УИД 04RS0004-01-2025-000514-38
Дело № 2-1209/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
30 июля 2025 г. с. Иволгинск
Иволгинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Раднаевой Т.Б., при секретаре Намсараевой Э.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, истец АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1 в части страхования от «несчастных случаев» с момента заключения, применить последствия недействительности указанного договора страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней путем приведения сторон договора в первоначальное положение и возврата АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 уплаченных им страховых взносов за страхование от несчастных случаев и болезней за три периода (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в общем размере 42273,22 руб.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и *** заключен кредитный договор № на выдачу кредита на покупку недвижимого имущества. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано в АО «СОГАЗ» письменное заявление на ипотечное страхование, содержащее раздел 4 «Декларация о состоянии здоровья». На основании данного заявления между ФИО1 и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотечного страхования, оформленный путем выдачи полиса ипотечного страхования. Объектами договора страхования являются дом, расположенный по адресу: <адрес>; жизнь и здоровье ФИО1 от страховых рисков «смерть» в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, «постоянная утрата трудоспособности» (с установлением инвалидности I или II группы в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания), в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования. Срок действия страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора страхования ФИО1 был уведомлен, что сведения о состоянии здоровья являются существенными условиями страхования, обстоятельствами, влияющими на размер страховой премии и страховой суммы. При подписании листа заявления на ипотечное страхование ФИО1 отрицательно ответил на все вопросы о наличии заболеваний, перечисленных в Разделе 4. ФИО1 подтвердил, что все ответы на предоставленные вопросы о состоянии здоровья являются достоверными и исчерпывающими. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о страховой выплате в Бурятский филиал АО «СОГАЗ» по причине установления ему II группы инвалидности по «общему заболеванию» ДД.ММ.ГГГГ. При проведении расследования обстоятельств наступления страхового случая установлено, что инвалидность ... ФИО1 установлена в результате прогрессирования легочной гипертензии, явившейся следствием перенесенных до заключения договора заболеваний сердечно-сосудистой и бронхолегочной системы. На момент заключения договора у него уже имелись признаки легочной гипертензии - повышение СДЛА до 52 мм рт.ст., что соответствует умеренное степени легочной гипертензии. По заключению ЦВКК от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было рекомендовано лечение у пульмонолога. Считает, что между заболеваниями до договора и причиной установления инвалидности II группы имеется связь. Полагает, что утверждение ФИО1 о том, что у него отсутствовали до заключения договора страхования заболевания сердца и сосудов, органов дыхания, являются ложными, а также существенными обстоятельствами, имеющими значение для определения страховщиком вероятности наступления страхового случая и размера страхового риска.
Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца по доверенности *** направила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «СОГАЗ».
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлялся надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствии не просил, возражений относительно заявленных требований не представил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд с учетом письменного согласия истца посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 167Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 3).
Согласно п. 2 ст. 179ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной (п. 4 ст. 179 ГК РФ).
В силу ст.421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.
Понуждение к заключениюдоговоране допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Положениями статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно п. 2 ст.943ГК РФ условия, содержащиеся в правилахстрахованияи не включенные в текстдоговорастрахования(страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключениидоговораправилстрахованиядолжно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключениидоговораличногострахованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действиядоговора.
В п. 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователюобстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключениядоговорастрахованиябудет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признаниядоговоранедействительными применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признаниядоговорастрахованиянедействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор ипотечногострахованияи выдан полис ипотечногострахования№, в соответствии с Правилами комплексного ипотечногострахованияАО «СОГАЗ» в редакции от 06/09/2022.
По условиямдоговорастрахованиязастрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем - ***, предметомдоговораявляется страхование от несчастных случаев и болезней по рискам «смерть» - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срокастрахованияили после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срокастрахования(п. 3.3.2.1 Правил);а также по рискам «постоянная утрата трудоспособности» - установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срокастрахованияили не позднее, чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срокастрахования, при этом подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении ему группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в БМСЭ должна быть осуществлена не ранее начала срока страхования по договору страхования (п. 3.3.2.4 Правил).
Приложениями к договору страхования являются Приложение № Правила комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ», Приложение № Заявление на ипотечное страхование, Приложение № Памятка получателю страховых услуг, Приложение № Ключевой информационный документ.
Срок действиядоговорастрахования- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).
Срок действия договора страхования делится на периоды страхования. Первый период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (один год). Продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.
Согласно графику страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) страховой взнос за первый периодстрахованиясоставил ... руб. и должен быть оплачен не позднее 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.
Из квитанции о проведении банковской операции следует, чтострахованияпремия в размере ... руб. оплачена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
Последующий периодстрахованияс ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в размере ... руб.
Так, ответчиком оплачены страховые взносы в общем размере ... руб., из которых взносы на страхование от несчастных случаев и болезней составляют ... (... (за первый период страхования) + ... (за второй период страхования) + ... (за третий период страхования) руб.
Согласно пункту 4договораипотечного страхования, уплачивая страховой взнос за первый период страхования (акцепт Полиса) страхователь: 4.1. выражает свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных Страховщиком условиях, изложенных в Полисе и Правилах (в том числе с назначением выгодоприобретателя и порядком его замены); 4.2. подтверждает принятие Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком; 4.3. подтверждает, что до заключения настоящего Полиса был ознакомлен с Памяткой получателю страховых услуг и Памяткой (раскрытием информации о полисе (договоре) ипотечного страхования), которые являются неотъемлемой частью Полиса, а также с Ключевым информационным документом, данные документы получил; 4.4. подтверждает, что ознакомлен с Правилами, размещенными на сайте Страховщика, согласен с получением Правил в электронной форме по ссылке на адрес их размещения на сайте Страховщика, получил их и обязуется выполнять.
Таким образом, при заключении Договора страхования ФИО1 был уведомлен о том, что сведения о состоянии здоровья являются существенными условиями договора страхования обстоятельствами, влияющими на размер страховой премии и страховой суммы (раздел 4 Приложение № - Памяька получателю страховых услуг).
При обращении в АО «СОГАЗ» с заявлением на ипотечное страхование ФИО1 собственноручно подтвердил, что «сведения, внесенные им или от его имени в Заявление (включая приложения) соответствуют действительности и будут являться частью Договора. Согласился, что на основании сообщенных им сведений Страховщик имеет право произвести индивидуальную оценку рисков, принимаемых на страхование и предложить возможные (с учетом состояния здоровья) условия договора страхования (в частности, перечень страховых случаев, страховую сумму, срок страхования и др.).
При подписании листа заявления на ипотечное страхование ФИО1 отрицательно ответил на все вопросы о наличии заболеваний, перечисленных в Разделе 4: Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания, в том числе социально значимые, проходили ли Вы лечение и/или обследование:
- 4.3. Заболевания сердца и сосудов: нарушения ритма сердца, гипертония (повышенное кровяное давление), мерцательная аритмия, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, синдром WPW боли в области сердца, одышка, нарушения мозгового кровообращения, эндартериит, атеросклероз, ангиопатия, тромбофлебит, онемение и /или боли в ногах и др.? Проводили ли Вам коронарографию, устанавливались ли стенты, проводились ли ангиопластика, ворто-коронарное шунтирование, радиочастотная абляция или иные операции на сердце и сосудах?
- 4.10. Болезни органов дыхания (хронический бронхит, пневмония, астма, сакроидоз, туберкулез, амфизема и др.)?
- 4.17.1. Проходите ли Вы обследование по поводу симптомов, которые могут быть проявлением какого-либо из вышеуказанных заболеваний или состояний (указанных в п. 4.17 Заявления), либо ожидаете результаты диагностики?
ФИО1 подтвердил, что все ответы на предоставленные вопросы о состоянии здоровья являются достоверными и исчерпывающими.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ФИО2 «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате по причине установления ему ... инвалидности по «общему заболеванию» ДД.ММ.ГГГГ.
На основании п. 8 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.2024 №4015-1 АО «СОГАЗ» проведено расследование обстоятельств наступления страхового сулачя, в результате которого установлено следующее.
В соответствии с Протоколом проведения медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность ... по заболеванию ...
