Дело № 2-4137/22

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 10 июня 2022 года

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи: Зуева М.А.

при секретаре: Ершовой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Согаз» об изменении решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, по встречному исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «Согаз» о взыскании штрафа и расходов на услуги юриста,

установил:

АО «Согаз» обратилось в суд с заявлением об отмене решения от 09.12.2021 № У-21-162316/5010-003 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный).

В обоснование заявленных требований АО «Согаз» указано, что данным решением финансового уполномоченного удовлетворены требования ФИО2 к АО «Согаз» о взыскании в его пользу страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Полагают, что указанное решение вынесено финансовым уполномоченным с нарушением действующего законодательства ввиду того, что договором страхования не предусмотрено направление заявления о его расторжении посредством электронной почты.

ФИО2 обратился с встречным исковым заявлением к АО «Согаз» в котором просил взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 67992,38 рублей, консультацию по подготовке текста претензии в размере 1380, 31 рублей, требования мотивировал тем, что АО «Согаз» не удовлетворило в добровольном порядке требования истца о возврате страховой премии, в связи с чем есть основания для взыскания штрафа на основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей»

Представитель заявителя по доверенности ФИО3 в судебном заседании просил требования удовлетворить.

Заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явился, был уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель заинтересованного лица ФИО4 в судебном заседании просила в удовлетворении требований отказать

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 26.08.2021 между ФИО2 и АО «Согаз» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Дополнительных условий № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности заключен договор страхования, о чем ФИО2 выдан полиса-оферта № НСГПБ0781387 со сроком действия до 28.07.2027. Страховая премия по договору составила 135 984,75 рублей.

05.09.2021 ФИО2 посредством электронной почты обратился в Краснодарский филиал Финансовой организации с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, к заявлению им были приложены скан-копии договора страхования, кредитного договора, паспорта и банковских реквизитов

АО «Согаз» письмом № СГФ04-3657 от 28.10.2021 уведомил ФИО2 о том, что согласно памятке, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, заявление об отказе от Договора страхования в письменной форме, подписанное страхователем в комплекте с копией документа, удостоверяющего личность страхователя надлежит направлять по адресу: 153002, <адрес>, А50-А60.

ФИО2 04.10.2021 обратился в адрес Краснодарского филиала АО «Согаз» с заявлением о расторжении Договора страхования возврате страховой премии. В ответ на которое АО «Согаз» сообщило о необходимости направлять заявление об отказе от договора страхования по адресу: 153002, <адрес>, А50-А60

Не согласившись с позицией страховой компании, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Рассмотрев указанное требование ФИО2 финансовый уполномоченный пришел к выводу о его удовлетворении, что отразил в своем решении 09.12.2021 года № У-21-162316/5010-003.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 указания банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции от 21.08.2017) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока определённого в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

В силу изложенного все договоры заключенные с физическим лицами должны соответствовать приведённым выше нормам.

Условиями договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии о данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

ФИО2 обратился в АО «Согаз» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии до окончания 14 дневного срока. Условиями Договора страхования, памяткой, а также программой страхования не предусмотрен конкретный порядок и адрес для подачи Заявителем заявления об отказе от Договора страхования. Указанием Банка России не установлено, что заявление об отказе от договора страхования страховщику может быть направлено только на бумажном носителе.

Ввиду изложенного, суд приходит к мнению о том, что решением финансового уполномоченного ФИО1 от 09.12.2021 № У-21-162316/5010-003 правомерно удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с АО «Согаз» страховой премии о досрочном расторжении договора страхования.

Переходя к разрешению встречных исковых требований ФИО2 о взыскании штрафа за неисполнение добровольного требования потребителя, а также расходов на услуги юриста потребителя суд не находит оснований для удовлетворения в связи со следующим.

Согласно п. 6 ст. 24 Закона «О финансовом уполномоченном» в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением.

Таким образом, ФИО2 надлежит обращаться в суд с требованием о взыскании штрафа при условии, что вынесенное финансовым уполномоченным решение в добровольном порядке и в установленный законом срок не исполнено страховщиком.

При этом, ФИО2 вправе в случае несогласия с решением финансового уполномоченного обратиться с исковым заявлением к АО «Согаз» и предъявить требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Согаз» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 09.12.2021 № У-21-162316/5010-003 отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Согаз» отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено: 16.06.2022.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара М.А. Зуев