РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2023 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 60 812,66 руб., в том числе: основной долг – 50 000 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 9 457,50 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 246,71 руб., перелимит – 1 108,45 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2 024руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы). В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №. Согласно условиям кредитного договора Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно договору ответчику был установлен лимит в размере 15 000 руб. В ходе использования карты кредитный лимит был увеличен. Согласно ст. 809 ГК РФ и Кредитного договора - Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых. Согласно договору ответчику был установлен лимит в размере 100 000 руб. Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно, непозднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий Кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 033,02 рублей.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкции (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 60 812,66 рублей, из которых: 50 000 рублей - основной долг; 9 457,50 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 246,71 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, перелимит – 1 108,45 руб.

Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 60 812,66 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 024 руб.

В судебном заседании истец Банк ВТБ (ПАО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ по адресу, указанному в исковом заявлении, не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, не просил об отложении судебного заседания, представил заявление о передаче гражданского дела в Зиминский городской суд Иркутской области для рассмотрения по месту его жительства.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ВТБ (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение международной банковской карты Банка ВТБ (ПАО), согласно п. 1.1.1 которой просит выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта (далее - Карта) на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила), типа: кредитная карта ВТБ с опцией Без опции (Visa); открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием Карты, указанной в п. 1.1.1 анкеты-заявления, (далее-Счет) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах в валюте: рубли; предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 15 000 руб. Заполнив и подписав Анкету-Заявление, ФИО1 подтвердил, что понимает и соглашается, в том числе, с тем, что настоящая Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком, представляет собой Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Договор), который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий; ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдать. ДД.ММ.ГГГГ Банком дано согласие на установление кредитного лимита (Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита), ФИО1 установлены индивидуальные условия предоставления кредитного лимита: сумма кредита или лимит кредитования 15 000 руб., срок действия договора 360 (в месяцах), дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 26% годовых, счет № (п. 1, 2, 4, 19 Индивидуальных условий Договора). Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за Отчетным периодом. Обязанность Заемщика заключить иные договоры – наличие действующего Договора комплексного обслуживания (п. 9 Индивидуальных условий Договора). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 Индивидуальных условий Договора). Согласно п.21 Индивидуальных условий договора, договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из Расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита (Согласие), и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком. В соответствии с п. 22 Индивидуальных условий договора, настоящим клиент подтверждает, что уведомление о полной стоимости Кредита (расчет которого произведен исходя из максимальной суммы Кредита) будет предоставлено также в случаях изменения условий названного Договора, а именно: в случае изменения условий названного Договора, влекущих уменьшение полной стоимости Кредита не позднее 5-ти (пяти) paбочих дней после даты изменения путем предоставления ему уведомления о полной стоимости Кредита в подразделении Банка; в случае изменения условий названного Договора, влекущих увеличение полной стоимости Кредита - по почте заказным письмом с уведомлением не позднее 5-ти (пяти) рабочих дней после даты изменения условий. Также подтвердил, что ознакомлен и согласен с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО). Кредитная карта типа Instant № сроком действия – 10/2022 и информацию для получения ПИН-кода по телефону получены ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты №. В соответствии с заявлением о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 дал согласие (заранее данный акцепт) на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (ПАО) по Договору, предъявляемых к его счетам, в следующих случаях: в первую очередь следующих требований Банка в сумме, указанной требовании (заранее данный акцепт): требование по уплате пени/неустойки за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на Счете, учитывая Лимит овердрафта, согласованный между Клиентом и Банком; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование Овердрафтом; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по Овердрафту.

Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), для заключения Договора клиент подает в Банк подписанное (ую)(ые) Клиентом Заявление/ Расписку/Индивидуальные условия по формам, установленный Банком. Подавая указанные документы в Банк, Клиент подтверждает желание заключить Договор на условиях настоящих Правил и присоединяется к настоящим Правилам в целом (п.2.1 Правил). Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием вознаграждения в соответствии с Тарифами Банка, действующим на дату совершения операции по карточному счету. Расчеты с использованием Карт к Мастер-счету обеспечиваются Банком, в том числе, в соответствии с Тарифами Банка, применяющимися в рамках предоставленного Клиенту Пакета услуг (п.2.5 Правил). Карта является собственностью Банка. Держатель должен подписать карту при ее получении в присутствии работника Банка. Только Держатель вправе проводить операции с использованием предоставленной ему Банком карты. Держатель обязан не передавать карту и/или ее реквизиты и/или ПИН-код и/или код CVV2/CVC2/ППК к ней третьим лицам, за исключением случаев, установленных законодательством РФ, а также п.2.5.2 настоящих Правил. Проведение операций с использованием карты третьим лицом, в том числе на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается (п.2.6 Правил). Карта действительна до последнего календарного дня месяца года, указанного на лицевой стороне карты (включительно) (п.2.7 Правил). В целях аутентификации при совершении операций и передаче в Банк распоряжений при выдаче карты Держатель получает ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа, а также код CVV2/CVC2/ППК третьим лицам. В целях безопасности держатель обязан хранить номер ПИНа отдельно от карты. ПИН используется при проведении различных Операций и передаче в Банк распоряжений. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им Операции с использованием карты. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, а также кода CVV2/CVC2/ППК, признаются совершенными Держателем и не могут быть оспорены Клиентом (п.4.11 Правил) Разделом 5 Правил установлен Порядок погашения задолженности и процентов по Овердрафту. Все юридически значимые сообщения (заявления/ уведомления/ извещения/ требования), направляемые Банком Клиенту по Договору, считаются доставленными с момента поступления Клиенту (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Клиента, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости оттого, какой срок наступит ранее. Положения настоящего пункта применяются, если Договором для отдельных видов корреспонденции не установлены иные, специальные правила о ее доставке (п.9.7 Правил). Согласно п.10.1 Правил, срок действия Договора по Карте 30 (тридцать) лет, если иное не установлено Приложениями к настоящим Правилам. Банк вправе отказаться от исполнения Договора в случае отсутствия на карточном Счете денежных средств в течение срока действия Карты, письменно предупредив об этом Клиента. При этом Договор будет считаться расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения Клиенту, если на карточный Счет в течение этого срока не поступили денежные средства (п.10.2 Правил).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, подписанные ФИО1, а также Правила и Тарифы являются неотъемлемыми частями Договора о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор является заключенным с момента подписания Заемщиком Анкеты-заявления и вступил в силу с даты выдачи ему карты ДД.ММ.ГГГГ. Согласие Заемщика с условиями Договора подтверждается подписями Заемщика в кредитных документах, чем ФИО1 подтвердил свое желание заключить данный Договор. Таким образом, в соответствии со ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банком обязательства по договору были исполнены надлежащим образом, ФИО1 выдана ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта.

Судом установлено, что ФИО1 систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по указанному счету, не оспорено в судебном заседании стороной ответчика, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по указанному договору, Банком в адрес Заемщика ФИО1 направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 59 471,78 руб. в соответствии с которым задолженность должна была быть погашена до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, до настоящего времени Заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитным договорам не погашена. Истец обратился к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору. Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 60 812,66 рублей, из которых: 50 000рублей - основной долг; 9 457,50 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 246,71 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, перелимит – 1 108,45 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Проценты Банком начислены исходя из срока фактического пользования Кредитом. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения Ответчиком обязанностей по договору, необоснованности представленного расчета имеющейся задолженности перед Банком, Ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 60 812,66 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 024 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения – <адрес>а <адрес>, паспорт <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 60 812,66 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 024 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья