Решение по делу № 2-671/2023 от 15.12.2023

Дело № 2-671/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2023 года п. Чернышевск

Чернышевский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Силяевой И.Л.,

при секретаре судебного заседания Забродиной У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил :

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился с вышеуказанным исковым заявлением ссылаясь на следующее. 08 мая 2021 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем подписания индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью. В соответствии с п. 19 индивидуальных условий кредитный договор состоит из правил кредитования и индивидуальных условий. В соответствии с заключенным договором банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1905829 руб., срок действия договора 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 8,5% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,1% на сумму неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Банк исполнил обязательства полностью и предоставил заемщику кредит путем перечисления на банковский счет заемщика. Заемщик свои обязательства по договору не исполняет, задолженность не погашена. По состоянию на 25.08.2023 года задолженность по кредитному договору с учетом сниженной до 10 % суммы неустойки составляет 1506209,83 руб., из которых: остаток основного долга 1427323,56 руб., проценты за пользование кредитом 78876,26 руб., проценты за пользование кредитом 78876,26 руб., пени по процентам 2,.48 руб., пени по основному долгу 7,53 руб.

25 июля 2022 года банк ВТБ (ПАО) и должник заключили кредитный договор №, путем подписания индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью. В соответствии с п. 19 индивидуальных условий, кредитный договор состоит из правил кредитования и индивидуальных условий. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 863132 руб., на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 11 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредит путем перечисления на банковский счет заемщика. Заемщик обязательства по кредитному договору с учетом сниженной до 10 % суммы неустойки составляет 871994,01 руб., из которых: остаток основного долга 808355,92 руб., проценты за пользование кредитом 61908,16 руб., пени по процентам 741,65 руб., пени по основному долгу 988,28 руб.

05 сентября 2021 года Банк ВТБ (ПАО) и должник заключили кредитный договор № №, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью. В соответствии с п. 20 индивидуальных условий, кредитный договор состоит из правил предоставления и использования банковских карт и индивидуальных условий. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим все существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 487000 руб., дата возврата кредита 05.09.2051, процентная ставка 23,9% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), процентная ставка 34,9% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг), а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства. Заемщик не исполняет обязательства по договору, задолженность перед кредитором не погашена. По состоянию на 22.08.2023 года задолженность по кредитному договору составила 520899,37 руб., из которых: остаток ссудной задолженности 427410,80 руб., задолженность по плановым процентам 91634,84 руб., пени 1853,73 руб.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее 22.08.2023 года. До настоящего времени указанная задолженность заемщиком не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) общую сумму задолженности в размере 2899103,21 руб., из которых: по кредитному договору № от 08.05.2021 года в сумме 1506209,83 руб., по кредитному договору № от 25.07.2022 года в сумме 871994,01 руб., по кредитному договору № № от 05.09.2021 года в сумме 520899,37 руб., а также взыскать с ФИО1 в возмещение уплаченной государственной пошлины 36060 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом и своевременно извещен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель истца по доверенности ФИО2, при подаче искового заявления просила рассмотреть дело без участия представителя Банка ВТБ (ПАО), возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом и своевременно извещен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных требований суду не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных, но не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, и несоблюдение письменной формы влечет их недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Установлено, что 15 августа 2016 года ФИО1 подал в Банк ВТБ (ПАО) заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому ФИО1 просил банк предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг, в том числе открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США, мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), предоставить доступ к ВТБ 24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам, направлять пароль для доступа в ВТБ 24-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный номер клиента, указанного в разделе «Контактная информация» настоящего заявления, выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Там же указано, что заполнив и подписав настоящее заявление, клиент заявляет о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе действующей редакции Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 45-46).

08 мая 2021 года заемщиком ФИО1 была подана в Банк ВТБ (ПАО) с использованием Банка ВТБ-Онлайн Анкета-Заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), размер кредита 1905829 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 29-30).

В тот же день между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 посредством использования системы Банк ВТБ-Онлайн, был заключен кредитный договор №.

Согласно п.п. 1,2 кредитного договора сумма кредита составила 1905829 руб. на срок 60 месяцев, дата предоставления кредита 08.05.2021, дата возврата кредита 08.05.2026.

