Дело № 2-108/2022

22RS0022-01-2023-000068-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2023 года с. Зональное

Зональный районный суд Алтайского края в составе:

судьи Мартьяновой Ю.М.,

при помощнике судьи Кардаковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма) № от 29.09.2019г.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма) № от 29.09.2019г., истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженность по договору № от 29.09.2019г., образовавшуюся за период с 29.09.2019г. по 26.04.2021г. в размере 60 000 руб., а также, расходы по оплате госпошлины в размере 2 000 руб.

В обоснование иска указано, что 29.09.2019г. между ООО МКК «Платиза.ру» и ФИО1 был заключен договор займа № от 29.09.2019 г., согласно которому истец передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 20 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование займом через 45 дней с момента заключения договора.

Между ответчиком и ООО МКК «Платиза.ру» был заключен договор займа в электронном виде- через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн- заём. (Приложение №4).

Правила и условия заключения договора займа регулируются Общими условиями договоров микрозайма ООО МКК «Платиза.ру» и Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Платиза.ру». Правила предоставления и Общие условия находятся в общем доступе и размещены на сайте https://platiza.ru/.

Система моментального электронного взаимодействия ООО МКК» «Платиза.ру» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества http://platiza.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МКК «Платиза.ру» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Согласно п.4.1 Правил предоставления потребительских займов, до подачи первой заявки на предоставление потребительского займа и заключения договора заемщик должен пройти процедуру регистрации на сайте, идентификации, и создания личного кабинета. В соответствии со ст. 4.1.7 Правил, согласие на обработку персональных данных, Согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи заемщика, и признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью заемщика, и соответственно, порождают идентичные таким документам юридические последствия, в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) (далее - Соглашение об АСП). Соглашение об АСП находится в общем доступе и размещено на сайте https://platiza.ru/.

В соответствии с п.6.5 Правил после рассмотрения Обществом Заявки и принятия положительного решения о предоставлении Потребительского займа, не позднее 2-х рабочих дней с момента оформления заемщиком заявки, в Личном Кабинете формируются: - Индивидуальные условия в виде документа, содержащего сведения о Заемщике (фамилию, имя, отчество, номер и серию паспорта заёмщика и т.д.), а также, условия заключаемого договора, - График платежей, содержащий информацию о суммах и порядке определения дат платежей по Договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также, общей суммы выплат к течение срока действия договора. С формированными Индивидуальными условиями и графиком платежей заемщик может ознакомиться в Личном кабинете.

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была заполнена форма заявки через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. Заем предоставляется на основе положений, указанных в общих условиях и Индивидуальных условиях, сформированных после рассмотрения Микрофинансовой организацией Заявки.

Согласно 7.4. Правил Индивидуальные условия и Графика платежей, при выражении заемщиком согласия с ними способом, указанным в п. 7.3 настоящих Правил, считаются подписанными аналогом собственноручной подписью Заемщика, и признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия, в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП).

Согласно 4.2.3 Соглашения об АСП, факт подписания Электронного документа АСП Пользователя в случае, предусмотренном пп. 3.2.1 настоящего Соглашения, устанавливается путем предоставления Обществом Одноразового пароля определенному Пользователю на Подтвержденный номер телефона в виде СМС-сообщения (SMS).

Код был направлен Заемщику на номер мобильного телефона <***>, указанный им при акцепте Формы (Приложение № 5).

Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Кроме того, согласно п. 3.7. Соглашения об АСП любая информация или документ, подписанные АСП, признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Стороны, и соответственно, порождают идентичные таким информации или документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление, которое выражено в электронном документе, соответствуют требованиям п. 3.2 настоящего Соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно бы зафиксировано на бумажном носителе.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информаций) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона, принципами использования электронной подписью являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативным правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.

Согласно п. 7.9. Правил договор считается заключенным с момента предоставления (передачи) кредитором суммы займа заемщику, которым признается момент списания денежных средств с расчетного счета кредитора, если способом предоставления займа является безналичное перечисление денежных средств на банковский счет или на банковскую карту (Платежную карту) заемщика.

Денежные средства переданы заемщику через партнера займодавца на реквизиты, указанные в Индивидуальных условиях по выбору заемщика, что подтверждается ответом оператора выбранной платежной системы (Приложение №2).

По истечении установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом, Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены. Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся с 13.11.2019 (дата выхода на просрочку) по 26.04.2021 г. (дата уступки права (требования) в сумме 60 000,00 руб., в том числе:

- сумма задолженности по основному долгу - 20 000 руб.;

- сумма задолженности по процентам за пользование займом - 38377,92 руб.;

- сумма задолженности по штрафам и пени -1622,08 руб.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора запрет на уступку заимодавцем третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа не установлен.

