Судья Прибыткова Н.А. УИД 38RS0032-01-2023-000415-06

Судья-докладчик Яматина Е.Н. № 33-6312/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 июля 2023 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Рудковской И.А.,

судей Алсыковой Т.Д., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Шергине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1199/2023 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Кировского районного суда г.Иркутска от Дата изъята ,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование заявленных исковых требований указано, что Дата изъята между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор Номер изъят, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 432 504,87 рублей на срок по Дата изъята с взиманием за пользование Кредитом (данные изъяты) годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства в размере 1 432 504,87 руб. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору по состоянию на Дата изъята включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 456 849,36 руб.

С учетом снижения штрафных санкций до 10% общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 456 849,36 руб., в том числе: основной долг – 1 384 053,86 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 71 372,83 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 526,70 руб., пени по просроченному долгу – 895,97 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята в размере 1 456 849,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 484 руб.

Решением Кировского районного суда г.Иркутска от Дата изъята исковые требования удовлетворены.

Суд

постановил:

взыскать с ФИО1 (Дата изъята г.р., место рождения – <адрес изъят>, паспорт Номер изъят выдан Октябрьским РОВД гор. Иркутска Дата изъята , к/п Номер изъят) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН Номер изъят, ОГРН Номер изъят) задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята в размере 1 456 849,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 484 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что не была уведомлена о судебном заседании, решение суда принято без участия ответчика. Взысканная судом сумма заложенности не соответствует фактическому размеру задолженности, указанному в личном кабинете клиента.

Письменных возражений на жалобу не поступило.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.

Заслушав доклад судьи Яматиной Е.Н., проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом первой инстанции установлено, что на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), Дата изъята между ВТБ (ПАО) (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен Кредитный договор Номер изъят, согласно которому Банк ВТБ (ПАО) предоставляет Заемщику денежные средства (далее-кредит) на следующих условиях: если срок возврата кредита на момент заключения кредитного договора не превышает одного года, то проценты, неустойки (штрафа, пени), иные меры ответственности по кредитному договору, а также платежи за услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату по кредитному договору, не начисляются после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по кредитному договору, а также платежей за услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату по кредитному договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного кредита. Сумма кредита 1 432 504,87 руб.; срок действия Договора 108 месяцев, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита Дата изъята , дата возврата кредита Дата изъята ; процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Количество платежей 108. Размер платежа (кроме первого и последнего) – 20 872,51 руб. Размер первого платежа – 20 872,51 руб. Размер последнего платежа – 21 181,34 руб. Дата ежемесячного платежа 27 числа каждого календарного месяца (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитного договора). Способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору предусмотрены пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий кредитного договора. Обязанность Заемщика заключить иные договоры – предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания) (п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, цели использования Заемщиком потребительского кредита – на погашение ранее предоставленного Банком кредита (Реструктуризация). За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере (данные изъяты) на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий кредитного Договора). В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора, заемщик согласен с Общими условиями договора. В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий, реквизиты кредитного договора (по ранее предоставленному кредиту в случае проведения реструктуризации) – от Дата изъята Номер изъят. Период предоставления отсрочки погашения основного долга (в случае проведения реструктуризации с предоставлением отсрочки погашения основного долга) – с Дата изъята по Дата изъята (п. 18 Индивидуальных условий). Для предоставления кредита Банком ответчику открыт банковский счет Номер изъят - Номер изъят (п.19 Индивидуальных условий). Согласно п.21 Индивидуальных условий, кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет Номер изъят / счет для расчетов с использованием банковской карты. Размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета (данные изъяты) в расчет ПСК включены: погашение основного долга 1 432 504,87 руб., уплата процентов по кредиту 822 035,04 руб. В расчет ПСК не включены (размер платежей определяется Тарифами Банка и/или кредитным договором: неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с п. 2.1-2.2 Условий кредитования, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый Процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый Процентный период определяется как период с даты, следующей за Датой предоставления Кредита (включительно), по первую Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний Процентный период определяется как период с даты, следующей за последней Датой ежемесячного платежа (включительно), по Дату возврата Кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно). Согласно п.2.3 Общих условий, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в Дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п.2.5 Общих условий, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: просроченные проценты по Кредиту; просроченная сумма основного долга по Кредиту; неустойка (пени); проценты по Кредиту; сумма основного долга по Кредиту; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) Договором. Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения сначала по платежам с более ранним сроком оплаты. В соответствии с п.3.2.1., 3.2.3 Общих условий, Заемщик обязуется возвратить Банку сумму Кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором. Ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости кредита и перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Оценив исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд первой инстанции пришел к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд посчитал установленным факт заключения между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 кредитного договора Номер изъят от Дата изъята .