Пунктом 4 кредитного договора определена процентная ставка за пользование кредитом в размере 8,5% годовых. Этим же пунктом предусмотрен дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условия осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 6 кредитного договора установлены количество, размер и периодичность платежей заемщика по кредитному договору в количестве 60 ежемесячных платежей в размере 39128,32 руб. (кроме первого и последнего платежа, размер первого платежа 39128,32 руб., размер последнего платежа 38001,51 руб.).

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

Пунктом 17 кредитного договора определен банковский счет для предоставления кредита №.

Кредитный договор подписан заемщиком посредством системы Банка ВТБ-Онлайн, путем введения кода подтверждения, направленного в SMS-сообщении (л.д. 49).

Доказательств тому, что кредитный договор на определенных сторонами условиях фактически не был заключен, был признан незаключенным либо недействительным, суду не представлено.

Как следует из выписки по счету, 08 мая 2021 года на счет №, открытый на имя ФИО1, были зачислены денежные средства в размере 1905829 руб. согласно кредитному договору № (л.д. 31-32).

Таким образом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 08 мая 2021 года был заключен кредитный договор.

Доказательств обратному стороной ответчика суду представлено не было.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от 08.05.2021 года следует, что ФИО1 производились платежи в погашение кредитной задолженности (л.д. 31-32).

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 25.08.2023 года определен в размере 1506209,83 руб., из которых: остаток основного долга 1427323,56 руб., проценты за пользование кредитом 78876,26 руб., пени по процентам 2,48 руб., пени по основному долгу 7,53 руб.

25 июля 2022 года заемщиком ФИО1 была подана в Банк ВТБ (ПАО) с использованием Банка ВТБ-Онлайн Анкета-Заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), размер кредита 863132 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 36).

Согласно п.п. 1,2 кредитного договора сумма кредита составила 863132 руб. на срок 60 месяцев, дата предоставления кредита 25.07.2022, дата возврата кредита 26.07.2027.

Пунктом 4 кредитного договора определена процентная ставка за пользование кредитом в размере 11% годовых. Этим же пунктом предусмотрен дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условия осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 6 кредитного договора установлены количество, размер и периодичность платежей заемщика по кредитному договору в количестве 60 ежемесячных платежей в размере 18766,58 руб. (кроме первого и последнего платежа, размер первого платежа 18766,58 руб., размер последнего платежа 19309,32 руб.).

Пунктом 17 кредитного договора определен банковский счет для предоставления кредита №.

Кредитный договор подписан заемщиком посредством системы Банка ВТБ-Онлайн, путем введения кода подтверждения, направленного в SMS-сообщении (л.д. 48).

Как следует из выписки по счету, 25 июля 2022 года на счет №, открытый на имя ФИО1, были зачислены денежные средства в размере 863132 руб. согласно кредитному договору № (л.д. 50).

Таким образом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 25 июля 2022 года был заключен кредитный договор.

Доказательств обратному стороной ответчика суду представлено не было.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от 25.07.2022 года следует, что ФИО1 производились платежи в погашение кредитной задолженности (л.д. 37-38).

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 29.09.2023 года определен в размере 871994,01 руб., из которых: остаток основного долга 808355,92 руб., проценты за пользование кредитом 61908,16 руб., пени по процентам 741,65 руб., пени по основному долгу 988,28 руб.

05 сентября 2021 года заемщиком ФИО1 была подана в Банк ВТБ (ПАО) с использованием Банка ВТБ-Онлайн Анкета-Заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) «Карта возможностей», в которой заемщик ФИО1 просил выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) следующего типа: кредитная карта «Карта возможностей», открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в правилах, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия кредита, состоящего из общих условий, определенных в правилах, и индивидуальных условий – условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в размере не более 487000 руб.

В тот же день между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 посредством использования системы Банк ВТБ-Онлайн, были согласованы условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (далее – Условия) к Договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от 05.09.2021 №, в соответствии с которыми сумма кредита составила 487000 руб., на срок до 05.09.2051 года.

Пунктом 4 Условий процентная ставка по кредиту составила 23,9% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), 34,9% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).

