Копия 16RS0051-01-2025-002757-24
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>, http://sovetsky.tat.sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Казань
23 июня 2025 года Дело №2-3642/2025
Советский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи А.К. Мухаметова,
при секретаре судебного заседания Е.Е. Царевой,
с участием представителя истца ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» (далее – ответчик) о защите прав потребителей.
Иск мотивирован тем, что 29 ноября 2023 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №<номер изъят>.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, а также для применения дисконта в размере 7% по процентной ставке, был заключен договор №<номер изъят> комплексного страхования финансовых рисков с АО «АльфаСтрахование», страховая премия составила 388 518 руб.
Справкой <номер изъят> от 9 октября 2024 г. подтверждается полное погашение задолженности по кредиту – 1 октября 2024 г.
11 октября 2024 г. истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат суммы страховой премии пропорционально его действию, в связи с досрочным погашением кредита.
19 ноября 2024 г. АО «АльфаСтрахование» перечислило истцу всего 75 354 руб. 88 коп., что не соответствует условиям по возврату части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования исходя из того, что срок действия договора страхования фактически составил менее 12 месяцев, а сумма страховой премии 388 518 руб. была уплачена за весь период его действия - 60 месяцев.
20 ноября 2024 г. в рамках досудебной претензии истец обратился к ответчику с требованием о выплате недостающей части в счет возврата страховой премии, а именно сумму в размере 313 163 руб. 12 коп.
Требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 313 163 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с 17 октября 2024 г. по 17 декабря 2024 г. в размере 10 952 руб. 15 коп., проценты за пользование денежными средствами с 18 декабря 2024 г. по день фактического исполнения решения суда, неустойку в размере 573 088 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.
Определением суда от 19 февраля 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк»; определением суда от 25 марта 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в иске.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.
Изучив материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.
На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 29 ноября 2023 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №<номер изъят>.
На основании письменного заявления истца 29 ноября 2023 г. между истцом и ответчиком был заключен договор №<номер изъят> комплексного страхования клиентов финансовых организаций (Программа «Защита финансов 2.0»).
Страховая премия составила 388 518 руб. Срок действия договора страхования составляет 13 месяцев.
Страховыми рисками является увольнение (сокращение) застрахованного с постоянного (основного) места работы в соответствии с пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статья 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).
Страховая сумма составляет 7 471 500 руб.
Выгодоприобретателем является страхователь.
Оплата по договору страхования произведена истцом в полном объеме, что не оспаривается сторонами.
Истцу выдан полис-оферта комплексного страхования клиентов финансовых организаций №<номер изъят> (Программа «Защита финансов 2.0»).
Согласно справке <номер изъят> от 9 октября 2024 г., предоставленной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору №<номер изъят> от 29 ноября 2023 г. полностью погашена 1 октября 2024 г.
11 октября 2024 г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в размере 323 197 руб. 61 коп. в связи с досрочным погашением кредита.
Заявление истца получено ответчиком 16 октября 2024 г. (трек-номер почтового отправления <номер изъят>).
Как утверждает истец, заявление от 11 октября 2024 г. было оставлено ответчиком без ответа.
Ответчиком в суд представлен ответ от 18 октября 2024 г. (исх.124706314), в котором ответчик запросил у истца справку из банка о досрочном погашении кредита. Сведений о направлении ответа ответчиком в материалы дела не представлено.
19 ноября 2024 г. ответчиком произведен частичный возврат денежных средств в размере 75 354 руб. 88 коп.
В своей претензии от 20 ноября 2024 г. истец потребовал произвести возврат оставшейся части страховой премии (трек-номер почтового отправления <номер изъят>).
Требования истца оставлены без удовлетворения.
Договором страхования установлено, что страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (пункт 8.5 договора страхования).
Договор страхования заключен в соответствии с правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций.
Правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденными приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 31 марта 2023 г. №54 (которые подлежат применению с 1 апреля 2023 г.), установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3-8.7 настоящих правил страхования (пункт 8.8 правил).
В соответствии с пунктом 8.3 правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 7/10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.
На основании пункта 8.4 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся одновременно страхователем и застрахованным по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Как следует из письменных возражений ответчика расчет страховой премии, подлежащей возврату в связи с досрочным погашением кредита произведен ответчиком по формуле: ПВ=(П/N)*(N-M); ПВ – сумма страховой премии, подлежащей возврату при досрочном прекращении договора; П – страховая премия, подлежащая оплате и оплаченная в соответствии с условиями договора; М – число дней действия договора страхования (с даты начала и до даты досрочного прекращения договора страхования (в днях)); N – срок действия заключенного договора (в днях) в календарных днях. С учетом даты начала действия договора 1 декабря 2023 г., срок действия договора 13 месяцев, дата окончания срока по договору 31 декабря 2024 г., дата расторжения = дата получения заявления на расторжение 16 октября 2024 г.
