Дело № 2-6732025
УИД 26RS0020-01-2025-001374-37
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 сентября 2025 года село Кочубеевское
Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Рынгач Е.Е.,
при секретаре судебного заседания Сущевской И.В.,
с участием:
представителя истца САО «РЕСО-Гарантия» ФИО2, действующей на основании доверенности №РГ-Д-3176/24 от 28.10.2024 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к наследнику умершего ФИО1 – ФИО3 о признании недействительным договора страхования,
УСТАНОВИЛ:
САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с исковым заявлением к принявшим наследство наследникам умершего 01.10.2024 года ФИО1 о признании недействительным договора страхования.
Определением суда от 02.07.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершего ФИО1 – ФИО3
В обоснование иска указано, что между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 был заключён договор страхования от несчастных случаев или болезней Полис «ЗАЕМЩИК» № от 13.05.2024 года. Выгодоприобретателем по данному договору является: в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору №28063 от 03.05.2015 года на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) - ПАО Сбербанк; в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк Застрахованный или Наследники по закону. Согласно Полису страхования № от 13.05.2024 года договор страхования был заключен путем акцепта Страхователем Полиса страхования. Акцептом Полиса, согласно сг.438 ГК РФ, является уплата Страхователем страховой премии. Если акцепт не получен Страховщиком в пределах указанного срока в полном размере, данный полис считается незаключенным (не может быть акцептирован), независимо от дальнейших действий Страхователя, в том числе в случае уплаты им страховой премии в дальнейшем. Факт заключения договора страхования подтверждается акцептом Страхователя, то есть оплатой ФИО1 страховой премии в размере 3728 рублей 54 копеек единовременно до 14.05.2024 года. Согласно условиям договора страхования № от 13.05.2024 года, событие (несчастный случай или заболевание), послужившее причиной страхового случая, должно произойти (быть диагностировано) в период действия Договора страхования, за исключением случаев, когда о таком заболевании Страховщик был письменно уведомлен Страхователем (Застрахованным лицом) до заключения настоящего Договора Страхования. Настоящий Договор страхования является офертой, направлением которой Страховщик САО «РЕСО-Гарантия» лицензия СЛ№1209 предлагает Страхователю заключить Договор страхования в отношении Застрахованного лица на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 01.04.2023 (далее Правила страхования), Кредитного договора <***> от 03.05.2015 и условий, изложенных в данном Полисе. Правила страхования доступны по ссылке в сети интернет. Настоящее предложение для заключения Договора страхования действительно до 14.05.2024 года. Условия Полиса имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Ссылаясь на нормы закона, условия Договора, условия Полиса, указывает, что согласно Правилам страхования к договору в п.3 Правил Страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, указано, что не застраховано Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения. О принятии условий договора и приложенных к нему Правил свидетельствует акцент Страхователя. При акцепте Страхователь не сообщил Страховщику, что на момент заключения договора ФИО1 обращался к врачам за последние 5 лет, и врачами был поставлен диагноз - инфаркт миокарда, ИБС. 14.03.2025 года ФИО3 (супруга застрахованного) подала в САО «РЕСО-Гарантия» заявление о выплате страхового возмещения по указанному договору страхования в связи со смертью ФИО1 После подачи заявления о выплате страхового возмещения и предоставления необходимых документов, было установлено, что смерть ФИО1 наступила в результате имевшегося заболевания: хроническая ишемическая болезнь сердца вследствие поражения коронарных сосудов атеросклеротическим процессом при ранее перенесенном и организованном инфаркте миокарда, осложнившаяся нарастающей сердечно-сосудистой недостаточностью. Согласно выписке из ГБУЗ СК Кочубеевской РБ за последние пять лег (с 2020г. по 2024г.) ФИО1 обращался к кардиологу, терапевту с диагнозом: ИБС, гипертоническая болезнь. Из чего очевидно, что на момент заключения договора страхования ФИО1 было известно о проблемах со здоровьем, однако при заключении договора об этом указано не было. Таким образом, Страхователем при заключении договора страхования № от 13.05.2024г. была сообщена ложная информация, в отношении здоровья страхуемого лица. Просят суд признать недействительным договор страхования № от 13.05.2024 года. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 20 000,00 руб.
В судебном заседании представитель истца САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» ФИО2 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал об отложении разбирательства дела.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении разбирательства дела от ответчика не поступило.
Суд считает извещение надлежащим с учетом положений ст. 35 ГПК РФ, которые закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию конституционного права на судебную защиту. Согласно ч. 5 данной статьи эти лица должны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами. Вместе с тем, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью ответчика в силу закона. Ответчик от участия в процессе уклонилась. При этом не просила о рассмотрении дела в её отсутствие и не заявляла ходатайств об отложении.
Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, нерассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела, с учетом имеющихся материалов и мнения лиц, участвующих в деле, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.