Пунктом 6 кредитного договора установлены количество, размер и периодичность платежей заемщика по кредитному договору, размер минимального платежа определен 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом.

В соответствии с п. 17 кредитного договора заемщику ФИО1 открыт счет №.

Кредитный договор подписан заемщиком посредством системы Банка ВТБ-Онлайн, путем введения кода подтверждения, направленного в SMS-сообщении (л.д. 47).

Как следует из выписки по счету №, отрытого на имя ФИО1, кредитный лимит использовался заемщиком ФИО1, производились платежи в погашение задолженности.

Таким образом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 05 сентября 2023 года был заключен кредитный договор.

Доказательств обратному стороной ответчика суду представлено не было.

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 22.08.2023 года определен в размере 520899,37 руб., из которых: остаток ссудной задолженности 427410,80 руб., задолженность по плановым процентам 91634,84 руб., пени 1853,73 руб.

В связи с нарушением исполнения со стороны заемщика обязательств по кредитному договору, истец направил 29 июня 2023 года заемщику ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, где сообщил заемщику о наличии задолженности по кредитным договорам: № от 08.05.2021 года по состоянию на 29.06.2023 года в размере 1484826,21 руб., в том числе: просроченный основной долг 177326,55 руб., текущий основной долг 1249997,01 руб., просроченные проценты 57443,37 руб., пени 59,28 руб.; № от 25.07.2022 года по состоянию на 29.06.2023 года в размере 869837,80 руб., в том числе: просроченный основной долг 70707,71 руб., текущий основной долг 738508,95 руб., просроченные проценты 50365,15 руб., пени 10255,99 руб.; № № от 05.09.2021 года по состоянию на 29.06.2023 года в размере 501506,51 руб., из которых: просроченный основной долг 67585,29 руб., текущий основной долг 359825,51 руб., просроченные проценты 63214,71 руб., пени 10881 руб., потребовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, в срок не позднее 22.08.2023 года. Там же разъяснено, право банка обратиться в суд с иском и/или передать долг юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности/обратиться к нотариусу с заявлением о свершении исполнительной надписи. Указано, что в случае погашения всей просроченной задолженности банк готов пересмотреть решение о досрочном истребовании кредита, не считать измененным срок, установленный кредитным договором (л.д. 65).

Ответчик ФИО1 мер к погашению возникшей задолженности не предпринял, требование банка о досрочном истребовании задолженности по заключенным кредитным договорам оставил без удовлетворения.

Доказательств обратному ответчиком суду не представлено и судом не добыто.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением, истцом было принято решение о снижении размера суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % об общей суммы штрафных санкций, в связи с чем истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.05.2021 года в сумме 1506209,83 руб., по кредитному договору № от 25.07.2022 года в сумме 871994,01 руб., по кредитному договору № от 05.09.2021 года в сумме 520899,37 руб.

Ответчиком ФИО1, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, доказательств оплаты или частичной оплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено, как и не представлено альтернативного представленному истцом расчета задолженности, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении в полном объеме заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом Банком ВТБ (ПАО) при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 36060 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт №, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность:

по кредитному договору № от 08.05.2021 года в сумме 1 506 209 (один миллион пятьсот шесть тысяч двести девять) рублей 83 копейки, из которых: остаток основного долга 1427323,56 руб., проценты за пользование кредитом 78876,26 руб., пени по процентам 2,48 руб., пени по основному долгу 7,53 руб.;

по кредитному договору № от 25.07.2022 года в сумме 871 994 рублей 01 копейка, в том числе: остаток основного долга 808355,92 руб., проценты за пользование кредитом 61908,16 руб., пени по процентам 741,65 руб., пени по основному долгу 988,28 руб.;

по кредитному договору № от 05.09.2021 года в сумме 520899 рублей 37 копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности 427410,80 руб., задолженность по плановым процентам 91634,84 руб., пени 1853,73 руб.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт №, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в возмещение уплаченной государственной пошлины 36 060 (тридцать шесть тысяч шестьдесят) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Чернышевский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий по делу: И.Л. Силяева

Решение в окончательной форме изготовлено 15 декабря 2023 года.