В данном случае суд исходит из того, что возврат части страховой премии по договору №<номер изъят> от 29 ноября 2023 г. комплексного страхования клиентов финансовых организаций (Программа «Защита финансов 2.0») соответствует требованиям закона.
Расчет судом проверен, он является арифметически верным.
Истцом в своем расчете ошибочно указан период действия договора страхования – 60 месяцев, однако по условиям договора страхования он действует в течение 13 месяцев (до 31 декабря 2024 г.).
С учетом изложенного оснований для взыскания части страховой премии в заявленном истцом размере у суда не имеется, иск в указанной части удовлетворению не подлежит.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с 17 октября 2024 г. по 17 декабря 2024 г. в размере 10 952 руб. 15 коп., а также с 18 декабря 2024 г. по день фактического исполнения обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
При системном анализе условий договора и правил страхования возврат страховой премии осуществляется страхователем в течение 7 рабочих дней (пункт 8.7 правил страхования).
Поскольку заявление истца о возврате денежных средств было получено ответчиком 16 октября 2024 г. (трек-номер почтового отправления 42007495152241), с учетом положений пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик должен был произвести возврат страховой премии в размере 75 354 руб. 88 коп. не позднее 27 октября 2024 г. (16 октября 2024 г. + 7 рабочих дней), суд полагает возможным в связи с неисполнением обязанности по возврату денежных средств взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными за период с 28 октября 2024 г. по 19 ноября 2024 г. (дата выплаты денежных средств) в размере 994 руб. 44 коп., из расчета:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Ставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
75 354,88
28.10.2024
19.11.2024
23
21%
366
994,44
Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
С учетом обстоятельств дела, наличием вины ответчиков в нарушении прав истца как потребителя, длительности неисполнения ответчиком своих обязательств, а также требований разумности и справедливости, суд считает требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере 3 000 руб., что с учетом характера нарушения права является разумным и справедливым.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, отсутствия каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд не находит правовых оснований для снижения размера данного штрафа, о чем просил ответчик, в связи с чем приходит к выводу о том, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в полном размере 1 997 руб. 22 коп. (994 руб. 44 коп. + 3 000 руб.) / 2 = 1 997 руб. 22 коп.).
При этом оснований для уменьшения штрафа по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку ответчиком основания несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства не приведены, а также не представлены доказательства наличия этих оснований. При этом суд принимает во внимание тот факт, что нарушение ответчиком прав истца длилось продолжительное время, а также то, что ответчик действий для урегулирования спора в досудебном порядке не предпринял.
Истец просит взыскать неустойку в размере 573 088 руб. 51 коп.
В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к рассматриваемому спору отношение не имеют, поскольку в действиях кредитной организации недостаток оказания услуги, нарушение сроков оказания услуг, по которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона, отсутствуют.
Таким образом, требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 573 088 руб. 51 коп. удовлетворению не подлежит.
Ссылки ответчика о том, что истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не принимаются судом в силу следующего.
Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», вступившим в силу с 3 сентября 2018 г., в Российской Федерации учрежден институт досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.
Названным законом определен порядок введения его в действие путем поэтапного распространения положений закона на различные виды финансовых организаций.
С 28 ноября 2019 г. Закон вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (пункт 1 части 1 статьи 28, часть 6 статьи 32 Закона), с 1 января 2020 г. - в отношении микрофинансовых организаций (пункт 2 части 1 статьи 28, часть 2 статьи 32 Закона), а с 1 января 2021 г. - в отношении кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов (пункты 3 - 6 части 1 статьи 28, часть 3 статьи 32 Закона).
К компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей (статья 15 Закона о финансовом уполномоченном).
Истец просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 313 163 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с 17 октября 2024 г. по 17 декабря 2024 г. в размере 10 952 руб. 15 коп., проценты за пользование денежными средствами с 18 декабря 2024 г. по день фактического исполнения решения суда, неустойку в размере 573 088 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.
Учитывая, что размер заявленных истцом требований превышает 500 000 руб., отсутствует необходимость соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному.
Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. В связи с этим на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в муниципальный бюджет с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 000 руб. (по имущественным требованиям и по требованию о взыскании компенсации морального вреда).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ОГРН: <номер изъят>, ИНН: <номер изъят>) в пользу ФИО1 (паспорт <номер изъят>) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 994 рубля 44 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 1 997 рублей 22 копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ОГРН: <номер изъят>, ИНН: <номер изъят>) государственную пошлину в доход муниципального образования города Казани в размере 7 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья /подпись/ А.К. Мухаметов
Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 7.07.2025 г.
Судья А.К. Мухаметов