Согласно выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «Иволгинская центральнаня районная больница» в 2009 году ФИО1 перенес ..., в 2015 - .... Находился на стацинарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом ... от ДД.ММ.ГГГГ. По ЭхоКГ от ДД.ММ.ГГГГ (до заключения договора страхования) - ...
Инвалидность ... ФИО1 установлена в результате прогрессирования легочной гипертензии, явившейся следствием перенесенных до заключения договора заболеваний сердечно-сосудистой и бронхолегочной системы. На момент заключения договора у него уже имелись признаки ...., что соответствует .... По заключению ЦВКК от ДД.ММ.ГГГГ (дозаключение договора страхования) ФИО1 было рекомендовано лечение у ...
В декларации о состоянии здоровья застрахованного лица, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, ФИО1 дал отрицательные ответы на прямо поставленные в п.п. 4.3, 4.10, 4.17.1 вопросы о наличии у него заболеваний сердца и сосудов, органов дыхания, а также обследований по поводу симптомов указанных заболеваний, подтвердил, что все сведения о состоянии его здоровья являются достоверными и исчерпывающими.
Таким образом, из представленных документов следует, что на момент заключения договора ипотечного страхования у ФИО1 уже имелись признаки ..., и ему было рекомендовано лечение у ..., что свидетельствует о наличии заболеваний, имевшихся у ФИО1 до заключения договора ипотечного страхования, что впоследствии привело к установлению ему инвалидности ....
Совокупность выше названных обстоятельств позволяет суду сделать однозначный вывод о том, что ФИО3, являясь страхователем и застрахованным лицом по договоруипотечного страхования, будучи ознакомленным с порядком заключения и условиямидоговора ипотечногострахования, а также с порядком предоставлениям страховщику необходимой информации, посредством выданного ему полисастрахования, достоверно зная о наличии у него заболеваний, не сообщил страховщику достоверной информации осостоянии своего здоровья, ни в момент заключения самогодоговора, ни после его заключения путем подачи соответствующего заявления.
В силу приведенных выше норм права непроведение страховщиком обследования состояния здоровья застрахованного лица при заключениидоговорастрахованияне освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.
Исходя из положений ст.10ГК РФ, страховщик при заключениидоговоравправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключениидоговора.
Однако при указанных обстоятельствах, умышленное сокрытие информации о наличии у застрахованного лица заболеваний, лишило страховщика возможности оценки страховых рисков.
При этом доказательств того, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.
Изложенное приводит суд к выводу о необходимости применения пункта 3 статьи944и пункта 2 статьи179ГК РФ и признании спорного договора страхования от несчастных случаев и болезней с момента его заключения недействительным.
Также суд считает обоснованными требования истца о применении последствий недействительности сделки в части возврата ответчику уплаченной страховой премии ввиду следующего.
Из ст.167ГК РФ следует, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Суд вправе не применять последствия недействительности сделки, если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.
В соответствии с приведенными правовыми нормами, каких-либо доказательств, указывающих о том, что заключенный договорстрахованияпротиворечит основам правопорядка и нравственности, истцом не представлено и в судебном заседании не установлено.
Таким образом, исполняя требования п. 4 ст.179ГК РФ, суд применяет последствия недействительностидоговора ипотечногострахования, следовательно, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию уплаченные в счет страховой премий по договоруипотечного страхованияденежные средства в размере ... руб.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении предъявленных исковых требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы истца в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в сумме ... руб. и почтовые расходы в размере ... руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление АО «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.
Признатьнедействительнымс момента заключения договорстрахования№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ЧимитовымЭрдэмомЖаргаловичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, и АО «СОГАЗ» (ИНН №), в части страхования от несчастных случаев и болезней.
Применить последствия недействительности договорастрахования№ от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования от несчастных случаев и болезней путем приведения сторон договора в первоначальное положение.
Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ6 года рождения, паспорт №, денежные средства, уплаченные в счет страховой премии за страхование от несчастных случаев и болезней за три периода страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в общем размере 42 273 руб. 22 коп.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ6 года рождения, паспорт №, в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., почтовые расходы в размере 201 руб. 60 коп., всего 20 201 руб. 60 коп.
Ответчик вправе подать в Иволгинский районный суд Республики Бурятия заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.Б. Раднаева
Мотивированное решение составлено 18 августа 2025 г.