Суд, оценив в совокупности все обстоятельства дела с учетом имеющихся материалов и мнения представителя истца, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу части 3 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.05.2024 года между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО4 на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 01.04.2023 года был заключен Договор страхования Полис «Заемщик» № с периодом действия с 14.05.2024 года по 13.05.2025 года.
Согласно Полису страхования № от 13.05.2024 года Договор страхования был заключен путем акцепта Страхователем Полиса страхования. Акцептом Полиса, согласно сг.438 ГК РФ, является уплата Страхователем страховой премии.
Факт заключения договора страхования подтверждается акцептом Страхователя, то есть оплатой ФИО1 страховой премии в размере 3728 рублей 54 копеек единовременно до 14.05.2024 года.
По условиям Договора страхования выгодоприобретателем по данному договору является: в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору №28063 от 03.05.2015 года на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) - ПАО Сбербанк; в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк, Застрахованный или Наследники по закону.
Страховыми рисками по договору являются: - смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; - установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни.
Согласно условиям договора страхования № от 13.05.2024 года, событие (несчастный случай или заболевание), послужившее причиной страхового случая, должно произойти (быть диагностировано) в период действия Договора страхования, за исключением случаев, когда о таком заболевании Страховщик был письменно уведомлен Страхователем (Застрахованным лицом) до заключения настоящего Договора Страхования.
Из содержания Полиса «Заемщик» № от 13.05.2024 года следует, что, принимая Договор страхования путем уплаты страховой премии (страхового взноса) Страхователь/Заемщик подтверждает, что он:
- не является инвалидом, и документы, на установление ему инвалидности не подавались;
- не состоит или не состоял ранее на учете в наркологическим, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансере, центрах борьбы по СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным;
- в течение последних 2 лет ни разу не находился на больничном листе более 2-х недель подряд, не был прооперирован и не находился на стационарном лечении;
- если из его роста (в см) вычесть его вес в (кг), в итоге получился число не больше 120 и не меньше 80;
- в настоящем времени ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с нижеследующими заболеваниями или подозрениями на них, а также он не страдает одним из данных заболеваний: близорукость более 7 диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет и другие заболевания эндокринной системы, гемофилия, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца), аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II - IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах, пороки сердца, эпилепсия и другие заболевания нервной системы, цирроз печени, хронический гепатит и другие заболевания печени, язва, панкреатит, злокачественные или доброкачественные опухоли, туберкулез, заболевания дыхательной и костно-мышечной системы, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения;
- не имеет врожденных либо приобретенных дефектов органов (отсутствие органа, нарушение функций);
- не страдает алкоголизмом или наркотический зависимостью, не является ВИЧ-инфицированным;
- не получал сотрясения или ушиба головного мозга;
- не является лицом, чья работа связана с особым риском (в том числе, состоящим на службе в действующей армии, принимающим участие в военных действиях, подавлении беспорядков, пребывание в опасных зонах, «горячих точках, спуск в шахты, работа на высоте, профессиональный спорт, радиоактивное воздействие, работа с взрывоопасными веществами);
- не состоит на службе в вооруженных силах РФ;
- не занимается опасными видами спорта и не имеет опасных хобби (боевые искусства, бокс, альпинизм, авиационные виды спорта, прыжки с парашютом, дайвинг, автоспорт, попытки установления рекордов, экстремальные виды спорта;
- не выкуривает более 30 сигарет в день;
- его заявление на страхование жизни или страхование от несчастного случая никогда не отклонялось страховой компанией.
Страхователь/Застрахованный обязан сообщить при заключении Договора страхования о наличии указанных заболеваний и состояний. В этом случае, Договор страхования может быть заключен со Страховщиком на иных условиях (отличных от предусмотренных в настоящем Договоре), с учетом оценки страхового риска.
Принимая настоящий Договор страхования путем оплаты страховой премии (страхового взноса), Страхователь/Застрахованный заявляет, что сведения, сообщенные Страховщику, являются полными, правдивыми и точными; не упущены и не скрыты факты, касающиеся прошлого и настоящего состояния здоровья, также профессиональной деятельности и занятий спортом Страхователя/Застрахованного лица, и могут быть использованы Страховщиком при исполнении настоящего Договора страхования.
Принимая настоящий Договор страхования путем оплаты страховой премии (страхового взноса), Страхователь/Застрахованный заявляет, что до оформления Договора страхования получил достоверную информацию о Договоре страхования, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением, предварительно ознакомлен с содержанием Ключевого информационного документа, все положения Ключевого информационного документа были ему разъяснены и полностью понятны, экземпляр Ключевого информационного документа в письменной форме получил.
Также из содержания Полиса «Заемщик» № от 13.05.2024 года следует, что, если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применении последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ.
В пункте 3 Правил страхования к Договору, являющихся неотъемлемой его частью, указано, что не застраховано Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения.
