Решение по делу № 2-453/2025 от 14.10.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

35RS0002-01-2025-000740-49

Дело № 2-453/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10.10.2025 г. Бабаево Вологодской области

Бабаевский районный суд Вологодской области в составе

председательствующего судьи Ермолина А.А.,

при секретаре Георгиевской М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее - Банк, ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик), в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 708 800 рублей 19 копеек, из которых: 600 000 – просроченный основной долг, 103 511 рублей 27 копеек – просроченные проценты, 1 034 рубля 68 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 4 254 рубля 24 копейки – неустойка по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 176 рублей.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, в судебном заявлении пояснила, что исковые требования не признает, поскольку кредит сама не оформляла. ФИО4, который является ее сожителем, оформил кредит. Она дала последнему свой телефон, поскольку ФИО4 сказал, что необходимо оформить кредит. Доверила ему свой телефон. Видела СМС-сообщение с указанием суммы 600 000 рублей. Мошенники указали ФИО4, куда перевести деньги и он перевел.

В письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ указала, что кредит был оформлен без ее ведома, под воздействием обмана со стороны мошенников. По данному факту возбуждено уголовное дело. Кредит был оформлен с нарушениями, поскольку не было учтено ее материальное положение, ее доход составляет 16 657 рублей 91 копейка. Является инвалидом 2 группы.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО4 в судебном заседании пояснил, что у них с ФИО1 доверительные отношения, они проживают вместе 17 лет. Полагал, что инвестирует денежные средства, думал, что заработает деньги. Попросил у ФИО1 телефон для оформления кредита, и она предоставила телефон. Под руководством мошенников оформил кредит на ФИО1 Деньги поступили на счет ФИО1, что отображалось в приложении «Сбербанк онлайн». После чего стал осуществлять переводы с карты ФИО1 на другие счета по указанию собеседника.

Изучив материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме.

В силу статьи 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в пределах и в порядке, определенном договором (статья 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 600 000 рублей на срок 60 месяцев под 34,9 % годовых, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 21 255 рублей 79 копеек (л.д. 24).

Согласно п. 12 Кредитного договора, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде уплаты Должником кредитору неустойки в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, по условиям которого подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять (л.д. 9).

Также ФИО1 была уведомлена, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, руководство по использованию СМС-банка (Мобильного банка), Руководство по использованию «Сбербанк Онлайн» размещены на официальном сайте.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с пунктом 1.2 Условий, ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий.

В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2 Условий).

Пунктом 3.9.2 Условий предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее – Порядок).

Исходя из пунктов 2.44, 2.51 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги: устройства самообслуживания Банка, система «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный центр Банка, Электронные терминалы у партнеров.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является: в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством услуги SMS-банк (Мобильный банк) - подключение клиента к услуге «Мобильный банк» в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (пункт 1.3.2 Порядка).

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде SMS - сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.

Согласно пунктам 2.11, 2.12 Порядка, клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В силу пунктов 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты; через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

Ответчик самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключила к своей банковский карте услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно зарегистрировалась и получила идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществлен вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, и направлена заявка на получение кредита.

ФИО1 в этот же день поступило соответствующее СМС-уведомление на номер № с предложением подтвердить заявку на кредит, указана сумма, срок кредита, процентная ставка, код для подтверждения. Код подтверждения был введен ответчиком, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены аналогом собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ предложено подтвердить получение кредита, направлен код подтверждения. В этот же день ответчиком введен код подтверждения (л.д. 19).

Согласно справке о зачислении суммы кредита по счету клиента № (выбран должником для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 600 000 рублей (л.д.11).

Согласно статье 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений, так как от имени ответчика была направлена оферта посредством информационно-телекоммуникационной сети интернет с последующим акцептом посредством выполнения определенных действий, в том числе заполнение анкеты, подтверждение номера мобильного телефона, входа в личный кабинет.

ДД.ММ.ГГГГ Кредитор направил Должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование ответчиком не выполнено.

Исходя из изложенного, ответчик получил денежные средства по вышеназванному кредитному договору, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, по кредитному договору имеется задолженность, которая, согласно предоставленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 708 800 рублей 19 копеек, из которых: 600 000 – просроченный основной долг, 103 511 рублей 27 копеек – просроченные проценты, 1 034 рубля 68 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 4 254 рубля 24 копейки – неустойка по процентам.

Представленный истцом расчет проверен судом и является арифметически верным. Контррасчет ответчик в материалы дела не представил.

Доказательств исполнения спорных обязательств ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор был оформлен не ею, а ФИО4 не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать (пункт 1.9). Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не предоставлять средства доступа третьим лицам (пункт 1.11).

Средства доступа – средства для идентификации и аутентификации клиента банком через удаленные каналы обслуживания и/или при использовании Сбер ID (пункт 2.60 Условий банковского обслуживания).

Средства доступа к системе Сбербанк Онлайн поименованы в п. 3.6 Порядка.

В соответствии с пунктом 3.21.2 Правил клиент уведомлен и соглашается с тем, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно клиентом.

Из пояснений ответчика и третьего лица, данных ими в судебном заседании следует, что ФИО4 попросил у ФИО1 телефон, сообщил, что он необходим для оформления кредита. ФИО1 для указанных целей передала свой телефон, на котором было установлено приложение «Сбербанк онлайн». В дальнейшем видела СМС-уведомление с указанием суммы кредита. ФИО4 также подтвердил факт зачисления денежных средств на счет ФИО1, и пояснил, что распорядился указанными денежными средствами, осуществив переводы на другие счета.

Таким образом, ответчик, будучи осведомленной о цели использования ее мобильного телефона ФИО4 (для оформления кредита), самостоятельно передала ФИО4 свой мобильный телефон, в нарушение приведенных выше положений, допустила использование ФИО4 сервиса Сбербанк Онлайн.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании задолженности с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (часть 1 статьи 98 ГПК РФ).

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 19 176 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 176 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 11.01.2025 за период с 11.02.2025 по 11.07.2025 в размере 708 800 рублей 19 копеек, из которых: 600 000 – просроченный основной долг, 103 511 рублей 27 копеек – просроченные проценты, 1 034 рубля 68 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 4 254 рубля 24 копейки – неустойка по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 176 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Бабаевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.А. Ермолин