей 40 копеек (л.д.№).

Заемщик согласился с условиями кредитования, указанными в кредитном договоре, о чем свидетельствует собственноручная подпись.

ФИО4 выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (пункт 14 индивидуальных условий).Факт перечисления денежных средств в сумме № рублей заемщику ФИО4 подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

Однако заемщик ФИО4 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ФИО4 перед банком в общей сумме № 88 копеек, а именно: основной долг в размере № рулей 80 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубль 8 копеек.

При заключении кредитных соглашений был заключен договор страхования жизни заемщика ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно (л.д.№), тем самым заемщик согласился быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья.

Из содержания договоров страхования усматривается, что покрываются риски, в том числе в виде смерти застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер (л.д.№).

На момент смерти у ФИО4 имелись неисполненные обязательства перед банком по кредитным договорам, вследствие чего образовалась задолженность перед АО «Россельхозбанк».

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитным договорам обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных платежей (л.д.№).

Согласно сведениям сервиса Федеральной нотариальной палаты «Реестр наследственных дел» наследственное дело к имуществу ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не открывалось (л.д.37, 55).

Из сообщения РЭО ГИБДД Отдела МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у заемщика и ФИО6 зарегистрированных транспортных средств не имеется (л.д.№).

Из сообщения ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на умершего заемщика открыты банковские счета, с остатками на счетах 31 рубль 87 копеек, 60 копеек, 30 рублей 4 копейки (л.д.№).

Из выписок АО «Россельхозбанк» (л.д.№) следует, что у заемщика имелись денежные средства на счету в размере № рубля 74 копейки.

Из сведений Единого государственного реестра недвижимости усматривается, что на дату смерти у ФИО4 имелись объекты недвижимости (л.д.№).

Согласно адресным справкам ФИО4 на дату смерти проживал по адресу: <адрес> (л.д№). Ответчик ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства по адресу: Чувашская Республика, <адрес> (л.д.№ Ответчик ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.№

Как следует из выписки из лицевого счета на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в ней проживают ФИО1 (дочь заемщика) и ее дети (л.д№

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» содержатся обязательные для применения всеми судами Российской Федерации разъяснения о пределах ответственности наследников и поручителей по долгам умершего наследодателя. Из этих разъяснений следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из письменных пояснений, представленных в суд АО СК «РСХБ-Страхование», следует, что ФИО4 являлся застрахованным лицом (л.д.№).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Согласно статье 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобритателю или иным третьим лицам.

Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является АО «Россельхозбанк» (пунктом 4 договора страхования (л.д.№

В силу пункта 3.8.1 договоров коллективного страхования (л.д.№) банк обязан обратиться в страховую компанию с уведомлением о событии, имеющим признаки страхового случая не позднее шестидесяти календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно.

По факту обращения АО «Россельхозбанк» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью заемщика ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ уведомило банк об оставлении заявления без рассмотрения в связи с пропуском срока для такого обращения (л.д.№).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В силу приведенных выше норм и разъяснений существует презумпция вины должника в нарушении обязательства и наличие причинно-следственной связи между таким нарушением и причиненными кредитору убытками, пока должником не доказано обратное.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии оснований для признания смерти ФИО4 не страховым случаем.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Учитывая установленные обстоятельства и вышеизложенные правовые нормы, суд приходит к выводу, что в силу заключенного заемщиком ФИО4 договоров страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитным соглашениям, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк», и в отсутствие сведений об отказе страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения, правовые основания для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании кредитной задолженности отсутствуют, поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.

При наступлении страхового случая задолженность по кредитным договорам должна быть погашена за счет страховой выплаты, которую в данном случае обязана будет произвести страховая компания.

АО «Россельхозбанк» не лишено права обратиться с требованиями о погашении кредитной задолженности и признании страховым случаем к АО СК «РСХБ-Страхование».

Правом требования выплаты страхового возмещения наследники не наделены, погашение кредитной задолженности заемщика после его смерти напрямую зависело от действий самого выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договорам страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении иска акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО6, ФИО7 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.