О принятии условий договора и приложенных к нему Правил свидетельствует акцент Страхователя.
01.10.2024 года ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер.
Наследником после смерти ФИО1 является его супруга ФИО3, что подтверждается копией наследственного дела № к имуществу умершего 01.10.2024 года ФИО1
14.03.2025 года ФИО3 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «смерть», приложив к заявлению, в том числе, копию справки о смерти, копию медицинского свидетельства о смерти, копию выписки из амбулаторной медицинской карты за 2015-2020 г., копию выписки из амбулаторной медицинской карты за 2020-2024 г. Также в заявлении ФИО3 указала, в том числе, что ФИО1 лечение не проходил, к врачу не обращался.
Письмом №345 от 20.03.2025 года САО «РЕСО-Гарантия» сообщило ФИО3 о том, что из представленных на выплату документов известно, что причиной смерти ФИО1 явилось прогрессирование и осложнение заболевания, имевшегося у Застрахованного на момент Договора страхования. Однако, при заключении Договора страхования ФИО1 скрыл существенные обстоятельства, не уведомив Страховщика о проблемах со здоровьем, наличии заболевания.
Из медицинского свидетельства о смерти серия 07 № от 02.10.2024 года следует, что причиной смерти ФИО1 стали отек головного мозга, недостаточность сердечная, кардиосклероз постинфарктный.
В справке о смерти №А-01610, выданной 9 октября 2024 года отделом записи актов гражданского состояния управления записи актов гражданского состояния Ставропольского края по Кочубеевскому району, причиной смерти ФИО1 также указано: отек головного мозга, недостаточность сердечная, кардиосклероз постинфарктный.
Согласно заключению эксперта №395 от 10.10.2024 года Кочубеевское СМО ГБУЗ СК Краевое БСМЭ смерть ФИО1 наступила в результате имевшегося заболевания: хроническая ишемическая болезнь сердца, вследствие поражения коронарных сосудов атеросклеротическим процессом при ранее перенесенном и организованном инфаркте миокарда, осложнившаяся нарастающей сердечно-сосудистой недостаточностью.
Из выписки из медицинской амбулаторной карты ФИО1 от 04.10.2024 года следует, что за период с 2020 года по 2024 года ФИО1 обращался в ГБУЗ СК «Кочубеевская РБ», в том числе: в период 24.11.2020-27.11.2020 к врачу кардиологу с диагнозом «гипертоническая болезнь 2 степени»; в период 20.10.2021-20.11.2021 к врачу терапевту с диагнозом «гипертоническая болезнь 2 степени»; в период 26.01.2022-08.02.2022 к врачу кардиологу с диагнозом «ИБС (ишемическая болезнь сердца), стенокардия напряжения ФК2; в период с 15.11.2022-15.11.2022 к врачу терапевту с диагнозом «гипертоническая болезнь 2 степени».
Оценив в порядке положений статьи 67 ГПК РФ представленные в материалы дела письменные доказательства, судом установлено, что на момент заключения Договора страхования от 13.05.2024 года ФИО1 имел следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, стенокардия, гипертоническая болезнь 2 степени, о которых ему было достоверно известно, однако, при заключении Договора страхования он не сообщил Страховщику об имеющихся у него заболеваниях.
Таким образом, при заключении договора страхования № от 13.05.2024 года ФИО1 были сообщены Страховщику заведомо ложные сведения в отношении здоровья страхуемого лица.
При этом, смерть ФИО1 наступила в результате имевшегося у него заболевания: хроническая ишемическая болезнь сердца вследствие поражения коронарных сосудов атеросклеротическим процессом при ранее перенесенном и организованном инфаркте миокарда, осложнившаяся нарастающей сердечно-сосудистой недостаточностью.
Действия ФИО1 свидетельствует об умышленном сокрытии имеющегося у него заболевания сердца с целью обмана страховщика о высокой степени риска наступления страхового случая. При этом, наличие либо отсутствие заболевания является существенным условием договора личного страхования, которое прямо влияет как и на саму возможность заключения договора, так и на его условия.
Принимая во внимание правовую позицию, изложенную в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, суд, с учетом установленных обстоятельств, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании недействительным договора страхования № от 13.05.2024 года, поскольку ФИО1 были сообщены Страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья при заключении договора добровольного личного страхования.
В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Согласно платежному поручению № 245866 от 14.05.2025 года истец уплатил государственную пошлину в сумме 20 000,00 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере. 20 000,00 руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН <***>) к наследнику умершего ФИО1 – ФИО3 (СНИЛС №) о признании недействительным договора страхования - удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования № от 13.05.2024 года, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1.
Взыскать с ФИО3 в пользу САО «РЕСО-Гарантия» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000,00 руб.
На заочное решение ответчиком может быть подано в Кочубеевский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение составлено 09 сентября 2025 года.
Судья Е.Е. Рынгач