26.04.2021 г. ООО МКК «Платиза.ру» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по Договору займа № от 29.09.2019 г., заключенного с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 26.04.2021 г. (Приложение № 6) и Выдержкой из выписки из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № 8).

Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, а также претензией с требованием погашения задолженности по договору, направив соответствующее уведомление (Приложение № 9) в адрес последнего (идентификационный № отправления 14575459502663). На направленную претензию ответчик не отреагировал.

В судебное заседание представитель ООО «АйДи Коллект» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, материалы дела содержат заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, обстоятельства заключения договора займа не оспаривал, суду показал, что договор подписал не читая, поскольку, у него сложились сложные жизненные обстоятельства, не согласен с размером начисленных процентов. Также, суду сообщил, что пытался урегулировать с кредитором сумму задолженности, однако, кредитор на уступки ему не шел.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, требования подлежащими удовлетворения по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 29.09.2019г. между ООО МКК «Платиза.ру» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № на сумму 20 000 рублей, под 365% годовых, сроком на 45 дней, договор действует до исполнения сторонами своих обязательств по нему. Возврат займа и уплата начисленных процентов осуществляется единовременным платежом не позднее срока возврата займа. День платежа и размер платежа определяются в графике платежей – 12.11.2019г. Как следует из материалов дела, денежные средства переведены ФИО1 29.09.2019г.

Указанный договор займа заключен между сторонами в электронном виде, через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем) путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора.

Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информации (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации), что подтверждается заявлением ФИО1 о предоставлении ему потребительского займа.

Акцептуя оферту, клиент обязался возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и в сроки, предусмотренные офертой.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, существенным обстоятельством, имеющим значение для разрешения настоящего спора, является получение денежных средств, составляющих сумму займа, заемщиком.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Истцом в подтверждение исполнения обязательств по передаче суммы займа в материалы дела представлена выписка, с указанием номера транзакции от 29.09.2019г. о перечислениях денежных средств на банковскую карту ФИО1, согласно которой в графе «Получатель» под 1194 указан ФИО1, на основании договора займа № от 29.09.2019, сумма займа 20 000 рублей.

Таким образом, свои обязательства истец исполнил в полном объеме, однако, заемщик, гашение суммы займа в установленные договором сроки не произвел.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 составляет 60 000 руб., из них, сумма задолженности по основному долгу – 20000 руб., сумма задолженности по процентам – 38 377,92 руб., сумма задолженности по штрафам и пени – 1 622,08 руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены законом. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заемщик вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа № заемщик дал согласие на уступку прав третьим лицам прав (требований) по договору.

На основании договора цессии от 26.04.2021 право требования МКК «Платиза.ру» взыскания задолженности по договору микрозайма № от 29.09.2019 с ФИО1 перешло к истцу.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании суммы основного долга, процентов, штрафов и пени за период с 29.09.2019 по 26.04.2021г. подлежат удовлетворению, поскольку, ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами, однако, свои обязательства по возвращению долга надлежащим образом не исполнил, доказательств обратного не представил.

Разрешая доводы ответчика ФИО1 о несогласии с размером процентов, начисленных по договору займы, судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

Статья 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, введенная в действие Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусматривает, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (пункт 1).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (пункт 2).

Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. (пункт 3).

Таким образом, предусмотрен запрет начисления по договорам микрозайма со сроком действия до одного года процентов и иных платежей (за исключением неустойки и платежей за отдельные услуги) в размере, превышающем двухкратный размер суммы займа.

Судом установлено, что срок действия договора микрозайма, заключенного ФИО1 и МКК «Платиза.ру», не превышает одного года.

Указанный договор потребительского займа заключен на 45 дней, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до двухкратного размера суммы займа.

Требование истца о взыскании с ФИО1 за период с 29.09.2019 по 26.04.2021 в сумме 60 000 рублей не превышают двухкратного размера займа и основаны на нормах закона, доводы ответчика ФИО1 о завышенном размере процентов судом не принимаются, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 2000 рублей, понесенные истцом судебные расходы подтверждены платежными поручениями №3397 от 25.05.2022, №49580 от 23.11.2021г.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 235, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма) № от 29.09.2019г. удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ., в пользу ООО «АйДи Коллект», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по договору займа № от 29.09.2019г., образовавшуюся за период с 29.09.2019г. по 26.04.2021г. в размере 60 000 руб., из которых, сумма задолженности по основному долгу – 20 000 рублей, сумма задолженности по процентам – 38 377 рублей 92 коп., сумма задолженности по штрафам и пени – 1 622 рубля 08 коп., а также, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Алтайский краевой суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Зональный районный суд Алтайского края.

Мотивированное решение изготовлено 02 мая 2023г.

Судья Ю.М. Мартьянова