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет Номер изъят и Дата изъята перечислил на него сумму кредита в размере 1 432 504,87 руб. В этот же день Дата изъята во исполнение условий Кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , Банк осуществил перевод денежных средств в размере: 1 432 504,87 руб. в счет погашения задолженности по ранее предоставленному кредиту от Дата изъята Номер изъят.

Судом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела установлено, что ответчиком ФИО1 систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что не оспорено в судебном заседании стороной ответчика, доказательств обратного суду не представлено.

Банком в адрес Заемщика ФИО1 направлено письменное уведомление от Дата изъята Номер изъят о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята на общую сумму 1 455 505,48 руб., в соответствии с которым задолженность должна была быть погашена до Дата изъята .

Однако принятые заемщиком на себя обязательства по погашению кредитной задолженности и начисленных процентов по настоящее время не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, по состоянию на Дата изъята с учетом снижения Банком размера штрафных санкций задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята составляет 1 456 849,36 руб., в том числе: основной долг – 1 384 053,86 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 71 372,83 руб., пени за несвоевременную уплаты плановых процентов – 526,70 руб., пени по просроченному долгу – 895,97 руб.

Кроме того, истцом представлен актуальный расчет задолженности и выписка по счету, согласно которым Ответчиком Дата изъята в погашение задолженности по договору внесена сумма в размере 1 000 руб., из которых 935,38 руб. пошли на погашение задолженности по основному долгу, 64,62 руб. - в погашение процентов.

Таким образом, расчет задолженности, представленный банком по состоянию на Дата изъята , суд нашел правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Проценты Банком начислены исходя из срока фактического пользования Кредитом. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения Ответчиком обязанностей по договору, необоснованности представленного расчета имеющейся задолженности перед Банком, Ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на Дата изъята задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в общей сумме 1 456 849,36 руб. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 484 руб.

Проверив решение суда, судебная коллегия считает, что оснований для отмены или изменения обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, верно руководствовался законом, подлежащим применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что она не была уведомлена о судебном заседании, судебная коллегия находит подлежащими отклонению как не соответствующие фактическим обстоятельствам.

Согласно материалам дела судебное заседание по рассмотрению данного гражданского дела было назначено в Кировском районном суде г.Иркутска на Дата изъята в 13 час. 50 мин.

Факт надлежащего извещения ответчика о данном судебном заседании подтверждается собственноручной распиской ФИО1 (л.д. 26). Ввиду чего судебная коллегия находит приведенные доводы апелляционной жалобы в этой части несостоятельными.

Более того, ранее назначенное на Дата изъята в 11 час. 00 мин. судебное заседание отложено судом по заявленному ответчиком ходатайству о предоставлении времени для поиска представителя, ознакомления с материалами дела и выработки правовой позиции.

Однако в судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, доказательств уважительности причин неявки не представила, об отложении судебного разбирательства не просила.

Правовая позиция ответчика изложена в представленных в материалы дела возражениях на исковое заявление.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с чем, при указанных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, доводы апелляционной жалобы в этой части подлежат отклонению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что взысканная судом сумма задолженности не соответствует фактическому размеру задолженности, указанному в личном кабинете клиента, судебная коллегия находит несостоятельными, исходя из следующего.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, по состоянию на Дата изъята с учетом снижения Банком размера штрафных санкций задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята составляет 1 456 849,36 руб., в том числе: основной долг – 1 384 053,86 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 71 372,83 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 526,70 руб., пени по просроченному долгу – 895,97 руб.

Таким образом, задолженность предъявленная к взысканию определена банком по состоянию на 23.12.2022г.

Вместе с тем, позднее указанной даты, ответчиком Дата изъята в погашение задолженности по договору внесена сумма в размере 1 000 руб., из которых 935,38 руб. пошли на погашение задолженности по основному долгу, 64,62 руб. - в погашение процентов, что подтверждается выпиской по счету Номер изъят за период с Дата изъята по Дата изъята .

С учетом внесенного платежа от Дата изъята в размере 1000 рублей, задолженность по основному долгу составляет 1 383 118, 48 рублей, задолженность по процентам - 71308, 21 рублей, что согласуется с данными, представленными ответчиком из личного кабинета.

Более того, из представленной ответчиком распечатки с личного кабинета не следует, на какую дату определена задолженность.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение является законным и обоснованным, доводов для его отмены в апелляционной жалобе не приведено. Иных доводов, влияющих на правильность судебного решения, не заявлено.

руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Иркутска от 4 апреля 2023 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья - председательствующий И.А. Рудковская

Судьи Т.Д. Алсыкова

Е.Н. Яматина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 июля 2023 года.